После отмены крепостного права для эффективного развития сельского хозяйства необходимо было обеспечить крестьян доступным кредитом, избавив их от ростовщической кабалы. По некоторым подсчетам, сумма ежегодно уплачиваемых народом процентов в пользу ростовщиков достигала громадной цифры в 200 млн руб. в год. Возникает мысль о развитии кредитной кооперации.
Кредитное начало
В 1865 г. С. Ф. Лугининым было учреждено первое в России ссудо-сберегательное товарищество в с. Дороватово Костромской губернии. Принципы работы Рождественского ссудного товарищества (так оно называлось) были заимствованы в Германии. Основными из них были добровольность объединения, круговая ответственность по долгам товарищества, паевые взносы членов в уставной капитал, управление товариществом коллегиальными органами, избираемыми общим собранием, равенство всех членов товарищества на общих собраниях. В 1869 г. Комитет министров Российской империи предоставляет право министру финансов по согласованию с министром внутренних дел разрешать кредитные кооперативы, если их уставы основаны на уставах Рождественского товарищества и Феллинской кассы. Это постановление можно считать первым законодательным актом о кредитной кооперации в России. После выхода этого документа за организацию кредитных кооперативов взялись многие земства, и число ссудо-сберегательных товариществ стало быстро расти. С 1865 по 1877 г. было открыто 820 товариществ, в 1883 г. их было уже 1106. Затем их рост замедляется и даже идет на убыль. В 1895 г. действовало только 729 товариществ. Но 1 июня 1895 г. российское правительство принимает «Положение об учреждениях мелкого кредита», под которыми в первую очередь подразумевались кредитные кооперативы. Так в России появился новый тип учреждений кредитной кооперации — кредитное товарищество. Этот же закон вводит для осуществления контроля за деятельностью кредитных кооперативов должность инспекторов кредитных товариществ. Государственный банк принимал активное участие в создании кредитных товариществ, предоставляя им ссуды для образования основного капитала. В период с 1898 по 1904 г. при содействии Государственного банка их было образовано 227 и лишь 18 — без его участия. Но несмотря на все усилия энтузиастов кооперативного движения, результаты в цифровом выражении были весьма скромными. Из 1589 разрешенных к 1900 г. кредитных кооперативов (большинство из которых составляли ссудо-сберегательные товарищества) 697 были ликвидированы, 207 так и не начали работать, а часть была преобразована в общества взаимного кредита. По официальным данным, деятельность только 29% кредитных кооперативов можно было признать нормальной, 33% находились в затруднительном положении, а 38% — на грани закрытия.
Кредитное управление
В 1904 г. в структуре Госбанка было создано спецподразделение по развитию кредитной кооперации — Управление по делам мелкого кредита. По мнению его руководителей, «организация мелкого кредита должна быть делом частной инициативы, но в то же время мелкие кредитные учреждения едва ли получат должное развитие без прямой правительственной поддержки их как материальной, денежной, так и моральной, технической, теми средствами и силами, которые правительство может привлечь к этому делу... В соответствии с этими целями деятельность нового ведомства должна была выразиться как в регламентации кредитного дела, так и в мероприятиях организационного характера, по созданию технического персонала на местах, пропаганде идей мелкого кредита и по финансированию кредитных учреждений». Началу действий товарищества предшествовало общее собрание учредителей для выбора состава правления, приема новых членов и решения организационных вопросов. Прежде чем созывать собрание, учредители должны были получить разрешение на это от губернского отделения Госбанка. Желающий вступить в товарищество должен был написать заявление, которое затем рассматривали члены правления и совета для выяснения имущественных и нравственных качеств кандидата. Несмотря на предписания устава о том, что членами товарищества могли стать лица различного имущественного положения, в кооперативы принимались прежде всего состоятельные крестьяне. Главным органом товарищества являлось общее собрание его членов. Собрание избирало членов правления и совета, устанавливало общие правила для проведения операций товарищества, рассматривало и утверждало годовые отчеты, назначало ссуды по вкладам, рассматривало жалобы на членов правления и совета. Общие собрания были очередными и чрезвычайными: первые проходили ежегодно (не позже марта) для рассмотрения отчетов за минувший год, вторые созывались для решения актуальных вопросов или по требованию 1/10 части членов товарищества. Если число товарищей превышало 500 человек, то общее собрание обязательно заменялось собранием уполномоченных. Никто из товарищей не мог без уважительных причин отказаться от избрания в уполномоченные. Число уполномоченных определялось товариществом. Совет контролировал соблюдение устава и исполнение решений общего собрания, утверждал общие правила ведения делопроизводства, счетоводства и отчетности, давал заключения об отчетах правления и разбирал жалобы на его действия. Правление занималось повседневной хозяйственной деятельностью кредитного кооператива, распределяло обязанности между членами. В его ведении находилась выплата жалования должностным лицам организации, а также распоряжение капиталами общества. В состав правления и совета не могли входить лица, состоящие в близком родстве. Ответственность за некомпетентную деятельность правления распространялась на все имущество товарищества. За убытки, понесенные правлением вследствие его неграмотных действий и упущений, члены организации отвечали всем своим имуществом. Большие требования предъявлялись к учредителям кредитных товариществ. Однако образованных людей, которые соответствовали бы этой должности еще и по нравственным качествам — ответственности, «нестяжанию» — на селе было не так уж и много.
Кредит и церковь
Для решения данного вопроса Госбанк решил сделать ставку на священников, которые могли бы «взять на себя почин в устройстве» кредитных товариществ. Эта идея получила поддержку министра финансов и была воплощена в жизнь. С момента создания Управления по делам мелкого кредита министр финансов В. Н. Коковцов обратился в Святейший Синод с просьбой разрешить священникам участвовать в деятельности кредитных кооперативов. Получив отказ, он не отступил от этой идеи и через пять лет все же добился ее осуществления. Вероятно, решающую роль в этом сыграла продуманная мотивация участия священников в деятельности кредитных товариществ. Осенью 1909 г. министр финансов обратился с письмом во все епархии Российской империи с просьбой оказать содействие в организации работы кредитных кооперативов на селе. Так, в обращении к митрополиту Московскому и Коломенскому Владимиру он писал: «...Благосостояние населения и духовное и нравственное развитие его находятся в столь тесном взаимодействии, что меры, направленные к улучшению материального быта его, несомненно, облегчат пути и способы к поднятию умственного и нравственного уровня его и обратно — распространение знаний и укрепление начал христианской нравственности косвенно содействуют сбережению и накоплению богатства. Православное духовенство могло бы проявить свое благотворное влияние в этой области как в лице отдельных представителей своих, так и в составе существующих церковно-приходских организаций, приходских попечительств и советов… Кредитное учреждение — конечно, не благотворительное учреждение; мало того, было бы пагубно для него самого, если бы оно вступило на крайне ошибочный путь благотворительного кредита. Но необходимо иметь в виду, что именно учреждения мелкого кредита не ищут только богатого и сильного; они должны стараться помочь всякому добросовестному труженику, как бы он беден ни был, в возможно более плодотворном приложении своего труда и дать ему возможность собственными силами выбиться из нужды, стать самостоятельным хозяином и не нуждаться в благотворительности. С этой точки зрения, учреждения мелкого кредита точно так же — казалось бы — должны быть близки церковно-приходским организациям по задачам и конечным целям своим. Та огромная услуга, которую церковноприходские попечительства и советы могли бы оказать прихожанам в деле устройства кредита на началах, столь близких духу нашей православной церкви — взаимопомощи, взаимодействия и взаимного доверия, несомненно, лишь укрепила бы живую, осязательную связь между ними». Затраченные усилия дали ощутимые результаты. Если в 1904 г. в стране насчитывалось 306 кредитных и 877 ссудо-сберегательных товариществ (всего 1183), то в 1912 г. их число достигло 5932 и 2626 соответственно (всего 8558). Практически схема взаимодействия Госбанка и церкви выглядела так: после получения письма министра финансов архиерей направлял в столицу свое согласие на участие священников соответствующей епархии в организации и работе кредитных кооперативов. В большинстве случаев в письме содержались конкретные предложения по организации кредитного товарищества. Такая картина наблюдалась во многих губерниях Российской империи. По некоторым оценкам, священнослужители в тесном контакте со служащими отделений Госбанка принимали активное участие в организации и работе примерно 30% кредитных и ссудо-сберегательных товариществ.
Кредитная инспекция
Следует отметить значительную роль, которую играли в этом деле инспекторы мелкого кредита, имевшиеся в каждом провинциальном учреждении Госбанка и работавшие в самом тесном контакте с их руководителями. Инспекторы имели доступ ко всем книгам, счетам и другим документам товариществ, могли присутствовать на заседаниях ревизионных комиссий, общих собраниях, советах правлений и т. д. Наблюдая за работой товариществ, инспекторы должны были убедиться в законности их деятельности, в ее согласованности с нормальным уставом, распоряжениями Министерства финансов и Госбанка, установленными операционными правилами, следили за достаточной обеспеченностью открытых кредитов и выданных ссуд. Они имели право в любое время произвести ревизию наличных сумм, ценностей и другого движимого имущества товарищества (не менее одного раза в год), обязательно оставляя отметки об этом в «Книгах ревизионных замечаний и разъяснений», которые имелись в каждом кооперативе. В обязанности инспекторов входило содействие открытию кредитных кооперативов в районе того отделения Госбанка, в котором они служили. С этой целью они объезжали свой район, разъясняя крестьянам задачи и принципы деятельности кредитных кооперативов. При обнаружении нарушений в кредитных учреждениях, подведомственных земскому начальнику и земской управе, инспектор не мог сам отстранять должностных лиц — он сообщал о необходимости принятия этой меры начальникам и управам. В случае несогласия с инспектором сообщение шло на рассмотрение в губернский комитет по делам мелкого кредита.
Инспектор каждый год посылал сводный отчет о прибыли и расходах кредитных и ссудо-сберегательных товариществ в канцелярию губернатора и Комитет по делам мелкого кредита. При этом особо оговаривалось, что инспектор не имеет права вмешиваться в производственную деятельность товарищества. В 1913 г. число кредитных и ссудо-сберегательных товариществ составило 7964 и 3062 соответственно, в 1914 г. — 9552 и 3528, в 1915 г. — 10696 и 3890, в 1916 г.— 11398 и 4038. Число членов товариществ превысило 10 млн. Каковы были сравнительные успехи развития кредитной кооперации в России, можно судить по тому, что по числу товариществ она занимала второе место в мире, а по количеству кооперированных членов — первое. Оборотные средства кредитной кооперации равнялись 782,8 млн руб., из которых на кредитные товарищества приходилось 451,8 млн и на ссудно-сберегательные — 331 млн. Среднее число участников одного кредитного товарищества составляло 680 человек, ссудно-сберегательного — 550. Капиталы в кредитных товариществах составляли 11,7% оборотных средств, а в ссудо-сберегательных — 23,1%, вклады — 48,5% и 67%, займы — 26,3% и 9,9% соответственно. Что касается финансовой поддержки учреждений мелкого кредита со стороны государства, то уже к 1 мая 1914 г. она достигла огромной цифры: 45,43 млн руб. было направлено в основной капитал, 213,42 млн руб. — на краткосрочное кредитование, всего — 258,85 млн руб. В 1916 г. средства, заимствованные из государственных и земских источников, составляли 17,3% пассива. 69% оборотных средств кредитных товариществ или 312 млн руб. были выданы в качестве ссуд. У ссудо-сберегательных товариществ соответствующая сумма выданных ссуд составляла 78% актива (256 млн руб.). Развитие мелкого кредита поставило в повестку дня необходимость объединения для защиты своих интересов. Возникновение союзов кредитных кооперативов встретило достаточно сильное противодействие со стороны правительства. До 1915 г. в России действовало всего 11 союзов. Лишь в годы Первой мировой войны возникновение кооперативных объединений пошло более быстрыми темпами. На 1 января 1916 г. действовали уже 24 союза, объединившие 1180 товариществ. Все эти союзы имели 1,2 млн руб. основного и 632 тыс. руб. специальных капиталов. Вкладов в них было 7,8 млн руб., займов — 1,22 млн руб. В ссудные операции союзами было вложено 6,32 млн руб. Кредитная кооперация успешно развивалась и продолжала работать вплоть до 1917 г. К сожалению, после Февральской революции управление по делам мелкого кредита было упразднено как чуждое делу кооперации бюрократическое учреждение, а после Октябрьской революции как самостоятельная ветвь была упразднена и вся кредитная кооперация, которая была влита в потребительскую кооперацию.