Наступила осень, уже скоро дачники соберут урожай и на несколько месяцев оставят свои летние дома. Зимний период нередко связан с беспокойством об их сохранности, так как многие уже не раз сталкивались со взломами, кражами, замыканием проводки и другими неприятностями. При этом каждый владелец решает вопрос безопасности по-своему: кто-то ставит камеру, кто-то возводит высокий забор. Но самым популярным способом было и остается страхование. Что нужно учесть при оформлении договора и как действовать, чтобы получить выплату, если страховой случай наступил? Этот и другие вопросы обсуждаем с экспертами.
Эксперты
- Вадим Чмух, «Коместра-Томь»
- Ирина Айрапетян, «Росгосстрах»
От чего страхуют дачи
Чаще всего загородная недвижимость страдает от воды, огня, сильных ветров, механических повреждений или противоправных действий.
— Случаи бывают разные. Например, соседи приехали отметить Новый год и неудачно запустили фейерверк, который прилетел на открытую веранду. Или сосед купил навоз, а трактор так развернулся, что повредил новый забор. Или во время урагана дерево упало на дом. Кто-то устанавливает камеру, чтобы обезопасить свой дом. Но она скорее поможет поймать правонарушителя, чем предотвратить или компенсировать ущерб. А страхование не такое дорогое мероприятие, чтобы от него отказываться ради экономии, — отмечает Ирина Айрапетян.
Сколько стоит страховка
Застраховать загородный каменный дом можно в среднем за 0,3—0,4 % от его стоимости, деревянный дом — за 0,7 %. Цена отличается, так как у деревянных строений риск ущерба выше.
— Дом стоимостью в миллион рублей можно застраховать за 6—7 тысяч рублей. Но цена будет зависеть от набора рисков. Можно включить пожары, но не брать затопление, если в доме нет отопления и весной он не попадает в зону паводка, — рекомендует Ирина Айрапетян.
— Если здание построено из разных материалов, например первый этаж из камня, а второй из бруса, то стоимость страховки будет высчитываться по среднему проценту. В каждом случае можно вести переговоры со страховой компанией, чтобы получить выгодные условия, — добавляет Вадим Чмух.
Обычно дома и имущество страхуют на размер их реальной стоимости. Договор оформляется в офисе при личном присутствии заявителя и наличии необходимых документов.
Как оценить стоимость имущества
Многие владельцы не могут назвать цену крыши или фундамента. За последние несколько лет стройматериалы выросли в цене.
— Оценку стоимости можно заказать в специальных организациях. Они смогут сказать, сколько стоит крыша, конструктивные элементы, инженерные коммуникации, фундамент и каждое строение на участке. Однако за услуги они возьмут от 7 до 15 тысяч рублей. И заказывать экспертизу придется за свои деньги. Если заключения экспертизы нет, то оценку проведет сама страховая компания, основываясь на техническом плане дома и предоставленных фотографиях. Для этого лучше сделать не меньше 20 кадров, зафиксировать детали, материал, из которого сделаны стены, отделка, крыша и т. д. Иногда страховые компании занижают стоимость, поэтому не будет лишним пообщаться со строителями, чтобы иметь примерное представление о ценах. Со страховыми компаниями можно и нужно торговаться. В идеале дом должен быть застрахован на такую сумму, что если с неба упадет метеорит, то его можно будет полностью восстановить на выплаты по страховке, — подчеркивает Вадим Чмух.
Какие элементы подлежат оценке
Помимо кровли, фасада, фундамента и внутренней и внешней отделки можно включать в договор о страховании отдельные элементы и строения на участке.
— Такие постройки, как баня, сарай с инструментами, складские помещения, а также внутренние инженерные коммуникации: электропроводка, система отопления, канализация, котел и котельное оборудование тоже подлежат оценке. Если в документах на дом указан статус «жилой дом», то можно застраховать и движимое имущество: мебель, холодильник, телевизор и другие вещи. Не стоит забывать и про забор, если он сделан из хорошего материала, — говорит Вадим Чмух.
Что выбрать: «коробочное» решение или индивидуальную оценку рисков?
Почти у каждой страховой компании есть «коробочные» решения со стандартным набором рисков.
— Минус в том, что по выплатам есть лимиты, да и не все риски нужны каждому владельцу. Так, при повреждении крыши по такому договору могут начислить 9—12 % от стоимости дома, на фундамент тоже 9—12 %, на стены — 20—25 % и так далее. Хотя ремонтировать фундамент дороже, чем стены. Поэтому я всегда рекомендую индивидуальный подход, — подчеркивает Вадим Чмух.
— «Коробочные» предложения могут стать хорошим вариантом, если человек торопится, а у него нет с собой документов. В этом случае у него будет хоть какая-то защита. Но если есть возможность, то лучше выбирать индивидуальные решения, — добавляет Ирина Айрапетян.
Что нужно учесть, чтобы не возникло проблем с выплатами
Алгоритм действий при наступлении страхового случая описан в договоре и на сайте компании.
— Для получения выплаты понадобятся документы на собственность и землю. Часто бывает, что документов на постройки у хозяев нет. В этом случае нужна справка от СНТ или администрации населенного пункта. Лучше заранее позаботиться о ее получении. Если такой возможности нет, компания может запросить подтверждающие документы в надзорных органах. Кроме того, потребуется справка от компетентных органов: МЧС, полиции или других. Некоторые страховые компании предлагают опцию выплат без справки. Но только на небольшие суммы — до 20 тысяч рублей. Она обязательно прописывается в договоре, — рассказывает Ирина Айрапетян.
Оценку ущерба страховая компания проводит сама. Обычно для этого на объект выезжают сотрудник отдела урегулирования убытков и эксперт по оценке имущества. После осмотра определяется размер выплаты.
— Но владельцу необязательно сразу соглашаться на предложенную сумму. Он может и сам посчитать стоимость ремонта, узнав мнение профессионалов, или заказать независимую оценку. Это потребует дополнительных затрат. Но если удастся подтвердить обоснованность своей суммы, то компания может заплатить больше, — подытоживает Вадим Чмух.
Если дом в аренде или у него два собственника
— Арендованный дом застраховать можно, но это нецелесообразно. В этом случае выплату получит владелец. Поэтому лучше страховать ответственность перед хозяином, — рекомендует Ирина Айрапетян. — Если собственников несколько, страхование может оформить один из них. А выплата будет делиться пропорционально доле каждого владельца.
Какие документы потребуются
· Фотографии объекта внутри и снаружи — от 20 штук;
· Документы на землю и на постройки (если есть);
· Паспорт;
· Заключение о стоимости от оценочной компании — по желанию.
В страховой компании вам предложат заполнить анкету. В ней могут потребоваться данные о том, из какого материала построен дом, в том числе его скрытые элементы.