Недавнее наводнение на Дальнем Востоке, в результате которого в регионе оказался непригодным для жилья каждый пятый дом, а правительству пришлось внезапно искать в бюджете около 14 млрд рублей, явилось катализатором процесса разработки законопроекта о страховании имущества россиянами. К слову, такую инициативу премьер-министр Дмитрий Медведев высказывал еще летом прошлого года, после наводнения в Крымске, настаивая на введении обязательного страхования жилья. Однако экспертное сообщество указало, что норма об обязательности противоречит Конституции. В результате в концепции законопроекта сохраняется необязательность страхования имущества, однако россияне будут вынуждены страховать свое жилье, поскольку финансирование государственных компенсаций потерявшим его будет постепенно сокращаться. Минфин РФ планирует представить документ в правительство уже к 20 декабря этого года. Предполагается, что для участников программы взносы будут незначительными — от ста до двухсот рублей в месяц.
Страховые выплаты жителям Черной речки и Сибирской 33 могли быть выше
Томичам есть над чем задуматься – еще свежи в памяти события на Сибирской 33, когда взрыв баллона бытового газа явился причиной небывалого ущерба жильцам всего подъезда. Имущество не было застраховано, поэтому пострадавшие жильцы получили от властей всего около 50-60 тысяч компенсации на квартиру. А если бы имелся договор страхования, суммы могли бы быть существенно выше. Или взять ситуацию с традиционным весенним паводком. Число желающих застраховаться от него с каждым годом почему-то не растет, а ведь ситуация 2010 года с аномальным сценарием, когда в результате наводнения в Томской области пострадали 477 домовладений и 1738 человек в них проживающих, наглядно показала, чем это чревато. Наибольшее количество пострадавших проживало в Черной Речке, где было затоплено 270 из 339 домов, а на помощь населению поселка из бюджета были израсходованы десятки миллионов рублей. Тем же, кто все-таки застраховался, страховые компании адресно выплатили по каждому объекту очень серьезные суммы — от 50 тысяч до 2 миллионов рублей.
«Томичи не спешат страховать имущество на случай паводка, — рассказал замначальника регионального ГУ МЧС по мониторингу, предупреждению и прогнозированию ЧС Михаил Бегун. — Это наш бич и очень серьезный. Нет никакой активности страхования у собственников имущества, то есть у горожан. Причем как по паводку, так и по лесопожарной обстановке — есть общие подходы к этим ситуациям. К сожалению, даже те люди, которые получили серьезный ущерб в прошлые годы, не страхуются. Мы же не можем заставить их принять такое решение», — сказал Михаил Бегун. Он добавил, что городские и областные власти каждый год подыскивают возможные выходы из ситуации. Один из вариантов — страхование муниципалитетов от стихийных бедствий, однако на данный момент оно не практикуется. «Это обоюдоострый процесс: с одной стороны, есть нежелание людей, с другой — желание страховщиков заработать. Они понимают, что если человек сейчас застрахует имущество и его в этом году затопит, то нужно выставить большой страховой взнос. В свою очередь, не каждый человек идет на такие выплаты. Но мне кажется, что еще несколько лет — и люди пойдут страховаться», — уточнил замначальника регионального ГУ МЧС.
Клещи «страшнее» наводнений и пожаров
Сейчас в России менее 6% населения имеют договоры страхования имущества, в основном они оформляются по требованию банка при ипотечном кредитовании. В то же время, по данным МЧС России, в прошлом году произошли 136 крупномасштабных чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера и 96 крупных пожаров.
«В России страхование — от слова «страх» — когда клюнет петух, тогда все начинают что-то предпринимать, заботиться о сохранении имущества. От энцефалита почему-то каждый второй в Томске страхуется, а свою квартиру не страхует, — комментирует инициативу Минфина председатель совета директоров страховой корпорации «Коместра-Томь» Вадим Чмух. — И когда случаются проблемы вроде взрыва на ул. Сибирской, тогда люди начинают задумываться. Тот, кто на себе, на своем собственном опыте испытал различные неприятности, связанные с имуществом, очень хорошо понимает значимость и ценность имущественного страхования. Законопроект — дело хорошее, я всегда за страхование, но именно за добровольное, когда народ понимает, что делает».
При этом перечень страховых случаев, которые покрываются страховкой, достаточно широк: это и пожары, и взрывы газа, и затопления соседей, квартирные кражи, наводнения и стихийные бедствия.
Как сообщил министр финансов Антон Силуанов, в случае чрезвычайной ситуации государство не оставит граждан наедине с проблемой, но подчеркнул, что необходимо «подключить к вопросу восстановления жилья и ремонту еще и страховые компании, чтобы граждане тоже участвовали в процессе, если возникнет такая ситуация». Одним из основных элементов системы, как отмечается в документе, является «софинансирование за счет бюджетных средств части выплат при наступлении страхового случая в результате чрезвычайной ситуации». Средства из бюджетов будут выделяться на пропорциональной основе со страховой организацией, которая, в свою очередь, будет собирать взносы с граждан.
Утратил жилье без страховки — новое в собственность не дадут
Как будет работать новый механизм помощи пострадавшим от ЧС? Тем, кому положено новое жилье взамен утраченного в результате страхового события, потребуется предъявить подтверждение страхования имущества. В этом случае региональные или муниципальные власти должны будут предоставить ему жилье, аналогичное утраченному, а потом компенсировать часть расходов за счет страховых выплат. Если же человек, потерявший жилье во время стихийного бедствия, не застраховался, государство окажет ему помощь, предоставив другое на условиях социального найма — по социальной норме для временного проживания без права оформления его в собственность. То есть продать, подарить или сдать в аренду такое жилье будет невозможно, так как оно находится в собственности муниципалитета, а не гражданина.
Регионам предоставляется право самим устанавливать многие параметры в рамках закона: Минфин готовит для правительства принципы построения региональных программ страхования жилья. Субъекты РФ будут вправе софинансировать договоры по более широкому набору рисков, в том числе по повреждению жилья в результате аварий систем отопления, водоснабжения, канализации и пр. Замруководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева отметила, что «конкретные параметры страхования на различных территориях страны будут разрабатываться непосредственно в регионах, однако к этим документам будут сформулированы определенные федеральные требования. В том числе они будут касаться страховых сумм, установления соотношения участия в финансировании выплат бюджета и страховщиков, порядка и условий возмещения ущерба».
«Безусловно, тарифы будут дифференцироваться в зависимости от регионов, зон проживания граждан, если зона подвержена рискам возникновения чрезвычайных ситуаций, очевидно, что там страховые тарифы будут несколько выше, чем в зоне устойчивой», — уточнил министр финансов РФ Антон Силуанов. Он также сообщил, что в зонах, подверженных чрезвычайным ситуациям, роль государства может быть выше. В регионах накоплен различный опыт — от 70% софинансирования страховых платежей до 30%.
Налоговый вычет в подарок
В качестве одного из дополнительных стимулов Минфин предлагает введение налогового вычета страхователям после введения налога на недвижимость. Планируется, что принимать решение, вводить ли такие вычеты, будут органы местного самоуправления, так как именно в муниципальный бюджет будет зачисляться налог на недвижимость. «Было бы не совсем правильно на федеральном уровне устанавливать эти вычеты. Когда перейдем к налогу на недвижимость, это будет местный налог, то есть органы местного самоуправления должны самостоятельно предоставлять такие вычеты», — пояснил глава ведомства.
Отметим, что сама система заключения договора страхования имущества будет максимально проста. Предполагается, что страховщик будет включать стоимость страхования в единый платежный документ или счет на оплату энергии. Если гражданин заплатит всю сумму, то автоматически станет застрахованным.
Страхование урожая для Сибири актуально, но пока невыгодно
В рамках концепции создания в России системы массового страхования имущества от ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий, можно предусмотреть и страхование урожая, считает премьер-министр РФ Дмитрий Медведев. «И бизнес и люди обычные наши не заключают договора страхования урожая. Ну, казалось бы, здесь обязательно надо все страховать, но нет, сейчас страхуется только 10% посевов», — сказал премьер на совещании правительства по вопросу о страховании имущества. Страховщики поддерживают инициативы премьера.
Новая система сельскохозяйственного страхования на основе федерального закона №260 (о господдержке в сельхозсекторе РФ) работает уже второй год. Согласно закону, государство выделяет субсидии на уплату премии по договору страхования: «До вступления в силу этого закона производитель сельхозтоваров должен был найти собственные средства, чтобы застраховать свой риск — урожай или животных. Сейчас нагрузку на него уменьшили, законом определено, что 50% уплачивает страхующийся, а 50% — государство за счет субсидий, — поясняет консультант по бухгалтерскому учету и финансам Департамента по социально-экономическому развитию села Томской области Светлана Дюйсембаева. – Поскольку регион добавляет 10% поддержки, а федерация корректирует свою часть на уровень регионального софинансирования, в целом получается почти 57% субсидирования страхового взноса».
Перечень направлений, на которые выделяются такие субсидии, определен правительством: это страхование по риску утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений. При этом под гибелью урожая сельхозкультур понимается снижение его фактического объема по сравнению с запланированным на 30% и более, а по многолетним насаждениям — потеря жизнеспособности более чем на 40% посадочных площадей. С этого года действие закона распространяется и на животноводство.
Учитывая возможные риски, агрострахование должно быть весьма актуально для нашего региона: только в прошлом году по распоряжению губернатора в связи с гибелью посевов сельскохозяйственных культур и недобором урожая вводился режим ЧС в 10 районах области — Асиновском, Бакчарском, Зырянском, Кожевниковском, Кривошеинском, Молчановском, Первомайском, Томском, Шегарском и Чаинском. В этом году в 10 зерносеящих районах Томской области полностью пострадал урожай озимой пшеницы, потери посевов достигли 80%. Однако аграрии не торопятся страховаться. Эксперт областного департамента села Светлана Дюйсембаева отмечает, что «несмотря на то, что в нашем регионе по сравнению с центральными процент застрахованных посевных площадей гораздо выше, в сравнении с 2012 годом процент застрахованных производителей сельхозтоваров снизился с 70% площадей (73 договора с господдержкой) до 51% (55 договоров). С чем это связано? У производителей сельхозпродукции складывается негативное отношение к страхованию. Почти по всем договорам в прошлом году наступил страховой случай — хозяйства попали под воздействие ЧС, т.е. недополучили урожай. А страховые компании выплатили возмещение, не покрыв даже страховую премию. Некоторые же потери урожая вообще не были признаны страховыми случаями («недобрали объем»). То есть никакой речи о возмещении убытков быть не может, теряется сам смысл страхования. Ущерб от гибели урожая в 2012 году составил порядка 400 миллионов, мы уплатили 102 миллиона страховой премии страховщикам, а они, в свою очередь, возместили 51 миллион. То есть сама система неидеальна».
Закон нуждается в доработке, считают представители двух ассоциаций агростраховщиков, действующих на рынке агрострахования с господдержкой, — Национального союза аграрных страховщиков и «Агропромстраха». Сегодня они вносят свои предложения о внесении изменений в документ о страховании и согласовывают их с субъектами федерации. Агропромстрах предлагает снизить порог потери урожайности с 30% до 10%, так как существующий уровень 30 % утраты маловероятен и для многих регионов делает страхование невостребованным, расширить перечень рисков, а также предусмотреть возможность дополнительной поддержки производителей сельхозтоваров из региональных бюджетов сверх установленной в настоящее время законом. Также планируется ввести в обращение два полиса — красный и синий. По красному полису возмещение будет происходить по затратам — т.е. уровень страхового покрытия будет составлять 40% от страховой суммы. А по синему полису будет производиться страховое возмещение с первого центнера недобора урожая в размере 70% от страховой суммы урожая сельскохозяйственных культур. НСА предлагает ввести обязательным условием наличие договора страхования при выплате других видов господдержки.
Добавим, что в Томской области на рынке агрострахования работают 4 страховые компании: филиалы московских компаний ЗАО СК «Авангард», ОАО СК МРСК (2 подразделения) и ОАО СК «Ермак». Вся информация для производителей сельхозпродукции — реестр страховых компаний, работающих на рынке агрострахования, документы и формы заявлений — находится на сайте департамента по социально-экономическому развитию села Томской области http://agro.tomsk.ru/, в разделе «Страхование в АПК».
«ВЛФ» будет следить за изменениями на рынке агрострахования и оперативно информировать своих читателей.
Заместитель Губернатора Томской области - начальник Департамента финансов Александр Феденев: «Помогать будем тем, кто сам страхуется».
Мы как в песне — «без страховки идем», пока не грянет какая-нибудь беда. У нас очень большой фонд деревянного жилья, посмотрите сводку МЧС — каждый день горят 4-6 домов. Эта опасность для нас даже более серьезная, чем наводнение. И, наверное, пришли времена, когда у людей стало достаточно много имущества, и риски в связи с этим возросли. Ведь наработана уже практика по страхованию автомобилей — люди начали понимать, что в принципе это оправдано. Я думаю, что и к страхованию имущества мы подойдем. Ну, а наша задача как власти — во время крупных катастроф помогать населению. Но правильно будет помогать тем, кто сам страхуется. Если же человек этого не делает, какой смысл в помощи? Полная надежда на государство — это неправильно, поэтому и Минфин в этом направлении ведет работу и мы в своем регионе.
Что касается сельхозстрахования, пока, к сожалению, аграрии страхуются только в тех случаях, когда вынуждены. Помните, как раньше: автомобили добровольно страховали только те, кто покупал их в кредит, да и то большинство оформляло КАСКО, а не ОСАГО. А сейчас есть обязательное ОСАГО, и вроде уже все привыкли к этому. Я бы тоже ратовал за обязательную систему (изначальное предложение премьера Медведева касалось введения в России обязательного страхования имущества — прим. ред.), поскольку пока добровольное сельхозстрахование не очень развито и многие надеются на наше русское «авось». Только когда у людей появляется собственность, они начинают задумываться: без страховки ни в банке не возьмешь под нее кредит, ни восстановить в случае чего ее невозможно без серьезных затрат. А если говорить о нас, то когда мы обеспечиваем финансовую поддержку населению или предприятиям, мы, конечно, обращаем внимание, застраховано ли это все.