Если хотите грамотно распоряжаться деньгами, необходимо четко знать свою цель, а также иметь уже готовый финансовый план. Финансовый план — документ, где в одном месте собраны все ваши активы, расписаны цели, а также способы их достижения. Он необходим, чтобы правильно оценить свои финансовые возможности, грамотно контролировать деньги, делать серьезные покупки и не считать при этом каждую копейку. Как составить финплан, рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Мария Соловиченко.
Очень важно составлять план именно на бумаге, а не в голове. Иначе его не удастся реализовать. Его можно составить на любой срок — месяц, год, 5 или 10 лет.
Первый этап
Составление финансового плана стоит начать с анализа личного бюджета. Это можно сделать в 5 простых шагов.
Шаг 1: Подсчитайте доходы
Это все поступающие в семью деньги, даже пенсия бабушки и стипендия сына. Нужно понять, какие активы вы имеете помимо регулярных доходов (например, зарплаты) и какой доход они приносят. Сюда относятся инвестиции, депозиты, недвижимость.
Шаг 2: Подсчитайте расходы
При подсчете расходов важно быть честным с собой и записывать все расходы, даже на чашку кофе. Ведь мелкие расходы «съедают» в итоге крупные суммы. Кстати, налоги также входят в графу «расходы».
Шаг 3: Сопоставьте доходы и расходы
Так вы поймете свои финансовые возможности, увидите, какие цели вам доступны, сколько можно откладывать в месяц и на чем вы теряете деньги. Станут хорошо видны тенденции. Например, если на такси в месяц у вас уходит столько же денег, сколько и на продукты, возможно, стоит почаще использовать общественный транспорт.
Шаг 4: Сократите необязательные траты
Сократите расходы, от которых легко можете отказаться, и определите сумму, которую вы готовы откладывать ежемесячно без ущерба для качества жизни.
Анализ текущего финансового состояния поможет вам создать бюджет, отражающий ваши будущие доходы и расходы. Бюджет должен быть сбалансированным и учитывать ваши долгосрочные и краткосрочные потребности.
Второй этап
Определите основную цель вашего финплана и срок ее достижения. Цель должна быть конкретной, с указанием суммы, которую нужно накопить. Начните с малого. Например, попробуйте накопить за три месяца 15 000 рублей на новый телефон. Откладывайте на покупку по 5 000 рублей с каждой зарплаты, чтобы не покупать товар в кредит.
Постепенно переходите к более крупным целям — к таким, например, как покупка мебели или путешествия. Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы накопить на цель к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х. Сопоставьте полученную сумму с суммой, которую можете откладывать. Так вы поймете, хватит вам денег или нет. Возможно, придется скорректировать сроки достижения цели.
Третий этап — создание накоплений
Важным элементом личного финансового плана является финансовая подушка безопасности. Она необходима на случай кризиса, болезни, потери работы.
Размер резервного фонда должен составлять минимум 3 ваших среднемесячных зарплаты. Считается, что это минимальный срок, в течение которого вы сможете найти новую работу.
Накопления лучше создавать на банковских счетах под процент, потому что деньгам, которые хранятся под подушкой, серьезно угрожает инфляция. Есть два основных метода пополнения резервного фонда. Первый — переносить в резерв весь остаток дохода после оплаты обязательных расходов. Второй — перечислять в свой накопительный фонд 10 % от любых денежных поступлений.
Четвертый этап — инвестируйте
Если вы хотите достичь финансовой цели в более короткие сроки, чем позволяет ваш бюджет, рассмотрите возможность получения дополнительного дохода за счет инвестиций. Выберите подходящие для вас инвестиционные продукты исходя из доходности, рисков, сроков и предпочтений. Например, облигации федерального займа — инструмент надежный и особенно выгодный, если инвестировать в него через ИИС не меньше, чем на три года. Изучайте информацию о том, как работать с инвестициями, и помните, что инвестиции — это всегда риски.
Пятый этап — начните реализовывать финансовый план
Составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — его придерживаться. Каждый день нас подстерегает множество соблазнов потратить деньги на эмоциональные, импульсивные покупки, которые отдаляют наши мечты.
Важно укладываться в план по каждой статье расходов. Отделите обязательные расходы (еда, транспорт, связь и т. д.) от необязательных (развлечение, кафе, спонтанные покупки и т. д.). Установите лимит на необязательные расходы и старайтесь его придерживаться.
Обязательные платежи должны составлять около 50—60% доходов, необязательные — до 30%. Не менее 10% дохода должно уходить в накопления. Если у вас не так, стремитесь к этим цифрам и пробуйте корректировать план, главное — уложиться в бюджет и не залезть в «копилку».
Пользуйтесь специальными инструментами, которые помогают контролировать траты — приложения для смартфона или разделы о расходах в банковских приложениях.