«Поможем избавиться от всех долгов! Недорого». Такие заманчивые объявления часто встречаются в маршрутках, на уличных досках или в бесплатных газетах с рекламой. Но так ли все радужно на самом деле? Мы пообщались с управляющим партнером крупной юридической компании Дмитрием Лизуновым, который занимается делами о банкротстве юридических и физических лиц в роли арбитражного управляющего более шести лет, и узнали, как проходит процедура банкротства физлиц, какие долги списать не удастся и почему переоформление имущества на родственников не спасет от его продажи в счет долга.
— Кто может доказать свою финансовую несостоятельность?
— В судах рассматриваются дела о банкротстве физических лиц, которые обладают признаками несостоятельности: сумма их долга превышает 500 тысяч рублей, они не обслуживают свои долговые обязательства более трех месяцев. Граница в полмиллиона рублей условна.
Согласно пункту 1 статьи 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» когда сумма долга превышает 500 тысяч и гражданин не может рассчитаться по этим обязательствам, он обязан обратиться с заявлением о признании себя банкротом. Но на практике это делают далеко не все. При долге менее 500 тысяч рублей гражданину нужно доказать, что он не может дальше обслуживать свои кредитные обязательства.
— При рассмотрении дела о банкротстве в суде обязательно назначают финансового управляющего. Кто это и для чего он нужен?
— Финансовым управляющим называют арбитражного управляющего, назначенного Арбитражным судом по делу о банкротстве физлица. Суть работы финансового управляющего в том, чтобы пропорционально и максимально удовлетворить требования кредиторов и при этом соблюсти права должника. Для этого финуправляющий формирует реестр требований кредиторов. Это своего рода список кредиторов с расшифровкой сумм задолженности перед каждым.
Чтобы попасть в этот перечень, кредиторам необходимо заявить о своих требованиях в течение двух месяцев с момента введения процедуры банкротства. Реестр может включать в себя требования банков, микрофинансовых организаций, юридических и физических лиц.
Затем управляющему нужно проанализировать финансовое положение должника, его добросовестность, описать, оценить и реализовать имущество: машины, недвижимость и иное имущество в счет долговых обязательств.
— Сколько времени займет процедура банкротства физического лица?
— От 6 до 12 месяцев. Все зависит от наличия средств и имущества у должника и загруженности Арбитражного суда в конкретном регионе. Например, в Томске следующее заседание суда могут назначить через три недели, в Москве — через три месяца, потому что остальное время уже занято рассмотрением других дел.
— Существует ли условный портрет должника, который хочет через суд объявить себя банкротом?
— Все очень разные. У меня были как 20-летние граждане-должники, так и люди 70 лет и старше. Что касается пола, мужчины проходят процедуру банкротства чаще, чем женщины. Но разрыв между ними совсем небольшой.
— Сколько денег потребуется, чтобы обанкротиться?
— К издержкам на процедуру банкротства относятся обязательные расходы: госпошлина — 300 рублей, средства для внесения на депозит Арбитражного суда — 25 тысяч рублей.
К обязательным также относят расходы финансового управляющего на публикации сведений о процедуре банкротства в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, оплату им почтовой пересылки и прочее. На это уйдет около 19 тысяч рублей.
Также человеку потребуются услуги юриста, здесь сумма колеблется от 70 до 250 тысяч рублей за процедуру банкротства. Все зависит от сложности проекта, квалификации представителей и т. д.
К сожалению, встречались и встречаются люди, пострадавшие от действий недобросовестных юристов, которые за 60-100 тысяч рублей предлагают волшебным образом списать долги и сохранить имущество.
При выборе юриста необходимо попросить контакты людей, уже прошедших процедуру банкротства у потенциальных исполнителей, пообщаться лично с финуправляющим, проанализировать судебные акты.
Все долги не спишет даже банкротство
— Какие долги не удастся списать даже после признания человека банкротом?
— Списывается все за исключением требований по алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о возмещении морального вреда.
Не спишут задолженность, если будет установлено, что при возникновении требования гражданин действовал незаконно. В том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, ушел от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Бывает такое, что процедура банкротства прошла, а долги не простили. Например, при изучении обстоятельств дела выяснилось, что у человека имелось имущество на два миллиона рублей, а он взял в банке 30 миллионов. То есть гражданин изначально понимал, что не сможет рассчитаться с кредитами. Тогда избежать ответственности через банкротство не получится. Этот долг остается за человеком навсегда.
— С какой максимальной суммой задолженности вам приходилось работать?
— Около 300 миллионов рублей. Такие большие долги обычно возникают у обанкротившихся предпринимателей.
— Что будет, если человек возьмет кредит во время процедуры банкротства, чтобы потратить средства на свое усмотрение?
— Отсутствие финансовой грамотности — это главная сложность в работе с физлицами. Люди не понимают, что такое банкротство, что нужно делать, а чего не стоит. Они ошибочно могут полагать, что этот кредит тоже можно будет списать. Но в реестр требований кредиторов попадают только те долги, которые существовали до момента возбуждения дела о банкротстве. Все кредиты, которые человек возьмет после этой даты, он обязан вернуть в полном объеме.
— А если должник намеренно прячет свое имущество? Например, по документам на него зарегистрирован автомобиль, но физически его нет.
— В таком случае финансовый управляющий обращается в суд, и тогда розыском имущества занимаются судебные приставы и сотрудники МВД. Бывают случаи, когда должники предлагают «не найти» какое-то имущество. Квартиру не найти, конечно, сложно, обычно таким способом хотят сохранить автомобиль или мотоцикл. Но мы с должниками не договариваемся.
— Переписывают ли люди имущество на родственников, чтобы его не продали за долги?
— С обычными гражданами так бывает редко. Люди, которые работают водителями, учителями, шахтерами, не прячут имущество и не переписывают его на родственников. Это делают те, кому есть что прятать.
Как правило, это предприниматели или бывшие руководители крупных подразделений. У них есть две-три квартиры, несколько авто, дача, нежилое помещение. Они переписывают имущество на маму, дядю, зятя. Задача финансового управляющего в суде — доказать аффилированность (взаимозависимость) этих лиц. К ним могут относиться начальники, родственники, попечители и другие.
Классическая история. В отношении мужчины была введена процедура банкротства. Он живет с женщиной, но брак не зарегистрирован. Мужчина переписывает имущество на сожительницу в надежде скрыть.
Через запрос в ЗАГС выясняется, что у них есть общий ребенок. Это основание для признания сделки недействительной, возврата имущества должника и реализации его в счет задолженности. К доказательствам аффилированности также могут относиться свидетельские показания, переписка, оформленные доверенности и прочее.
Квартирный вопрос
— Бывает, что за долги отбирают единственное жилье?
— Такое может произойти в двух случаях. Если имущество находится в залоге, например куплено в ипотеку. И если имущество признано предметом роскоши. Допустим, у человека есть дом площадью 600 квадратных метров и задолженность перед банками в пять миллионов рублей.
Если продать дом, то этих денег хватит для погашения долга и покупки другого жилья. Только суд решает, какое жилье будет являться предметом роскоши, а какое — нет. В моей практике такого не было. Понятно, что никто не будет отбирать у человека его единственную однокомнатную квартиру.
— Что делать, если человек купил квартиру на вторичном рынке, а через полгода бывший владелец вступил в процедуру банкротства?
— К сожалению, такое тоже бывает. В этом случае владельцам придется доказывать свою добросовестность, отсутствие умысла скрыть имущество должника. Стоит отметить, что срок давности по таким делам составляет три года. Чтобы обезопасить себя от такой ситуации, гражданам не стоит пренебрегать квалифицированной помощью юристов при покупке жилья на вторичке.
Поможет финграмотность
— Увеличилось ли за последние пять лет число вступающих в процедуру банкротства?
— Количество таких людей выросло многократно. Связано это с ростом информированности о процедуре банкротства и, естественно, с очень большим числом просроченных кредитов у населения.
— Как вы думаете, почему люди попадают в долговые ямы?
— На мой взгляд, причины тут не экономические, а личностные. Часто люди рассказывают, что они брали кредиты на еду или из-за тяжелых жизненных обстоятельств. Такое бывает, но редко. Например, сгорел дом, а вместе с ним все вещи, все имущество, которое там было.
Люди не видят другого выхода, кроме как взять кредит. Но чаще им хочется дорогой автомобиль, айфон, большой телевизор или съездить в отпуск. Эти траты не являются жизненно необходимыми. Тут действует принцип «хочу как все».
— Почему среди банкротящихся граждан есть пожилые люди, которым не нужны телефоны и машины?
— Банки охотно выдают кредиты пенсионерам, потому что это стабильные заемщики, у них всегда есть пенсия, они ответственны в плане выплат. Пенсионер для них — идеальный заемщик. И не секрет, что в России на одну пенсию живут целые семьи. Например, пенсионер, дочь и внучка. Конечно, в первую очередь кредит берут на бабушку или на дедушку.
— Что делать, чтобы уберечься от процедуры банкротства и тем самым сохранить имущество?
— Необходимо повышать свою финансовую грамотность. Чтобы еще на этапе, когда человек хочет взять кредит, он думал: а нужна ли ему та или иная вещь, а сможет ли он исполнить обязательства по этому кредиту?
Финансовая грамотность позволит противостоять уловкам банков, которые навязывают кредиты через рекламу, рассылки или телефонные звонки. Ведь если подумать, то в нашей стране людей, способных расплатиться со своими кредитами, гораздо меньше, чем выданных займов.
Если вы вынуждены вступить в процедуру банкротства, финансовая грамотность защитит от недобросовестных юристов, которые пользуются тем, что граждане не знают, как правильно применять этот инструмент.
Альтернатива
Банкротство без суда
С 1 сентября 2020 года в России начала действовать процедура внесудебного банкротства. Это упрощенное банкротство без участия суда и финансового управляющего. Воспользоваться ею могут граждане, чей долг составляет от 50 до 500 тысяч рублей (без учета пеней, неустоек и пр.).
К общей сумме долга относят долги по кредитам, займам, поручительствам, налогам и сборам, алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, автоштрафам и пр. Внесудебное банкротство не освобождает от ответственности за долги по алиментам, от требований о возмещении вреда жизни или здоровью, от выплат зарплаты и выходного пособия, от возмещения морального вреда.
Есть обязательное условие, без которого внесудебное банкротство применить нельзя: на дату подачи заявления в отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия у него имущества, которое можно было бы реализовать в счет уплаты долга. Исполнительный документ возвращен взыскателю, а новое исполнительное производство по тому же основанию не возбуждено.
Как инициировать процедуру? Необходимо обратиться в офис МФЦ по месту постоянной или временной регистрации, заполнить заявление о внесудебном банкротстве и предоставить перечень своих кредиторов. Если он окажется неполным, после успешного завершения банкротства неучтенные долги придется вернуть в полном объеме.
Заявление проверяют в течение одного рабочего дня. Если недочеты не обнаружены, МФЦ публикует сведения о начале внесудебной процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и информирует об этом службу судебных приставов, районный суд по месту жительства, налоговую и банки, в которых у должника имеются счета и вклады.
Если в течение шести месяцев финансовое положение должника улучшится, то процедура внесудебного банкротства будет прекращена. Если нет, то через полгода должника признают банкротом.
Полезный ресурс
bankrot.fedresurs.ru — сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Здесь публикуется информация о ходе процедуры банкротства в отношении юрлиц, ИП и физлиц.
Фото из личного архива героя