Ломбарды — между банками и МФО

В феврале правительственная комиссия одобрила проект создания федеральной службы по лицензированию и надзору за работой ломбардов в России. Власти хотят упорядочить эту деятельность, так как сейчас она во многом вышла из-под госконтроля. Как сегодня работают томские ломбарды, кто их клиенты, с какими сложностями сталкиваются ростовщики? Мы отправились в несколько организаций и поговорили с сотрудниками. Те анонимно поделились своими историями.

Кто клиенты?

Как оказалось, сейчас ломбарды заняли место на рынке между микрофинансовыми организациями и банками: к ним идут те, кто не хочет брать банковский кредит, потому что это требует больше времени и хорошей кредитной истории, а также те, кто считает проценты в МФО слишком высокими (они действительно выше, чем у ломбардов). По словам владельцев ломбардов, другой мотив прийти к ним — это испорченная репутация их клиентов перед МФО, которые сейчас серьезно проверяют заемщиков. В ломбарде же данные о клиентах вносят в базу служб безопасности, но отказать человеку, который ранее не погасил заем, не могут.

Каков средний портрет клиента ломбарда? Круглосуточные организации часто сталкиваются с игроманами, алкоголиками и другими социально неблагополучными людьми, — поделился 20-летний сотрудник «Голдавтоинвест» (филиал на Нахимова). Это красноярская сеть ломбардов с пятью точками в разных районах Томска, которая принимает драгоценности, бытовую технику, шубы, машины. 

По словам сотрудников, многие клиенты даже имеют по два телефона, один из которых постоянно сдают под залог. Иногда продавцы пользуются неадекватностью своих клиентов: собеседник рассказал, что однажды в ломбарде купили старый телефон, покупатель не проверил его, а некоторые функции у телефона не работали. Клиент пришел разозленным, но купленный телефон согласно правилам ломбарда возврату и обмену не подлежал. «Он сказал, что будет ждать меня под дверью, чтобы избить. Но все обошлось. Что поделаешь: работа у меня такая», — говорит сотрудник ломбарда.

Другие ломбарды более строго относятся к отбору клиентов. Так, в «Золотых медведях» не возьмут драгоценности под заем, если человек в наркотическом или алкогольном опьянении. Таких же правил придерживается «КВП-ломбард Томск» — московская франшиза от создателей «Мосгорломбарда». 

«Наркоманов мы сторонимся, потому что за этим может стоять подсудное дело, а мы должны по нашим клиентам регулярно в Росмониторинг отчитываться», — рассказал сотрудник «КВП-ломбард». И привел данные клиентского опроса, согласно которому 2/3 клиентов — это женщины (чаще всего в возрасте 35-50 лет), на втором месте — категория 25-35 лет, на третьем — пенсионеры. «Молодые люди посещают ломбарды меньше всего, — соглашается сотрудник «Голдавтоинвеста». Хотя его павильон находится рядом со студенческим городком на Южной, учащиеся вузов к нему не заходят. 

По словам сотрудника томского «Автоломбарда», приходят к ним как небогатые, так и обеспеченные люди. Он рассказал историю, как к нему в офис одновременно зашли два высокопоставленных томских чиновника, которые явно не ожидали встретить друг друга в таком месте. После этого ломбард «подстраховался» и установил наружное видеонаблюдение: не в целях безопасности, а для конфиденциальности. Если вдруг организацию решит посетить какой-то знакомый клиента, сотрудник увидит это на камере слежения и попросит подождать снаружи или выпить кофе. 

Поток клиентов у ломбардов не слишком велик: это могут быть 3-4 человека в день. Но все зависит от точки и сезонности, например ломбард может быть более посещаемым из-за наработанной клиентской базы. В филиал «Голдавтоинвеста» приходят до 60 человек в день. «Перед Новым годом люди стремятся выкупить свои украшения, чтобы в следующий год войти без долгов. Но уже в первые дни января бегут сдавать их обратно. Также люди берут займы летом — на отпуск, перед сентябрем — на сборы ребенка в школу», — говорит сотрудник «КВП-ломбарда».

Кредит был бы выгоднее, признаются в «Автоломбарде», но клиентам они не отказывают, ведь у большинства нет времени, чтобы ждать одобрения кредита. «Этим людям деньги нужны уже вчера», — говорит наш собеседник.

Ломбарды нарушают, а клиенты обманывают

По словам сотрудника томского «Автоломбарда», чаще всего указанная в рекламе и на сайте фиксированная ставка не соответствует действительности, так как всегда определяется индивидуально и зависит от суммы займа, времени и других факторов. Также владельцы ломбардов «играют» с льготным периодом. Согласно закону в течение льготного месячного срока и вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу. «Но в реальности, если человек заложил что-то на месяц, через 30 дней ставка становится выше, и льготный период определяется по повышенной ставке», — поясняет сотрудник «КВП-ломбарда». 

Еще одно нарушение, которое можно обнаружить в томских ломбардах, — отсутствие договора о страховании вещей, которые находятся под залогом. По закону ломбарды обязаны это делать. Некоторые компании заключают договоры подешевле: если изделие будет похищено, нести ответственность будет сам ломбард. «У нас есть пункт «страхование от противоправных действий третьих лиц», который подразумевает, что ограбление является страховым случаем», — рассказал сотрудник «КВП-ломбарда». 

В ломбарде Gold на переулке Карповском не смогли ответить на вопрос, есть ли у организации соглашение со страховой компанией. «У нас есть и камера, и сейф, и охрана, ваше украшение будет в целости и сохранности», — сказала сотрудница. На вопрос, является ли организация ломбардом, она заявила: «Мы и магазин, и ломбард, и ремонт, мы — всё, а что вы хотели?» По данным справочника организаций России AskTel, Gold принадлежит ООО «Невские ломбарды». Эта сеть, в свою очередь, зарегистрирована в государственном реестре ломбардов, информацию об этом можно найти на сайте ЦБ РФ. То есть страховой договор у организации должен быть по закону.

Нарушают ломбарды и правила выдачи займов под залог автомобиля — выдают деньги под ПТС. По закону машина (как и другое имущество, которое сдается под залог) должна быть застрахована ломбардом, а это невозможно, если владелец продолжает ею пользоваться. Так, в томском «Автоломбарде» подтвердили, что дают заем под ПТС, если сумма, которая нужна человеку, невелика.

Нарушение правил хранения вещей обнаружилось в «Голдавтоинвесте». Сотрудник ломбарда сообщил журналисту «ВЛФ», что его организация принимает не только драгоценности, но и бытовую технику и шубы из ценных пород меха — черной и белой норки. Получить за длинную шубу в идеальном состоянии можно до 15 тысяч, а оценивает изделие, по словам сотрудника, «высшее начальство».

Согласно правилам шубы должны находиться в специальном хранилище, где поддерживается постоянная температура и влажность воздуха (летом это холодильная установка). Меховые вещи должны подвергаться профилактической обработке от моли. В «Голдавтоинвесте» признали, что никаких специальных условий для хранения шуб у них нет — просто висят в шкафу на плечиках.

Оказалось, хитрят не только ростовщики, но и клиенты. Одна из наиболее частых попыток — сдать фальшивые украшения. На такие случаи у ломбардов есть камень ювелира из специального материала и реактивы для проверки подлинности. Камень — это специальный брусок, с помощью которого путем трения и добавления реагентов выявляют подлинность золота и его пробу. Правда, сообщил сотрудник «КВП-ломбарда», нужно понимать, что проверка с помощью трения о камень может повредить изделие, о чем ломбард должен предупредить клиента. Лишь в нескольких ломбардах есть специальная аппаратура для проверки бриллиантов.

По словам сотрудника «Автоломбарда», нередко люди пытаются сдать в залог машины, купленные в кредит, который еще не погашен. Иногда клиенты приходят группкой отдавать одну машину и специально отвлекают разговорами продавца, и тот может не увидеть какой-то дефект автомобиля. 
«Иногда человек приходит в ломбард и под видом займа хочет продать машину, так как не может реализовать ее на рынке. Таких видим сразу: они соглашаются на любую сумму. Мы не отказываем, но исследуем машину куда тщательнее и даем человеку небольшую сумму, чтобы остаться хоть немного в плюсе после того, как продадим авто».

Сложностей много, выгоды — мало

Безопасность — то, в чем автоломбарды нуждаются в меньшей степени, так как украсть у них практически нечего, а вот маленькие павильоны находятся в зоне риска. Сотрудник «Голдавтоинвеста» рассказывает: одно из ограблений в точке на Иркутском тракте произошло, когда клиент передавал сотруднику большой телевизор и тот не влезал в специальное окошко с дверкой для приема товара. Чтобы его взять, сотруднику пришлось выйти из-за бронированного стекла, а руки у него оказались заняты. С тех пор клиентов, которые принесли большой товар, просят оставить его и выйти за дверь.

Камеры слежения нужны не только для безопасности сотрудников, но и для того, чтобы клиент был уверен, что его украшение не подменят. Например, в «КВП-ломбард» специально для этого установлена камера прямо над окошком кассы. Ломбарды сейчас пытаются приспособиться к новым условиям бизнеса: ведут группы в соцсетях, проводят клиентские опросы, придумывают акции для постоянных клиентов и пенсионеров, вводят возможность погасить заем онлайн на сайте.

Сейчас деятельность ломбардов не самое выгодное занятие, признаются их сотрудники. «В этой сфере нет сверхдоходности, — говорит сотрудник «КВП-ломбарда». — Пусть люди не питают иллюзий, что 0,3 % — это какие-то огромные деньги. Средний чек того, что человек нам приносит, — это минимум 2, а максимум 6 тысяч рублей. Делим на сто, умножаем на три — получается, он платит нам 18 рублей в день. Умножаем на 30 — 540 рублей в месяц. Вы здесь сейчас находитесь час — и никто не зашел. Рабочий день — 8 часов, если даже придут 4 человека и в среднем возьмут на 20 тысяч — это 1 800 рублей в день или 54 тысячи в месяц. Плюс аренда, плюс зарплата. Хорошее подспорье — когда идет торговля золотом».

По словам представителя «КВП-ломбарда», сейчас игроки на этом рынке заняли выжидающую позицию: закон ужесточается, а значит, часть нечестных организаций уйдет, конкуренция снизится, а те, кто будут соблюдать введенные государством правила, окажутся в преимуществе и смогут рассчитывать на большую долю рынка, чем сейчас.