Сломал скамейку

Термин «банкротство» пришел из средневековой Италии, где дословно значил «сломать скамью». Тогда менялы сидели на скамейках прямо на рыночной площади. Если меняла не мог платить по своим долгам, его вынуждали сломать свою скамейку. Лучшим русским переводом слова «банкротство» скорее всего будет «наломать дров». С томским предпринимателем, испытавшим банкротство на себе, поговорил наш корреспондент Андрей Остров.

— Если бы я знал, через что мне придется пройти, я бы нашел тогда возможность вернуть долг, — говорит Борис. Мы разговариваем далеко от его родного города, где остались семья, дети и когда-то успешный бизнес. Пьем чай, едим поджаренный хлеб.

— Банкротство — это ведь не просто юридическая и финансовая процедура. Это личное испытание тебя, твоих близких и пройти его без моральных потрясений и потерь не получится.  

«Я не боялся кредитов, пока…»

Системотехник по образованию, продавец по призванию, Борис пришел в торговлю, когда работа в научном институте перестала кормить. В 90-е продавал и покупал всё, что только могло дать доход. На окраине города появился свой небольшой продуктовый магазинчик шаговой доступности. Потом в кредит был куплен другой павильончик. Тоже вдалеке от центра города и крупных сетевых магазинов. Чтобы пополнить оборотные средства, Борис, индивидуальный предприниматель, частенько брал кредиты.

— Я абсолютно этого не боялся, поскольку рентабельность бизнеса позволяла их отдавать. Кредиты помогали расширяться, но в какой-то момент ты понимаешь, что кредиты — это как велосипед. Пока крутишь педали, едешь. Как только остановился — ты упал. Поэтому я крутил педали изо всех сил. 
Борис зарабатывал, отдыхал, менял иномарки, построил дом за городом и тут же заложил его под кредит в 5 миллионов рублей в одном из банков. Педали по-прежнему крутились, но рентабельность бизнеса неуклонно ползла вниз. На окраины пришли сетевые магазины шаговой доступности, конкурировать с которыми по цене и качеству становилось все труднее. Запретили продавать ночью алкоголь, что нанесло непоправимый удар по выручке. Обострилась донельзя кадровая проблема: найти толкового не слишком вороватого продавца иногда казалось непосильной задачей.

Подкосила налоговая недоимка

Внезапно выплывшая налоговая недоимка составляла почти в 640 тысяч рублей. Выдернуть эти деньги из бизнеса означало надолго обнулить его. Кроме того, именно бизнес позволял сводить концы с концами, вести текущие платежи, расплачиваться по кредитам. Надо было изобретать новый велосипед. Борис выставил машину и дом на продажу, но продать их за сколько-нибудь вменяемые деньги сразу не смог. Элитная недвижимость уже перестала быть товаром повседневного спроса. Дорогой импортный автомобиль после кризиса 2008 года можно было продать только с 70-процентным дисконтом в рублях.

Борис попытался продать магазины, но и они не находили достойного покупателя. Суммарная долговая нагрузка на бизнес, включая отсроченные платежи поставщикам и текущие расходы, перевалила за 7 миллионов рублей, прибыль в двух магазинах составляла примерно 7-10 тысяч рублей в день. Концы с концами перестали сходиться.

— О процедуре банкротства — физического и юридического — услышал в налоговой. Спросил у инспекторов. Те сказали:

— Это вариант. Позволит избежать или минимизировать текущие платежи. Ну и недоимка спишется.

Так началось то, чего Борис сегодня хотел бы избежать. Одновременно начались две процедуры: личного банкротства и признания несостоятельным индивидуального предпринимателя. Это сильно усложнило и запутало процесс. Юристы стали постоянными собеседниками Бориса.

Банкротство накрыло как лавина

Информация о начале процедуры банкротства направляется во все возможные инстанции: государственные органы, финансовые организации, печатается за деньги (и немалые!) в федеральных бизнес-изданиях. Одно крошечное объявление в «Коммерсанте» стоило 15 тысяч рублей. Но крошечное объявление и уведомления запускают снежную лавину требований кредиторов. О должнике внезапно вспоминают все и выставляют счета, срок расплаты по которым еще не наступил. Банк, который выдал кредит под залог дома и с которым исправно расплачивались, неожиданно выступил с требованием срочной реализации залога и погашения кредита. Спасало лишь то, что дом был единственным жильем Бориса.

Многие кредиторы тут же продали долги Бориса коллекторам. У него и его близких начались долгие изматывающие телефонные переговоры, где угрозы высказывались намеками. Разве может быть угрозой, если коллектор просто говорит в телефонную трубку адрес детского садика, куда ходят дети Бориса? Причем говорит это даже не ему, а его жене. 
Финансовые управляющие — тоже люди и не хотят довольствоваться положенными по закону «О несостоятельности (банкротстве)» суммами. 

— Ты владеешь большим домом, ездишь на дорогом автомобиле, — говорил один из них. — Твои имущественные активы по стоимости превышают твои долговые обязательства. Кого ты хочешь убедить в своей несостоятельности? Налицо все признаки предумышленного банкротства, а это уже статья, дорогой мой…

— Но дом — мое единственное жилье, к тому же там живут жена и дети, — возражал Борис. 
Автомобиль, правда, пришлось продать с большим дисконтом, но это не решило все долговые проблемы. 30 лет Борис не работал «на дядю» и ему пришлось вспоминать, каково это.

В некоторых случаях придется заплатить больше. Если у вас есть недвижимость, которая должна войти в конкурсную массу, то нужно будет оплатить ее оценку. В случае с движимым имуществом (автомобилями), возможно, придется оплатить его оценку, хранение и транспортировку. 

На момент подачи заявления потенциальный банкрот должен перевести на счета арбитражного суда госпошлину, вознаграждение финансового управляющего и деньги на финансирование процедуры.

Учитывая все эти затраты, не рекомендуется идти на банкротство с долгом около 500 тысяч рублей. Банкротство выгодно для должников, имеющих задолженность от 1 миллиона и выше. Для них заплатить 10-15 %, да даже 20 % за списание всех долгов —приемлемая сумма.

Если у должника не будет нужной суммы, суд, либо финансовый управляющий в любой момент могут прекратить производство по делу в связи с отсутствием финансирования. А уже потраченные деньги вам никто не вернет.

Процедура банкротства длится не менее 6 месяцев, на практике же такие дела длятся не менее года. Поэтому перед тем как идти на банкротство, необходимо сразу определить, есть ли возможность финансировать процедуру, подумать об альтернативных и менее затратных способах списания долгов.

В общем, с финансовыми управляющими тоже приходилось «договариваться»: как и многие россияне, они видели в личном банкротстве некий способ жульничества, способ обойти государство, утаить имущество или доходы.

— Утаить что-то вряд ли получится, — говорит Борис. — Оспариваются все сделки за предыдущие три года. Если подарил квартиру, машину или продал по заниженной цене неблизкому родственнику — это могут счесть признаками предумышленного банкротства.

Хуже всего, что с признанием банкротства пришлось забыть о руководстве собственным бизнесом. Теперь Борис может только помогать кому-то. Попытки устроиться на более или менее «приличную» или «престижную» работу заканчивались безрезультатно. Работодатель, как только узнавал, что соискатель находится в процессе банкротства, давал задний ход, несмотря на все уникальные компетенции Бориса и понимание, что в России «от сумы и тюрьмы» никто не застрахован. 

 — Теперь я не могу выезжать за пределы страны, брать кредиты, иметь карты для безналичных расчетов, вести какую-то предпринимательскую деятельность. Для деятельного человека, каким я всегда был, — хуже не придумаешь, — признается Борис. — Но при этом ты теряешь гораздо большие имущественные активы. Проверяются на прочность твои дружеские, семейные связи и многое очень больно рвется. В общем, взвешивая плюсы и минусы процесса банкротства, могу сказать: лучше бы я нашел тогда 640 тысяч рублей и отдал долг. Сегодня я вынужден начинать все заново, и то этот старт отложенный. Мне надо подождать 5 лет своего «восстановления в правах» как хозяйствующего субъекта. А за 5 лет в России может утечь много воды… Моложе я точно не стану.

 — В России процедура банкротства как личного, так и для юридического лица до сих пор прокредиторская, — вздыхает Борис. — То есть она направлена на максимальное удовлетворение интересов кредиторов, а не дебитора, то есть должника. Сейчас даже хотят сделать так, чтобы за должника-банкрота в некоторых случаях платили его партнеры или контрагенты. Это вообще мина под те отношения «честного слова», которые кое-где все-таки в российском бизнесе сложились. В общем жизнь должника, признанного банкротом, не упрощается. Возможно, что-то изменится весной будущего года, когда примут закон о «социальном банкротстве», но он коснется, как мне кажется, только неразумных потребителей, которые берут кредит в микрофинансовых организациях для покупки нового смартфона. Для коммерсантов типа меня процедура останется прежней.  

  К нам в РЦФГ периодически приходят граждане с желанием подать заявление на банкротство. Накопилось много долгов, платить нечем, имущества практически нет. Многие все еще думают, что банкротство — лучший выход в такой ситуации: подал на банкротство и списал свои долги без особых усилий. Но это не так, и после разъяснения процедуры большинство людей в этом убеждаются. Минимальные требования установлены законом: заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей и не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

В конце 2017 года был разработан законопроект, устанавливающий порядок упрощенной процедуры банкротства гражданина. Для ее применения необходимо будет соблюсти ряд условий. В первую очередь это касается размера обязательств и обязанностей потенциального банкрота. Сумма долга должна быть больше 50 тыс. руб., но не превышать 900 тыс. руб. При этом в течение 6 месяцев, предшествующих дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, должно возникнуть не более четверти суммы задолженности. А число кредиторов гражданина не может превышать 10. Гражданин не должен являться индивидуальным предпринимателем или учредителем каких-либо коммерческих компаний и организаций. На сегодняшний день этот законопроект еще не принят.  

Советы думающим о банкротстве 

1. Если вы решились на процедуру банкротства или ее потребовали кредиторы, лучше всего проходить ее в качестве наемного работника с кучей потребкредитов, единственной квартирой и без автомобиля.

2. Будьте здоровы. Это не пустое пожелание. Моральные испытания могут подорвать даже самый крепкий организм.

3. Предупредите своих близких о том, что их ждет. Личное банкротство может обернуться потерей личных и семейных связей.

4. Поручители по вашим кредитам, коллеги, начальство также должны понимать, в какую процедуру вы вступаете.

5. Приготовьтесь к тяготам и лишениям. Значительно лучше в финансовом плане вам не станет.

6. Припасите натуральную финансовую «подушку безопасности». Реальный чулок с деньгами под матрацем подойдет. Поверьте, даже если вам простят все долги, финансы очень пригодятся.