В последний месяц прошлого года пайщиков известного в нашем регионе кредитного потребительского кооператива «Первый Томский» ждала пренеприятная новость: судьба организации висит на волоске, как и надежда вернуть сбережения. Мы попытались разобраться, как вышло, что КПК с 17-летней историей оказался на грани банкротства, и каковы шансы сберегателей вернуть свои деньги.
История кризисов
По мнению руководителя КПК, первым серьезным ударом для созданного в начале нулевых кредитного потребительского кооператива, как и для многих участников финансового рынка, стал кризис 2009 года. Как утверждает председатель правления «Первого Томского» Евгений Седлецкий, именно тогда впервые кооператив столкнулся с массовыми задержками платежей по займам. В просрочку ушло 52 % из них (сегодня, по его словам, просрочка составляет около 19 %). А сберегателям нужно было выдавать деньги.
— Если половина портфеля займов перестала работать, то со сберегателями ничего не произошло. Тогда мы удержали кооператив, выполняя все свои обязательства перед пайщиками, несмотря на сложности. Но именно тогда впервые образовался перекос портфелей займов и сбережений, — считает Евгений Седлецкий. — Ликвидировать его в короткие сроки было невозможно.
Аналогичная ситуация повторилась в 2014-м, когда в конце года курс доллара кратно взлетел, что вызвало нервозность сберегателей. Банки, чтобы удержать вкладчиков, предлагали высокий процент, и кооперативам ничего не оставалось, как пойти по этому пути. Однако это увеличило расходы кооператива. Сказались высокие проценты: многие сберегатели капитализировали прибыль, это создавало дополнительную нагрузку.
А механизм работы кредитного потребительского кооператива очень прост: пайщики приносят сбережения, которые выдаются в виде займов другим клиентам, заемщики возвращают деньги с процентами, проценты начисляются на сбережения. Других источников выплаты процентов по сбережениям, кроме процентов по займам, у КПК нет.
— Конечно, мы работали с просрочками. За 10 лет (с 2009 года) было подано 994 иска на сумму 118 миллионов рублей. И 68 миллионов вернулись, хотя и не одномоментно. У нас были случаи, когда человек не платил, потом выходил на пенсию, и уже с нее начинали списывать часть суммы в счет долга, — приводит пример Седлецкий.
В 2015 году было открыто несколько отделений, что позволило улучшить кредитный портфель. Если в 2009 году качественный портфель займов составлял 34 миллиона, то уже к 2018 году он достиг 167 миллионов рублей. И это внушало оптимизм. Кроме того, в последние годы займы стали более качественными. К сожалению пайщиков, открывая новые офисы, кооператив не только выдавал новые займы, но и принимал новые сбережения, что вряд ли способствовало уменьшению перекоса между портфелями. Ранее привлеченные сбережения нередко выдавались за счет новых вкладчиков (наряду с отсутствием информации о финансовом положении это один из признаков пирамиды). В настоящее время собраны документы для направления в правоохранительные органы.
Цифры
2066 действующих КПК было в России на 8 ноября 2019 года (на 10 % меньше, чем в начале 2019-го). Их совокупный портфель на 30 сентября составлял 56,5 млрд руб. Доля просроченной задолженности в портфеле на ту же дату составила 15,2 %.
Регуляторная нагрузка
С 2014 года ЦБ получил возможность регулировать рынок КПК. По мнению Евгения Седлецкого это не дало многим КПК оправиться после кризиса. Одним из первых решений регулятора стало введение обязанности формировать резервы на возможные просрочки по займам.
— В течение трех лет на всю просрочку КПК должны были создать стопроцентные резервы. Это было нереально, так как за кризисные годы она была значительной. В России остались единицы кооперативов, которые пережили кризис и устойчиво работали. Рынок обращался в ЦБ с просьбой: давайте мы будем формировать этот фонд на текущую просроченную задолженность (а у нас она к тому моменту составляла не более 5 %). А на ту просрочку, которая появилась до 2014 года, мы создадим резерв, но нужен более длительный срок, поскольку КПК не ставит своей целью получение прибыли и источник формирования резерва минимален.
Летом 2019 года Центробанк впервые пришел в КПК «Первый Томский» с плановой проверкой. Два календарных месяца шесть человек детально изучали деятельность кооператива. Когда вскрылся серьезный дисбаланс между портфелями займов и сбережений и другие нарушения, было сделано заключение, что кооператив имеет признаки банкротства.
3 октября «Первый Томский» получил предписание Банка России о запрете на привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов. Этот запрет не распространялся на иные направления деятельности КПК и не препятствовал выплате денежных средств пайщикам по заключенным договорам передачи личных сбережений, равно как и приему средств от заемщиков по ранее предоставленным займам.
— Каким образом в таких условиях мы должны были выполнять свои обязательства перед пайщиками, я не понимаю. Никаких других видов деятельности, кроме выдачи займов и приема сбережений, КПК не ведет. Когда ты не можешь задействовать свой основной актив, единственный инструмент — займы. Каким образом исправлять ситуацию? Стало ясно, что мы не сможем исполнить предписание — привести нормативы в соответствие с законом, — отмечает председатель правления КПК.
Тем временем эта мера применяется Банком России для обеспечения сохранности средств пайщиков и защиты их интересов. Дальнейший прием сбережений зачастую может лишь усугубить ситуацию. К концу прошлого года перекос в портфелях «Первого Томского» стал критическим. В сбережения было принято более 580 миллионов рублей, за 20 миллионов перевалила сумма, которую нужно было выплатить в виде процентов. При этом имущества у кооператива было лишь на 255 миллионов. Ситуация становилась патовой.
Регуляторная нагрузка
С 2014 года ЦБ получил возможность регулировать рынок КПК. По мнению Евгения Седлецкого это не дало многим КПК оправиться после кризиса. Одним из первых решений регулятора стало введение обязанности формировать резервы на возможные просрочки по займам.
— В течение трех лет на всю просрочку КПК должны были создать стопроцентные резервы. Это было нереально, так как за кризисные годы она была значительной. В России остались единицы кооперативов, которые пережили кризис и устойчиво работали. Рынок обращался в ЦБ с просьбой: давайте мы будем формировать этот фонд на текущую просроченную задолженность (а у нас она к тому моменту составляла не более 5 %). А на ту просрочку, которая появилась до 2014 года, мы создадим резерв, но нужен более длительный срок, поскольку КПК не ставит своей целью получение прибыли и источник формирования резерва минимален.
Летом 2019 года Центробанк впервые пришел в КПК «Первый Томский» с плановой проверкой. Два календарных месяца шесть человек детально изучали деятельность кооператива. Когда вскрылся серьезный дисбаланс между портфелями займов и сбережений и другие нарушения, было сделано заключение, что кооператив имеет признаки банкротства.
3 октября «Первый Томский» получил предписание Банка России о запрете на привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов. Этот запрет не распространялся на иные направления деятельности КПК и не препятствовал выплате денежных средств пайщикам по заключенным договорам передачи личных сбережений, равно как и приему средств от заемщиков по ранее предоставленным займам.
— Каким образом в таких условиях мы должны были выполнять свои обязательства перед пайщиками, я не понимаю. Никаких других видов деятельности, кроме выдачи займов и приема сбережений, КПК не ведет. Когда ты не можешь задействовать свой основной актив, единственный инструмент — займы. Каким образом исправлять ситуацию? Стало ясно, что мы не сможем исполнить предписание — привести нормативы в соответствие с законом, — отмечает председатель правления КПК.
Тем временем эта мера применяется Банком России для обеспечения сохранности средств пайщиков и защиты их интересов. Дальнейший прием сбережений зачастую может лишь усугубить ситуацию. К концу прошлого года перекос в портфелях «Первого Томского» стал критическим. В сбережения было принято более 580 миллионов рублей, за 20 миллионов перевалила сумма, которую нужно было выплатить в виде процентов. При этом имущества у кооператива было лишь на 255 миллионов. Ситуация становилась патовой.
История пайщика-вкладчика
Геннадий Иванович:
— Мы с супругой вложили средства в кооператив два года назад. У нас открылся дополнительный офис, что очень удобно, да и с руководством КПК я был знаком лично, встречались, беседовали. В сегодняшней ситуации самое обидное, что в кооперативе не только наши деньги. Сын работал на строительстве «Силы Сибири» и деньги, которые получал, отдавал нам, чтобы откладывали на квартиру. Они тоже в сбережении в «Первом Томском»…
Я не понимаю, почему руководство кооператива не собрало пайщиков еще до проверки ЦБ, ведь проблемы были уже тогда. Но все скрывалось до ноября 2019 года. Сейчас у нас есть шанс получить лишь часть сбережений. Остальное, как они говорят, — в течение нескольких лет, если выйдут на нормальный ритм работы. Но в это верится с трудом.
Неудачная «пластика»
Среди попыток продолжить работу без ограничений, наложенных Центральным Банком РФ, — переход в другое законодательное поле. В октябре прошло собрание полномочных пайщиков, на котором было принято решение перейти в потребительский кооператив социально-экономической взаимопомощи «Томский». Несмотря на схожее название, потребительские кооперативы регулируются другим законом и не являются поднадзорными ЦБ.
— Перед тем как провести это собрание, я обращался на кафедру гражданского права с просьбой посмотреть, можно ли с юридической точки зрения на собрании принять такое решение и насколько оно будет правомерным. В итоге пришли к мнению, что ГК РФ этого не запрещает, в федеральном законе «О кредитной кооперации» прямого запрета тоже нет. Мы строили планы, что в рамках ПК нам дадут возможность работать дальше и мы сможем постепенно выправить ситуацию. Но у ЦБ есть свое мнение. В конце декабря органы ФНС своим решением вернули нас обратно в статус КПК. К большому сожалению, наш план не сработал. И сейчас у нас нет другого выхода, кроме как идти на банкротство, — считает Евгений Седлецкий.
С декабря руководство кооператива проводит встречи с пайщиками, высказывая им свое мнение о ситуации. Главная аудитория встреч — сберегатели (их в кооперативе 900 — примерно треть от общего числа пайщиков). Надежды на то, что кооперативу позволят работать и исправлять ситуацию не оправдались, так что вряд ли произойдет чудо. Правоохранительные органы изучают материалы, пайщики пишут письма в приемную президента РФ, в ЦБ, губернатору с просьбой сохранить кооператив. Но с законодательной точки зрения шансов на это нет. В случае банкротства, по мнению председателя правления КПК, средств может хватить лишь на возмещение 30-40 % вложений.
Порядок удовлетворения требований кредиторов при банкротстве
Согласно ст. 189.5 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов кредитного кооператива и членов кредитного кооператива (пайщиков) удовлетворяются следующим образом: «В первую очередь после удовлетворения требований граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, подлежат удовлетворению требования членов кредитного кооператива (пайщиков) — физических лиц, являющихся кредиторами кредитного кооператива на основании заключенных с ними договоров передачи личных сбережений, в сумме, не превышающей семисот тысяч рублей, но не более, чем основная сумма долга в отношении каждого члена кредитного кооператива (пайщика)».
30 декабря 2019 года кооперативом «Первый Томский» принято решение самостоятельно инициировать процедуру банкротства, о чем в Арбитражный суд Томской области подано заявление. На момент написания материала оно оставлено без движения.
В соответствии со ст. 2 ФЗ №127 арбитражный суд вправе ввести наблюдение или признать финансовую организацию банкротом и открыть конкурсное производство. В соответствии с ч. 1 ст. 183.17 этого закона введение финансового оздоровления и внешнего управления в рамках процедуры банкротства финансовой организации не допускается.
Пока готовился материал, ЦБ принял решение о подаче заявления о банкротстве КПК «Первый Томский». 17 января документы уже переданы в Арбитражный суд.
Про страховку
В банковской сфере от потерь, связанных с наступлением непредвиденных обстоятельств, застрахованы депозиты на сумму до 1,4 млн рублей. При этом банки-участники системы страхования вкладов должны отвечать достаточно серьезным требованиям к финансовой устойчивости и организации деятельности, они делают регулярные отчисления в фонд страхования вкладов, который является источником исполнения обязательств перед вкладчиками при наступлении страхового случая. Полноценной системы страхования сбережений в КПК в России не существует. Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков.
При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2 % своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка: СРО собирает средства на случай, если какой-либо из кооперативов-участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5 % средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.
Также КПК могут вступить в общество взаимного страхования (сбережения пайщиков КПК «Первый Томский» были застрахованы в ОВС «Народные кассы»). Однако страховка делается лишь на год, после чего продляется. Страховым случаем является банкротство. Если в текущем году оно не наступило и страховка не была продлена, наступление банкротства в следующем календарном году уже к выплатам не приведет. Что и произошло с КПК «Первый Томский».
ОВС «Народные кассы» ожидаемо не стало продлять страховку кооперативу, в котором практически гарантированно может наступить страховой случай (есть открытая информация, что руководитель КПК «Первый Томский» является одним из учредителей упомянутого ОВС). Таким образом, даже компенсации СРО и страховки сбережений не гарантируют полный возврат вложенных в КПК средств.
Мнение
— Сегодня уже подано несколько заявлений от пайщиков в районные суды Томска. Я уверена, что они их выиграют, но будут ли решения суда исполнимы — вопрос. При этом пайщики несут дополнительные расходы на оплату госпошлины и юридической консультации.
Когда будет запущена процедура банкротства (это самый очевидный сценарий развития сложившейся ситуации), можно будет подать заявление о включении в реестр кредиторов в Арбитражный суд и направить копию заявления арбитражному управляющему, предоставив документы на сбережения. В этом случае оплата госпошлины не потребуется. Решение Арбитражного суда по включению в реестр кредиторов будет иметь одинаковую силу с решением районного суда. Поэтому имеет смысл взять паузу и отслеживать рассмотрение дела о банкротстве кооператива на сайте Арбитражного суда.
Конечно, речи о полном возмещении средств в данном случае, я думаю, не идет. Разрыв между суммой долга и наличием средств слишком велик. В сбережения сегодня принято значительно больше денег, чем имеется имущества у кооператива.
На будущее призываю пайщиков повышать свою финансовую грамотность, не рисковать и делать вклады в банки, которые участвуют в системе страхования вкладов. В таком случае можно гарантированно вернуть 1,4 млн рублей.
— К сожалению, граждане столкнулись с типичной финансовой пирамидой во главе с предприимчивым, опытным психологом. Для Томской области это первый настолько масштабный случай, который затронул около 900 пайщиков и членов их семей, вложивших в кооператив 584 млн рублей (данные ЦБ по состоянию на 1 июля 2019 года).
Большинство обратившихся в ОНФ — это пожилые люди от 65 до 80 лет, среди которых много жителей районов области. К сожалению, пострадавшие пайщики уже становятся жертвами различных псевдоюридических организаций и центров поддержки, представители которых обещают вернуть вложенные в кооператив средства.
Принято решение, что эксперты будут держать на контроле ситуацию с кооперативом. Также мы усилим работу в части увеличения числа мероприятий по повышению финансовой грамотности в регионе, т. к. порой желание получить более выгодные проценты приводит к печальным результатам»
Инструкция
Как проверить надежность КПК:
1. Если вы решили стать пайщиком, проверьте название кооператива. Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы (ООО, ОАО, ЗАО, ИП) не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.
2. Проверьте кооператив на сайте Банка России: сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать.
3. Критически отнеситесь к доходности, которую предлагает кооператив. Кричащая реклама с огромными процентами и обещание страхования сбережений государством — это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки. Сегодня она составляет 6,25 %, соответственно процент по сбережениям не должен превышать 11,25 %.
4. Не руководствуйтесь только отзывами знакомых и информацией о времени работы кооператива на рынке. К сожалению, эти данные не гарантируют безопасность размещения сбережений.
Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским вкладам, но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива, а значит, и высокого уровня финансовой грамотности.
Пайщикам следует участвовать в собраниях, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно касательно формирования органов управления кооперативом и выдачи кредитов из средств пайщиков. Нужно знакомиться с отчетностью, результатами проверок, не отстраняться от права избираться в состав и участвовать в работе коллегиальных органов КПК.
Также пайщикам следует помнить, что члены КПК несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации».