Пенсионерка заняла 6 тысяч рублей полтора года назад, до сих пор не может их отдать и только глубже увязает в долговой яме.
Людмила Михайловна Никонорова живет в «три дэ», как она сама говорит: доживает, доедает, донашивает. Бывшая учительница математики, отдавшая школе больше 30 лет, давно на пенсии — 12 тысяч рублей. Пенсия больного мужа — побольше. Если бы жили одни — сводили бы концы с концами. Но надо помогать четырем внукам: старшая, 14-летняя внучка живет с бабушкой и дедушкой, трое других внуков вместе с папой и мамой живут в съемной квартире. 15 тысяч рублей ежемесячно — столько надо отдавать квартирной хозяйке, а зарплата сына всего 12, зато, правда, белая.
Полтора года назад сын попросил 6 тысяч рублей — не хватало расплатиться за съемную квартиру. Материнское сердце известно — надо помочь. Сорвала на своем же подъезде объявление «Дам в долг», позвонила по указанному телефону, приехала в офис, название которого мы называть не будем. Здесь же поговорила в очереди с другими желающими занять наличные у гражданина Иванова Михаила Ивановича (имя изменено). Будущего кредитора характеризовали положительно. И правда, в первый месяц Михаил Иванович просил всего один процент от суммы в день, потом, правда, три. Получалось, через месяц надо было отдать вместо 6 тысяч рублей — 9. Через два — почти всю пенсию. Не смогла вовремя и проценты затикали. Побежала занимать по другим микрокассам, стала немножко путаться — чего, кому и сколько.
Михаил Иванович и правда оказался мужчина серьезный, не грозил, отвязных коллекторов не насылал, подал в суд. Попросил вернуть только проценты, а не сам долг, а также расходы на юридические услуги. Их оказывал «юридически неграмотному» Михаилу Ивановичу родной сын, Андрей Михайлович, юрист. Выходило по документам, представленным в суд, что заплатил Михаил Иванович родному сыну 7 тысяч рублей. Просил теперь возместить за счет Людмилы Михайловны.
ВажноНе занимайте денег у физлиц!
Рядовые граждане (физические лица) между собой имеют право договариваться о каких угодно условиях займа — эти договоры никак не регулируются законодательством об МФО. По документам физическое лицо Никонорова заняла у другого физического лица 6 000 рублей на тех условиях, которые они обговорили. В этом случае на заимодавца не распространяются ограничения по начислению процентов и пени, которые установлены для банков и МФО, потому что он является таким же частным гражданином, а не юридическим лицом. Будьте внимательны при оформлении договора, если кредит по документам вам предоставляет физическое лицо или индивидуальный предприниматель, то лучше откажитесь от заключения такого договора.
Суд не стал вдаваться в подробности, почему частное лицо среди бела дня в центре Томска в офисе юридической фирмы, используя рекламу в виде расклейки и штендера, дает в долг под проценты другим частным лицам без лицензии, регистрации как предпринимателя и ведома ЦБ. Вот же расписка гражданки Никоноровой, и она сама не отрицает, что брала деньги и не отдала вовремя. Постановили удовлетворить исковые требования Михаила Ивановича полностью, вынесли судебный приказ. Через полгода проценты снова накопились, ведь основное тело кредита Людмила Михайловна не гасила, да и Михаил Иванович не просил. Зачем, если 3 % в день продолжают начисляться?
— У нас же есть Гражданский кодекс, статья 810-я, по-моему, которая не запрещает давать в долг, — говорит мне Михаил Иванович. Впечатления юридически неподкованного человека по телефону он не производит. Встретиться очно желания не выказал. Да и в суд с должниками он сам не ходит: посылает адвоката.
— Вы посмотрите на эту Никонорову, она не только мне, она уже 11 кредитным организациям должна. Я ей давно говорю: отдай мне 6 тысяч и разойдемся. А она заняла денег и исчезла…
БОЛЕЕ 60 000 рублей — на такую сумму по закону может выставить иск заимодавец. А занимала Никонорова всего 6 000.
…Людмила, между тем, никуда не исчезала. Сидит напротив меня в кухне своей двухкомнатной «хрущевки» на первом этаже блочной пятиэтажки на окраине спального района. Пьем чай. Сегодня ей должны принести пенсию. Почтальон по старинке носит ей наличные.
— А почему вы карточку не сделаете, чтоб на нее пенсию безналично перечисляли? — спрашиваю.
— Ага! Чтоб они у меня сразу со счета все забирали? Нет, уж лучше я у человека из рук в руки деньги приму.
— Вот сейчас дачу продаю. Жалко, конечно, там все у меня есть, овощи все у нас оттуда, но с долгами иначе не расплатиться. Да и ездить сейчас на автобусе неудобно. Машину-то «Хонду» сын в автоломбарде заложил всего за 40 тысяч, да не отдал вовремя, вот и забрали, даже без документов. Как думаешь, могут они ее без ПТС забрать? — спрашивает меня старая учительница математики.
Я не знаю, что отвечать.
Людмила Михайловна пришла в Региональный центр финансовой грамотности с вопросом, могут ли ей помочь «раздолжители», которые обещают за треть общей задолженности официально списать все долги. Юристы РЦФГ, слава богу, отговорили, вместе составили план действий. Но неспокойное сердце Людмилы Михайловны все время толкает ее на самостоятельные и пока бесплодные попытки выбраться из долговой ямы.
— Скажите, Людмила Михайловна, — спрашиваю, прощаясь, — когда расплатитесь с долгами, будете снова деньги занимать?
— Ой! Вот как на духу! — говорит Никонорова. — Ни за что!
Комментарий эксперта
— Важно подчеркнуть тот факт, что заимодавец истребовал по суду только проценты, никак не погашая основной долг. А проценты на сумму займа продолжает начислять, имея на это вполне законные основания. По закону при погашении кредита/займа сначала гасится задолженность по процентам, потом по основному долгу.
К примеру, вы берете в долг 6 000 рублей, за три месяца на них «натекают» проценты — еще около 15 000 (как в нашем случае). Общая сумма (сам долг плюс проценты) составляет 21 000, но заимодавец взыскивает по суду только 15 000, и в результате вы по-прежнему должны ему 6 000 рублей на тех же условиях. Да еще и требует от вас возместить все судебные расходы.
Именно такая ситуация случилась с Людмилой Михайловной, согласно документам, которые она предоставила в РЦФГ. По первому иску — проценты за три месяца 2016 года — судебные приставы списали деньги с пенсии. Пока шло разбирательство, заимодавец подготовил второй иск — проценты за следующие четыре месяца. Ведь основной долг-то не погашен! И ничто не мешает ему подавать такие иски дальше за следующие периоды и каждый раз включать в сумму иска все расходы на его составление.
На сегодняшний день заимодавец — Иванов М. И. — уже может подавать иск на сумму более 60 тысяч — и это только проценты. Зачем ему требовать погашения основного долга, если проценты по нему обеспечивают стабильный доход? По такой же схеме часто действуют и другие организации, выдающие займы и кредиты — иски подают на проценты, а сам долг не требуют.