Если денег на платежи не хватает, можно обратиться за кредитными каникулами. Кому положена отсрочка, что будет с процентами и как оформить ее без просрочек? При финансовых трудностях важно не затягивать обращение к кредитору, напоминает эксперт Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Мария Соловиченко. Кредитные каникулы позволяют временно приостановить платежи и получить время на восстановление финансового положения.
Кому положены кредитные каникулы
По потребительским кредитам и займам платежи можно приостановить на срок до шести месяцев. Одно из оснований — снижение среднемесячного дохода за два месяца перед месяцем обращения более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Каникулы также предусмотрены для пострадавших от чрезвычайной ситуации при соблюдении требований закона.
Кредитные каникулы доступны по автокредитам на сумму до 1,6 млн рублей, другим потребительским кредитам и займам — до 450 тыс. рублей, а по кредитным картам — при лимите до 150 тыс. рублей.
Для обычного кредита учитывается первоначальная сумма, а не оставшийся долг. Например, если заемщик получил 600 тысяч рублей и погасил половину, оставшиеся 300 тысяч не дают права на каникулы по этому основанию. Наличие просрочки само по себе не препятствует обращению. Однако есть другие ограничения, в том числе связанные с банкротством, судебным взысканием и действующими каникулами по другому закону.
Какие правила действуют для ипотеки
Ипотечные каникулы обычно предоставляют на срок до шести месяцев. Основанием могут стать потеря работы с регистрацией в качестве безработного, прекращение работы пенсионером, инвалидность I или II группы, нетрудоспособность больше двух месяцев подряд, последствия ЧС.
При падении дохода более чем на 30% учитывается и долговая нагрузка: ипотечные платежи в ближайшие полгода должны превышать половину среднемесячного дохода. При увеличении числа иждивенцев действуют другие пороги: снижение дохода более чем на 20% и платежи свыше 40% дохода. Первоначальная сумма кредита должна составлять не больше 15 млн рублей, заложенное жилье должно быть единственным. Закон предусматривает и дополнительные требования.
С сентября 2026 года отдельное основание — рождение или усыновление второго либо следующего ребенка. В этом случае каникулы могут длиться до полутора лет: при рождении — до достижения ребенком этого возраста, при усыновлении — не больше полутора лет с даты усыновления.
Придется ли платить проценты
По потребительским кредитам проценты во время каникул продолжают начисляться по ставке договора. Поэтому пауза в платежах увеличивает переплату. Для ипотечных каникул продолжительностью до шести месяцев действует другой порядок: пропущенные платежи переносятся, срок кредита продлевается, а общая сумма долга из-за каникул не увеличивается. Если отсрочка при появлении второго или следующего ребенка длится дольше полугода, с седьмого месяца начисляются дополнительные проценты.
Что будет с кредитной историей
Сведения о каникулах попадут в кредитную историю, но законная отсрочка не считается просрочкой и сама по себе ее не портит. Ранее допущенные нарушения при этом не исчезают. Также каникулы не гарантируют одобрения следующего кредита: решение по новой заявке банк принимает отдельно.
Как оформить отсрочку
Обратитесь к своему кредитору с требованием о предоставлении каникул. Укажите причину, желаемую дату начала и продолжительность льготного периода. Подготовьте документы, подтверждающие обстоятельства: например, справки о доходах, документы об инвалидности, нетрудоспособности или рождении детей.
Сохраните подтверждение подачи обращения. По потребительским кредитам кредитор должен сообщить решение в течение пяти рабочих дней. По ипотеке, если банк запросил недостающие документы, этот срок отсчитывается с момента их предоставления. Не прекращайте платежи только потому, что отправили заявление. Сначала убедитесь, что льготный период установлен, и уточните дату его начала. Иначе вместо отсрочки можно получить просрочку.
Что делать, если каникулы не положены
Обсудите с банком реструктуризацию — изменение условий погашения долга. Например, кредитор может предложить увеличить срок и за счет этого уменьшить ежемесячный платеж. Перед подписанием соглашения сравните новый платеж, срок возврата и общую переплату. Условия банковской программы могут существенно отличаться от каникул, предусмотренных законом.