Задать вопрос

Не забудут, не простят

15.01.2018

Андрей Остров
Редакция "Ваши личные финансы"

Наш корреспондент Андрей Остров уже рассказывал читателям историю своей подмоченной кредитной репутации. На этот раз он попытался улучшить свою кредитную историю и чуть не вляпался в новую.

Все хорошие кредитные истории похожи друг на друга, все плохие — испорчены по-своему. Моя кредитная история испортилась в 2007-м, когда банк выдал мне кредит, о котором я не просил, замаскировав его под заработную плату. Можно было утереться, отдать основной долг и проценты по нему, но я отдал только основной. С тех пор у меня накопилось более 100 просрочек, а кредитная история имеет ярко-красный цвет и оценку «кол» по 5-балльной шкале. Моя принципиальность 10-летней давности обеспечивает мне сегодня стойкий иммунитет к взятию кредитов. Встретить старость без долгов — отличная перспектива. Надо смотреть, как растут посаженные тобой дети и деревья, а не тратить время на разговоры с коллекторами. Однако чисто теоретический интерес — можно ли улучшить безнадежную кредитную историю — оставался. «Я хотя бы попытался», — говорил мой любимый киногерой в безнадежной ситуации. Так что я попытался.  

Клин клином


Предложений по улучшению кредитной истории в интернете великое множество. Но все они так или иначе сводятся к тому, что необходимо брать и исправно отдавать займы в микрофинансовых организациях, которые значатся в реестре ЦБ. Данные официальных МФО о взятых и отданных вовремя кредитах отражаются в бюро кредитных историй. Больше берете, вовремя отдаете — лучше кредитная история. Вам просто предлагают нырнуть поглубже в долговую яму: снова занять под 2 процента в день ради улучшения истории, которая, возможно, позволит занять больше под меньшие проценты.

Учитывая 100 моих просрочек, надо, наверное, взять пару сотен займов, чтобы выйти к положительной отметке. Во всяком случае два займа, взятых в МФО и отданных по заданию редакции ВЛФ, положительно никак не сказались на моей кредитной истории, хотя в ней и отразились. И честно говоря, обилие микрозаймов за короткий период в кредитной истории — весьма подозрительное явление для сотрудника банка, который возьмется ее проверять. Поэтому дивиденды от такого улучшения — призрачны, а на уплату процентов МФО уйдут немалые деньги.

Более изобретательно подошел к услуге улучшения кредитной истории «Совкомбанк». Он предлагает открыть карту «Кредитный доктор» и получить по ней заем в 5 тысяч рублей на полгода под 33,3 %. Обслуживание карты обойдется в 1 500 рублей, плюс придется оформить страховку от несчастного случая… Возможно, вы и улучшите в результате свою кредитную историю, но лучше всего станет «Совкомбанку». Под видом финансовой услуги он просто продает вам свой кредитный и страховой продукт по завышенным ценам.

Как только вы оставите свой телефон каким-нибудь «улучшителям» на их сайте, вам начнут звонить приятные молодые голоса с федеральных номеров типа +7-800… Первый звонок проверочный — молодой человек просто удостоверяется, что вы живой человек и подтверждаете наличие у вас финансовых проблем. Далее он ставит вас в очередь к другому специалисту, который позвонит вам в удобное, заранее оговоренное с вами время.

— Мы, — говорит приятный голос, — федеральная компания, работаем по всей стране, наш кол-центр находится в Новосибирске.
— Добрый вечер, земляки! — приветствую я и думаю, что кол-центр в Новосибирске — это очень бережно по отношению к работникам передовой раздолжительного фронта. Возможно, они даже не работают ночами, как их московские или питерские коллеги. Запутавшиеся со своими финансами люди есть в Петропавловске-Камчатском и Калининграде. Но когда в Калининграде люди приходят на работу, в Петропавловске-Камчатском уже поужинали. Именно поэтому Новосибирск — столица раздолжителей.

— А вы сейчас в Томске, да? — продолжает разговор новосибирец. — Каков ваш суммарный долг?
— 620 тысяч рублей, — начинаю я врать. В Новосибирске, похоже, радуются этой сумме. 
— Если ваш суммарный долг превышает полмиллиона рублей, можно смело идти на процедуру банкротства. Есть ли у вас какие-то имущественные активы?
— Квартира, машина.
— Квартира единственная и вы в ней останетесь жить, а вот машину придется продать.
— Не хотелось бы… Вообще я обратился к вам в надежде улучшить свою кредитную историю. 
— Нет, простите, мы можем избавить вас от кредитов, а улучшением кредитной истории мы не занимаемся. Но раз вы не хотите проходить процедуру банкротства, мы готовы предложить вам другую свою услугу: сопровождение проблемной задолженности. Интересно вам это?
— Как вам сказать, — цитирую я Фрёкен Бок. — Безумно!

Договор ни о чем


Еще 10 минут Олег объясняет мне, что с момента заключения с ними договора нужно прекратить платежи по моим кредитам и платить только им. 63 тысячи. Если у меня нет этой суммы, мне могут предоставить рассрочку или их партнер «Совкомбанк» (опять!) готов выдать заем на эту сумму, но не мне, а третьему лицу, которое я должен найти. (То есть я должен затащить в долговое ярмо еще одного несчастного, потому что «Совкомбанк» заведомо не хочет иметь дело со мной — проблемным заемщиком).

— Договор пришлите, — говорю я Олегу. Взамен он требует мои данные паспорта, а лучше скан, «чтобы сразу внести в договор реквизиты». С некоторой опаской отправляю данные паспорта. И на всякий случай не скан.

Предмет договора, когда он приходит, выглядит как облако в штанах:  
ЗАКАЗЧИК поручает, а ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает на себя обязательства оказать ЗАКАЗЧИКУ комплекс юридических и консультационных услуг, направленных на защиту интересов ЗАКАЗЧИКА в его правоотношениях с КРЕДИТОРАМИ…»

Где в предмете договора мои 620 проблемных тысяч, от каких процентов и коллекторов меня избавят, — об этом в предмете договора — ничего. Наконец, в приложении хоть какая-то конкретика. Мне обещают:

  • проведение полного юридического анализа ситуации ЗАКАЗЧИКА в целях выработки дальнейших рекомендаций;  - подготовку в отношении каждого кредитора ЗАКАЗЧИКА заявления об отказе от взаимодействия в соответствии с Приказом ФССП России и разъяснения порядка их предъявления кредиторам; 
  • подготовку в отношении каждого кредитора ЗАКАЗЧИКА уведомления о тяжелой долговой ситуации и невозможности оплачивать взятые на себя обязательства, предложение обратиться в суд;
  •  организацию переадресации входящих телефонных звонков КРЕДИТОРОВ путем предоставления номера ИСПОЛНИТЕЛЯ для переадресации; 
  • предоставление ЗАКАЗЧИКУ Памятки клиента, содержащей основную информацию о правах и обязанностях ЗАКАЗЧИКА в его правоотношениях с КРЕДИТОРАМИ, ответы на часто задаваемые вопросы, а также порядок взаимодействия с ИСПОЛНИТЕЛЕМ в целях решения возникающих вопросов;
  •  подготовку письменного анализа финансового состояния ЗАКАЗЧИКА».


В этом приложении тоже никакой конкретики: от каких кредитов меня избавят, за какой срок. Напишут заявления, предоставят анализ, дадут брошюрку… — и всего-то за 63 тысячи рублей. Юрист РЦФГ Татьяна Исакова, которая уже навидалась этих сделанных под копирку договоров, отмечает:
— Люди, поверив этим раздолжителям, перестают платить по своим кредитам и через три месяца оказываются в еще более худшей ситуации: просрочка перед банком, раздолжитель свои консультационные и бумажные услуги оказал и деньги возвращать не собирается.
 
Пишу Олегу, что «знакомые юристы не советуют заключать такой договор». Олег обижен. Я его понимаю отчасти: 63 тысячи рублей прошли мимо.
«Андрей, а что советуют ваши знакомые юристы? Вы их договор читали? Они (юристы) могут вам помочь? Жаль, что вы не хотите, чтоб вам помогли наши юристы, представляющие крупную федеральную компанию. Мы с такими договорами помогаем людям уже 8 лет. С вашей суммой долга лучше выбрать для себя разумное решение. Удачи. Надумаете работать — сообщайте. С конца декабря наш договор для вас будет дороже».

8 лет юристы федеральной компании помогают людям глубже уйти в долговой омут. Раз это не запрещено законодательством, значит, можно. Но это значит, что за 8 лет людей, которые пользуются их недешевыми услугами, не становится меньше. Когда человек измучен долгами, банками и коллекторами, он цепляется и платит за самую маленькую надежду спастись. Но от долгов спастись невозможно. Не забудут, не простят. Поэтому не берите да не должны будете.