Предприниматели из пострадавших от пандемии отраслей, обратившиеся за субсидиями и льготными кредитами, столкнулись с проблемой: вроде бы всем требованиям предприятие отвечает, а банк отказал. Почему меры поддержки работают не для всех, пытался разобраться наш корреспондент.
Вот такие пироги
— Жена у меня кондитер, так что в 1998 году наш бизнес начинался с того, что она пекла дома пироги, а я, здоровый сильный мужик, ходил с сумкой по окрестным торговым точкам и предлагал продавцам: «Хотите домашние, вкусные, горячие…» Никакого интернета еще не было, а это была одна из первых в Томске система доставки горячих обедов: от человека к человеку, из рук в руки, — индивидуальный предприниматель Евгений Селезнев вздыхает.
— У нас с тех пор появились уже пять стационарных точек общественного питания в Томске, и в феврале 2020 года мы чувствовали себя прекрасно. Взяли 6 миллионов кредита в ВТБ, чтобы отремонтировать и открыть шестую точку — подвал в центре Томска. До этого здесь работал ресторан. Концепция была такая: ресторанные блюда можно взять прямо на линии раздачи по демократичной цене. Дети развлекаются в игровых комнатах, родители едят, кухня русская. Ремонт почти закончили, когда возникла угроза пандемии и начался режим самоизоляции.
Обороты Селезнева в одночасье упали на 90 %. Практически мгновенно в небольшом Томске в добавок к уже существующим организовалось еще 85 служб доставки горячих блюд. Выручка от доставки не спасла стремительно уходящий в минус бизнес Евгения.
Предложенные президентом меры поддержки бизнеса пришлись как нельзя кстати. Общественное питание с ОКВЭД 56 было основным видом деятельности предпринимателя. Никаких сложностей с получением безвозвратных субсидий на выплату минимальной заработной платы не возникло. Все работники были трудоустроены еще до начала карантина, банк ВТБ, хорошо знавший своего заемщика, по словам Селезнева, сработал безукоризненно.
Руководитель Регионального операционного офиса «Томский» Банка ВТБ Михаил Гребенников подтверждает:
— На текущий момент мы уже заключили 64 кредитных соглашения на общую сумму более 160 млн рублей на выплату заработной платы в рамках Постановления № 422. С 1 июня ВТБ начал оформление кредитов для бизнеса под 2 % годовых по новой госпрограмме сохранения занятости в рамках Постановления № 696, и на текущий момент заключено 46 кредитных соглашений с предпринимателями региона на общую сумму 283 млн рублей. Количество заявок растет каждый день. К рассмотрению принимаются все заявки, соответствующие правилам программы, установленным правительством РФ.
ОКВЭД меня возьми
Требования, на первый взгляд, простые. Субъект малого и среднего бизнеса не должен находиться в процедуре банкротства и должен работать не меньше года в отрасли, которую правительство признало наиболее пострадавшей от пандемии. Таких отраслей двенадцать: авиаперевозки, гостиничный бизнес, туризм, культура, общественное питание, физкультура и спорт, дополнительное образование, ивент-индустрия, бытовые и медицинские услуги, розничная торговля непродовольственными товарами. Чуть позже пострадавшими признали средства массовой информации и производство печатной продукции.
Дьявол, как всегда, крылся в деталях. Например, у многих сетевых изданий основной ОКВЭД был 63 (деятельность в области информационных технологий), другой популярный у СМИ ОКВЭД (73) предусматривал рекламную деятельность. А был еще ОКВЭД 58 — издание газет. Правительству пришлось срочно дополнять уже вышедшее постановление новыми пострадавшими видами деятельности: телевидение и радиовещание (60), сетевые издания (63.12.1), информагентства (63.91), печатание газет 18.11, издание книг (58.11), издание газет (58.13), издание журналов и периодических изданий (58.14).
Однако в этот перечень не вошли, например, операторы наружной рекламы, которые пострадали не меньше СМИ из-за снижения людского и автомобильного трафика, отмены массовых мероприятий, фестивалей и концертов. Даже когда малому и среднему бизнесу разрешили получать субсидии, используя неосновные ОКВЭДы, попытки рекламщиков (ОКВЭД 74) не увенчались успехом.
— Я могу получить субсидию на тех двух человек, что у меня торгуют непродовольственными специализированными товарами — самоклеющейся пленкой или пенокартоном, — поделился на условиях анонимности один их руководителей агентства наружной рекламы. — Но чаще всего они или устроены на 0,5 ставки или вообще числятся менеджерами по рекламе. Так что остается уповать на другие меры региональной поддержки.
Однако меры региональной финансовой поддержки для малого и среднего бизнеса — это все равно возвратные кредиты со ставкой от 6,05 % под залог движимого и недвижимого имущества или поручительство физических, юридических лиц либо гарантийного фонда Томской области. Так что федеральные невозвратные субсидии и кредиты выглядят явно более выгодным вариантом поддержки. Но их получают не все.
Слушая наше дыхание
Алексей Степанов, владелец кафе «Дыхание вока», подавал заявку на субсидию в рамках госпрограммы 2 % в ВТБ и ПСБ. До сих пор недоумевает, почему в обоих банках ему отказали.
— Решение принимает не человек, не банковский аналитик, а некая скоринговая система. Что она принимает в расчет, а что нет, никому не ведомо. Причин отказа мне не назвали. У меня предприятие общественного питания, 11 рабочих мест, количество не сократилось, предприятие не банкрот, кредитов у него нет, моя личная кредитная задолженность просто смешная — около 25 тысяч рублей. Что послужило причиной отказа?
Как пояснила заместитель регионального директора Промсвязьбанка Елена Горшкова, в программах государственной поддержки бизнеса ПСБ выступает в качестве оператора, а значит, действует строго в рамках закона. Причины для отказа четко прописаны, и банк выполняет установленные требования. Она отметила, что есть программы, которые не предусматривают отказа, например «заморозить» кредит предпринимателя из пострадавшей отрасли банк обязан просто по его заявлению.
Торговый центр «Роман» в эти дни напоминает Ноев ковчег, спасающийся от потопа. На двух этажах сплошь пострадавшие от пандемии. На первом этаже невостребованные выпускниками школ и вузов платья и костюмы, на втором этаже простаивающие летом турфирма и свадебный салон. Рядом, по ювелирной улице Беленца, сплошь пустующие или продающиеся магазины украшений и обручальных колец. Предприниматель Наталья Кейзерова сохраняет спокойствие, хотя только ей самой ведомо, чего это стоит.
— Это здание — памятник федерального значения, который я арендовала на 25 лет. Пока на мои просьбы об отсрочке арендных платежей в Москве не дали ответа. Но всем своим субарендаторам я уже сказала, что с арендой подожду. Никого не уволила. Собрала коллектив и сказала: пережили 90-е и это переживем.
Кейзерова много лет является клиентом Сбербанка. Кредитная история безупречна, хотя сейчас, похоже, есть шансы ее подпортить, несмотря на все программы реструктуризации и отсрочки — такие действуют сейчас в любом банке в заявительном порядке. Субсидии на заработную плату работникам предприниматель получила без всяких проволочек, потому что, по ее словам, у нее работает бухгалтер, который проверяет каждую запятую. В народе про таких бухгалтеров говорят: «На работе плачем — зато в налоговой улыбаемся».
— Если бы нас не знали в Сбербанке как облупленных, — признается Кейзерова, — не уверена, смогли бы мы что-то получить. А всем, кто не получил субсидии или кредит, надо, наверное, крепко подумать вместе с бухгалтером или покопаться в личной кредитной истории.
Почему банки отказывают в кредитовании?
Тем, кто хочет подать заявку на участие в программе льготного кредитования под 2 %, следует знать причины, по которым может отказать банк:
- Количество официально трудоустроенных работников не соответствует заявке. Одобрение кредита идет через сервис ФНС, где зафиксировано количество работников на каждом предприятии по состоянию на 31 мая 2020 года. Именно этот сервис определяет лимиты кредитов и является основным руководством к действию. Например, у предпринимателя работали 10 человек, но только четверо из них были официально трудоустроены, а 6 получали зарплату в конвертах. Естественно, получить льготный кредит в запрашиваемых объемах бизнесмен не сможет, его одобрят частично.
- ОКВЭД не соответствует утвержденному перечню кодов, то есть предприниматель не может доказать, что его деятельность пострадала от пандемии. Для средних и крупных предприятий в расчет берется только основной код ОКВЭД, внесенный в ЕГРЮЛ/ЕГРИП по состоянию на 1 марта 2020 года. Для ИП и представителей малого бизнеса учитывается как основной код, так и дополнительные коды ОКВЭД.
- Заявка на получение льготного кредита подана в несколько банков. По закону банк может отказать предпринимателю, если у того подана заявка в несколько банков или если ему предварительно одобрили кредит под 2 % в другом финансовом учреждении.
Благородное дело
Для самих банкиров нынешняя ситуация, безусловно, напряженная, но не критичная. Предоставленные льготные кредиты гарантированы госкорпорацией ВЭБ.РФ на 85 %, остальное — это обязательства самого банка, под которые он перечисляет дополнительные резервы в ЦБ. Объемы выдачи кредитов пока минимальны даже по томским меркам, а те, что выданы, проверены досконально. Риск невозврата, считает управляющий банком «Открытие» в Томской области Олеся Гребнева, приемлемый.
— 85 % гарантий ВЭБа — это высококлассное обеспечение, — говорит Гребнева.
— Программа льготного невозвратного кредитования пользуется спросом, особенно сегодня, когда обсуждается вопрос о том, что этот кредит будет исключен из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
Банкиры уповают и на рассудок заемщиков: если можно взять деньги и не отдать, надо так и поступить! Только сумасшедший будет нарушать требования, установленные при выдаче кредита, увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Однако ситуация в экономике через полгода может быть такова, что бизнесу на рассудочные действия может просто не хватить запаса прочности.
— Мы сейчас не то что в прибыль, в убыток себе работаем, — говорит индивидуальный предприниматель Евгений Селезнев, глядя на новую вывеску своего заведения.
— Подкожный жирок к осени закончится, что будем делать, пока не знаю. Кстати, вывеска эта мне не нравится — глаз не цепляет. Может, переделать к концу карантина — люди и потянутся, а?