Вас просят выступить поручителем по кредиту? Дважды подумайте. Если ваш знакомый или родственник перестанет выплачивать кредит, вам придется гасить задолженность в полном объеме. Тот факт, что вы не получали от банка денег, к сожалению, роли не играет.
«Хорошая знакомая попросила меня выступить поручителем по кредиту, сказала, что выплачивать, конечно, будет она сама. Я знала, что она имеет неплохой доход, и согласилась, подумала, это будет простой формальностью.
Теперь у знакомой возникли финансовые трудности, ее уволили с работы. Платежи по кредиту она делать не может физически — не из чего. Что ожидает меня в таком случае как поручителя?». К сожалению, сегодня это не такая уж и редкая история. Давайте разберемся.
Словарик
Субсидиарная ответственность: банк вправе обратиться к поручителю и потребовать от него погашения только оставшейся части долга, недополученной от заемщика.
Солидарная ответственность: банк вправе обратиться возврата кредита не только с заемщика и поручителя вместе, но и обратиться по отдельности либо только к заемщику, либо только к поручителю. В этом случае поручителю грозит выплата не только суммы долга, но и процентов, судебных издержек и других убытков. Если иного не установлено в договоре, поручитель всегда отвечает солидарно.
Зачем нужен поручитель и какую ответственность он несет?
Поручитель — это человек, который берет на себя ответственность за исполнение обязательства другого лица. Поручительство оформляется в виде договора в письменном виде. Виды ответственности поручителя различаются. Обычно банки предлагают заемщикам договоры о солидарной ответственности. Это означает, что банк может предъявить вам как поручителю точно такие же требования, как и к должнику — выплатить всю сумму долга по кредиту, проценты, судебные издержки и другие убытки. Заемщик и поручитель остаются обязанными перед банком до тех пор, пока весь долг не будет погашен. Но даже в самом худшем случае поручитель перед банком отвечает только личным имуществом, и собственность других членов семьи не может пострадать.
Ответственность не прекращается даже в случае смерти заемщика. Все обязательства переходят к наследникам заемщика. Соответственно, поручитель станет отвечать за нового должника — наследника. Если заемщик застраховал свою жизнь, тогда страховая выплата может покрыть расходы, но распоряжаются ею все-таки наследники, а не поручитель.
Какие еще неприятности грозят вам как поручителю? Вы уменьшаете сумму кредита, который могли бы получить сами. Дело в том, что при расчете его суммы будет браться во внимание не полный ваш доход, а лишь та часть, которая могла бы оставаться у вас, если бы вы выплачивали долг вместо заемщика.
Совет
О чем нужно помнить поручителю?
Если вы твердо решили стать поручителем, можно обеспечить себе «подушку безопасности». Предложите банку включить в договор дополнительные требования:
1. Банк обязуется согласовывать любые изменения в условиях договора не только с клиентом, но и с поручителем.
2. Получатель кредита обязуется не продавать ценное имущество и не брать новые кредиты, не согласовав этого с вами как с поручителем.
В каком случае банк придет к вам?
В случае солидарной ответственности сторон банк может выставить поручителю требования о погашении займа, минуя заемщика. К примеру, заемщика уволили с работы и у него нестабильный доход, а у поручителя — высокие постоянные доходы. В таком случае банк может напрямую требовать исполнения обязательств по договору с поручителя.
В суд банки обращаются не сразу. В их интересах договориться с заемщиком и поручителем мирным путем. В ход идут письма, СМС-уведомления, телефонные звонки из отдела задолженностей и службы безопасности. На все это обычно уходит около 3-4 месяцев. Если же это не приводит к оплате задолженности, банк обращается в суд.
Обратите внимание, что банк может наложить арест на имущество еще до вынесения решения суда — для обеспечения иска. Если заемщик и поручитель не исполняют решение суда добровольно, судебные приставы взыскивают долг принудительно с имеющихся денежных средств, зарплаты и имущества гражданина.
Что не смогут изъять судебные приставы? Единственное жилье, земельный участок, на котором это жилье находится, предметы домашней обстановки, продукты питания и др.
Взыскание может быть наложено на транспорт, второе жилье, драгоценности и все виды постоянного дохода. Судебные приставы могут наложить взыскание до 50 % на заработную плату, пенсию поручителя. При совместно нажитом имуществе процедура такая: по суду имущество делят на доли и обращают взыскание (на долю должника?).
С деньгами прощаться навсегда?
Закон защищает интересы поручителя. Если банк предъявил к вам требование как к поручителю и вы его добровольно или по решению суда исполнили, вы можете после этого в суде требовать от должника компенсировать вам ваши расходы и выплатить проценты на эту сумму, а кроме этого — возместить убытки, которые вы понесли в связи с погашением долга за заемщика.
Если не получится договориться мирным путем, вопрос будет решаться в судебном порядке. Необходимо взять в банке сам кредитный договор и все обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства) и подать в суд заявление на возврат денежных средств (регресс).
Законом установлен срок исковой давности — 3 года. Другой вопрос — будут ли у должника средства для возврата вам долга.
Комментарий психолога
Как правильно отказать друзьям или родственникам, чтобы не обидеть?
Мария Бригадина, психолог
Мы все боимся обидеть родственников, друзей — близких людей. Потому что неприятно быть обидчиком. Страшно разорвать связь. Человек по природе своей контактное существо, поэтому есть желание, чтобы связи не разрывались.
Стоит сначала самому понять: а мне нормально быть поручителем или нет? Когда вы поймете причину — не хотите, неудобно, некомфортно, небезопасно
— хорошо бы ее и озвучить.
Важно сначала осознать, почему вы действительно не можете быть поручителем. Если есть другие планы, например, взять себе кредит в перспективе, тоже можно это проговорить. Если причиной является дискомфорт человека от нахождения в статусе поручителя, это тоже существенный аргумент. Не обесценивайте свои переживания, связанные с чувством безопасности. «Я не хочу быть поручителем, потому что мне это не нравится, мне так небезопасно. Я каждый раз буду думать об этом, у меня будут неприятные переживания». Это здоровая забота о себе, своей семье, это не эгоизм.
Лучше сказать честно: «Я не хочу тебя обижать», а потом привести настоящую причину.
Но первостепенно сказать о том, что не хотите обижать, — озвучить, потому что это очень важный фон. Так вы снимете напряжение и поставите все точки над «i». Это уже будет выбор человека — обижаться или нет. Потому что обида — чувство добровольное. Я за честные диалоги. Тогда и развития в отношениях будет больше.