В этом году в России запустили новый финансовый продукт. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) позволяет накопить на крупную цель или прибавку к пенсии. Как вступить в ПДС, за счет чего формируется доход и чем она отличается от других сберегательных программ, разбирались с Ольгой Фадеевой, управляющим ВТБ в Томской области.
Что такое ПДС?
Программа долгосрочных сбережений была запущена государством через Минфин РФ и Центробанк. Участники программы вносят на свой счет средства и получают софинансирование от государства.
— Операторами ПДС выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Поэтому на взносы по программе распространяется двухступенчатая защита: система гарантирования прав участников НПФ защищает активы от отрицательного инвестиционного результата, а Агентство по страхованию вкладов в случае непредвиденных обстоятельств вернет сумму в пределах 2,8 млн руб., — говорит Ольга Фадеева.
Изначально планировалось, что господдержка будет предоставляться в течение трех лет. В июле текущего года был принят закон об увеличении этого срока до 10 лет. По мнению Ольги Фадеевой, эта мера позволяет сделать ПДС более привлекательной — вкладчики смогут получить от государства до 360 тыс. рублей за время участия в программе.
— Теперь ПДС сможет обеспечить существенную доходность для наиболее экономически активных людей 40-45 лет. Например, мужчина в возрасте 45 лет с доходом до 80 тыс. рублей в месяц при ежемесячных взносах в 3 000 рублей к моменту выхода на пенсию накопит 2,3 млн рублей с учетом софинансирования и перечисления налогового вычета на счет ПДС. При этом со стороны государства он получит 360 тыс. рублей.
Кто может участвовать в ПДС?
— Интерес к программе высок у всех, — считает Ольга Фадеева. — Участвовать в ПДС может любой человек в возрасте от 18 лет. При этом максимум выгоды от этого накопительного инструмента стремятся получить либо пенсионеры, либо предпенсионеры, либо люди старше 35-40 лет. Для возрастной группы 55+ это возможность формирования быстрых накоплений с учетом налогового вычета и господдержки. При этом увеличение срока софинансирования взносов до 10 лет позволит привлечь в программу и молодых людей.
Выгодно ли перевести накопительную часть пенсии в ПДС?
— Участники могут увеличить свои вложения по ПДС за счет ранее сформированных пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию (ОПС). Этот взнос государство не софинансирует, но плюс в другом — если по ОПС эти средства становятся доступны только при наступлении пенсионного возраста, то в рамках ПДС выплаты можно получить до этого момента: в виде единовременной выплаты через 15 лет участия в программе, при наступлении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин, а также в особых жизненных ситуациях.
Отличия ПДС и ОПС
Какие налоговые льготы можно получить?
Ежегодно со средств, внесенных на счет, можно получать налоговый вычет. В совокупности сумма, с которой можно получить этот вычет, составляет не более 400 тысяч рублей. Сюда входят взносы, уплаченные по договору негосударственного пенсионного обеспечения, договору долгосрочных сбережений и внесенные на индивидуальный инвестиционный счет.
— Максимальный возврат будет зависеть от налоговой ставки вкладчика и определяться его доходом за год: при доходе до 5 млн руб. и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 000 руб. в год, а при доходе более 5 млн руб. и налоговой ставке 15% можно вернуть до 60 000 руб. в год.
Если владелец счета открывает ПДС на себя и ребенка, то он сможет воспользоваться только одним налоговым вычетом.
Можно ли вернуть накопления из ПДС раньше срока?
— По условиям программы забрать всю сумму со счета ПДС можно спустя 15 лет участия в программе, а если женщине исполнилось 55 лет, а мужчине 60, они могут назначить себе ежемесячные выплаты.
Полностью снять деньги со счета ПДС досрочно можно в особых жизненных ситуациях, например для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца. Инвестиционный доход при этом сохранится. При досрочном закрытии счета без уважительных причин деньги от государства сгорят, а инвестор рискует получить меньше, чем внес в программу, конкретные условия по этому пункту нужно уточнять в НПФ. Также придется вернуть полученный налоговый вычет.
Средства на счете ПДС можно передавать по наследству. Но есть одно исключение: если владелец счета уже назначил себе пожизненные выплаты, то получить оставшуюся сумму правопреемникам не удастся.
Как подключиться к программе?
—Для этого необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом-оператором программы. В их число входит и НПФ ВТБ, с которым можно подписать договор в отделении, в офисах банков группы или удаленно — на сайте или в приложении.
Чтобы перечислить средства, накопленные по программе ОПС, в программу долгосрочных сбережений, подать заявление о единовременном взносе в фонд нужно не позднее 1 декабря текущего года. В этом случае накопления будут переведены в ПДС до 31 марта 2025 года.
Партнерский материал
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: