Два года назад в кризисные времена моя подруга, оказавшись в неприятной ситуации сокращения штата и столкнувшись с проблемой нового трудоустройства, на 180 градусов изменила свою жизнь, организовав маленькое, но приносящее стабильный доход, собственное дело. Сейчас, имея планы на его расширение, она хотела бы взять кредит, но банковские ставки для кредитования малого бизнеса оказались для нее достаточно высокими, ведь есть риск, что доходы с новой открытой точки продаж будут недостаточными для погашения регулярных платежей по займу. Как получить поддержку по развитию малого и среднего бизнеса как со стороны государства, так и со стороны банков, будем выяснять по порядку.
На рынке кредитования малого бизнеса отношения между предпринимателями и банками должны складываться как сотрудничество между двумя деловыми партнерами, понимающими проблемы и потребности друг друга. Однако такое сотрудничество подходит не всем начинающим предпринимателям в силу некоторых особенностей предоставления банковской помощи еще «неоперившимся» бизнесменам.
Для справки:
К малому и среднему бизнесу относятся предприятия с постоянным числом работников не более 250 человек. Средняя численность работников за предшествующий календарный год должна составлять:
а) для предприятий среднего бизнеса от ста одного до двухсот пятидесяти человек включительно;
б) для малых предприятий — до ста человек включительно;
в) для микропредприятий — до пятнадцати человек.
Например, вопрос процентных ставок. Многим предпринимателям такой кредит не по карману, так как из-за высоких процентных ставок считается слишком дорогим и сложным источником пополнения оборотных средств.
«Да, действительно, — говорит Елена Синещек, заместитель начальника отдела кредитования Томского отделения № 8616 «Сбербанка России», — процентные ставки для малого бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса, однако процедура получения кредита значительно проще и легче. Пакет документов для получения кредита также отличается — он менее емкий, чем для представителей среднего и крупного бизнеса. К тому же кредитование без залогового обеспечения по кредиту — это тоже привилегия малых предприятий».
«Более высокая стоимость кредитных средств объясняется объективными причинами, — поясняет Максим Семененко, начальник Управления малого и среднего бизнеса операционного офиса «Томский» ОАО «Промсвязьбанк». — Во-первых, трудозатраты на оформление кредита для любого вида бизнеса практически одинаковы, а в расчете на 1 рубль у крупных кредитов себестоимость получается ниже, поэтому и возникает разница в цене. Во-вторых, дополнительным фактором сниженной стоимости кредитов для крупного бизнеса является их более высокая устойчивость в кризисный период и меньшая конкуренция на рынке сбыта по сравнению, например, с магазином одежды».
Для получения кредита требуется предоставление залога, который должен быть ликвидным. У многих начинающих бизнесменов такого залога нет. А по программам беззалогового кредитования выдаются недостаточные для развития бизнеса суммы. Также предпринимателей может отпугнуть и система оценки их бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения.
«Мы прекрасно понимаем трудности малых предпринимателей, поэтому система оценки залогов для этого сегмента в нашем банке очень гибкая, — уверяет Максим Семененко,— все будет зависеть от объема и срока кредитования. Например, если кредит небольшой и краткосрочный (1–2 года), то банк может принять в залог товар в обороте, автотранспорт или оборудование (средний залоговый коэффициент — 50-70% от рыночной стоимости). В целом залог давно не является препятствием для получения кредита, всегда можно найти варианты, устраивающие как банк, так и предпринимателя».
«Хочется отметить, — продолжает Елена Синещек, — что в этом году сумма беззалогового кредита в «Сбербанке» увеличилась до 2 млн. руб., а срок его предоставления — до 3 лет. Еще 3 года назад на таких условиях можно было взять только залоговый кредит на приобретение основных средств, используемых в бизнесе. Сегодня на аналогичных условиях банк предоставляет кредитные ресурсы, дальнейшее целевое использование которых не отслеживается. Что касается программ кредитования с залогом, то здесь возможно оформление в залог практически любого имущества предпринимателя/организации».
Единообразный подход в схемах и стандартах кредитования малого бизнеса также недопустимо применять для всех заемщиков. Предпринимателям хочется индивидуального к себе отношения в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса — приемлемых процентных ставок, сроков кредитования, анализа и оценки бизнеса клиента по его желанию.
Максим Семененко: «Практически все банки сегодня индивидуально подходят к заемщикам. В нашем банке по каждому клиенту делается индивидуальное заключение в результате анализа его бизнеса».
По словам Елены Синещек, анализируется не только официальная отчетность, но и оценивается общее ведение бизнеса, в том числе методом выездной проверки на место его ведения. С помощью заемщика кредитный инспектор банка составляет упрощенные формы отчетности, на основании которых впоследствии и осуществляется расчет финансовых коэффициентов. Естественно, при наличии в банке нескольких программ кредитования кредитный инспектор подберет для заемщика максимально удовлетворяющую его потребностям и возможностям программу. Основной упор здесь делается на срок кредитования и наличие залога.
Количество документов и процедура их сбора является определяющим для представителя малого бизнеса при выборе банка. Приоритет тем из них, где требуется минимальное количество документов и ограниченная финансовая отчетность заемщика.
«Возможно, — считает Максим Семененко, — ряд предпринимателей при принятии решения о банке-партнере ориентируется на минимальный пакет документов. Но нужно понимать, что, во-первых, пакет документов никак не влияет на процентную ставку. Во- вторых, все банки запрашивают одни и те же документы, даже если на первых порах утверждают обратное. В-третьих, анализ бизнеса банком — это некоторый бесплатный аудит, который помогает бизнесмену объективно оценить свое финансовое здоровье. Зачем от него добровольно отказываться?»
«Если организация, обращающаяся за кредитом, является клиентом банка, — добавляет Елена Синещек, — то предоставление правоустанавливающих документов уже не будет обязательным. Что касается списка финансовых документов, то тут все зависит от вида кредита и системы налогообложения, применяемой заемщиком. Так, например, для получения беззалогового кредита необходимы финансовая отчетность на последнюю отчетную дату с подтверждением о принятии налоговым органом и документы, подтверждающие уплату налога».
Считается, что предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости проектов? Так ли это?
«Не так, — говорит Максим Семененко, — клиентоориентированный банк всегда предложит именно тот срок кредитования, который соответствует заявленной цели. Такой банк прекрасно представляет себе, что такое жизненный цикл проекта и риск его недофинансирования. Поэтому и срок будет предложен правильный. Мы кредитуем инвестиционные проекты на срок до 10 лет. Кредиты на оборотные средства предоставляются на срок 12–36 мес., т.к. обычно оборачиваемость товаров (или оборотных средств вообще) редко бывает выше 6–12 мес. и исключитель¬но редко — более 36 мес».
«К тому же, — комментирует Елена Синещек, — банки постоянно адаптируются к меняющимся рыночным условиям. Так, в Сбербанке за последние 1,5 года введена в действие целая линейка кредитных продуктов. Конечно, не все условия предоставления подходят каждому предпринимателю в силу специфики бизнеса, и в этом, наверное, есть небольшой минус программ. Однако в целом они рассчитаны на широкий круг заемщиков».
Многие владельцы собственного дела просто уверены, что получить приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные» либо имеющие нужные связи с руководством банка.
Максим Семененко: «Банк — юридическое лицо, организованное для получения прибыли. Конкуренция на банковском рынке очень высокая, поэтому банк, решивший кредитовать лишь «избранных» быстро проиграет конкуренцию другим банкам, не проводящим такую снобистскую кредитную политику. Для получения кредита не надо быть личным другом акционера или директора банка. Необходимо иметь закрепившийся на рынке и развивающийся бизнес, отсутствие проблем с законом (что естественно) и, при необходимости, обеспечение».
Елена Синещек: «Наши двери открыты для каждого предпринимателя. Единственное ограничение, действующее на сегодняшний день, — это срок ведения бизнеса: не менее 3 месяцев для торговли и не менее 6 месяцев для других видов деятельности. Однако уже сегодня и эта последняя преграда сметается под натиском малого бизнеса».
Действительно, наши банки не кредитуют бизнес «с нуля». С их точки зрения, подобный вид кредитования является неоправданно рискованным, так как реального бизнеса как бы еще нет, а значит, нет и доходов, поэтому непонятен источник погашения кредита. На этот случай есть альтернатива. По крайней мере, можно попытаться получить помощь от государства. Отчасти, конечно, положительный исход этой попытки будет зависеть от того, каким видом деятельности предполагает заняться начинающий предприниматель.
ГОСУДАРСТВО В ПОМОЩЬ
«Для начала пару слов о том, что такое на сегодняшний день малый бизнес в Томске, — комментирует Владимир Клюев, председатель комитета развития предпринимательства Департамента развития предпринимательства и реального сектора экономики Томской области, — в цифрах это выглядит так: по экспертным оценкам не меньше 48–50% процентов экономически активного населения занято в микро-, макро- и среднем бизнесе, включая и индивидуальных предпринимателей (ИП). Микропредприятия составляют порядка 18 000, ИП — 30–32 000. А все вместе — примерно 50 000 субъектов. Такова цифра по Томской области, и она значительно выше, чем в среднем по России.
Говоря о месте малого бизнеса в экономике региона или страны в целом, приходится оперировать больше экспертными оценочными данными, то есть средними цифрами, не отражающими полной картины. Тем не менее, с 2006 года наблюдается положительная динамика роста этого направления, несмотря на кризис, повышение налогов и прочие негативные моменты, а доля занятых в малом и среднем бизнесе постоянно увеличивается, равно как и количество его субъектов».
КАКИЕ НАПРАВЛЕНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА НАИБОЛЕЕ ВОСТРЕБОВАНЫ?
«Самое большое количество зарегистрированных малых предпринимателей трудится в области торговли — оптовой и розничной, это от 40 до 50%, — поясняет Владимир Клюев. Государством активно поддерживаются производственные проекты, проекты в сфере услуг, инновационное предпринимательство — все, что связано с внедрением, разработкой чего-то нового. Уровень конкуренции, если сравнивать с зарубежным опытом, у нас пока достаточно низкий.
Предприниматели, занятые в бизнесе от 5 до 15 лет, отмечают, что рынки в России достаточно свободные и выйти на них можно, если заявить хорошее качество продукта или услуги и при этом грамотно выстроить производство, каналы распределения, маркетинг при продвижении продукции».
КОМПЛЕКСНАЯ ПОМОЩЬ
«Несмотря на устоявшееся мнение большинства, будто от государства ждать нечего, помощь на первых порах можно получить именно от него, — уверяет Владимир Клюев, — при этом финансовая сторона поддержки начинающего предпринимателя — только винтик в большом механизме всесторонней помощи государства, включающей нормативно-правовое обеспечение деятельности, устранение административных барьеров, снижение количества проверок, упрощение процедур регистрации, получение лицензии и т.д. А многие проблемы, с которыми сталкивались начинающие предприниматели 20, 10 и даже 5 лет назад, уже просто не существуют.
Развитие инфраструктуры малого и среднего бизнеса — первоочередная задача государства, ведь для стартующего предприятия главное не деньги получить, а найти клиентов, грамотно составить договоры с поставщиками, не вести самому бухучет, налоговую отчетность и прочее. Для этого создаются центры поддержки предпринимательства, бизнес-инкубаторы для стартующего бизнеса, в которых осуществляется информационная, имущественная, консалтинговая поддержка.
А КАК У НИХ?
Сложно ли начать свой бизнес за границей? Анна Анисимова, архитектор, частный предприниматель, Нидерланды: Организовать и начать бизнес в некоторых странах Европы значительно проще, чем в России. И особенно это касается Голландии, где открыть свое дело практически не составляет никаких проблем, так как страна известна высоким качеством административных услуг, политической и экономической стабильностью. Открыть свою фирму здесь можно за 1 день, для этого достаточно прийти с паспортом в торговую палату Нидерландов и зарегистрироваться там. Определенные сложности на начальном этапе могут возникнуть, если потребуются различные разрешения, все зависит от направления выбранного бизнеса.
Кроме того, торговая палата постоянно проводит информационные собрания / семинары для начинающих предпринимателей. Как обстоят дела с финансированием проектов? Помогает ли государство? Инициатива и основная роль в поддержке малого бизнеса в Нидерландах принадлежит государству. В частности, государство предоставляет начинающим предпринимателям микрокредиты до 35 000 евро и субсидии (для исследований и инновационных проектов). Чтобы запросить такой кредит, необходим хорошо составленный бизнес-план. Для инновационных проектов господдержка может достигать 125 000 евро. Кредит выдается максимум на 3 года по актуальному проценту на текущий период, определенному ЦБ (сейчас это 9%). Если человека уволили с обычной работы и платят пособие по безработице, он также может, получая пособие, начать свой бизнес.
Государство очень тесно сотрудничает с коммерческими банками. Также имеются стартовые фонды. В Гааге, например, есть фонд для начинающих предпринимателей. Основным условием получения кредита из этого фонда является coaching — профессиональная поддержка. То есть за предпринимателем закрепляется руководитель, который обеспечивает курирование всех этапов его деятельности.
А КАК У НАС?
Юрий Федоров, директор фитнес-центра «Подзарядка», Томск: Предпринимателем я стал не стихийно: сначала были 3-месячные курсы для желающих открыть свое дело, потом бизнес-лагерь, где проводились различные семинары. В целом на реализацию моей идеи от начала учебы до первых шагов по открытию клуба ушло где-то 8 месяцев. На самом деле это не сложно, особенно если выбранный вид деятельности не подлежит лицензированию, как в нашем случае с фитнес-центром.
Банки денег на стартап не дают. Для получения кредита они требуют, чтобы организация проработала минимум 6 месяцев. Поэтому денежный вопрос мы решали поэтапно и посредством госпрограммы по поддержке малого бизнеса: сначала служба занятости нам выдала на открытие своего дела около 60 000 рублей, плюс рекомендательное письмо на следующий этап — участие в городской программе «Первый шаг». Туда мы подавали заявку, писали бизнесплан, отправляли на конкурс, где его рассматривала комиссия. Наш проект прошел по баллам, и мы получили финансовую поддержку в сумме 300 000 руб.
Основными статьями расходов стали ремонт помещения под клуб и закупка оборудования, остальное было уже проще. Тренеров искали среди своих знакомых.
Сегодня клуб успешно работает, но оценивать его рентабельность еще рано, так как мы в стадии становления, а она длится не менее 1,5 лет.
На своем примере мы почувствовали, что государство в нас заинтересовано. Центры поддержки, ресурсные центры активно с нами работают. За полученные от государства деньги необходимо ежеквартально отчитываться. Для развития дела мы планируем поучаствовать в госпрограмме «Перспектива». Я уже дважды подавал заявку на конкурс — пока не прошел, но отступать не собираюсь.
Информационные формы поддержки — это семинары, работа сайта, проведение конференций, прямых линий и т.д. также ведется работа по кадровому обеспечению малого и среднего бизнеса, возмещению затрат на обучение, тематические семинары.
Для уже действующего бизнеса предусмотрен достаточно большой объем прямой поддержки в случаях, к примеру, когда предприниматель выводит свою продукцию за пределы региона. Ему возмещаются затраты на участие в выставках, проведение рекламной кампании, как в пределах России, так и за рубежом».
БУКВАЛЬНО С НУЛЯ
Даже если человек пребывает в статусе безработного, двери в малый бизнес для него не закрыты. Как раз наоборот. Встав на учет в центр занятости, предоставив и защитив проект своего дела, можно получить единовременную финансовую помощь от государства в сумме около 60 тысяч рублей — это годовое пособие по безработице. Эта сумма государству не возвращается, по ней нужно лишь отчитываться, что деньги тратятся именно на реализацию своей бизнес-идеи. На следующем этапе можно поучаствовать в муниципальном конкурсе стартующего бизнеса, где размер финансовой поддержки составляет уже 300 000 рублей.
Отсутствие помещения или техники также не является непреодолимым препятствием: на конкурсной основе можно устроиться в бизнес-инкубатор, где все это предоставят — например, интернет, телефон за минимальную арендную плату. И вот когда молодое предприятие окрепнет, можно будет привлекать банковские кредитные ресурсы.
В этом году на конкурсы для молодежи до 30 лет было выделено порядка 25 млн. рублей. Еще 50 млн. рублей перечислили в муниципальные образования для проведения аналогичных конкурсов на местах. В цифрах это выглядит так: на 200 заявок от конкурсантов по стартующему бизнесу приходится 50 победителей. P.S. После выхода номера обязательно передам эту информацию своей подруге. А вдруг ее бизнес-план окажется настолько хорош, что рука государственной помощи протянется и ей? К тому же начало нового года — самое время для новых дел и новых возможностей!