Министр финансов России Антон Силуанов присоединился к заработавшей с 2024 года программе долгосрочных сбережений (ПДС) в течение нескольких минут при помощи телефона на международной выставке-форуме «Россия», открывая День финансов на стенде Минфина. Как устроена программа, чем отличается от других пенсионных программ и выгодна ли она, разбиралась редакция «ВЛФ».
Программа долгосрочных сбережений — это новый долгосрочный сберегательный продукт. ПДС позволит сформировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные стратегические цели, а также финансовую подушку безопасности, в том числе на случай наступления особых жизненных ситуаций. Долгосрочные сбережения формируются гражданином самостоятельно за счет добровольных взносов, и также за счет ранее сформированных пенсионных накоплений и господдержки в виде софинансирования. Можно получать дополнительные выплаты из средств программы по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин, а также в качестве единовременной выплаты. На счет ПДС можно перевести сформированные ранее пенсионные накопления граждан, работавших в 2002—2014 годах, чтобы выбирать, когда и как получить эти деньги.
Как присоединиться к программе
· Заключите договор с одним или несколькими Негосударственными пенсионными фондами. Надзор за их деятельностью ведет Банк России. Все фонды, у которых есть лицензия, можно найти в реестре, составленном регулятором.
· Сделайте взнос не менее 2 000 руб. за календарный год.
Также вы можете перевести средства пенсионных накоплений (ОПС) в ПДС.
Как формируются сбережения
Сбережения участника ПДС будут формироваться из следующих источников: собственные взносы, софинансирование государства, инвестиционный доход, средства пенсионных накоплений. Одно из главных преимуществ программы — софинансирование накоплений людей. Сбережения участников ПДС будут увеличиваться за счет перечислений государства. Максимальная сумма таких перечислений — 36 000 руб. в год в течение трех лет после вступления в программу. Впоследствии срок государственного софинансирования может быть продлен. На господдержку смогут рассчитывать те, кто ежегодно вносит по договору долгосрочных сбережений не менее 2 000 руб.
Можно ли получить налоговый вычет?
Ежегодно со средств, внесенных на счет, можно получать налоговый вычет. Максимальный размер возврата — 52 000 руб. в год, что составляет 13 % от внесенных в программу 400 000 руб. Кроме того, средства на счете ПДС будут застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Лимит страховой выплаты — 2,8 млн руб.
Какой можно получить доход?
Коэффициент поддержки со стороны государства будет зависеть от дохода участника ПДС. При среднемесячном доходе участника не более 80 000 руб. за каждый вложенный в рамках программы рубль государство внесет на счет еще 1 рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 руб. софинансирования, необходимо в течение года внести эту сумму, то есть по 3 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина от 80 000 до 150 000 руб. в месяц объем софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 000 руб. в этом случае понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 руб., то есть по 6 000 руб. в месяц.
Если доход участника ПДС превышает 150 000 руб. в месяц, объем софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль. То есть для получения максимальной доплаты нужно вложить в течение года 144 000 руб. (12 000 руб. в месяц).
Можно ли вернуть накопления из ПДС раньше срока?
Участие в программе добровольное и безопасное. Деньгами можно воспользоваться раньше — направить их на дополнительные ежемесячные выплаты по достижении определенного возраста: женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет.
Обратите внимание, что после перевода пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений их нельзя будет вернуть на обычный пенсионный счет. А если понадобится снять деньги из ПДС раньше срока (без тяжелой жизненной ситуации), то пенсионные накопления получить не удастся — они останутся на вашем счете в программе. Деньги можно получить в особых жизненных ситуациях, например для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца. Доход при этом не потеряется. При досрочном закрытии без особого случая деньги от государства сгорят, а инвестор рискует получить меньше, чем внес в программу (правила устанавливает НПФ). Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре и правилах фонда.
Какие выплаты можно получить
Как считают эксперты Регионального центра финансовой грамотности Томской области, программа долгосрочных сбережений поможет в будущем получать дополнительный доход.
Какие выплаты по программе может получить участник, зависит от того, сколько денег накопится на его счете и в течение какого времени он планирует получать выплаты. Можно выбрать определенный срок — ожидается, что он будет не меньше 10 лет. Или остановиться на пожизненных выплатах — для расчета ежемесячной суммы фонд будет использовать показатель ожидаемой продолжительности жизни. Еще один вариант — получить единовременную выплату сформированных сбережений.
Сформированные средства граждан по программе наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств (исключение — если участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата). Величину и периодичность взносов участник программы может определить самостоятельно. При этом предусмотрена возможность смены НПФ один раз в пять лет.