Сбережения являются самым важным первым шагом в личных финансах, о них нужно думать ежедневно, так как они влияют на качество жизни людей, — считает Марчин Полак, гражданин Польши и герой нашей ноябрьской статьи в рубрике «Личные деньги известных персон», посетивший Томск в середине октября в качестве международного эксперта по вопросам финансового просвещения.
— Занимаясь проектом повышения финансовой грамотности в России, вы часто бываете в нашей стране и, наверняка, уже знаете ее специфику. Отличается ли финансовое поведение россиян и поляков?
— Прежде всего хочу сказать, что разница незначительная в отношении к деньгам, как к личным финансам, так и к финансовым продуктам, которые предлагает банковская система. Могут быть различия в государственных законах, но в общем и целом системы похожи. И поскольку отношение к деньгам совпадает, потому я и стал участвовать в этом проекте с самого начала. Много различных исследований и проектов, проводимых в Польше, использовались для организации проектов в России.
Проблема по сути одна — люди недостаточно уделяют внимания личным финансам и часто принимают неверные решения в отношении своих денег. Самая важная часть, когда мы говорим о личных финансах, это, конечно же, сбережения и накопления. И когда мы рассматриваем эту сферу, то чувствуем себя неудовлетворенными, потому что люди недостаточно экономят деньги на будущее и часто рассчитывают на то, что кто-то поможет, в частности — государство. И они не осознают тот факт, что то, что они сберегут, и послужит им финансами в будущем. Основы финансовой грамотности состоят в том, чтобы научить людей думать и заботиться о своих накоплениях ежедневно и на будущее.
Иногда люди слышат различную рекламу об инвестировании своих денег, но в большинстве случаев она рассчитана не на всю массу населения. Когда люди принимают решение только на основе рекламы вложить во что-то деньги, то часто это выходит им боком. Часто я привожу в пример рынок Форекс, который считаю достаточно сложным финансовым продуктом, но во всех СМИ его активно рекламируют, и у людей складывается мнение, что это просто и если они вложат в него тысячу, то через некоторое время получат две тысячи.
А вы сами торговали на Форексе?
— Нет.
А российский рынок рассматривали бы в качестве инвестиций?
— Я бы рассматривал те фонды, которые давно работают на рынке и работа которых отрегулирована и прозрачна. Например, фонды стран БРИКС.
На школьные заработки путешествовал по Европе
— А вы помните, когда заработали свои первые деньги?
— Это было еще в школе, лет в 15. Я в основном продавал свою собственную продукцию: изготавливал модели танков, кораблей, солдатиков.
— Что покупали на эти деньги?
— Примерно года два я копил эти деньги, а потом путешествовал на них в разные страны. В период своего обучения, от школы до университета, я успел посетить около 20 европейских стран.
— Какова была стоимость одного вашего изделия?
— К сожалению, не помню. Группа моделей примерно стоила несколько сотен злотых, это 200-300 долларов.
— В России есть традиция с первой зарплаты покупать какой-нибудь подарок родителям. В Польше есть традиции, связанные с личными деньгами?
— Хорошая традиция. Но в Польше ничего подобного нет. Скорее родители дают детям деньги за хорошо выполненную работу, за достижения в школе.
— Платят за помощь по дому?
— Вообще за домашнюю работу платить не принято, но что касается школьных успехов, родители иногда вознаграждают своих детей. Ежемесячно некоторые дети получают карманные деньги.
— Вообще у польских школьников популярны ранние заработки?
— Да, но это больше принято не в больших городах, а в сельской местности: там летом дети собирают дикоросы и могут даже продавать их вдоль дороги.
— С каким уровнем финансовых знаний выходит польский подросток из семьи во взрослую жизнь?
— Большую часть знаний они все-таки получают в семье, нежели в школе. Лично я не очень доволен теми курсами и знаниями, которые дает школьная система Польши. Чаще всего это теоретические знания очень низкого уровня. Получается, что выпускники и на рынок труда выходят с очень низкими знаниями, не разбираясь в нем, соответственно из них получаются несознательные потребители. Лично я считаю, что учеба на своих ошибках является самым эффективным методом обучения, особенно в вопросах финансов. Иногда это, правда, обходится очень дорого.
— Какое детство в плане финансов было у вас? Родители были для вас примером правильного ведения домашнего хозяйства?
— Да, мне кажется, родители послужили для меня ролевой моделью. Научился у них заботиться о деньгах, не тратить их впустую, и от родителей я унаследовал подход — иметь сбережения, накопления. И еще важное правило, которое я от них усвоил, — чтобы у меня были деньги, я должен их заработать.
— В России как правило женщина является распорядителем денег в семье, в Польше так же?
— У нас тоже считается, что женщина управляет бюджетом, но в семье моих родителей это было не так. Конечно, женщина занимается домом, планирует какие-то траты, поэтому можно сказать, что женщина является повелителем денег. В современных семьях это не так очевидно. В моей собственной семье мы делим траты, соответственно оба решаем финансовые вопросы. Я, например, оплачиваю коммунальные счета, плачу за дом, автомобиль, а жена приобретает одежду детям, продукты для семьи.
Самое главное — сбережения
— А вы планируете свои расходы в семье? Есть ли у вас месячный лимит для трат?
— Я пользуюсь таким подходом: самое главное, чтобы в конце каждого месяца у нас накопились какие-то сбережения, например, 10% от заработанной суммы. Жестких ограничений по тратам нет, но мы стараемся контролировать расходы, чтобы к концу месяца получались накопления.
— Во что-то инвестируете свои накопления?
— Активно мы не инвестируем, но время от времени занимаемся этим. В настоящее время вкладываем в фонды, с помощью которых мы будем планировать свое будущее на 20-30 лет. И таким образом стараемся выстроить свою будущую финансовую систему. Это преимущественно инвестиционные фонды, не депозиты.
— Это аналог пенсионных накоплений?
— Да, похоже, но это не государственная, а частная структура. И иногда я играю на бирже. Но результат непредсказуемый. Иногда не очень бываю удовлетворен результатами.
— Но чаще положительный или отрицательный результат?
— Для игры на бирже все-таки требуются знания и внимательность, поскольку там нужно очень быстро реагировать. Можно удачно сыграть даже во время экономического кризиса, но для этого нужно ежедневно по нескольку раз проверять данные на бирже, словом, это не для обычных людей, так как процесс достаточно сложный.
— Что еще делаете для будущей пенсии? Рассчитываете ли на пенсию от государства?
— Для увеличения доходов семьи я стараюсь много работать, являюсь фрилансером, соответственно сам планирую для себя разные виды деятельности и доходы. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, более того, считаю неверным подходом полагаться на государство в этом плане — все-таки каждый человек должен прежде всего сам продумывать свое будущее. В Польше даже есть поговорка: «Если любишь считать, то рассчитывай на себя».
— А на помощь детей в старости вы рассчитываете? В Польше это вообще принято?
— Конечно. Именно поэтому мы и заводим детей.
— Меняется ли ваше инвестиционное поведение в зависимости от экономической ситуации в мире или вы придерживаетесь постоянной стратегии?
— Уже много лет мы наблюдаем очень динамичную ситуацию в экономике. Да, в сложные времена я меняю свое инвестиционное поведение на более безопасное, выбираю более надежные инвестиционные фонды, а в самые удачные периоды играю на бирже, потому что даже при незначительном улучшении обстановки можно рискнуть, я считаю.
— А в какой валюте храните свои сбережения?
— В Польше достаточно стабильная ситуация, польские злотые несмотря ни на какие рыночные колебания не особо меняют свои позиции, поэтому для меня не принципиально, в какой валюте хранить сбережения.
А какая доходность сегодня вас устраивает?
— Разумеется, чем больше, тем лучше. Но считаю хорошим вариантом, когда удается получить доходность в 10% , есть и более безопасные варианты, но и проценты пониже.
— Вы экономист и международный эксперт в области финансового образования. Ваши родственники или друзья просят у вас финансового совета, как вести себя, например, в период кризиса?
— Очень редко обращаются ко мне, поскольку не принято обсуждать личные финансы друг с другом. Такое обсуждение возможно лишь в рамках семьи.
— Какое отношение к деньгам прививаете своим детям?
— Мои дети еще маленькие, старшая дочь учится во 2-м классе, младший ребенок ходит в детский сад. Старшая получает карманные деньги иногда, и мы стараемся обсуждать с ней покупки, чтобы она не истратила деньги на какие-то пустые вещи, а лучше отложила на что-то более полезное и интересное для нее.
— Если у вас случаются незапланированные доходы, то эти деньги просто тратятся или также вкладываются в финансовые инструменты?
— Как правило, неожиданные доходы я стараюсь откладывать, не всегда на долгосрочную перспективу, но просто на какие-то будущие траты и всегда стараюсь держать небольшой финансовый резерв под рукой.
— Скоро новогодние праздники, какую сумму на подарки родным и друзьям вы обычно выделяете?
— С моей стороны и со стороны моей жены достаточно большие семьи, поэтому мы уже много лет подряд всегда заранее обсуждаем траты на новый год. Договариваемся, что будем тратить разумно, приобретая недорогие подарки, за исключением подарков для детей. Дети всегда получают более дорогие подарки. У нас разработана своя стратегия трат и в случаях дней рождений, других праздников и разных поводов.
— Вообще на развлечения в семье много тратится денег?
— Немного на самом деле. Когда дети маленькие, на развлечения времени мало. С ростом детей и расходы на развлечения будут расти.
— Страховыми продуктами ваша семья активно пользуется?
— Страхование дома, машины — обязательно пользуемся этими продуктами, также страховками на время путешествий. А если говорить о страховании жизни, то здесь я предпочитаю иметь тот самый запасной денежный резерв (подушку безопасности), поскольку продукты страхования жизни не всегда предлагают гибкие условия.
— В линейке ваших личных жизненных ценностей какое место занимают деньги?
— Очень важное. С их помощью можно сделать много полезных вещей. Например, финансово поддержать других людей. Иначе говоря, это ценный ресурс для того, чтобы проявить свои другие качества и ценности. Не скажу, что мы являемся такими уж материалистами, людьми, поклоняющимися деньгам, но, тем не менее, к ним надо относиться как к инструменту, который может улучшить вашу жизнь и жизнь других людей вокруг вас, а не как к средству для трат, поскольку зарабатывать их получается все сложнее.
— А вы считаете себя богатым человеком?
— Внутри себя – да, считаю себя богатым. Но здесь надо понимать, что такое богатый. Я все-таки причисляю себя к среднему классу. Поскольку стоимость жизни в наше время достаточно высокая, то соответственно и трудно заработать достаточно высокую сумму, чтобы считать себя богатым.