Наталья Смирнова консультирует по личным финансовым вопросам топ-менеджеров олимпийского комитета «Сочи 2014», компании Uber,совладельца компании «ЭКСМО», а также маркетолога Игоря Манна. В конце декабря она выступала на конференции по финансовой грамотности в Томске — рассказывала, как сохранить свои деньги в 2017 году. Мы поговорили с Натальей о простых и сложных инструментах инвестирования, о том, что нужно, чтобы добиться успеха, и почему она не носит бриллианты.
Достижения:
- В 2015 году признана лучшим финансовым советником в Европе (включая Австралию) по версии Global Financial Planning Awards.
- Член Американской ассоциации финансового планирования (Financial Planning Association).
- Ведущая программы «Личные финансы с Натальей Смирновой» на канале World Business Channel.
- Приглашенный преподаватель Института финансового планирования и Московской международной высшей школы бизнеса МИРБИС.
- Приглашенный эксперт по проектам финансовой грамотности Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.
- Докторант International University of Monaco, PhD–DBA program.
«Я с детства интересовалась деньгами»
— Наталья, как становятся финансовыми консультантами: это образование, талант, семейная традиция?
— Я уже в шесть лет начала откладывать деньги, в семь сходила в банк, в восемь поняла, что такое кросс-курс валюты. Но первый серьезный «звонок» случился, когда мне было 10 лет. Мои родители копили на квартиру, оставалось еще чуть-чуть. Услышала разговор: папа должен был получить 13-ю зарплату, куда ее деть? Я вошла и сказала: «А давайте мы все поменяем на доллары». Это было лето 1998-го года. Взрослые спросили, почему? Говорю: «У нас в который раз меняется председатель правления — то Примаков, то Кириенко — чехарда.
Цены на нефть начали падать. На азиатских рынках уже все плохо. Мы, скорее всего, пойдем туда же. Значит, мы обрушимся. Нам нечем платить по внешнему долгу, поназанимали в долларах». Родители поменяли все на доллары. Тогда системы страхования вкладов еще не было. Поэтому доллары просто положили дома, а мы с родителями уехали отдыхать. Когда приехали — случился дефолт. Мы купили две квартиры. Получилось гораздо быстрее и без 13-й зарплаты — за один августовский день наш капитал вырос в три раза!
— Выходит, вы — финансовый вундеркинд?
— Вроде того. В 2003-м году я увидела, что рядом планируют строить новый дом, на тот момент там только колышки стояли. «Давайте продадим одну квартиру и купим здесь, а часть денег — на фондовый рынок», — предложила я родителям. Они, конечно, опасались, но в итоге решились. Фондовый рынок дал где-то 200 % годовых. А эта квартира, которую мы купили примерно за 70 тысяч долларов, сейчас стоит раз в десять дороже. С тех пор вопрос, куда я пойду и где буду работать, не стоял. Ну, видно же — финансы.
Консерватизм плюс рискованная агрессивность
— А сегодня на чем зарабатывает финансовый консультант Наталья Смирнова, как формирует свой инвестиционный портфель?
— Первая его часть — пассивный доход. Я вложилась в недвижимость за границей и сдаю ее в аренду. Она куплена в ипотеку под 2-3 %, а сдаю под 8-10 %. Это ежемесячный доход в иностранной валюте, который позволяет мне содержать семью. Я знаю, что эти деньги стабильны. И я на них могу себя содержать и родителей, они уже на пенсии. И кота, соответственно.
К недвижимости добавляются еще облигации зарубежных компаний с регулярным процентным доходом. Прибыль от них, как впрочем и сами вложенные в облигации деньги, я могу изымать и финансировать какие-то расходы. Это консервативная часть. А вот всякие финансовые «вкусняшки», например, хедж-фонды, которые могут использовать самые агрессивные стратегии, или IPO (первые публичные размещения акций) зарубежных компаний — это агрессивная часть, здесь я готова к серьезным потерям. Но это та часть, которой я готова рисковать ради возможности серьезного заработка.
Промежуточная часть между моим консервативным портфелем из облигаций, недвижимостью и вот этим архиагрессивным — это традиционные голубые фишки — акции крупнейших компаний мира, в которые я традиционно инвестирую вдолгую. Такой баланс.
— А в каком возрасте, по вашему мнению, стоит задуматься о собственном портфеле сбережений?
— Самое большое заблуждение молодых людей в области финансов описывается формулой «мне еще рано». Часто, общаясь с людьми, которым около 20 лет, я вижу, что у них ветер в голове: модные шмотки, интересное времяпрепровождение с друзьями, машина, квартира. А вот будущее — туманное. Они упускают идеальный момент для начала накоплений — когда человек только выпускается из вуза, начинает работать, строить карьеру. Он еще не отягощен семьей, детьми, ипотеками, у него расходов почти нет. Это идеальный период скопить всего по максимуму.
Второй «возраст заблуждений» — когда дети уже подрастают. Очень частая ошибка здесь — «наконец-то мы поживем для себя». Время тикает. А уже пора копить на пенсию.
Книжная полка
Финансовый план начинают с целей
— С чего нужно начинать составление личного финансового плана (ЛФП)?
— Начинать надо с области психологии, с целей. Помните, как у Льюиса Кэролла: когда Алиса спросила, правильно ли она идет, Чеширский Кот ей ответил, что все зависит от того, куда она хочет попасть. Если все равно, куда попасть, тогда все равно, куда идти. Поэтому ЛФП, как любой план, должен фиксировать направление — куда. Нужно ответить на вопрос: чего хочется? Причем ответить финансово. Квартиру, машину, дачу, высшее образование... — все это цели. Надо оценить, когда вы хотите их достичь и сколько это стоит.
Дальше сумму грубо делим на срок. Можно в месяцах или в годах. Понимаем, сколько в месяц надо на цель откладывать. Если мы выбираем инструменты типа депозитов, смотрим и понимаем, что это нереально, нужно что-то делать. Дальше идет палитра вариантов. Либо мы можем повышать доходность, значит надо более детально изучать, какие еще инструменты есть. Либо мы будем пытаться увеличить разницу между доходами и расходами — тогда нужно углубляться в личный бюджет. Либо же мы отодвигаем сроки и корректируем сумму, либо делаем все вместе взятое. Но в любом случае сначала идут цели. Причем это должны быть не навязанные, а подлинно личные цели, только тогда они будут мотивировать и вдохновлять. Если цели надуманные — завтра про них человек забудет, и план полетит ко всем чертям.
— А какие инструменты вы посоветуете?
— Это сложно. Сейчас не тот период, когда в 90-е мы выбирали между Сбербанком и Сбербанком. Сейчас много банков, инструментов на фондовом рынке: акции, облигации и прочее — этого не надо бояться. К сожалению, у нас заботиться о своих доходах считается чем-то неправильным, циничным. Но этот меркантильный взгляд — где, как можно заработать, где и какой бизнес замутить, в какую ценную бумагу вложиться, а где какая новость финансовую тему привносит — это неплохо. Просто надо к деньгам и финансовым ресурсам относиться чуть шире. И они вас взаимно полюбят!
— Как был бы устроен идеальный мир, где все владеют финансовой грамотностью?
— Я боюсь, он был бы скучным. Прежде всего для меня — клиентов было бы меньше. Если это будет означать, что все станут финансистами, нам кушать будет нечего, и мы все умрем от скуки, потому что финансисты — жутко скучные люди!
«Брендоманией не страдаю»
— Можете ли вы назвать кого-то своим примером для подражания?
— Есть люди, которые вдохновляют своей отважностью начинать новое. Тот же Трамп, Ричард Брэнсон или наш Олег Тиньков. Я не хочу их повторять, потому что не со всем согласна. Трамп, например, неоднократно проходил через банкротства, через разводы, в которых терял половину, но его история жизни — это история успеха. Такое отношение к жизни — «я смогу» — вдохновляет. Читаешь биографии таких людей — и сразу личные сложности кажутся не такими уж большими.
— Ваш уровень достатка выше среднего, но внешне вы этого никак не демонстрируете. Где же ваши дорогие часы, бриллианты — привычные атрибуты обеспеченного человека?
— У меня в принципе в семье вся эта брендомания и жизнь напоказ не культивировались. Был момент, когда я задумалась: может, мне надо быть в Rolex и Tiffany, чтобы привлекать клиентов? Тогда я спросила их об этом. Ответы меня удивили: «Если консультант весь блестит, значит или у него комиссии очень высокие, либо он таким образом завлекает клиентов, и в этом есть ощущение некоего мошенничества».
У меня есть клиент с капиталом 100 млн долларов. Он ездит на метро, а на встречи приходит в джинсах и свитере. Эти вещи не от Gucci. Это H&M, это распродажи. А за спиной совершенно обычный, не брендовый рюкзак. Я как-то задала ему похожий вопрос про атрибуты достатка, а он ответил: «Я уже всем все доказал, прежде всего — себе. А на остальных мне плевать». Мне понравилась такая логика. Зачем я буду тратить деньги, чтобы кому-то что-то доказывать? Не буду. Я лучше их потрачу на новые впечатления, на образование, на хорошее настроение своих родных и близких людей.