ОСАГО пошло на повышение

С 9 января Центробанк поменял правила, по которым страховые компании рассчитывают стоимость полиса ОСАГО. Сколько теперь заплатят томские автолюбители за «автогражданку» и действительно ли убыточен этот бизнес? Об этом мы поговорили с представителем Российского союза автостраховщиков в Томске, председателем совета директоров компании «Коместра-Томь» Вадимом Чмухом.

Подробно

Что изменилось в ОСАГО:

1. С 9 января ЦБ расширил ценовой коридор для базового тарифа на 20 % в обе стороны. Ранее «вилка» была от 3 432 рублей до 4 118, сегодня — от 2 746 до 4 942. Внутри нее страховщики могут выбрать ставку, которую сочтут приемлемой.
2. Изменилась система коэффициентов, на которые умножается базовый тариф. Их было 4, стало 58.
3. Коэффициент бонус-малус (КБМ), оценивающий риск аварийности для конкретного водителя, с 1 апреля будет устанавливаться на год и затем пересматриваться. При этом сохранились территориальный коэффициент и коэффициент мощности автомобиля. Но их могут отменить в рамках трехлетней реформы.

С 2003 года заработали полисы ОСАГО, и с тех пор между водителями и страховщиками не утихают ожесточенные споры. Первые говорят, что платят слишком много, вторые — что постоянно несут убытки.

— Во всем мире страхование выстроено таким образом, что «хорошие» платят за «плохих», везучие — за невезучих, здоровые — за больных, — говорит Вадим Чмух. — Вопрос о повышении тарифов по ОСАГО встал потому, что в России очень много иностранных автомобилей. Доллар за год подорожал на 20 % — соответственно, поднялись цены на запчасти. Отсюда рост тарифа примерно на 20 %. Но при этом оставлена возможность понижать тариф на те же 20 %. Другой вопрос, что далеко не все захотят на это пойти. 

Сегодня страховые компании на своих сайтах публикуют данные об изменении тарифов. И оказывается, что самые крупные игроки на рынке понижают тарифы только для легкового транспорта юридических лиц.

— Там не берут с маленьким опытом, там нет водителей из средней Азии, таксистов и прочих нежелательных для автострахования категорий. Для всех других тарифы повышаются. Есть два города-миллионника — Петербург и Москва, где предельные территориальные коэффициенты, и там тарифы будут понижены. Там очень низкая убыточность, — пояснил наш собеседник.

По словам Вадима Натановича, в первом квартале «Коместра-Томь» не будет менять тарифы ОСАГО. «Сегодня мы держим 25 % рынка Томской области. То есть каждый четвертый автомобиль застрахован у нас. Результат нас вполне устраивает, и мы пока оставили тарифы на прошлогоднем уровне», — говорит Чмух.
 
При этом приводит неприятную для страховщиков цифру: с декабря 2018 года средняя выплата по ОСАГО вырастет на 7 %. Причина тому — единая методика определения расходов на ремонт автомобиля по ОСАГО, в которой раз в полгода цены на запчасти пересматриваются. С 1 декабря они были увеличены на 7 %. 

Сколько заплатим?

— Самый хороший водитель теперь заплатит за полис на 7 % меньше. Самый плохой — на 4 % больше, — говорит Вадим Натанович. — В переводе на деньги: неопытному водителю со стажем 2 года в Томске придется заплатить порядка 10 тысяч рублей. Для такого же водителя из района Томской области цена полиса будет около 7 тысяч. Самый дешевый полис ОСАГО будет стоить в Томске 3-4 тысячи рублей. Самый дорогой — порядка 20 тысяч.

К слову об упомянутых коэффициентах. Территориальный для Томска составляет 1,6, для Северска — 1,2, для районов Томской области — 0,9. С коэффициентом бонус-малус (КБМ), оценивающим риск аварийности для конкретного водителя, все немного сложнее. 

— Если вы за 15 лет ни в кого не въезжали, у вас КБМ будет 0,5. Если вы в прошлом году в кого-то въехали, бонус-малус будет 1,35. Если вы плохой водитель — часто нарушали ПДД, не раз попадали в аварии, садились нетрезвым за руль, страховая компания может увеличить тариф в 1,5 раза. То же самое она может сделать, если вы, к примеру, жаловались на нее в ЦБ. Если через год вы решите поменять компанию, назначать величину КБМ на новом месте будут на основании вашей страховой истории — теперь она не будет обнуляться, как ранее, — пояснил эксперт.

Чтобы страховщики не делали цены на ОСАГО запредельными, Центробанк ввел ограничения: страховая компания не может более чем в три раза повысить базовый тариф. Поэтому вместо 40 тысяч рублей самый дорогой полис в Томске будет стоить в районе 20 тысяч.

Томская специфика

Как рассказал нам Вадим Чмух, у Томска с точки зрения «автогражданки» есть свои особенности. В городе много молодежи, а начинающие водители, которым еще не исполнилось 22 лет, — самые нежелательные клиенты для страховщиков. «Наши андеррайтеры подсчитали: чтобы страховать молодежь, нужно повышать им тариф не в два раза, а в пять. Тогда будет баланс: сколько денег они нам заплатили, столько мы выплатили потерпевшим», — разъясняет эксперт.

Еще одна фишка Томска — старый автопарк. По словам собеседника, средний возраст машин у нас 10-12 лет, и они не очень дорогие. Это позволило нашему городу не попасть в красную зону убыточности по ОСАГО по итогам 2018 года, как вышло, например, с Новосибирском.

— Томск находится между зеленой — самой лучшей — и желтой зонами. Цвет определяется соотношением выплат к страховой премии. Критичная для страхования цифра — 0,77. Все, что выше, — это убыток для страховщиков. В Новосибирске этот коэффициент равен 0,8, в Томске — 0,75, — приводит цифры Вадим Чмух.

При этом мы входим в десятку городов России с высокой частотой ДТП. У нас этот показатель равен 7 %. «Это значит, что из 100 водителей в год 7 в кого-то въезжают. А еще есть те 7, в кого въезжают. Итого 14 машин из 100 в год страдают. В Томске около 200 тысяч авто — то есть 30 тысяч автомобилей в год повреждаются в ДТП. В месяц это порядка 2,5 тысячи. Причины — большое число неопытных водителей и узкие дороги», — говорит эксперт.

При этом средняя выплата по ОСАГО в Томске ниже среднероссийской на 25-30 %. По РФ стоимость единичного ущерба — 60-70 тысяч рублей, а в нашем городе — 45-50 тысяч. Всего в 2018 году, по данным Вадима Чмуха, страховые компании только по ОСАГО заплатили потерпевшим в Томской области почти миллиард рублей. 

— Особенность Томска еще и в том, что многие водители ездят без полисов. В основном это молодежь, для которой страховка стоит дорого. Если молодой человек с небольшим опытом в прошлом году в кого-то въехал, его полис стоит 18 тысяч рублей. При этом штраф — 800 рублей. А если заплатить его сразу — 400. Понятно, что водителю выгоднее, — рассуждает собеседник.

Реформа только началась, но у страховщиков уже есть сомнения относительно некоторых ее пунктов, например по поводу постепенной отмены территориальных коэффициентов.

— Это будет беда для жителей Томской области. Сегодня ко мне приходит, например, водитель, прописанный в Колпашево, но живущий в Томске. И поскольку авто зарегистрировано в районе, я делаю ему коэффициент 0,9. А дальше будет так: если ты в Каргаске или Колпашево пришел в местный филиал страховой компании, коэффициент будет 0,9, а если в Томске — 1,6. Ездишь в городе, где высокая частота ДТП, — плати больше, а если в районе — меньше. Я не думаю, что государство так легко решится на отмену территориального коэффициента. Это вновь приведет к росту тарифа, и не на 10-20 %, а на 60 % для жителей районов области, — говорит Вадим Натанович.

Кстати, повышение налога на добавленную стоимость (НДС) с 18 % до 20 % с 1 января также скажется на цене полиса ОСАГО, но в перспективе, считает Чмух. «Закон только вступил в силу и пока не повлиял, но это произойдет. Ведь увеличение НДС отразится на ценах деталей для автомобилей», — поясняет он. Томским водителям, по мнению представителя РСА, не хватает культуры поведения на дорогах, а недавно севшим за руль — еще и опыта.

— В Томске частота ДТП большая, потому что много молодежи. А молодежь ездит плохо. С чем это связано? При обучении в автошколе человеку нужно наездить 58 часов. А опытным водителем он становится, когда 2 года наезжает по городу 50 тысяч километров. И когда на дороге встречаются два неопытных водителя, это в 99 % случаев заканчивается аварией. Я нередко бываю за границей, езжу помногу километров и не встречаю ДТП. А у нас что… Для таких дорог, как наши, надо учить не 50, а 250 часов. Да, это дорого, но это ваша, а порой еще и чужая жизнь. Давайте к этому стремиться.