От редакции
Летом мы открыли клуб читателей «ВЛФ», чтобы общаться с вами и делать журнал еще более интересным и полезным. Спасибо всем, кто уже откликнулся и обратился в редакцию со своим вопросом или предложением.
Вдохновившись этим, мы решили транслировать не только свой, но и ваш опыт отношений с деньгами. Ведь управлять личным бюджетом, экономить и использовать законные способы «забрать» свои деньги у государства — это реально для каждого. Могут другие — сможете и вы! И мы нашли живой пример. Это героиня нашего реалити-шоу «Битва инвесторов».
Участники проекта целый год пытались выжать на бирже максимум из выданных каждому 12 тысяч рублей, используя интуицию, советы экспертов и новостной фон. Марина Голикова оказалась самой сведущей в финансовых тонкостях, хоть и не стала победителем проекта. Зато ей удается жить на зарплату, обслуживать ипотеку и при этом откладывать на черный день. Мы попросили ее поделиться своим опытом с нашими читателями и надеемся, что новый проект подарит вам еще больше полезной информации.
— Всем привет! Меня зовут Марина. Если вы регулярно читаете журнал «Ваши личные финансы», то могли запомнить меня как героиню реалити-шоу «Битва инвесторов», в котором я участвовала с весны 2019 до весны 2020 года. Каждый месяц на страницах журнала мы с другими участниками делились опытом освоения фондового рынка. А сейчас редакция предложила мне вести рубрику и рассказывать о личном опыте финансовой грамотности, так что давайте знакомиться.
Я искренне увлечена темой личных и семейных финансов, инвестиций, планирования бюджета и прочих «скучных и взрослых» вещей. Пару лет назад для души прошла курсы финансовых консультантов. Чтобы вы понимали — я даже коллекционировала всевозможные монеты и купюры с самого детства.
Последние полтора года вместе с мужем и двумя котами я живу в ипотечной квартире и очень надеюсь, что ипотечной она перестанет быть уже года через три (вместо десяти). Нам по 28 лет, женаты 2,5 года, ведем полностью совместный бюджет: оба не склонны к бесконтрольному транжирству и импульсивным покупкам, рациональны, разделяем взгляды друг друга на деньги, поэтому этот вариант оказался для нас подходящим. И по этой же причине мне часто придется писать «мы», хотя рубрика авторская.
Я веду учет всех семейных расходов. Ежедневно вношу все траты в упрощенном виде в телефон, а в конце каждого месяца скрупулезно переношу данные в объемную таблицу с большим перечнем категорий и формулами. Я сама ее сделала, поэтому там только нужные категории, актуальные именно для нашей семьи, и учет расходов в ней — лишь одна из вкладок. Есть еще вкладки с ожидаемыми и полученными доходами, расходами на квартиру (пришлось заводить для ремонта отдельную вкладку, потому что эти цифры портили всю статистику), учетом имеющихся активов и долгов.
У нас три дебетовых карты разных банков с различными программами кешбэка и процентами на остаток, плюс две зарплатные без бонусов, плюс одна кредитка. Еще две или три дебетовых карты мы недавно закрыли, чтобы не следить за ними. От зарплатных тоже избавились бы — знаем, что по закону можем попросить перечислять зарплату на любую карту, просто не хотим доставлять неудобства бухгалтерии на работе.
Такое количество карт позволяет покрывать бонусами разные категории трат и накоплений: с одной мы стараемся оплачивать покупки, например, в супермаркетах, с другой — в аптеках, кафе и ресторанах, с третьей — в такси. На какой-то карте более высокий процент на остаток, на какой-то более выгодный обменный курс валют — в общем, одной идеальной карты, которая закрывала бы все потребности, к сожалению, не существует.
Еще у нас открыты два индивидуальных инвестиционных счета, я покупаю на них акции, облигации и ETF. Супруг не особо интересуется фондовыми рынками, поэтому в этой сфере «рулю» я. До участия в реалити-шоу на этих счетах были только самые надежные государственные и муниципальные облигации, но теперь я достаточно узнала об остальных инструментах, стала смелее и процент акций в портфеле вырос.
Для хранения подушки безопасности стараемся подбирать какие-нибудь краткосрочные накопительные счета повыгоднее (часто такие бывают в рамках маркетинговых предложений банков) или просто храним на карте с самым высоким процентом на остаток.
Небольшую часть накоплений держим в валюте, а дополнительные средства направляем в большей степени на инвестиционные счета или досрочное погашение ипотеки. Кстати, об ипотеке: сейчас рынок предлагает низкие ставки не только по вкладам, но и по кредитам. Благодаря этому летом мы рефинансировали свою ипотеку под более низкий процент и сэкономили кучу денег.
Мы ежегодно получаем налоговые вычеты: за платные медицинские услуги, образование, инвестиции, а с недавних пор — и за покупку квартиры. Похоже, в ближайшие два-три года мы будем получать назад абсолютно весь НДФЛ, который платим за год. Очень радует, что в России так хорошо развиты сервисы электронного правительства. Не нужно никуда ездить, стоять в очередях, декларацию на вычет я заполняю в личном кабинете максимум за полчаса. Хотя сбор и сканирование документов, конечно, требуют чуть больше времени.
Этим летом и осенью, несмотря на тревожный для экономики год, я дважды решилась сменить работу, и оба решения были непростыми. В первой компании я проработала почти восемь лет, очень ценила ее стабильность и прекрасную атмосферу в коллективе, но уперлась в потолок по обязанностям и заработку — пора было что-то менять. Благодаря затянувшейся «удаленке» я немного отвыкла от коллег, к которым так прикипела, и смогла уйти.
Сначала нашла работу в офисе местной ИТ-компании, а следом — удаленную подработку по той же специальности в крупной распределенной команде. Полтора месяца я успешно их совмещала, что давало приятную прибавку к зарплате. А потом подумала и решила уволиться… из офиса.
Мне не очень подошли рабочие процессы, содержание работы и даже график, подумала, что все-таки не хочу себя мучить. Подработка помогла «прикрыть тыл», не остаться без заработка и осмелиться на этот шаг; более того — я решила полностью перейти на «удаленку» и сделала эту подработку своим основным местом занятости, к тому же меня очень хвалили и быстро предложили повышение.
Сейчас пытаюсь привыкнуть к отсутствию оклада (оплата полностью сдельная, точный доход прогнозировать трудно — а вы уже поняли, что я люблю контролировать и планировать все, что связано с бюджетом) и полностью свободному графику, но пока все очень нравится. Немного тревожит отсутствие офлайновых социальных контактов, но такова реальность: наряжаюсь и крашусь я теперь на Zoom-встречи и стараюсь выходить из дома на прогулки и тренировки хотя бы раз в два дня.
У меня филологическое образование, муж — айтишник и кандидат технических наук, так что все наши знания о деньгах и экономике не академические, а получены исключительно опытным путем. Конечно, многое идет из семьи: мама, по роду деятельности тоже далекая от экономики, всегда записывала все расходы в тетрадку и помогала коллегам посчитать больничные или отпускные, чтобы те могли понять, не обманули ли их.
Мои знакомые тоже часто обращаются ко мне с вопросами о финансах, и я всегда с радостью помогаю им разобраться, в каком месяце выгоднее взять отпуск, какую банковскую карту им лучше выбрать и что такое дивидендный гэп.
В следующем номере я подробнее остановлюсь на ипотеке: как мы на это решились, какие способы досрочных погашений выбираем и почему, какие налоговые вычеты получаем, а какие пока не будем. Также расскажу о том, что рефинансирование — это совсем не страшно.