Наш корреспондент Андрей Остров уже рассказывал читателям историю своей подмоченной кредитной репутации. На этот раз он попытался улучшить свою кредитную историю и чуть не вляпался в новую.
Все хорошие кредитные истории похожи друг на друга, все плохие — испорчены по-своему. Моя кредитная история испортилась в 2007-м, когда банк выдал мне кредит, о котором я не просил, замаскировав его под заработную плату. Можно было утереться, отдать основной долг и проценты по нему, но я отдал только основной. С тех пор у меня накопилось более 100 просрочек, а кредитная история имеет ярко-красный цвет и оценку «кол» по 5-балльной шкале. Моя принципиальность 10-летней давности обеспечивает мне сегодня стойкий иммунитет к взятию кредитов. Встретить старость без долгов — отличная перспектива. Надо смотреть, как растут посаженные тобой дети и деревья, а не тратить время на разговоры с коллекторами. Однако чисто теоретический интерес — можно ли улучшить безнадежную кредитную историю — оставался. «Я хотя бы попытался», — говорил мой любимый киногерой в безнадежной ситуации. Так что я попытался.
Клин клином
Предложений по улучшению кредитной истории в интернете великое множество. Но все они так или иначе сводятся к тому, что необходимо брать и исправно отдавать займы в микрофинансовых организациях, которые значатся в реестре ЦБ. Данные официальных МФО о взятых и отданных вовремя кредитах отражаются в бюро кредитных историй. Больше берете, вовремя отдаете — лучше кредитная история. Вам просто предлагают нырнуть поглубже в долговую яму: снова занять под 2 процента в день ради улучшения истории, которая, возможно, позволит занять больше под меньшие проценты.
Учитывая 100 моих просрочек, надо, наверное, взять пару сотен займов, чтобы выйти к положительной отметке. Во всяком случае два займа, взятых в МФО и отданных по заданию редакции ВЛФ, положительно никак не сказались на моей кредитной истории, хотя в ней и отразились. И честно говоря, обилие микрозаймов за короткий период в кредитной истории — весьма подозрительное явление для сотрудника банка, который возьмется ее проверять. Поэтому дивиденды от такого улучшения — призрачны, а на уплату процентов МФО уйдут немалые деньги.
Более изобретательно подошел к услуге улучшения кредитной истории «Совкомбанк». Он предлагает открыть карту «Кредитный доктор» и получить по ней заем в 5 тысяч рублей на полгода под 33,3 %. Обслуживание карты обойдется в 1 500 рублей, плюс придется оформить страховку от несчастного случая… Возможно, вы и улучшите в результате свою кредитную историю, но лучше всего станет «Совкомбанку». Под видом финансовой услуги он просто продает вам свой кредитный и страховой продукт по завышенным ценам.
Как только вы оставите свой телефон каким-нибудь «улучшителям» на их сайте, вам начнут звонить приятные молодые голоса с федеральных номеров типа +7-800… Первый звонок проверочный — молодой человек просто удостоверяется, что вы живой человек и подтверждаете наличие у вас финансовых проблем. Далее он ставит вас в очередь к другому специалисту, который позвонит вам в удобное, заранее оговоренное с вами время.
— Мы, — говорит приятный голос, — федеральная компания, работаем по всей стране, наш кол-центр находится в Новосибирске.
— Добрый вечер, земляки! — приветствую я и думаю, что кол-центр в Новосибирске — это очень бережно по отношению к работникам передовой раздолжительного фронта. Возможно, они даже не работают ночами, как их московские или питерские коллеги. Запутавшиеся со своими финансами люди есть в Петропавловске-Камчатском и Калининграде. Но когда в Калининграде люди приходят на работу, в Петропавловске-Камчатском уже поужинали. Именно поэтому Новосибирск — столица раздолжителей.
— А вы сейчас в Томске, да? — продолжает разговор новосибирец. — Каков ваш суммарный долг?
— 620 тысяч рублей, — начинаю я врать. В Новосибирске, похоже, радуются этой сумме.
— Если ваш суммарный долг превышает полмиллиона рублей, можно смело идти на процедуру банкротства. Есть ли у вас какие-то имущественные активы?
— Квартира, машина.
— Квартира единственная и вы в ней останетесь жить, а вот машину придется продать.
— Не хотелось бы… Вообще я обратился к вам в надежде улучшить свою кредитную историю.
— Нет, простите, мы можем избавить вас от кредитов, а улучшением кредитной истории мы не занимаемся. Но раз вы не хотите проходить процедуру банкротства, мы готовы предложить вам другую свою услугу: сопровождение проблемной задолженности. Интересно вам это?
— Как вам сказать, — цитирую я Фрёкен Бок. — Безумно!
Договор ни о чем
Еще 10 минут Олег объясняет мне, что с момента заключения с ними договора нужно прекратить платежи по моим кредитам и платить только им. 63 тысячи. Если у меня нет этой суммы, мне могут предоставить рассрочку или их партнер «Совкомбанк» (опять!) готов выдать заем на эту сумму, но не мне, а третьему лицу, которое я должен найти. (То есть я должен затащить в долговое ярмо еще одного несчастного, потому что «Совкомбанк» заведомо не хочет иметь дело со мной — проблемным заемщиком).
— Договор пришлите, — говорю я Олегу. Взамен он требует мои данные паспорта, а лучше скан, «чтобы сразу внести в договор реквизиты». С некоторой опаской отправляю данные паспорта. И на всякий случай не скан.
Предмет договора, когда он приходит, выглядит как облако в штанах:
ЗАКАЗЧИК поручает, а ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает на себя обязательства оказать ЗАКАЗЧИКУ комплекс юридических и консультационных услуг, направленных на защиту интересов ЗАКАЗЧИКА в его правоотношениях с КРЕДИТОРАМИ…»
Где в предмете договора мои 620 проблемных тысяч, от каких процентов и коллекторов меня избавят, — об этом в предмете договора — ничего. Наконец, в приложении хоть какая-то конкретика. Мне обещают:
- проведение полного юридического анализа ситуации ЗАКАЗЧИКА в целях выработки дальнейших рекомендаций; - подготовку в отношении каждого кредитора ЗАКАЗЧИКА заявления об отказе от взаимодействия в соответствии с Приказом ФССП России и разъяснения порядка их предъявления кредиторам;
- подготовку в отношении каждого кредитора ЗАКАЗЧИКА уведомления о тяжелой долговой ситуации и невозможности оплачивать взятые на себя обязательства, предложение обратиться в суд;
- организацию переадресации входящих телефонных звонков КРЕДИТОРОВ путем предоставления номера ИСПОЛНИТЕЛЯ для переадресации;
- предоставление ЗАКАЗЧИКУ Памятки клиента, содержащей основную информацию о правах и обязанностях ЗАКАЗЧИКА в его правоотношениях с КРЕДИТОРАМИ, ответы на часто задаваемые вопросы, а также порядок взаимодействия с ИСПОЛНИТЕЛЕМ в целях решения возникающих вопросов;
- подготовку письменного анализа финансового состояния ЗАКАЗЧИКА».
В этом приложении тоже никакой конкретики: от каких кредитов меня избавят, за какой срок. Напишут заявления, предоставят анализ, дадут брошюрку… — и всего-то за 63 тысячи рублей. Юрист РЦФГ Татьяна Исакова, которая уже навидалась этих сделанных под копирку договоров, отмечает:
— Люди, поверив этим раздолжителям, перестают платить по своим кредитам и через три месяца оказываются в еще более худшей ситуации: просрочка перед банком, раздолжитель свои консультационные и бумажные услуги оказал и деньги возвращать не собирается.
Пишу Олегу, что «знакомые юристы не советуют заключать такой договор». Олег обижен. Я его понимаю отчасти: 63 тысячи рублей прошли мимо.
«Андрей, а что советуют ваши знакомые юристы? Вы их договор читали? Они (юристы) могут вам помочь? Жаль, что вы не хотите, чтоб вам помогли наши юристы, представляющие крупную федеральную компанию. Мы с такими договорами помогаем людям уже 8 лет. С вашей суммой долга лучше выбрать для себя разумное решение. Удачи. Надумаете работать — сообщайте. С конца декабря наш договор для вас будет дороже».
8 лет юристы федеральной компании помогают людям глубже уйти в долговой омут. Раз это не запрещено законодательством, значит, можно. Но это значит, что за 8 лет людей, которые пользуются их недешевыми услугами, не становится меньше. Когда человек измучен долгами, банками и коллекторами, он цепляется и платит за самую маленькую надежду спастись. Но от долгов спастись невозможно. Не забудут, не простят. Поэтому не берите да не должны будете.