У автокредита может быть ниже ставка, зато потребительский позволяет купить машину без залога. Но сравнивать только проценты недостаточно: страховки, дополнительные услуги и условия скидки способны изменить итоговую стоимость покупки. Разбираемся, на что обратить внимание перед оформлением кредита.
Финансовый консультант, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Наталья Колбасина объяснила, почему автокредит часто обходится дешевле потребительского. Однако окончательный выбор стоит делать после расчёта всех расходов.
Почему по автокредиту ставка ниже
При автокредите машина обычно становится залогом. Для банка это дополнительная гарантия возврата денег, поэтому он может предложить более низкую ставку. Обычный потребительский кредит выдают без залога автомобиля. Банк принимает на себя больший риск и учитывает его в условиях кредитования.
Разница в ставках может дать заметную экономию. Но низкий процент в рекламе еще не означает, что покупка обойдется дешевле. Нужно учитывать цену автомобиля, стоимость страховок и дополнительных услуг.
Что сравнивать, кроме ставки
Прежде всего посмотрите на полную стоимость кредита — ПСК. Она указана на первой странице договора в квадратных рамках и учитывает не только проценты, но и дополнительные расходы, которые влияют на условия выдачи денег.
Например, банк может предложить низкую ставку при покупке страховки и повысить её при отказе от полиса. Поэтому сравнивать нужно оба варианта: со страховкой и без неё. Если стоимость полиса включают в сумму кредита, на неё тоже будут начисляться проценты.
Отдельно уточните у дилера, сколько стоит одна и та же машина при разных способах оплаты. Попросите рассчитать итоговую сумму покупки с автокредитом и с потребительским кредитом — со всеми услугами и условиями скидки.
Залог: пользоваться можно, свободно продать — сложнее
При автокредите вы можете пользоваться автомобилем, но продать или обменять его до погашения долга обычно можно только с согласия банка. Если перестать платить, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную машину. При обычном потребительском кредите автомобиль не находится в залоге у банка, поэтому распоряжаться им проще. Это может быть важно, если вы планируете вскоре его продать.
Каско: защита и дополнительный расход
Нежелание ежегодно платить за каско — один из аргументов в пользу потребительского кредита. Но здесь стоит разделить два вопроса: сколько стоит заем и нужна ли вам защита автомобиля.
Каско помогает снизить финансовые потери при угоне или повреждении машины в пределах условий полиса. При этом его стоимость увеличивает расходы на покупку и содержание автомобиля. Каско не является обязательным по закону для любого автокредита, однако отказ от него может повлиять на ставку и другие условия договора. Поэтому утверждать, что автокредит со страховкой всегда дешевле потребительского, нельзя: нужен расчёт конкретных предложений.
Когда стоит рассмотреть потребительский кредит
Если машина не подходит под условия автокредитования. Например, выбранный автомобиль не соответствует требованиям банка по возрасту или другим параметрам. Если важна возможность быстро продать автомобиль. Отсутствие залога упрощает сделку.
Если вы планируете быстро погасить долг. В этом случае особенно важно сравнить проценты за фактический срок пользования деньгами и разовые расходы на оформление покупки. Низкая ставка может не компенсировать стоимость дополнительных услуг.
Если банк предложил выгодные индивидуальные условия. Сравнивайте одобренные предложения, а не минимальные ставки из рекламы.
Как выбрать
Попросите банки подготовить расчеты на одинаковую сумму и срок. Затем сравните:
- ежемесячный платеж и общую сумму выплат;
- ПСК;
- расходы на страховки и дополнительные услуги;
- цену автомобиля и условия предоставления скидки;
- порядок досрочного погашения и продажи заложенной машины.
Автокредит может оказаться выгоднее благодаря более низкой ставке. Но решение стоит принимать по общей сумме расходов. Если экономию на процентах съедают страховки, дополнительные услуги или более высокая цена машины, потребительский кредит может оказаться разумным выбором.