Классический образовательный кредит — это целевой кредит, который выдается непосредственно путем перечисления средств на расчетный счет учебного заведения. Кредит выдается на обучение в любом учебном заведении и даже на посещение курсов повышения квалификации.
Как получить образовательный кредит?
Образовательный кредит обычно перечисляется на счет учебного заведения траншами по семестрам или ежегодно. Возможна оплата только части обучения. При этом может быть предусмотрен льготный период, равный сроку обучения. Он предполагает сниженную финансовую нагрузку на заемщика, так как производится только выплата процентов. После окончания обучения клиент начинает выплачивать стандартные платежи. Выплата кредита занимает обычно 5-10 лет. Если кредит выдается родителям обучающегося, то льготный период отсутствует. При сумме кредита от 300 000-500 000 рублей банки могут требовать предоставления поручительства или залога.
В связи с целевым назначением и возможностью отследить использование средств кредит на образование дешевле нецелевого потребительского кредита. Ставки находятся в пределах 12-20%. Однако многие заемщики по незнанию оформляют дорогой нецелевой кредит, стоимость которого может достигать и 45%. На популярность образовательных кредитов также влияет малое количество специализированных целевых программ в банках. Лишь немногие кредитные учреждения могут предложить подобного рода займы.
Детали
Обучаться в кредит можно в высших и средних специальных учебных заведениях, частных школах, учебных центрах в России и за рубежом. Независимо от формы обучения. Кредит можно взять на первое и второе высшее, среднее и среднее специальное, курсы профпереподготовки, курсы повышения квалификации, МBA.
Государство попыталось простимулировать данный вид кредитования и в 2009 году ввело субсидирование части процентной ставки по займу. Таким образом, ставка по кредиту не может превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3%. На сегодняшний день это чуть больше 5%. Согласитесь, заманчивое предложение. Кредит по указанной программе можно получить на обучение только в аккредитованных вузах страны, количество которых с каждым годом растет.
При получении кредита без субсидирования следует внимательно выбирать банк, так как разница в процентных ставках и условиях получения существенная. Для облегчения выбора можно воспользоваться интернет-сервисом http://sravni.ru/.
Особенности кредитного договора
1. В договоре четко прописывается назначение кредита в связи с тем, что образовательный кредит является целевым. А именно: в каком учебном заведении, какого рода образование и в какой форме вы будете получать, каким образом будет происходить оплата — сразу или по частям и в какие сроки.
2. Банк может признать мошенничеством расходование кредитных средств на другие цели. Это уже уголовная статья.
3. Кредит в форме кредитной линии намного выгоднее (когда кредитный лимит расходуется траншами по мере обучения), чем оплата всего обучения сразу одной суммой. В этом случае проценты начисляются на фактический долг, то есть на израсходованные средства на данный момент времени. Кроме того, существует вероятность перевода на бюджетное обучение в этом же, либо в другом учебном заведении. Тогда у вас останется неиспользованным кредитный лимит и вам за него платить не нужно.
4. Образовательный кредит часто позволяет дифференцированное погашение. А это намного выгоднее аннуитетных платежей, так как сумма долга в первом случае уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток основной суммы кредита.
5. Обязательство подтверждать обучение. В договоре может быть предусмотрено обязательство заемщика ежегодно или несколько раз в год (при оплате по семестрам) предоставлять документы, подтверждающие обучение в указанном учебном заведении. Это может быть справка из учебного заведения, копия зачетной книжки и так далее.
6. Требования к успеваемости студента. Появляются они в договоре при получении кредита по государственной программе. В зачетной книжке допускается не больше одной тройки, а в конце обучения в банк необходимо предоставить копию диплома. При получении кредита без субсидирования может присутствовать более мягкое условие об успеваемости. Например, если студент не сдал сессию, договор считается расторгнутым и выплаты прекращаются.
7. Нужны созаемщики. При оформлении образовательного кредита обычно требуются созаемщики, в качестве которых могут выступать родители или другие родственники.
8. Кредит выдается на неполный срок обучения, но с возможностью дальнейшей пролонгации. Это связано с тем, что у банка нет уверенности в том, что студент доучится до конца.
9. Дополнительные возможности. К договору об образовательном кредите может быть заключен сопутствующий договор о кредитовании покупки учебников, проживания рядом с местом обучения и прочих трат.
10. В договоре должны быть отражены все дополнительные комиссии. Они возникают при получении и обслуживании кредита, например, комиссия за выдачу кредита, обслуживание счета, за конвертацию (если она необходима). Должна быть указана эффективная ставка, которая показывает реальную стоимость кредита с учетом всех дополнительных расходов. К договору в обязательном порядке прилагается график платежей, по которому вы сможете оценить ежемесячную финансовую нагрузку на свой бюджет.
11. Страхование жизни заемщика является частым требованием в договоре образовательного кредита (за исключением программы государственного субсидирования).
Стоит просчитать полную стоимость кредита и оценить свои финансовые возможности. В идеальном варианте ежемесячный платеж не должен превышать 50% вашего регулярного дохода при условии, что оставшиеся 50% больше величины прожиточного минимума в вашем регионе.
Подробности
Какие документы запросит банк?
Как правило достаточно:
а) паспорта гражданина РФ;б) справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;в) оригинала договора с учебным заведением.
Какова защита от некачественного предоставления услуги?
При получении образования часто могут возникать споры о качестве и полноте предоставления услуг со стороны учебного заведения. Особенно часто это встречается при прохождении различных курсов и повышении квалификации. На интернет-форумах часто можно встретить вопросы юристам о том, как защитить свои права. Например, такой:
«Я обучался на заочной форме в аспирантуре. В конце 4-го года обучения выяснилось, что диплома о высшем образовании недостаточно для защиты диссертации, необходимо еще сдавать дополнительный экзамен за плату. Ранее об этом меня не предупреждали. После предоставления диссертации на кафедру для ее экспертизы было решено, что она не годится для защиты и все надо переделывать. И это несмотря на то, что руководитель — профессор и работал со мной 4 года. Мною заключен договор с университетом о ведении и руководстве диссертацией. Считаю, что это некачественное предоставление мне услуги, и я хотел бы вернуть свои деньги через суд. Возможно ли это сделать в соответствии с законом РФ?».
В таких случаях работает Закон РФ «О защите прав потребителей», а также нормы Гражданского кодекса в части правомерности включения тех или иных пунктов в договор об образовательных услугах.
Если учебное заведение не намерено в мирном порядке решать вопрос об исправлении ситуации или возврате денежных средств, вы имеете полное право обратиться в суд с требованием защиты своих прав. Если суд признает, что вам действительно некачественно предоставили услугу, то вы можете рассчитывать не только на возврат средств по договору, но также и на компенсацию расходов на получение кредита и выплаченных процентов.
По материалам совместного проекта РФ и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»