Как и при подписании любого кредитного договора, здесь действует основное правило: до момента подачи кредитной заявки ознакомьтесь с полным текстом типового договора и графиком погашения, а также полной стоимостью кредита.
1. До момента подачи кредитной заявки ознакомьтесь с полным текстом типового договора и графиком погашения, а также полной стоимостью кредита.
2. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должны настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Все должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их вам до тех пор, пока не поймете.
3. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма и срок кредита, процентная ставка по кредиту.
Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся:
4. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути»: от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а также позволит банку применить к вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты.
5. В кредитном договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора — ставку, срок, сумму. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».
6. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение кредита, что является незаконным.
Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности и, если есть сомнения, не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.
Кстати
Дополнительные расходы автокредитования:
1. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию за рассмотрение кредитной заявки могут взять позже — по факту получения кредита.
2. Комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей.
3. Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договоры, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита.
4. Комиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей.
5. Оформление полиса КАСКО. Это может быть «обязательным» условием кредита. Учтите, что принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16).
Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою пользу.
По материалам, предоставленным ФинПотребСоюзом