Важность наличия сбережений перед выходом на пенсию уже никем не оспаривается, необходимо иметь финансовый резерв, который обеспечит привычный уровень жизни и после выхода на пенсию. Поэтому многим стоит задуматься, на какие средства жить после завершения трудовой карьеры. Расскажем про способы накопить на старость, которыми могут воспользоваться все. В том числе действующие пенсионеры.
Депозит в банке
Эксперты давно говорят: вместо хранения денег под подушкой лучше положить их в банк под проценты — на депозит или накопительный счет. Так вы заставите средства работать на вас и генерировать пассивный доход. Депозит позволяет положить деньги под процент на определенный срок, а накопительный счет сроками не ограничен. Хранение денег в банке стало еще актуальнее после повышения ключевой ставки: в июле ЦБ поднял ее до 18 % годовых. Банки отреагировали на это увеличением ставок по вкладам. В начале августа максимальная доходность достигала 21 % годовых — правда, для этого вкладчикам предстояло выполнить ряд условий. Такая ставка превышает официальную инфляцию, которая в первую неделю августа составляла 9,2 % в годовом выражении.
Если вы готовы ограничить свой доступ к накоплениям, лучше выбрать срочный вклад. Если деньги могут понадобиться в любой момент, больше подойдет накопительный счет. Или можно использовать комбинацию вариантов: деньги, которые могут понадобиться, лежат на накопительном счете, остальные — на депозите.
Индивидуальный инвестиционный счет
Для получения дополнительного дохода можно завести брокерский счет, который позволяет покупать ценные бумаги, драгметаллы и вкладываться в другие финансовые активы. Но выгода будет больше, если вдобавок открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это брокерский счет с особыми условиями. С ним можно не только торговать на фондовой бирже, но и получать налоговые льготы.
До 2024 года россияне могли открыть два вида таких счетов — ИИС-1 и ИИС-2. Теперь инвесторам доступен новый тип — ИИС-3. Он дает право на налоговый вычет с инвестиций в размере до 400 000 рублей, а в конце срока владения весь доход на счете освобождается от НДФЛ. При этом старые ИИС можно трансформировать в ИИС-3 и зачесть срок владения ими, но не более трех лет. ИИС-3 можно пополнять на любые суммы. Досрочно вывести деньги можно на дорогостоящее лечение — рака, инсульта, инфаркта и других тяжелых заболеваний. До 2026 года открыть ИИС можно на срок до пяти лет, а с 2027-го срок будет увеличиваться на год. С ИИС-3 нельзя вкладываться в зарубежные ценные бумаги, но можно пользоваться множеством отечественных активов. При выборе брокера обратите внимание на размер комиссии, условия пополнения счета и проведения сделок, а также проверьте у брокера наличие лицензии ЦБ.
Программа долгосрочных сбережений
Новый инструмент заработал в 2024 году с подачи Минфина и ЦБ. Теперь хранить пенсионные накопления россияне могут не только в государственных и негосударственных фондах, но и на своих счетах, если вступят в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Для этого нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) из числа партнеров проекта, открыть счет и перечислять взносы — не менее двух тысяч рублей в год. Тогда государство в течение десяти лет будет софинансировать каждый вложенный рубль: за год максимально можно получить 36 000, а за десять лет — 360 000 рублей. Также разрешается перевести на счет ПДС замороженную часть накопительной пенсии. НПФ будет инвестировать ваши средства в низкорисковые инструменты, что позволит получить еще больший доход.
Получить выплаты участник ПДС может в особой жизненной ситуации (необходимость дорогостоящего лечения, потеря кормильца), при наступлении предпенсионного возраста (для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет) или по истечении 15 лет с момента вступления в программу. Ежегодно можно получать налоговый вычет — до 52 000 рублей.
Взносы участников программы застрахованы в пределах 2,8 млн рублей. Забрать сбережения из программы можно досрочно, но тогда нельзя получить налоговый вычет, а если он получен, его придется вернуть.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — инструмент накопления, который работает вдолгую. Вы страхуете свою жизнь и здоровье на срок от 3 до 30 лет и все это время платите взносы. Часть из них страховщик инвестирует для получения дополнительной прибыли — обычно в облигации государства и крупных компаний. Но доходность не гарантирована — все зависит от инвестиционной стратегии страховщика. И даже если в договоре прописан «гарантированный доход», он может оказаться очень незначительным.
Из взносов и инвестдохода (если он есть) формируется капитал, который клиент получит по окончании срока действия полиса или при наступлении страхового случая. Обычно это смерть, дожитие до конца действия страховки, тяжелая болезнь, инвалидность. При НСЖ можно оформить налоговый вычет, если полис оформлен на пять и более лет.
Сегодня на рынке много вариантов накопительного страхования жизни, но этот инвестиционный продукт считается сложным и подойдет не каждому. Эксперты советуют оформлять НСЖ в дополнение к банковскому вкладу, а не наоборот. Хотя сотрудники банков нередко навязывают клиентам НСЖ как вариант с большей доходностью, не разъясняя существенную разницу между накопительным страхованием и вкладом.
Повышение ключевой ставки сделало программы НСЖ еще привлекательнее — можно зафиксировать хорошую доходность на долгий срок. А если инвестиционная стратегия страховщика окажется удачной, доход будет выше. С апреля Банк России привязал выплаты по НСЖ к ключевой ставке и ограничил срок выплат 30 днями с момента получения заявления от клиента.
Но помните: программа НСЖ рассчитана на несколько лет и взносы за этот период могут исчисляться сотнями тысяч рублей. Если вы не уверены в стабильности своего дохода, стоит повременить с этим продуктом, так как отказываться от НСЖ из-за проблем с деньгами невыгодно: вы получите лишь часть внесенных за период действия полиса средств.
У депозита ставка фиксируется на весь срок хранения денег, и банк не может ее изменить по своему усмотрению. Ставку накопительного счета банк вправе поменять в одностороннем порядке.
Какой вклад лучше выбрать?
Самые выгодные условия сейчас по срочным вкладам — сроком от нескольких месяцев до нескольких лет. Эксперты советуют держать деньги на депозите с самыми высокими ставками три-шесть месяцев и продлевать. Если за это время ставки увеличатся, сможете заработать еще больше. С накопительными счетами немного сложнее: сейчас в приветственный период доходность тоже повысилась, но он длится только два-три месяца.
Сколько денег нужно вносить на счет ПДС?
Участники могут отчислять на свои счета любые суммы, которые посильны для их бюджета. В программу можно перевести и накопительную пенсию, которую государство «заморозило» с 2014 года. Не забудьте проверить надежность НПФ: у него должна быть лицензия ЦБ и удобный доступ к услугам.