Временные трудности

Пандемия коронавируса прошлась косой по финансам миллионов людей. Одни потеряли работу, других отправили в неоплачиваемые отпуска, некоторым урезали заработную плату или задерживают ее. В таких условиях рассчитываться по взятым ранее кредитам или даже оплачивать коммунальные услуги непросто. Мы решили разобраться, какие меры поддержки в это кризисное время предлагают населению банки и ресурсоснабжающие предприятия.

Каникулы с нюансами

В начале апреля вступил в силу Федеральный закон №106 о предоставлении кредитных каникул на срок до полугода. Претендовать на них могут граждане при условии снижения официального, облагаемого налогом дохода за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 г. При этом сам кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 г. Естественно, это придется подтвердить документами. Поскольку многие получают заработную плату по «серым» схемам, сделать это не так просто.

Прежде чем идти в банк с заявлением на каникулы, стоит тщательно оценить свою возможность подтвердить снижение дохода. Да, срок на это дается немаленький — 90 дней. Более того, если трех месяцев для сбора документов оказалось недостаточно, заемщик до истечения указанного срока вправе подать заявление о продлении срока предоставления документов еще на 30 дней (при наличии уважительных причин).

Однако если по какой-то причине сделать это не удастся даже за 120 дней, по истечении указанного срока график платежей по кредиту возвращается к первоначальному варианту, льготный период признается неустановленным, а у заемщика возникает обязанность возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку. Кроме того, информация о просроченных платежах будет направлена в бюро кредитных историй. Но это лишь один из нюансов.

Законодатели предусмотрели лимит по кредитам, которые подпадают под действие каникул. Сумма ипотеки не должна превышать 2 миллионов рублей, автокредита — 600 тысяч рублей, потребительского кредита физическим лицам — 250 тысяч, потребительского кредита для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей, а по кредитной карте для физических лиц — 100 тысяч рублей.

Обратите внимание, что имеется в виду не сумма, которую вы должны на данный момент (остаток по кредиту), а та сумма, которая прописана в кредитном договоре. Например, если пять лет назад вы взяли ипотеку на 2,5 миллиона рублей, а сумма долга на сегодня составляет 1 миллион, претендовать на кредитные каникулы вы не можете. 

Озвучьте альтернативные условия

На фоне ухудшения финансовой ситуации заемщиков многие банки также сделали шаг навстречу своим клиентам. Так, в Сбербанке рассказали, что еще в марте в связи с распространением коронавируса и ухудшением финансового положения граждан из-за больничных и иных ограничений, связанных с пандемией, разработали собственную программу реструктуризации на индивидуальных условиях. Ограничений суммы кредита по программе банка при этом нет, а пакет документов минимальный (паспорт и один из подтверждающих документов). При рассмотрении заявления о реструктуризации банк также будет принимать во внимание своевременность исполнения обязательств по договору до даты обращения.

К слову, подобные программы разработаны во многих финансовых учреждениях. В Промсвязьбанке наряду с государственными программами поддержки населения действуют дополнительные меры поддержки клиентов, пострадавших от COVID-19.

— Считаю, что одна из самых существенных мер поддержки — отмена «потолка» суммы кредита для получения отсрочки, — уверена Елена Коноваленко, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса Промсвязьбанка. — Также есть дополнительные послабления и для ипотечных клиентов, у которых наступил или наступает срок предоставления документов, подтверждающих оплату страхового взноса при продлении договоров страхования, — мы его продлили до 1 июля 2020 года.

Если в законе о кредитных каникулах есть четкие рамки, то в случае с банковскими программами решение по каждому клиенту принимается индивидуально.
 
— Сегодня работа по реструктуризации задолженности с большинством клиентов проводится в индивидуальном порядке, так как причины и обстоятельства у всех разные, — рассказывает Надежда Кайдаш, председатель правления ПАО «Томскпромстройбанк». — Кому-то достаточно снижения процентной ставки от первоначального уровня, кому-то отсрочки только по основному долгу на два-три месяца, у кого-то более сложная ситуация, в которой даже максимальные условия с отсрочкой по уплате процентов и основного долга на шесть месяцев вряд ли помогут в разрешении вопроса своевременности платежей.

Какие документы нужно предоставить для получения кредитных каникул?

1. Справку о полученных доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной ФНС (2-НДФЛ), за текущий год и за 2019 год.
2. Выписку из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — о регистрации гражданина в качестве безработного (в соответствии с п. 1 ст. 3 закона № 1032-1 от 19.04.1991 г. «О занятости населения в Российской Федерации».
3. Лист нетрудоспособности (больничный) на срок не менее одного месяца.
4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика/совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (для заемщиков, являющихся индивидуальными предпринимателями.

Не время менять карты

«Оставайтесь дома, берегите себя» — эта фраза за время действия режима самоизоляции уже стала крылатой. И один из главных помощников в его соблюдении — банковские карты и онлайн-банкинг. А что делать тем, у кого действие карт закончилось именно сейчас? Они тоже могут оставаться дома — банки продлевают действие карт автоматически. Однако по таким картам доступны не все операции. Так, по картам Сбербанка, срок действия которых истек в марте-апреле, можно снять наличные в банкоматах, рассчитаться за покупки при условии проведения оплаты с помощью чипа и ввода ПИН-кода (поместив карту в терминал для оплаты), пополнить кредитные карты. На этом все — другие операции по карте недоступны.

— О дате окончания действия этой опции информация будет доведена дополнительно. О продлении срока действия своих карт клиенты, не имеющие мобильного приложения, будут уведомлены через СМС, — сообщили в пресс-службе банка.
 
В Томскпромстройбанке срок действия карт автоматически (без личного обращения в банк) продлен до 30 июня 2020 года. Торговый эквайринг работает в обычном режиме, сложностей при приеме карт с истекшими сроками действия нет. Однако некоторые операции также становятся недоступными.

— Если вы активный пользователь карты и совершаете разные платежи и переводы, то карты нужно заменить. Для лиц старше 65 лет в случае необходимости вопрос по замене карт решаем в индивидуальном порядке, в том числе о доставке домой, — отметила Надежда Кайдаш.

В Промсвязьбанке срок продления меньше — до конца мая. Но, как отметили в ПСБ, при необходимости он будет пролонгирован.

— Об этом мы проинформируем клиентов дополнительно, — уточнила Елена Коноваленко, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса Промсвязьбанка. — Отмечу, что эта услуга предоставляется автоматически. Такие карты работают в банкоматах ПСБ и банков-партнеров, ими можно рассчитываться в обычных магазинах и при оплате покупок в интернете. Есть лишь одно ограничение: если при оплате производится дополнительная проверка срока действия карты на стороне банка-эквайера, то, к сожалению, такая транзакция будет отклонена.

Штрафы долой?

Еще одна мера, принятая на федеральном уровне, призвана защитить тех, кому потеря доходов не позволяет вовремя оплачивать ЖКУ. Постановлением правительства от 2 апреля до конца этого года приостановлено взыскание неустойки (штрафа, пени) за несвоевременные или внесенные не в полном размере взносы на капитальный ремонт, платежи за жилое помещение, коммунальные услуги. К сожалению, уже сейчас это не лучшим образом отразилось на платежах за «коммуналку».

— За последние месяцы в Томске зафиксировано существенное сокращение ежемесячных платежей за холодное водоснабжение и водоотведение. Мы связываем это со снижением платежеспособности населения. Кроме того, на текущую ситуацию повлияло принятие моратория, согласно которому организации сферы жилищно-коммунального хозяйства до 1 января 2021 года не будут начислять штрафы и пени, меры по отключению должников от ресурсов также отменили. В результате работа с должниками осложнилась, — рассказали в пресс-службе «Томскводоканала».

Рост задолженности отмечают и в других ресурсоснабжающих организациях региона. В «Томскэнергосбыте» зафиксировали падение сборов на 10 % по населению и на 5 % по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

— Мы развернули информационную кампанию, чтобы донести до максимально большего количества людей, что ряд принятых антикризисных мер в сфере функционирования ЖКХ и поддержки граждан по оплате коммунальных услуг не отменяет обязанность своевременно оплачивать их. Разъясняем порядок оплаты, готовы поддержать тех людей, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию, и предлагаем не копить долги, а заключать соглашения о реструктуризации долга. Юридических лиц консультируем о том, как можно получить господдержку, которая сейчас активно оказывается пострадавшим отраслям экономики, — рассказывают в «Томскэнергосбыте».

В компании «ТомскРТС» рассматривают каждое обращение граждан в индивидуальном порядке и помогают организациям и жителям города оформить соглашение о реструктуризации задолженности в случае возникновения финансовых трудностей.

— Неплатежи могут привести к негативным последствиям и для функционирования системы теплоснабжения города, ведь у компании нет иного источника финансирования, кроме тарифа на услуги теплоснабжения. А это значит, что только своевременная оплата отопления и горячей воды позволяет приобретать материалы для эксплуатации и ремонта тепловых сетей и обеспечивать надежное снабжение потребителей тепловой энергией, в том числе больниц и других социально значимых объектов, — отмечают в пресс-службе компании.

Перед какой бы организацией у вас ни сформировалась задолженность (будь то просрочка выплат по кредиту или неплатежи за ЖКУ), вам их не простят. Рано или поздно платить по обязательствам придется. Чтобы избежать начисления пеней и штрафов, следует обратиться в организацию, перед которой сформировался долг, и решить вопрос о реструктуризации. Как финансовые, так и ресурсоснабжающие организации сегодня готовы идти навстречу должникам.

Мнение

   — Отказать в предоставлении кредитных каникул, предусмотренных законом от 3 апреля 2020 года, в банке могут по трем причинам: если кредит просрочен, если на момент подачи заявления по нему действует другая программа реструктуризации и если он оформлен после 3 апреля 2020 года.

Однако Промсвязьбанк принял решение не устанавливать пороговые значения сумм кредитов для получения кредитных каникул. Все наши клиенты, которые испытывают временные финансовые трудности, могут обратиться за поддержкой в банк по любому займу без исключений. Мы готовы предоставить каникулы как на все действующие кредиты, так и выборочно по отдельным займам — все будет зависеть от решения заемщика.

Если говорить о статистике, то за апрель-май в Томске мы получили всего 29 заявлений на предоставление кредитных каникул. Все заявители получили отсрочку в соответствии с действующим законом.

Также мы внедрили решение, которое позволило не блокировать операции клиентов, достигших возраста замены паспортов и не успевших получить новый документ в условиях самоизоляции. Для томичей, у которых в период с 1 марта по 1 июля подошел срок замены паспорта по возрасту, Промсвязьбанк снял все ограничения по обслуживанию. Новый документ необходимо предоставить в отделение банка до 15 июля.

  — В Региональный центр финансовой грамотности уже обратились несколько жителей Томска, которые ошибочно считали, что кредитные каникулы означают прощение всех долгов. Это не так. Более того, в этот период также начисляются проценты. Например, в случае с ипотекой на время кредитных каникул ставка не изменится, но проценты будут начисляться, просто в течение полугода вы не должны их платить.

Если до начала каникул вам были начислены штрафы, пени, они будут зафиксированы и заморожены. Но как только льготный период закончится, вы снова должны будете вносить платежи по тому графику, который указан в договоре. Его срок при этом продлится на период кредитных каникул. Штрафы и пени будут разделены на равные части (но не больше величины ежемесячного платежа) и присоединены к платежам. Поскольку кредит пролонгируется, суммарная переплата по нему увеличится.

Для потребительского кредита механизм несколько иной. На время кредитных каникул устанавливается сниженная процентная ставка — 2/3 среднерыночной ставки на дату официального обращения заемщика. Эта ставка публикуется на сайте Банка России. На начало каникул так же, как в случае с ипотекой, фиксируются все штрафы. После каникул кредит продолжит действовать по условиям кредитного договора.

Кредитные каникулы можно оформить только один раз на один договор. Поэтому к их использованию нужно прибегать, тщательно взвесив все за и против. Конечно, при потере работы это может стать единственным выходом из ситуации. Однако если сейчас возможность платить по кредиту есть, каникулы лучше оставить на черный день, особенно в случае с долгосрочными кредитами.

Важно понимать, что при любом раскладе банк о вас не забудет и долг вам не простит. К тому же данные о просрочках передаются в бюро кредитных историй, где информация о задолженности хранится в течение 10 лет с момента последнего запроса, что не может не сказаться на кредитной истории заемщика.