С начала 2024 года россияне вложили более 400 миллиардов рублей в программу долгосрочных сбережений (ПДС). За полтора года действия программа позволила более 5,5 миллионам человек начать формировать личный финансовый резерв. Что это за инструмент, как работает и в чем его реальная выгода, разбираемся вместе с экспертами.
<эксперты>
Почему появилась программа
До 2014 года в России существовала накопительная часть пенсии. Работодатель перечислял за сотрудника страховые взносы, часть которых можно было инвестировать через негосударственные пенсионные фонды. Однако после заморозки этой системы граждане фактически остались без инструмента для долгосрочного накопления с участием государства. Программа долгосрочных сбережений стала попыткой заменить утраченную модель, но в более гибкой и современной форме.
— Изначально программа долгосрочных сбережений задумывалась как правопреемник накопительной части пенсии — тех средств, которые формировались у граждан с 2002 по 2013 год, — объясняет Наталия Каменская. — Но в итоге появился продукт, который дает возможность формировать накопления не только на пенсию, но и на любые важные цели семьи — оплату образования, приобретение недвижимости, помощь детям, крупные вложения на этапе выхода на пенсию. То есть ПДС — это уже не «пенсия на старость», а инструмент финансового планирования для всей семьи.
Кто может участвовать
Вступить в программу может любой совершеннолетний гражданин РФ. Возрастных ограничений нет. Участником может быть наемный работник, индивидуальный предприниматель, самозанятый или даже пенсионер.
— У каждого возраста свои задачи, — говорит Каменская. — Молодые семьи хотят накопить на ипотеку или обучение детей, кто-то хочет заранее обеспечить себе надбавку к пенсии. Универсальность в том, что цели определяет сам человек.
Плюс программы — возможность участия работодателя. Если он принимает решение поддерживать сотрудников, он может перечислять взносы в ПДС за них. В этом случае накопления формируются из трех источников: личные отчисления, деньги работодателя и софинансирование от государства.
— Это тот редкий случай, когда интересы всех сторон совпадают: работник получает капитал, работодатель — лояльность, а государство стимулирует граждан к финансовой ответственности, — добавляет Сергей Беляков.
Сколько добавит государство
Программа предусматривает государственное софинансирование в течение 10 лет. Сумма зависит от дохода участника и его собственных взносов:
· доход до 80 000 руб. в месяц — государство удваивает взнос: положили 36 000 — столько же добавит государство (1:1);
· доход 80 000 — 150 000 руб. в месяц — формула 1:2: чтобы получить максимум (36 000 руб.), нужно вложить 72 000 руб. за год;
· доход больше 150 000 руб. в месяц — софинансирование 1:4: чтобы получить 36 000 руб. от государства, нужно внести 144 000 руб.
Минимальный ежегодный взнос для участия в ПДС и получения софинансирования — 2 000 рублей.
— Главное, что софинансирование стартует не с даты договора, а с момента первого взноса. То есть важно не просто подписать бумаги, но и начать откладывать, — подчеркивает Каменская.
Когда можно забрать деньги
Программа рассчитана на длительное участие. Но и здесь есть гибкие условия возврата средств.Участник может забрать деньги без потерь в трех случаях:
1. после 15 лет участия в программе — единоразово или частями;
2. при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — даже если не прошло 15 лет;
3. при наступлении особых жизненных обстоятельств — дорогостоящее лечение или смерть кормильца.
Если вы захотите забрать деньги раньше, например через 5 лет, то вернуть сможете только свои личные взносы. Переведенные пенсионные накопления и средства софинансирования останутся в фонде до наступления условий выплаты. Также фонд вправе удержать штраф или пеню за досрочное расторжение договора.
— Это стимулирует не просто откладывать, а по-настоящему планировать, — считает Сергей Беляков. — По сути, программа дисциплинирует, не давая легко забрать накопленное на импульсивные расходы.
Кроме того, сбережения по программе долгосрочных сбережений наследуются. Исключение составляют случаи, когда участник уже начал получать пожизненные выплаты. Наследовать можно как остаток средств, так и средства, полученные в рамках срочных выплат.
Как будут выплачиваться средства из ПДС
Когда участник ПДС достигнет права на получение накопленных средств (по возрасту, сроку участия или в особой жизненной ситуации), он сможет выбрать формат выплат. Закон устанавливает несколько вариантов. НПФ в зависимости от предпочтений участника может предложить следующие варианты: пожизненную ежемесячную выплату, срочную периодическую выплату, единоразовую выплату.
· Пожизненная ежемесячная выплата — деньги перечисляются до конца жизни равными частями. Такой вариант доступен, если сумма на счете позволяет обеспечить регулярную выплату не менее 10 % от федерального прожиточного минимума пенсионера.
· Срочная периодическая выплата — выплата от 1 года.
· Единоразовая выплата — по истечении 15 лет участия в ПДС. Можно также забрать средства при наступлении возраста (55 лет у женщин и 60 лет у мужчин), если сумма на счете небольшая и не превышает лимит, установленный для ее получения.
Дополнительно НПФ вправе предложить срочную выплату сроком менее 10 лет и разовую выплату независимо от суммы на счете, но только если прошло 15 лет с даты заключения договора.
Таким образом, чем дольше человек участвует в программе и чем больше сумма накоплений, тем гибче условия при выборе формата получения средств.
Как выбрать фонд
ПДС доступна через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). На рынке их 38, из них 35 подключены к программе. Как выбрать свой НФП?
1. Посмотрите, где хранятся ваши пенсионные накопления. Возможно, проще будет заключить договор на участие в ПДС в том же фонде.
2. Учитывайте зарплатный банк. У большинства крупных банков есть свой НПФ (например, у Сбера, ВТБ, Газпромбанка).
3. Оцените доходность. Надежнее сравнивать не показатели за один год, а доходность за 5—10 лет. По данным ЦБ, средняя доходность по рынку НПФ за 2023 год составила 9,2 %.
4. Изучите комиссии. Некоторые фонды берут плату за ведение счета или управление активами — важно понимать, сколько это съедает от прибыли.
— Все 35 НПФ, участвующие в программе, соответствуют строгим требованиям. На сегодняшний день это финансово устойчивые организации с прозрачной отчетностью, — подчеркивает Наталья Каменская.
Сергей Беляков пояснил, что пенсионные фонды формируют доход за счет инвестиций в надежные инструменты — облигации, акции, депозиты, драгоценные металлы. Все вложения строго регулируются Банком России: фонды не имеют права инвестировать в криптовалюту или иные высокорисковые активы. При этом, по словам эксперта, инвестиционные портфели по программе долгосрочных сбережений обычно менее консервативны, чем те, что формируются из пенсионных накоплений. Это дает участникам ПДС возможность рассчитывать на более высокую доходность. По мнению Белякова, при выборе НПФ следует внимательно оценивать следующие ключевые критерии: накопленную доходность за последние годы, условия получения выкупной суммы, удобство работы с фондом.
Накопленная доходность за последние годы (не текущая годовая прибыль) показывает устойчивость фонда и качество его управления. Закон требует, чтобы фонды фиксировали доходность не реже одного раза в пять лет — это важно учитывать перед выбором.
Условия получения выкупной суммы особенно важны при досрочном выходе из договора. Нужно понимать, сколько времени потребуется фонду на выплату или перевод средств при расторжении договора. Сроки и процедуры могут существенно различаться у фондов.
Удобство работы с НПФ — есть ли цифровые сервисы и дистанционное обслуживание. Наличие мобильных приложений, личного кабинета, возможности заключения договора онлайн, изменения данных, перевода накоплений без лишней бумаги — все это становится очень важным для пользователей в современных условиях.
Гарантия защиты
Средства, вложенные в ПДС, застрахованы государством в пределах 2,8 млн рублей, включая инвестдоход. Это в 2 раза больше страховой суммы по банковским вкладам (1,4 млн). Банк России ведет ежедневный надзор за деятельностью фондов, проверяет их устойчивость, инвестиционные стратегии и финансовые показатели. Также задействованы сторонние аудиторские и рейтинговые агентства.
— Скептикам я бы предложила простой сравнительный пример. Можно, конечно, просто положить деньги под подушку, но мы же понимаем, что за 10—15 лет они просто обесценятся. Можно положить на депозит — доходность вроде бы есть, но у депозитов, как правило, короткий срок (максимум до трех лет), и всегда есть соблазн снять деньги раньше и потратить. А в программе долгосрочных сбережений средства не только сохраняются, но и приумножаются, это другой подход, — говорит Каменская.
Налоговые льготы: сколько можно вернуть?
Участники ПДС могут оформить налоговый вычет — вернуть часть уплаченного НДФЛ за счет взносов в программу. Размер возврата зависит от суммы взносов и ранее уплаченного налога.Например, если за год вы внесли 100 000 руб., то при стандартной ставке НДФЛ 13 % можно вернуть 13 000 руб. Максимально возможный вычет на сегодня — 88 000 руб. в год, и он доступен тем, кто внес 400 000 руб. и уплачивает подоходный налог по ставке 22 %, применяемой с 2025 года к доходам свыше 2,4 млн руб. в год.
Налоговый вычет можно получить, подав декларацию 3-НДФЛ лично в ФНС или через личный кабинет на сайте налоговой. Действует и упрощенный порядок: НПФ сам подает в ФНС всю необходимую информацию для получения участником ПДС налогового вычета. Возврат приходит на карту — этими деньгами можно распоряжаться свободно, не дожидаясь окончания действия договора.
Что будет дальше: детский ПДС
В настоящее время Минфин планирует расширение программы, в том числе за счет отдельного детского договора. Он позволит родителям откладывать деньги на имя ребенка с отдельным софинансированием от государства.
— Мы хотим, чтобы договор на ребенка работал независимо от договора родителя и по нему тоже начислялась определенная сумма софинансирования со стороны государства. Это может быть важным финансовым заделом к совершеннолетию, — рассказывает Каменская. Сейчас условия находятся на этапе проработки.
Как россияне воспринимают ПДС
По данным декабрьского опроса ВЦИОМ, половина россиян (49 %) проявляют интерес к программе долгосрочных сбережений. Готовность участвовать в ПДС декларируют 22 %, но вступить в ближайшие 1—2 года готовы лишь 5 % опрошенных, большинство откладывает решение на 3—5 лет.
Программа вызывает больший интерес у молодежи: 32 % представителей цифрового поколения готовы участвовать против 10 % среди россиян старших возрастов.
Основные цели участия — получение софинансирования от государства (38 %) и формирование финансовой подушки (38 %). Молодые чаще называют стабильный доход в будущем и защиту в критических ситуациях, старшие — надбавку к пенсии за счет господдержки.
Сколько россиян уже участвуют
По данным Минфина, на 1 июля 2025 года заключено более 5,5 млн договоров. Общий объем вложенных средств — более 400 млрд руб.
В регионах программа тоже развивается активно. По словам Наталии Каменской, в Томской области на начало июля 2025 года в ПДС уже вступили около 38,6 тыс. жителей, объем фактических взносов составил 2,7 млрд руб.