Роспотребназдор по Томской области составил инструкцию: что делать, если вы взяли товар в кредит, а потом возникла необходимость вернуть его или обменять. Приводим полностью текст инструкции с комментарием юриста РЦФГ Татьяны Исаковой: на что особенно следует обратить внимание при возврате товара.
Обнаружив в купленном товаре какие-либо недостатки, потребитель может вернуть его продавцу или заменить на другой. Также потребитель вправе обменять приобретенный непродовольственный товар надлежащего качества (за исключением товаров, не подлежащих обмену), если он не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации.
Эти правила применяются и к товарам, приобретенным в кредит, который может быть предоставлен самим продавцом в виде отсрочки оплаты товара или кредитной организацией (банком) путем предоставления в долг денежных средств для оплаты товара. В последнем случае при возврате или замене (обмене) товара есть некоторые особенности, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору.
Если вы приобрели товар с использованием потребительского кредита, при его возврате или замене (обмене) рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Внимательно изучите условия кредитного договора.
Обратите внимание на наличие в договоре потребительского кредита положения о порядке действий по возврату и замене (обмену) товара, приобретенного в кредит. Так, в нем могут содержаться условия о расторжении договора купли-продажи товара в качестве основания расторжения кредитного договора, о сроке уведомления банка о досрочном возврате суммы кредита.
Шаг 2. Предъявите претензию продавцу товара.
В претензии по товару четко обозначьте свое требование, например об отказе от исполнения договора купли-продажи и возврате уплаченных за приобретенный товар денег, о замене (обмене) товара надлежащего качества на аналогичный товар, о замене (обмене) товара ненадлежащего качества на аналогичный товар надлежащего качества с соответствующим перерасчетом покупной цены.
Если вы заявляете требование о возврате денег за товар, укажите в претензии реквизиты банковского (ссудного) счета, на который надлежит перечислить стоимость товара в счет оплаты кредита за него, а в случае возврата некачественного товара — также проценты и иные платежи по договору потребительского кредита. Срок для перечисления возвращаемой суммы — 10 дней со дня предъявления требования.
Целесообразно подготовить два экземпляра претензии. Желательно, чтобы на одном из них лицо, принявшее претензию, проставило свою подпись с указанием ФИО и должности, а также дату принятия претензии и печать продавца (при наличии). Этот экземпляр претензии оставьте себе в подтверждение вашего обращения к продавцу.
При отказе продавца принять претензию или проставить на втором ее экземпляре отметку о приеме рекомендуем направить претензию заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
При возврате некачественного товара приложите к претензии копии договора потребительского кредита и платежных документов, подтверждающих оплату банку процентов и иных платежей по договору.
Проверка и экспертиза качества товара проводятся продавцом за его счет. Вы вправе участвовать в проверке, а также присутствовать при проведении экспертизы.
Для участия в проведении проверки качества товара согласуйте с продавцом время и дату ее проведения, у экспертной организации узнайте время и дату проведения экспертизы.
Шаг 3. Составьте с представителем продавца акт о возврате товара и получите денежные средства за него или другой товар.
Акт о возврате товара — основной документ для банка, подтверждающий возврат товара продавцу.
При замене (обмене) товара также получите у продавца документы на новый товар.
При возврате товара без замены (обмена) продавец возвратит вам уплаченную часть стоимости товара (первоначальный взнос) из кассы либо перечислит ее на ваш банковский счет (при оплате банковской картой).
В случае возврата вами некачественного товара проценты и иные платежи по договору потребительского кредита продавец уплатит после получения платежных документов, подтверждающих оплату вами банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.
В случае если продавец отказывается принять либо обменять товар, переходите к шагу 5.
Обратите внимание! При возврате товара расторгнутым считается только договор купли-продажи. Поэтому покупателю не следует прекращать платежи по кредиту до расторжения или прекращения действия кредитного договора. Это может повлечь наложение штрафных санкций на покупателя со стороны банка.
Шаг 4. Обратитесь в банк с заявлением о расторжении или изменении кредитного договора и договора залога (при его наличии).
Содержание заявления в банк определяется следующим:
- Если вы вернули товар, купленный в кредит, без замены (обмена), то в банк представляется заявление о досрочном расторжении кредитного договора, а также договора залога, если таковой был заключен при получении потребительского кредита, в связи с расторжением договора купли-продажи;
- Если вам заменили (обменяли) товар, приобретенный в кредит, то можно просить банк о соответствующем изменении договора потребительского кредита (договора залога при его наличии).
В первом случае при обращении в банк необходимо:
- Представить документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензию о возврате товара);
- Вернуть в банк сумму кредита и проценты за фактический срок кредитования;
- Запросить справку о полной стоимости кредита, об исполнении кредитного договора и закрытии ссудного счета;
- Написать заявление на выдачу денежных средств, если их сумма на банковском (ссудном) счете больше, чем требуется для досрочного погашения суммы кредита.
Следует учитывать, что по общему правилу о досрочном возврате суммы потребительского кредита вы должны предупредить банк не менее чем за 30 календарных дней до даты возврата. Исключение предусмотрено, если с даты получения кредита прошло не более 30 календарных дней. В этом случае вы вправе досрочно вернуть сумму кредита без уведомления. Также более короткий срок уведомления может быть установлен в договоре потребительского кредита.
При замене (обмене) продавцом товара в банк представляются:
- Документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензия о возврате товара);
- Документы на новый товар, предоставленный продавцом в порядке замены (обмена), и информация о нем.
Особые правила действуют в случае полного досрочного погашения кредита, при получении которого был заключен договор добровольного страхования (в том числе, когда в результате оказанных дополнительных услуг вы стали застрахованным лицом по договору личного страхования). В данном случае на основании вашего заявления вам должна быть возвращена уплаченная страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого вы являлись застрахованным лицом. Данное положение применяется по договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Обратите внимание! Недопустим частичный возврат страховой премии заемщику при полном досрочном исполнении им обязательств по договору потребительского кредита по причине наличия в договоре страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору, нескольких страховых рисков.
Шаг 5. В случае отказа в удовлетворении ваших требований обратитесь с иском в суд.
В случае отказа добровольно удовлетворить ваши требования подайте в суд исковое заявление о защите прав потребителя, приложив к нему документы, обосновывающие ваши требования.
При удовлетворении судом ваших денежных требований, которые не были удовлетворены добровольно, суд взыскивает с ответчика в вашу пользу штраф в размере 50% от присужденной вам суммы.
Юрист РЦФГ Татьяна Исакова: «Обратите внимание на пункт 4. Очень много обращений к нам поступает в связи с недопониманием потребителей по данному вопросу.
Пример: в кредитном договоре установлена страховка и условие, согласно которому гражданин добровольно дает поручение банку на подключение платной услуги СМС -информирования, программы «Доверительный платеж» или другой подобной услуги. Соответственно, услуги оплачиваются за счет кредитных средств напрямую банку. Магазин их не видит и возвратить не может. Гражданин вернул товар, магазин перечислил банку стоимость товара, а гражданин через несколько месяцев узнал, что должен банку еще денег. Однако с его точки зрения, денег он вообще не видел, товаром не пользовался и только подписал какие-то документы в магазине — значит, банку ничего не должен.
Важно знать, что кредитный договор заключаете вы, а не магазин. Отношения с банком возникают у вас, а не у магазина, обязательства по возврату кредита и всех платежей по нему тоже накладываются на вас. Даже если в магазине вам говорят, что все вопросы с кредитом решит сам магазин, в обязательном порядке необходимо прийти в банк и взять справку о гашении кредита в полном объеме или о сумме оставшейся задолженности по кредиту и оплатить ее».