Сегодня ставки по вкладам и накопительным счетам продолжают корректироваться, банки регулярно предлагают новые продукты. В такой ситуации людям важно понимать, как не только сохранить свои деньги, но и увеличить накопления. Что изменилось на рынке сбережений, каковы наиболее эффективные способы получения дополнительного дохода? Об этом мы поговорили с управляющим ВТБ в Томской области Ольгой Фадеевой.
— Люди продолжают копить или все же стали больше тратить? Как обстоят дела со сбережениями у жителей Томской области?
— Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ, тренд на накопления сохраняется, спрос на сберегательные продукты остается довольно высоким. По итогам девяти месяцев наши вкладчики накопили на депозитах более 34 млрд рублей, а общий портфель пассивов розничных клиентов с учетом инвестиционных продуктов превысил 42 млрд рублей.
Мы видим, что все больше людей выбирают вклады на короткий срок — от двух месяцев до полугода, именно по ним банки сейчас предлагают наиболее выгодные условия. Доходность по таким депозитам может приближаться к значениям ключевой ставки Банка России, поэтому говорить о снижении интереса к накоплениям нет причин. Востребован и такой инструмент, как накопительные счета, их число увеличивается от месяца к месяцу и на конец октября 2025 года превысило 65,5 тысячи.
— Чем отличается вклад от накопительного счета и как понять, что выбрать?
— Вклад — это классика для сохранения и приумножения средств. Вы кладете деньги в банк на определенный срок — от пары месяцев до нескольких лет. Процент по вкладу заранее известен и не меняется, а доход можно получать каждый месяц или в конце срока. Как правило, наиболее выгодные условия предлагаются по вкладам без частичного снятия и пополнения, но есть и более «мягкие» варианты. Такой инструмент, как вклад, подходит тем, кто уверен, что эта сумма в ближайшее время не понадобится. С его помощью можно накопить деньги на определенные цели: отпуск, приобретение квартиры или другую крупную покупку.
Накопительный счет — это более гибкий инструмент. Его можно пополнять в любое время и при необходимости снимать средства без потери накопленных процентов. Однако ставка по такому счету может меняться, и это важно учитывать. Такой продукт удобен для тех, кто считает, что деньги должны «работать» и приносить доход, и при этом хочет всегда иметь средства «под рукой». Это хороший вариант для формирования финансовой подушки безопасности. Если вы будете открывать такой счет впервые, то банки могут предложить вам повышенную ставку.
В целом мы советуем открывать накопительный счет тем, у кого есть даже небольшая свободная сумма денег. Вы в любой момент можете воспользоваться средствами, но пока они лежат, на них «капает» процент. Многие так и делают: в день зарплаты перечисляют существенную часть денег на накопительный счет, а затем по мере необходимости возвращают их на счет карты, чтобы оплачивать повседневные покупки.
— Растет ли интерес клиентов к инвестированию? Какие продукты ВТБ сейчас наиболее востребованы в Томской области?
— Да, интерес к инвестициям растет. Это подтверждает увеличение размера портфеля по таким инструментам, и мы ожидаем, что эта тенденция продолжится. У некоторых клиентов завершается срок действия вкладов, открытых в период самых высоких ставок, и они выбирают новые направления для вложения своих средств. Другие размещают деньги на короткий срок ближе к завершению года, чтобы сохранить доходность.
Мы отмечаем устойчивый рост интереса к инвестиционным инструментам: портфель инвестпродуктов с начала года вырос на 22 %. Самыми популярными являются фонды денежного рынка, которые дают доход примерно на уровне ключевой ставки Банка России, и облигации. Особенно отмечу, что третий квартал стал рекордным по объему вложений в облигационные фонды на фоне снижения ключевой ставки.
Значительно растет интерес к Программе долгосрочных сбережений (ПДС). В августе клиенты впервые получили государственное софинансирование — до 36 000 рублей. Уже более одного миллиона клиентов по всей России оформили договоры ПДС, а общий объем вложенных в программу средств превысил 72 млрд рублей. Можно уверенно сказать, что этот продукт становится все более востребованным. В Томской области в 2025 году клиенты внесли на счета Программы долгосрочных сбережений в ВТБ НПФ в два раза больше средств, чем в предыдущем году.
— Есть ли в банке специальные условия для пенсионеров, семей и начинающих вкладчиков?
— В банке предусмотрены особые условия для разных категорий клиентов, включая пенсионеров, держателей зарплатных карт. Для пенсионеров предлагаются повышенные процентные ставки по ряду вкладов, начисление процентов на остаток по текущему счету и другие преференции. Зарплатные клиенты также могут получать более выгодные условия по накопительным продуктам.
Активно развивается направление семейного банкинга: объединившись в «семейную» группу, можно пользоваться дополнительными бонусами и даже открыть семейный счет для повседневных трат.
Кроме того, с 1 июля 2025 года на рынке появился социальный вклад, предназначенный для людей, получающих государственную поддержку и имеющих доход ниже прожиточного минимума. Его можно оформить через «Госуслуги». Вклад открывается на срок до одного года, максимальная сумма — 50 000 рублей, ставка равна максимальной ставке по вкладам до года в выбранном банке (кроме акций). Важное преимущество: даже при досрочном закрытии клиент сохраняет всю начисленную доходность.
— Какие инструменты вы рекомендуете тем, кто только начинает формировать свои накопления?
— Формировать капитал нужно постепенно, использовать понятные и надежные инструменты и обязательно распределять средства, чтобы снизить риски. Универсальное правило — не хранить все деньги в одном месте. Также важно регулярно откладывать хотя бы небольшую сумму и работать только с теми инструментами, которые вы хорошо понимаете.
Сегодня выгодно совмещать несколько вариантов. Например, можно открыть вклад, чтобы зафиксировать привлекательную ставку на ближайшие месяцы, и параллельно увеличивать долю инвестиций — например, в облигации или фонды. Это позволяет использовать возможности рынка в случае дальнейшего снижения ставок. При этом важно сохранять гибкость, поскольку экономическая политика может меняться.
Универсальные рекомендации могут быть такими: если вам важна абсолютная предсказуемость и стабильность, то стоит рассмотреть вклад сроком от двух до шести месяцев; если нужна возможность в любой момент воспользоваться деньгами, подойдет накопительный счет. Если вы готовы копить долго, обратите внимание на долгосрочные программы. Получатели государственных льгот могут оформить социальный вклад.