Редакция «ВЛФ» протестировала пять популярных сервисов рассрочки. Мы решили купить умную колонку «Яндекс.Лайт» через сервисы «Долями», «Сплит», «Подели», «Плайт» и «Озон Рассрочка». Эти сервисы предлагают разделить стоимость покупки на равные доли и постепенно их выплачивать. Сегодня разбираемся, как работает «Плайт», начисляются ли проценты и какие подводные камни могут возникнуть.
Как работают сервисы оплаты частями
Найти деньги на покупку стало еще проще, ведь к кредитам и рассрочке добавилась еще одна возможность — оплата частями. В большинстве случаев сразу нужно отдать только 25 % стоимости. Идти в банк не нужно, все можно оформить прямо на сайте или в магазине. Такие сервисы обозначают аббревиатурой BNPL: от buy now, pay later — купи сейчас, плати потом. Но сайты, выступающие поставщиками, чаще используют термины «частями» и «долями». Оплату частями обычно предлагают при покупке одежды, обуви, некоторых видов бытовой техники, мебели, детских и спортивных товаров.
«Плайт»
Регистрация на сервисе
«Плайт» — сервис беспроцентной рассрочки с лимитом до 150 000 рублей. Зарегистрироваться можно на сайте или через мобильное приложение по номеру телефона.
Регистрируясь в сервисе, мы согласились с заявлением-офертой, политикой конфиденциальности, акцептовали пользовательское соглашение и дали добро на обработку персональных данных. Потом заполнили анкету, где указали ФИО, дату рождения, электронную почту и адрес регистрации. Сервис предложил автоматическое заполнение через «Госуслуги», но мы отказались. Затем прикрепили банковскую карту.
После привязки карты происходит проверка, по итогам которой одобряется определенный лимит. Одному из наших экспертов, кстати, лимит не был одобрен. И тут мы задумались: почему? На сайте сервиса утверждается, что кредитную историю они никак не используют. Зато ее запрашивает Совкомбанк, который, видимо, имеет отношение к созданию сервиса. Кстати, первый платеж с карты списал тоже Совкомбанк. В итоге нам одобрили лимит 15 000 рублей.
Покупка
Оплатить покупку можно в офлайн-магазине на кассе по QR-коду, онлайн с компьютера и телефона. Однако список магазинов, где можно совершить покупку, ограничен. Чтобы везде платить через этот сервис, необходимо оформить подписку. С подпиской «Премиум» оплата частями станет доступна в любых маркетплейсах и магазинах, принимающих платежи через СБП. Первый месяц платите рубль, далее 299 рублей ежемесячно, подписка на год стоит 3 290 рублей.
Мы купили умную колонку на «Яндекс.Маркете» с оплатой через СБП. Сумма покупки — 5 000 рублей. После сканирования QR-кода на «Яндекс.Маркете» приложение «Плайт» показывает сумму покупки и график платежей. «Плайт» поделил стоимость колонки на 6 платежей в течение 10 недель. 25 % суммы (1 250 руб.) мы оплатили сразу, остальные 5 платежей по 15 % (750 руб.) будут списывать с карты каждые 2 недели.
Сроки Покупка отразилась в приложении «Плайт» и в личном кабинете на сайте: сумма заказа и первого взноса, остаток и график платежей. Сроки платежей переносить нельзя, но можно платить досрочно в личном кабинете на сайте сервиса, в приложении эта функция отсутствует. С первого дня просрочки платежа начисляются проценты в размере двойной ключевой ставки Банка России.
Когда нужно насторожиться
Эльман Мехтиев, директор по развитию сервиса КРЕДЧЕК, член Наблюдательного совета Ассоциации развития финансовой грамотности
— В чем проблема с рассрочкой, которая, по идее, есть всего лишь оплата по частям суммы, указанной в «ценнике»? Ведь мы часто слышим, что это так «удобно» — для оплаты частями у большинства «операторов рассрочки» не надо представлять документы, а достаточно указать лишь номер телефона. Ответ прост: если это оплата по частям той самой суммы, которая является ценой товара, то пользователь не должен платить больше, чем заплатил бы без рассрочки, независимо от того, какие платежи он совершает. Но если за право оплачивать по частям надо платить дополнительно, если за опоздание с перечислением очередной порции денег надо платить комиссию — вряд ли это бесплатная рассрочка и вряд ли это вообще рассрочка. Риск для пользователей: если рассрочку может предлагать любое торгово-сервисное предприятие, законы, ограничивающие процентные ставки и комиссии, написанные для финансовых институтов, им не указ. А раз не указ, чего уж себя ограничивать и называть плату за отсрочку платежа процентной ставкой? Не проще ли продать в виде никак не контролируемых и никем не ограниченных всяческих комиссий?
Вывод: какими бы малыми ни казались комиссии в сравнении с суммой покупки, они не должны стоить пользователю дороже, чем те самые проценты, которые пришлось бы заплатить будь это кредит без модных маркетинговых слов.
Да и само «удобство» использования в качестве идентификатора лишь номера мобильного телефона на поверку оказывается палкой о двух концах. Риски для пользователей: информация об исполнении обязательств по оплате рассрочки остается только у того, кто выдал рассрочку, и никак не передается в бюро кредитных историй (БКИ). И если пользователь с прекрасным опытом исполнения рассрочки захочет получить кредит в другом банке, отсутствие данных о его опыте исполнения обязательств закроет ему дорогу к низкой процентной ставке. А если пусть даже непросроченные обязательства по рассрочке велики, то отсутствие информации об этом в БКИ создает риски появления просроченной задолженности по кредитам, ведь банк, не зная об этих обязательствах, не будет иметь ограничений и «загрузит» заемщика до максимально разрешенных значений. Вывод: рассрочка вне кредитной истории хороша, но для маленьких сумм. При больших суммах риски большие как в исполнении обязательств и по самой рассрочке, так и в остальных кредитных договорах.
Признаки кредита
· в анкете необходимо указывать сведения о доходах;
· требуется селфи с паспортом;
· открывается виртуальная банковская карта;
· перед оплатой нужно «подписать» в электронном формате договор на предоставление кредитного продукта.
Можно ли вернуть покупку, оплаченную частями?
Возврат в этом случае не отличается от стандартной процедуры. Решающими факторами являются тип товара, причина и срок возврата. Вернуть товар можно, если он не соответствует потребительским качествам или размеру, сломался в течение гарантийного периода, а также при решении клиента отказаться от покупки. Для качественных вещей без дефектов определен период возврата в 14 дней, а в случае поломки — в рамках гарантийного срока. Деньги покупателю должны вернуть в течение 2 недель. Если в заказе было несколько товаров, то график платежей скорректируется с учетом возврата.
Плюсы и минусы оплаты долями
Практически на каждом сайте, где можно оформить оплату частями, перечислены ее плюсы. Вот самые распространенные: платеж без процентов, быстрое оформление без утомительного ожидания одобрения от банка, автоматическое списание платежей, заранее известный график оплаты, СМС- или push-напоминание, оформление на карту любого банка.
Один из главных минусов таких сервисов в том, что они охватывают не так много магазинов и далеко не всегда доступны. Есть ограничения по сумме, срокам оплаты, иногда назначается минимальная сумма покупки.
При использовании BNPL-сервисов выше риск спонтанных покупок. Из-за легкости оформления можно не рассчитать нагрузку на личный или семейный бюджет, а из-за отсутствия очевидных негативных последствий просрочек есть риск нарушить платежную дисциплину.
Позиция Банка России
Банк России считает, что сервисы рассрочки нужно регулировать, потому что они не дают той защиты, которая есть у заемщиков банков и МФО. Необходимо снизить риски, возникающие у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора. ЦБ предложил приблизить законодательство о рассрочке к законам о потребительских кредитах: например, установить требования к информированию потребителей и к содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования, а также возможность отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара. Также было предложено запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия рассрочки и ввести обязанность раскрывать ее стоимость. Кроме того, регулятор считает, что необходим определенный «период охлаждения», в течение которого покупатель может отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара, а также в любой момент досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре.
Также ЦБ выступает за передачу сведений о рассрочке в бюро кредитных историй. Сейчас отсутствие этих данных мешает банкам правильно оценить долговую нагрузку и кредитоспособность потенциальных заемщиков.
Жанна Горелова, юрист Регионального центра финансовой грамотности
— Нужно обратить внимание на условия договора в сервисах рассрочки. Договор содержит подробную информацию о товаре, его цене, в связи с чем является публичной офертой. Оформив заказ товара и оплатив его, покупатель осуществляет акцепт оферты на заключение договора купли-продажи, то есть договор между сторонами считается заключенным, а у продавца возникает обязанность передать товар покупателю.
Однако случается, что продавец после получения оплаты товар покупателю не отправляет/не выдает и в одностороннем порядке отказывается от исполнения договора, заказ отменяет и возвращает оплату. Условие о праве продавца на односторонний отказ от договора, как правило, отражается в публичных договорах. Например, сервис «Долями» имеет право в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор при условии предварительного уведомления об этом клиента не позднее чем за день до предполагаемой даты прекращения договора. Ознакомление с этим положением означает, что покупатель принял условия продавца о наличии у него права аннулировать заказ, если заказанный товар, например, отсутствует.
В случае нарушений прав потребителей, связанных с отменой продавцом заказа, суды приходят к выводу о наличии оснований для взыскания с продавца неустойки (пени) за нарушение срока передачи товара, компенсации морального вреда и штрафа. Если продавец получил сумму предварительной оплаты согласно договору, но не передал товар потребителю в установленный договором срок, потребитель вправе потребовать передать ему оплаченный товар или вернуть оплату.