Связанные одной целью

Розничный рынок страхования понемногу растет, но так и не дает того толчка для своего развития, которого все ожидали, когда начиналось обязательное страхование ОСАГО. 

 Предполагалось, что обращение людей к обязательному страхованию позволит страховщикам увеличить и объемы по добровольному страхованию, которое находилось практически в зачаточном состоянии. Но до сих пор нет того развития рынка добровольного страхования, какого хотелось бы. Недавний опрос россиян о том, планируют ли они страховаться, выдал следующие цифры: 72% не планируют, 16% еще не решили, и только 12% планируют. Для примера: в развитых странах при страховании жизни размер страховой премии на душу населения составляет —2000$, в России — около 5$. 

Михаил СЕРГЕЙЧИК, руководитель проекта «Ваши личные финансы»: 
— Проблемы в развитии розничного рынка очевидны, поэтому первый вопрос всем участникам: в последние годы страховая культура в обществе развивается или все еще находится в зачаточном состоянии? Что делается страховыми компаниями для того, чтобы развитие происходило? 

Вера ПЛИЕВА, первый заместитель начальника Департамента финансов Томской области: 
— Я бы придала дополнительный акцент сегодняшней дискуссии — взаимодействие власти и страхового рынка. Потому что представители страховых компаний явно имеют ожидания от власти. И эти ожидания могут реализоваться, если власть и страховщик найдут общий интерес.
Мы работаем для того, чтобы населению жилось лучше, чтобы повышалось качество жизни. Значит, и услуги должны оказываться качественно, работая на интересы населения. Мы считаем, что сегодня страховой сегмент очень далек от совершенства, создается впечатление, что страховщики сами мало заинтересованы в повышении финансовой грамотности именно в части прав и обя- занностей страхователей. Хотелось бы услышать мнение представителей страховых компаний (СК) о возможности создания ассоциации страховщиков на территории Томской области. Ведь чтобы качественно достичь какой-то цели и иметь конечный результат, нужно сообщество, которое будет ставить задачи и проводить совместные мероприятия для решения этих задач. А власть готова всячески этому способствовать.

Геннадий ПЛОТНИКОВ, председатель правления сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков: 
— Тенденции в страховании видны, за последние 10 лет финансовая культура населения и страхования в частности повысилась. Положительную роль в этом сыграли ОСАГО, ДМС и страхование от клещевого энцефалита, то есть массовые виды страхования. Вступление в силу закона об ОМС также дало очередной всплеск в развитии страховой культуры, теперь каждый пациент сам выбирает для себя врача и медучреждение. Задача поставлена правильно — власть и бизнес должны найти общие интересы. Ведь на самом деле страхование является самой недорогой услугой в части имущественной защиты граждан. Если застраховать, к примеру, жилой дом от всех рисков, это составит не более 1% от страховой суммы. А страховым организациям просто необходимо выстраивать партнерские отношения между собой, страховщики должны участвовать в просветительских мероприятиях и в понятной форме рассказывать о необходимости страховой защиты. При таком комплексном подходе, если мы будем постоянно напоминать, что страхование — это необходимый финансовый инструмент, дело сдвинется с мертвой точки. 

Михаил Сергейчик: 
Момент наступления страхового случая и работа СК — самая важная тема, которую нужно затронуть. Может здесь ключ к ответу на вопрос о непопулярности страхования? 

Юрий СИДОРЕНКО, заместитель руководителя регионального отделения ФСФР в СФО: 
— Действительно, качество работы страховых компаний — это наболевшая тема. За 2011 год к нам поступило 2 749 обращений. Обращения связаны как с фактом задержки, так и вообще невыплаты страхового возмещения, в частности, КАСКО и ОСАГО, но были и такие обращения, когда физические или юридические лица просто не понимали сути заключенного договора страхования, просили пояснить тот или иной момент. Страховая культура предполагает, что на первом месте должно стоять обсуждение страхового договора, а не желание представителя страховой организации получить деньги, навязав любую страховую услугу. Если это не первый договор для клиента, он хотя бы знает, на что примерно обращать внимание, а когда человек получает страховой полис впервые, многие моменты для него сложны, а значит потом, когда он обратится по факту страхового события в СК для решения своих проблем, натолкнется на стену непонимания. По моему мнению, страховому сообществу Томска пора объединить свои усилия — больше рассказывать населению, что такое вообще страховая деятельность, какие расходы несет СК, сколько стоит содержать страхового агента, либо оплачивать брокерские услуги, аренду и прочие траты, ведь об этом никто никогда не говорит. А ведь страховщик несет расходы по заключению договора страхования в районе 30%, а может и выше. То есть, если кто-то считает, что страховщик выплатил 50% от своих доходов, а в карман к нему упали оставшиеся 50%, то ошибается. Страховая компания помимо основных своих расходов обязана еще и формировать страховые резервы, накапливать свою финансовую мощь для будущих неблагоприятных событий, которые могут произойти. Если говорить об ОСАГО, которое уже столько лет на рынке, то до сих пор не преодолен барьер оценочных мероприятий последствий ДТП. У нас до сих пор не принята единая методика по оценке ущерба, официально их 5, неофициально — у каждого автосервиса своя. Теперь понятно, почему по сумме ущерба никто ни с кем не согласен. Страховщик предлагает одну сумму, потерпевший — вторую, а оценочная организация — третью.
Немного статистики: по состоянию на 01.01.2012 г. на территории Томской области зарегистрированы 3 страховые организации, 39 филиалов страховых компаний, 1 страховой брокер. По сборам за прошлый год региональные страховые организации собрали 319 018 тыс. руб. без учета ОМС, это 3% от страховых премий по Сибирскому федеральному округу (СФО). Большую часть здесь составляют сборы по сельскохозяйственному страхованию — 208 933 тыс. руб. Страховые выплаты (без ОМС) составили 184 994 тыс. руб., это 2,8% от страховых выплат по СФО, и большая часть их пришлась также на сельскохозяйственное страхование — 134 718 тыс. руб. Страховые премии филиалов инорегиональных страховых организаций составили 2 409 268 тыс. руб., это 8,3 % от страховых премий по СФО. Большие доли здесь у ДМС — 767 380 тыс. руб. и у КАСКО — 448 228 тыс. руб.; Страховые выплаты составили 1 333 015 тыс. руб., это 9% от всех страховых выплат по СФО.

Анна КНЫШ, Генеральный директор «Коместра- Томь»: 
 — Наши основные продажи — как раз в розничном сегменте, поэтому мы страховую культуру уже более 15 лет пытаемся на томском рынке пропагандировать. Наши агенты как раз и разъясняют клиентам, что такое страхование. Тем не менее, каждый второй страхователь все равно плохо понимает, что такое страхование. Но страховая культура однозначно растет.

Владимир ЭСАУЛОВ, директор томского филиала «Росгосстрах-Сибирь»: 
— Доверия к страховой компании порой недостаточно еще и потому, что клиенту могут элементарно отказать в информации о том, например, кто является руководителем филиала той или иной СК. А зачастую многое зависит от личности управляющего, и если клиенты будут знать, кто руководит СК, что это за человек, будет легче заключать договоры страхования. Потому что авторитет, порядочность и профессионализм являются решающими компонентами в выборе своего страховщика.
Наша компания, как и многие наши коллеги, выбрала стратегию дойти буквально до каждого клиента с помощью агента, телефонного звонка, СМИ. Пока специалист, который несет знания о страховании, не объяснит каждому, зачем нужна страховка, что человек получит в случае страхового события, страховая культура никуда не сдвинется. Сами люди достаточно инертны в этом вопросе, очередей в страховых компаниях действительно нет. 

Михаил СЕРГЕЙЧИК: 
— Иногда складывается впечатление, что недопонимание человеком некоторых вопросов по страхованию — это одно, но есть и реальные случаи, когда СК будто специально работают так, чтобы оттолкнуть от себя страхователей

большим количеством юридических моментов, и те больше никогда не придут на страховой рынок. 

Владимир ЭСАУЛОВ: 
— Деятельность страховых компаний регламентируется почти на 100%, все делается через договор, где есть подписи обеих сторон, и если есть недовольная сторона, то, как в любом цивилизованном мире, способом решения проблем должна являться не жалоба в регулирующие инстанции, а обращение в суд. И как показывает практика, судебные органы в таких случаях почти всегда принимают сторону страхователя, а не СК. Однако почему-то принято считать, что обращение в суд — это какая-то крайняя мера, тогда как это просто часть претензионной работы. Ведь иногда действительно сложно разобраться при ДТП, кто кому и сколько денег должен. 

Геннадий ПЛОТНИКОВ: 
— Бывает так, что страхователь, купив полис, почему-то полагает, что он обязательно должен окупиться. Однако страхование — не способ заработать деньги, а инструмент защиты при крупных рисках. Заплатил, к примеру, за страховку 5 000 руб., а дом сгорел — получи 500 000 руб. возмещения! Не случилось страхового случая, эти 5 000 руб. остаются в страховой компании и могут помочь кому-то другому, в итоге деньги пойдут на возмещение ущерба другим гражданам. В этом и есть смысл страхования. 

Михаил СЕРГЕЙЧИК: 
— Кто должен это делать? 

Геннадий ПЛОТНИКОВ: 
— Администрация и страховое сообщество — это общая задача. Но нужен четко отлаженный механизм. 

Андрей БИЛЛЕ, директор Томского регионального филиала ООО «СК «Согласие»: 
— Все страховщики заинтересованы в финансовой грамотности населения, потому что всегда легче убедить человека застраховаться, если он понимает суть этой необходимости. Наш законодатель, осуществляя какое-то хорошее дело, в частности, закон об ОСАГО, вместе с тем умудряется создавать и проблемы в реализации этого закона. Создает недовольство у людей определенными моментами — методиками, регламентом по выплатам и т.д., но кроме этого, еще существует другой серьезный момент. Сегодня, допустим, предусмотрено 2 варианта выплаты — по прямому урегулированию, либо через компанию виновника. На мой взгляд, давно надо было выходить на прямое урегулирование, так как страховщик должен обслуживать только своих клиентов. Клиент доверяет своей СК, он туда пришел и застраховался, а значит, все вопросы, связанные с выплатами, и должна решать его СК.
В Томске есть пример качественного взаимодействия администрации и страхового рынка — это программа по защите от клещевого энцефалита, где действительно чувствовалась жесткая позиция государственных структур по этому направлению, звучавшая и с экранов телевизоров и по радио. Если, к примеру, говорить о популярной в последние годы проблеме затопляемых территорий, то надо понять, что эти территории СК страховать не будут, потому что это 100%-я вероятность осуществления выплат. Нужно искать другие моменты. Так, есть много территорий, которые время от времени попадают под затопление. Власть должна четко сказать населению: если что-то случится, а вы не застраховались, мы не будем помогать. А там, где застраховано, СК и власть окажут помощь. Это стало бы действенным рычагом в развитии рынка страхования.
То же касается пожаров, что более страшное явление, чем потоп. Агентская сеть СК работает в этом направлении хорошо, пытаясь донести до населения необходимость страхования, а органы местной власти в этом не заинтересованы. Нам многолетний опыт говорит об этом. Что до недовольных при получении страховых выплат, они были и будут всегда. Где-то наши сотрудники не дорабатывают, где-то клиенты договор подписывают, не вникая и не читая. А есть такие виды страхования с какими-либо ограничениями, которые удешевляют полис. А люди, выбирая тот или иной страховой продукт, берут более дешевый, и остальное их не волнует. Зато когда происходит страховое событие, это все остальное начинает волновать. Поэтому надо внимательно читать договор, чтобы избежать причин быть недовольным работой компании. 

Евгения ГЕНКЕЛЬ, начальник управления развития продаж Томского филиала ОАО «СОГАЗ»: 
— Анализ за 2011 год показал, что доля заключенных договоров по страхованию имущества выросла всего на 12% (конкретно по СОГАЗу). В чем причина? Ведь после того же паводка 2010 года мы и рекламу активно давали и работали через предприятия. Проблема заключалась в том, что руководители предприятий не всегда поддерживают инициативу СК, буквально закрывая доступ. Поэтому основные продажи страховых продуктов для населения идут сейчас через посредников, в частности, через банки. А почему потом встает проблема выплат? При покупке полиса все документы подписываются в банке, то есть сотрудником банка, который не особо понимает условия страхования, не имеет возможности ответить на вопросы клиента, вот и возникают потом проблемы при наступлении страхового случая в выплатах. 

Любовь КАРЕВА, заместитель директора ОСАО «РЕСО-Гарантия», филиал в г. Томске: 
— Соглашусь с тем, что сейчас наблюдается рост имущественного страхования, однако он носит больше добровольно-принудительный характер — это ипотека, залоги. Единственное, в чем население подковано, так это в ОСАГО. Так, в июле 2011 года прошло повышение тарифов, и всем страховщикам понятно, что легло оно, прежде всего, на законопослушных граждан. Речь о повышающем коэффициенте при ДТП, который на следующий год повышает стоимость полиса. И в этом случае страхователи быстренько уходят в другие компании, некоторые из которых еще и существенную скидку дают за безубыточность. Поэтому сообщество страховщиков нужно еще и в том плане, чтобы создавать единую базу убыточных водителей и собственников транспортных средств.
Пролонгация по ОСАГО составляет примерно 50%. А при попадании в ДТП, где застрахованное лицо стало виновником, процент пролонгации равен 0,7%. То есть это та страховая премия, которая недополучена, это то, что в будущем вновь повлечет повышение тарифов. 

Евгений ЗОЛОТАРЕВ, заместитель директора по розничному бизнесу филиала ОСАО «Ингосстрах» в г.Томске: 
— Говоря о повышении страховой грамотности, нужно все же выбирать конкретные направления просвещения, то есть конкретные виды страхования и работать с конкретными проблемами, которые прежде всего актуальны для населения, — ОСАГО, закон о техосмотре, о прямом возмещении убытка. Как только будет реализована государственная инициатива о прямом возмещении убытка, многие вопросы сразу же решатся. Большинство страховщиков все эти шаги понимает и знает, куда двигаться, чтобы решить эти вопросы. Например, вопрос о единой базе страхователей.
Почему многие виды добровольного страхования так развиты за рубежом? Потому что основной их потребитель — средний класс. В России среднего класса нет, а значит, элементарно у населения не хватает денег на страховку. Часто нет денег, чтобы застраховать собственный автомобиль. Поэтому, выбирая страховщика, люди идут туда, где ниже цена, совершенно не анализируя, что это за компания. В том числе ОСАГО с этой пресловутой 40%-ой скидкой. 

Михаил СЕРГЕЙЧИК: 
— Можно ли выработать какие-то формальные или субъективные рекомендации для человека, как выбирать страховую компанию?     

Евгений ЗОЛОТАРЕВ: 
— Можно лишь дать какие-то инструменты населению, с помощью которых они могли бы определить, надежна или не надежна СК. 

Андрей БИЛЛЕ: 
— Основными критериями могут быть величина Уставного капитала, количество лет работы на рынке, наличие активов в компании и т.д. Есть много показателей отчетности. 

Геннадий ПЛОТНИКОВ: 
— Без принятия закона на федеральном уровне мы свои многочисленные вопросы решить не сможем, поэтому первоочередное дело — воспользоваться своим правом законодательной инициативы, то есть выработать здесь конкретные предложения, предложить свои поправки к закону, власть поможет передать их в Думу. Это как вариант движения в нужную сторону.