На протяжении жизни человеку приходится время от времени сталкиваться с различного рода неурядицами и проблемами. То же самое может происходить и с экономикой. Например, экономический кризис для экономики — все равно что грипп для человека — заболевание распространенное и малоприятное, но вот универсального лекарства от него так и не придумано. Зато сформулированы базовые правила личного финансового поведения, которые никому не помешает принять к сведению и использовать в соответствующий период времени. Правила разработаны на базе Института Финансового Планирования в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Министерства финансов РФ.
Вопрос финансовой грамотности в периоды кризисов встает особенно остро. Людей начинает интересовать, как же оставаться в ситуации кризиса финансово рациональным и прагматичным, как не поддаться панике и не потерять собственные средства. Попробуем сформулировать основные принципы личного финансового поведения в период экономического кризиса.
Спокойное рассуждение
В кризисной ситуации необходимо сохранять терпение, положительный настрой, трезвость рассуждений. Следует анализировать любую поступающую информацию без паники: спокойно, трезво, рассудительно. Кризисы были и будут, но любой кризис конечен. При возникновении кризисной ситуации важно думать о том, чего удастся достичь к ее окончанию.
Урезание расходов на товары не первой необходимости
Для минимизации рисков во время кризиса лучше отказаться от крупных покупок (если, конечно, это не вопрос первой необходимости) и максимально возможно сберегать деньги. Цель — бездефицитный бюджет, обеспечение финансовой безопасности. Нужно определить, какие траты могут подождать, а какие — нет.
Поиск дополнительных источников дохода
Этот принцип важен всегда, на период кризиса — особенно. Изучение налогового законодательства в целях поиска возможности получения налоговой льготы (налогового вычета), изучение рынка труда в целях поиска приработка и другие способы увеличения дохода, возможные в сложившейся ситуации.
Разделение сбережений
Нужно распределять сбережения между разными «корзинами» — это позволяет уменьшить риск их потери.
Забота о ликвидности
Особенностью любого кризиса является малая предсказуемость развития событий. Поэтому вложение денег в недвижимость, золото/драгоценности и предметы длительного пользования может привести к дополнительным рискам. Дорогостоящие предметы в кризис малоликвидны — их трудно оперативно продать и получить наличные деньги. А вырученная сумма как правило меньше той, что имелась до покупки. Универсального рецепта, как спасти свои деньги от кризисных явлений, нет. Сохранить и приумножить свои сбережения можно как в спокойное время, так и в периоды потрясений. Но что стоит покупать? Рассмотрим возможные варианты и уровень их «полезности».
Варианты вложения денег
Покупка валюты
Элементарное разделение денежных средств на части — рубли, доллары и евро или на другую комбинацию валют — может спасти деньги от обесценивания, так как разделяет возможные риски. Такое разделение называется «создание портфеля из нескольких валют». Создание такого портфеля спасало многих от неминуемых потерь в кризисные времена.
Банковские вклады
В условиях кризиса банковский депозит является наименее рискованным вложением. В банке гражданин может получить проценты по вкладу, сопоставимые с реальным уровнем инфляции. Более того, депозиты в банках, входящих в Систему страхования вкладов, застрахованы — в этом случае риск сведен к минимуму.
Недвижимость
Вложение в недвижимость — один из возможных вариантов инвестирования, но только если это долгосрочное вложение. Недостаток его состоит в том, что при необходимости не всегда есть возможность быстро продать недвижимость по цене приобретения. В то же время недвижимость может обеспечить стабильный доход от сдачи в аренду. В качестве недвижимости может рассматриваться и дачный домик, и квартира, и комната.
Покупка земельных участков
Рынок земли отличается от рынка недвижимости. При использовании такого варианта инвестирования важен выбор лучшего земельного участка при соответствующем соотношении «цена-качество».
Фондовый рынок
Ценные бумаги
Вложение в ценные бумаги компании — традиционный способ инвестирования свободных средств. В период кризиса стоимость большинства ценных бумаг очень привлекательна для потенциального покупателя. Риск состоит в реальной оценке возможности роста стоимости приобретенной ценной бумаги.
Золото
Стоимость ценных металлов, как любого товара, подвержена взлетам и падениям. Однако рынок ценных металлов настолько велик, что в нем могут выигрывать только профессиональные участники.
Автомобиль и ремонт квартиры
Автомобиль как средство вложения также имеет низкую ликвидность — срочно продать имеющееся средство передвижения по цене приобретения вряд ли получится. Тем более, если покупка автомобиля или стройматериалов для ремонта квартиры затрагивает стратегически важные для семейного бюджета ресурсы, то от таких покупок в кризис стоит воздержаться.
Инвестиции в себя
Можно пройти лечение, приобрести абонемент в спортивный зал, выучить иностранный язык. Эти вложения рано или поздно принесут пользу.
Личный финансовый риск-менеджмент
Будущее неизвестно. Но учитывать в собственном финансовом плане вероятность наступления кризисной ситуации можно и нужно. Людям свойственно надеяться на лучшее, часто происходит недооценка вероятности негативных событий. Например, человек может внезапно лишиться привычного дохода: потерять работу (увольнение, серьезная болезнь) и т.д., на этот случай у него должны быть средства, позволяющие в течение определенного срока сохранить прежний уровень жизни. Подобных ситуаций может возникнуть великое множество.
Личный финансовый риск-менеджмент — прочный фундамент подготовки к возможным кризисам. Прежде всего уместно задуматься о создании финансовых резервов и источников доходов, не связанных с основной трудовой деятельностью. Важнейшими составляющими личной финансовой устойчивости также являются оптимизация кредитных отношений и рационализация решения жилищного и других бытовых вопросов.
Словарик
Личный (семейный) финансовый резерв — сумма денег, сформированная на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
Стабильность сменяется кризисом, затем снова приходит стабильность. План действий необходимо иметь как на повседневную, стабильную жизнь, так и на случай кризиса. Например, на случай непредвиденных расходов необходимо иметь ликвидный резервный фонд.
Ликвидность — скорость превращения активов в наличные деньги.
Каков должен быть размер резервного фонда? Разумная его величина равна приблизительной сумме полугодовых расходов.
Например, если расходы составляют 10 000-15 000 рублей в месяц, то размер фонда должен составлять 60 000-70 000 руб.
Существует несколько видов резервов. Один из способов их классификации — по степени ликвидности (скорости обращения в наличные деньги).
Виды резервов по степени ликвидности
Наличные деньги
Самый ликвидный актив — наличные деньги, хранящиеся в быстром доступе — дома, либо в сейфовой ячейке банка.
Деньги на банковских карточках
Деньги на карте надежного банка также имеют высокую степень ликвидности, т.к. их можно использовать практически в любой момент, либо сняв в банкомате или у оператора, либо расплатившись карточкой за товар. Достаточно определить, какая минимальная сумма должна быть на карте для оперативного резерва.
Банковский депозит
Процент по депозиту в максимально надежном банке не будет высоким, т.е. доход от вклада может быть незначительным. Целью депозита является создание резерва для обеспечения финансовой защиты, а не получение дохода.
Страхование непредвиденных ситуаций
Страхование от непредвиденных ситуаций — тоже вид резерва, но только на строго определенные «застрахованные» ситуации.
Небольшие изделия из драгоценных металлов
Обладают меньшей ликвидностью, поскольку сложны в превращении в «живые» деньги. Более того, при наступлении кризисной ситуации важна именно скорость обращения в деньги. В случае с изделиями из драгоценных металлов выбор приходится делать между продолжительной продажей по более выгодной цене и быстрой продажей по более низкой цене.
Активы, приносящие доход (вклады в банках, паи в ПИФах, переданная в аренду недвижимость и т.д.) помогают снизить имеющиеся и возможные финансовые риски. Именно поэтому они необходимы каждому. Если у человека нет никаких резервов и источников доходов, не зависящих от его труда, то любая неожиданность (болезнь собственная или близких, пожар, кража и т.д.) может стать причиной сложных жизненных проблем. Ни одно общество, ни одно государство не может гарантировать полную стабильность и финансовую безопасность. Поэтому необходимо задумываться о снижении рисков неблагоприятного развития событий, о достижении так называемой финансовой независимости. Под финансовой независимостью можно понимать наличие у человека средств для достижения любой финансовой цели.
Существует множество рекомендаций, самое главное — нужно делать что-то, что может защитить от существующих и возможных рисков.