Мария Ивановна, которая никогда в жизни не брала кредиты, когда ей срочно понадобились деньги на лечение, сходила за ними в Известный Банк. Там для пенсионеров предлагались специальные выгодные условия! Но как только на телефон пенсионерки поступило первое СМС-оповещение о необходимости внести первый ежемесячный платеж, она сразу заметила, что его размер почему-то увеличился более чем на 300 рублей сверх рассчитанного ей в банке на момент оформления кредита.
Понимая, что в одиночку весь клубок возникших вопросов не распутать, Мария Ивановна сначала написала заявление в прокуратуру, а потом взяла все имеющиеся у нее на руках кредитные документы и отправилась в Роспотребнадзор.
В результате изучения документов специалисты Роспотребнадзора выявили некоторые нюансы в ее договоре, и Мария Ивановна поняла, почему поход за кредитом обернулся дополнительными потерями для ее скромного пенсионного бюджета. Брешь в нем образовала…программа страхования, к которой, сама того не понимая, подключилась пожилая женщина. И это не единственная неприятность в истории ее взаимоотношений с Известным Банком.
Собственно, по порядку…
Первым делом в банке на подпись Марии Ивановне был представлен документ, который называется заявлением о предоставлении потребительского кредита. В нем все, как она хотела: сумма кредита — 100 000 рублей и процентная ставка — 12%. Со 2-й страницы в специальных квадратиках заемщик должен был отметить галочками свое согласие или несогласие по разным пунктам заявления. Фактически галочки проставляются как правило самим специалистом банка, а заемщик после ознакомления с этими отметками ставит свою подпись внизу каждой страницы заявления.
С этого самого момента как раз и начал завязываться клубок проблем Марии Ивановны. Как и все предыдущие, последний пункт в этом заявлении был отмечен галочкой в окошке «согласен», а в нем как раз и указывалось, что заемщица добровольно просит предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами (в банке открывают два счета). Первый транш — плата за программу страхования — а это 15 000 рублей, второй — оставшаяся сумма кредита. Подпись Марии Ивановны внизу документа убеждала в ее согласии с этими условиями.
Следующим перед Марией Ивановной оказался документ «Индивидуальные условия к договору потребительского кредита». В нем, как и в заявлении, черным по белому прописана процентная ставка 12%. Полная стоимость кредита также рассчитана исходя из процентной ставки в 12%. Поэтому Мария Ивановна, взяв в руки эту бумагу, прежде всего обратила внимание на эту процентную ставку, выделенную в правом верхнем углу документа в квадратик, и убедилась, что все именно так, как она и ожидала!
А вот вторым пунктом в документе значились те самые нюансы, а именно: в случае использования заемщиком кредита в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка составит 17% годовых!
И график погашения задолженности, прикрепленный к индивидуальным условиям договора, предусмотрительно рассчитан не под 12%, а уже загодя под 17%. В Роспотребнадзоре сочли, что здесь имеет место прямое ограничение права потребителя воспользоваться полной денежной суммой, на которую он рассчитывал (а мы помним, что это 100 000 рублей).
Сама Мария Ивановна эту информацию, скорее всего, не заметила и не прочитала, ведь она, как и большинство представителей старшего поколения, привыкла верить людям на слово. Сказали 12% — значит, 12%.
А вот и зря…
Главный специалист-эксперт томского отделения Роспотребнадзора Светлана Шушканова видит в этом нарушение со стороны банка: «Потребитель при заключении договора в данном случае не получает достоверную информацию об услуге. Когда в одном документе указывается и 12%, и 17%, ему сложно полностью оценить условия договора и просчитать, сможет ли он обеспечить возврат суммы, которую взял. Ведь в индивидуальных условиях отражена и сумма процентов за пользование кредитом, и сумма ежемесячного платежа. Но в другом приложении к договору — в графике платежей — суммы стоят совершенно другие».
При этом позиция банка по данному вопросу такова: он доводит всю информацию до потребителя: и о том, что при снятии денежных средств в большем объеме процентная ставка увеличивается, и о том, что участие в программе страхования является делом добровольным.
Под «всей информацией» скорее всего подразумевается письменная информация, содержащаяся в кредитных документах заемщика. Это достаточно большой объем, изложить его целиком на словах каждому клиенту — не хватит ни сил, ни кадров. Логично предположить, что информацию, конечно, дают, но в устном виде она значительно сокращена и не содержит важных нюансов, услышав которые, клиент хотя бы задумался. А самостоятельно прочитать всю кипу бумаг мало кто из клиентов отваживается.
Но большая, чем в рекламе, ставка по кредиту и подключенная программа страхования — это еще не все «приобретения» Марии Ивановны. К комплекту кредитных документов ей заботливо приложили два красочно оформленных картонных конверта, в которые были вложены полисы так называемого коробочного страхования. Один назывался «Привет, сосед!» и страховал гражданскую ответственность Марии Ивановны перед соседями, а другой — «Заботливые родители» — предназначался для страхования от несчастных случаев. За эти два «удовольствия» с кредитного счета Марии Ивановны списали еще дополнительно 2 000 руб. и 2 500 руб.
Итак, подводим итог: отправляясь в банк за кредитом в 100 000 рублей, пенсионерка получила в свое распоряжение всего 80 500 руб., прикупив заодно себе страховок на общую сумму 19 500 руб. Добровольно ли?
Детали
Уточняйте вопрос по страховке до подписания договора
Страховка в банке при получении кредита предлагается практически в 100% случаев. Уточните в договоре или у сотрудника банка размер страховки, чтобы потом не было неожиданностью, что ее размер составляет до 30% от суммы кредита!
Светлана Шушканова по этому поводу дала следующий комментарий: «Подключение к программе страхования нарушает права потребителя, ведь банк обязывает его оплачивать услугу страхования, хотя эта обязанность по оплате лежит только на банке, так как договор страхования заключен между страховой компанией и банком».
Роспотребнадзор провел административное расследование и привлек банк к ответственности по статье «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре или услуге». Известному Банку было выдано представление об устранении причин и условий, способствующих совершению данного нарушения, — доводить до потребителя достоверную информацию о стоимости кредита.
В суд был оформлен иск по факту включения Марии Ивановны в программу страхования и навязывания коробочного страхования, исковое заявление принято к производству, предметом иска выступило требование о возврате страховой премии. А вот таков был ответ Марии Ивановне от одного из отделений Центрального банка России, куда было перенаправлено ее заявление, в котором она жаловалась на незаконное подключение к программе страхования:
«Принимая во внимание, что не все заемщики обладают специальными познаниями в области юриспруденции и финансов, и не всегда могут сразу разобраться во всех тонкостях кредитования, в Банке, в соответствии с условиями кредитования, действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу добровольного страхования клиентов...».
Однако в Роспотребнадзоре Мария Ивановна пояснила, что в банке при выдаче кредита ей действительно сказали, что она может отключиться от программы страхования в любое время, и она даже сделала это, написав заявление. Но только не сразу, ведь ей озвучили — в любое время. Заявление в банке взяли на рассмотрение и пообещали, что сумма, уплаченная за страховку, будет пущена на погашение кредита. Мария Ивановна невероятно обрадовалась этому обстоятельству, но радость длилась недолго. Чуть ли не на следующий день ей пришло СМС-сообщение от банка, что ее заявка на отключение от программы страхования банком не одобрена…Так как по закону она имела право отключиться только в течение 30 дней, а заявление ею было подано на 31-й... И пойди докажи теперь, что тебе устно обещали ранее…
Мария Ивановна, как человек ответственный и обязательный, продолжает платить ежемесячно свои платежи по кредиту. Но надежда на решение суда о возврате ей суммы, списанной за программу страхования, пока очень мала. Первое слушание уже состоялось, но решение не в ее пользу. Согласно юридической практике по таким вопросам, в подавляющем большинстве случаев суд выносит решение в пользу банков. Все, что написано в кредитном договоре, нужно обязательно читать!
Рекомендации для собирающихся за кредитом
• Обращайте внимание абсолютно на все пункты в договоре и во всех приложениях к нему!
• Не спешите подписывать документы прямо в офисе банка. Помните, что у вас есть безоговорочное право получить на руки договор и в течение 5 дней ознакомиться с его содержанием. Данное право прописано в законе о потребительском займе.
• Возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности. Убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не было известно или смысл которых вы не понимаете. Убедитесь, что эффективная процентная ставка по кредитному договору вас устраивает.
• Ставя свою подпись в заявлении на кредит, обращайте внимание на все пункты, где нужно выразить свое согласие или несогласие. По всем пунктам, отмеченным вами галочкой, вы будете в потом нести ответственность!
• Помните, что при любом виде страхования должен быть предусмотрен период, в течение которого гражданин может отказаться от страховки и получить полностью или частично внесенные за нее деньги.
• Обязательно просмотрите график платежей. Если непонятно, почему платеж выше оговоренного, уточните у работника банка, под какой процент выдается кредит, может ли он быть выше, чем указано в правом верхнем углу договора и при каких условиях.
Если вы попали в похожую ситуацию, можете обратиться в Региональный центр финансовой грамотности за юридической помощью или за консультацией по адресу: г. Томск, ул. Гоголя, д. 15, оф. 401. Тел. 716-787.
Все консультации и юридическая помощь осуществляются бесплатно.