10 лет назад я доверил свои пенсионные накопления негосударственному пенсионному фонду Банка Москвы. Москва стоит, но в ней сменился мэр, и крупнейшим акционером карманного банка московского правительства стала группа ВТБ. Негосударственный пенсионный фонд Банка Москвы вообще исчез с финансовой карты страны. Я решил выяснить, где теперь мои пенсионные накопления и как они повлияют на размер моей будущей пенсии.
На исходе 90-х годов средняя продолжительность жизни томского мужчины не превышала 58 лет. Так что думать о том, как ты будешь жить на пенсии, не приходилось.
— Ты еще доживи, — говорили пессимисты. Однако сегодня статистика утверждает, что продолжительность жизни россиян увеличивается, и даже среднестатистический мужчина имеет шансы 3-4 года пожить на заслуженном отдыхе. Если еще больше углубиться в демографию, то выяснится, что мужчины, перескочившие через проклятый 50-летний рубеж, вообще могут смело надеяться дожить до 70 и иных преклонных лет. Так что «даже если вам немного за 40», пора задуматься о размере вашей будущей пенсии. Потому что заслуженный отдых без денег — это каторга.
Точка входа
10 лет назад я оформлял автокредит в Банке Москвы. — Необходимо согласие супруги на получение вами кредита, — сказала мне кредитный инспектор. — Я разведен, — честно признался я. — Есть решение мирового суда. — Штампа в паспорте нет, значит, официально вы еще женаты. Я метнулся в мировой суд, взял копию решения о разводе, заехал в ЗАГС, поставил в паспорт свеженький штампик о разводе, на следующий день привез документы в банк. Их рассматривала уже другой инспектор. Она долго смотрела на дату штампика в паспорте, потом удивленно спросила:
— Вы что ради нового автомобиля развелись?
— Да, — сказал я, чтобы не объяснять еще раз, что да почему.
Тогда она решила, что я — легкая добыча для негосударственного пенсионного фонда Банка Москвы. Раз уж я развелся ради автомобиля, доверить накопительную часть своей будущей пенсии НПФ — мне раз плюнуть.
— Заполните вот это заявление, — сказала она.
— И ваша пенсия существенно увеличится, потому что к страховой сумме прибавится еще и накопительная.
Мне было всего 35, я был молод, свободен, счастлив и последнее, о чем я думал, это о пенсии. Так мои пенсионные отчисления стали капать в НПФ Банка Москвы. Потом тогдашний мэр Москвы Юрий Лужков резко утратил доверие президента, Банк Москвы был уличен в выдаче огромных кредитов супруге мэра, глава банка скрылся в Лондоне, а активы банка, одного из крупнейших в стране, стали контролироваться группой ВТБ. НПФ Банка Москвы вообще практически бесследно исчез, встречались лишь упоминания о том, что он тоже влился в систему ВТБ, утратив собственное наименование.
Сегодня мне 46, я уже не молод, не свободен, но по-прежнему счастлив и думаю о том, как не стать своим близким обузой. Поэтому решил разыскать свои пенсионные накопления. Разыскивается пенсия Банка Москвы на площади Кирова, где меня уговаривали перейти в НПФ, в Томске уже нет. Вообще отделения такого банка в Томске больше нет. Поэтому решено было начать поиск с другого конца — с государственного пенсионного фонда.
Начал я по старинке — с телефона. В большинстве томских отделений Пенсионного фонда телефоны горячей линии сопряжены с таким прекрасным, но немного старомодным средством связи, как факс. Возможно, это такая предпенсионная терапия, потому что, позвонив по телефону-факсу, вы окунаетесь в мир своей молодости, когда модем еще был отдельным придатком компьютера и пинговал с характерными звуками, а вход в чудесный виртуальный мир через телефонную линию сопровождался чарующими шорохами.
Прослушав пару работающих факсов, я наткнулся, наконец, на женский голос, который посоветовал-таки зайти в пенсионный фонд лично. Но я не оставлял надежды найти о себе информацию, не покидая рабочего места. Ведь мой СНИЛС и номер ИНН всегда со мной. Не тут-то было. Обращение по электронной почте может рассматриваться до 30 суток, и ответ пришел, когда я писал эти строки. На полутора листах описывалось, на каких электронных ресурсах я могу оценить свое предпенсионное состояние. В частности — в личном кабинете сайта Пенсионного фонда и на портале госуслуг.
Одним словом, меня опять посылали в интернет. Если вам скажут, что сегодня разыскать любую официальную информацию о себе в интернете очень легко, не верьте. Регистрация на самых важных государственных порталах все равно возможна только после того, как лично придешь в уполномоченные организации с паспортом. Возможно, это хорошая новость для тех, кто озабочен защитой личной информации, но, например, раньше, платить налоги было не в пример легче. Большинство сайтов остальных федеральных ведомств так перегружены информацией, что разыскать необходимое именно тебе не представляется возможным. Надо продраться через десятки страниц инструкций, положений, предписаний, чтобы наконец выяснить — все это тебе не нужно.
Надо заполнить всего лишь полстранички формуляра, который вроде бы есть на сайте, но где его искать — уже непонятно. Он один раз мелькнул перед тобой и вот уже ищи-свищи. В этом смысле Пенсионный фонд — просто пионер в деле прозрачности госуслуг. Потому что при регистрации на портале www.gosuslugi.ru СНИЛС действительно работает и сайт выдает краткую арифметику твоих пенсионных взносов. Она забавная.
За 12 лет мои работодатели перечислили в Пенсионный фонд РФ почти 424 тысячи рублей. Из этих средств как бы предполагается финансировать страховую часть моей пенсии. Но есть еще и накопительная часть, которую я наконец-то увидел. Она составляет 181 тысячу 96 рублей и 34 копейки и находится в управлении ВТБ КАПИТАЛ ПЕНСИОННЫЙ РЕЗЕРВ УК. Деньги нашлись, но они мало что сказали мне о размере моей будущей пенсии. Поэтому без похода в Пенсионный фонд было не обойтись.
В центральном офисе на улице Гагарина 27 все работает, как часы. Электронная очередь мгновенно отправляет меня в 112 кабинет, где при предъявлении паспорта и СНИЛС мне выдают расширенное извещение о состоянии индивидуального лицевого счета. Выясняется, что 424 тысячи рублей, перечисленные моими работодателями за 12 лет, проиндексированы государством, и теперь мой расчетный пенсионный капитал составляет 763 тысячи рублей! А 181 тысяча рублей под чутким руководством ВТБ КАПИТАЛ ПЕНСИОННЫЙ РЕЗЕРВ УК превратилась аж в 241 998,035 рубля!
Доходность моего НПФ за прошлый год просто потрясает — 1,95%! При том, что доходность по вкладам в банках в конце прошлого года взлетела до 16-18 %! Но мой НПФ не один такой. У единиц доходность чуть выше 7 %, у многих колеблется в районе 5% и даже меньше. У какого-то УК МОНОМАХ она вообще отрицательная (-9,89%)!
Вывод, к сожалению, однозначен: как государственные, так и негосударственные пенсионные фонды управляют нашими пенсионными накоплениями так, что будущие пенсионеры особого дохода от этого не видят. Если бы я с 2002 года начал складывать 10 процентов от своей зарплаты в банк, реинвестируя доходы по ним во вклад, то мои реальные накопления по самым приблизительным подсчетам сегодня могли бы превысить и миллион рублей. А так распишитесь и получите 241 998,035 рубля.
На сайте ПФ РФ есть прекрасный калькулятор, который позволяет рассчитать, приблизительно конечно, размеры вашей будущей пенсии. Только похоже, он никак не учитывает размеры вашего страхового и накопительного пенсионного капитала. Так, если ваша официальная зарплата в 2015 году меньше 10 тысяч рублей, калькулятор отказывается работать дальше и пишет: вам гарантирована минимальная социальная пенсия чуть меньше 4 тысяч рублей.
В Томской области с учетом районных коэффициентов это около 8 тысяч. Есть более персонализированный калькулятор, который доступен в личном кабинете при регистрации на сайте Пенсионного фонда, но о нем в следующий раз.
Казалось бы, надо бороться за «белые» зарплаты, увеличивать объемы своих страховых и накопительных пенсионных капиталов, но и тут есть одно «но».
Выйдя на пенсию, я не смогу самостоятельно распорядиться ни своим страховым пенсионным капиталом, ни даже его накопительной частью. Они будут по сложной схеме пересчитаны и лягут в основу ежемесячных пенсионных выплат (об алгоритме этих вычислений мы расскажем в следующем номере). Полностью единовременно получить мои пенсионные накопления смогут только мои наследники и только в одном случае: если я умру, ни разу не получив пенсию.
Продолжение следует...