Жертвы финансовых пирамид, финансовое бездействие из-за страха перед развалом финансовых инструментов, использование рисковых инструментов для жизненно важных накоплений и потеря вложений. Все это — результат финансовой неграмотности и отсутствия базовых финансовых знаний. Чтобы чужие ошибки не приносили вреда, нужно уметь делать из них правильные выводы. Мы продолжаем тему финансового образования томичей, и в этом номере беседуем с начальником Департамента финансов Томской области, Александром Феденевым.
— Что, по вашему мнению, должно подразумеваться под финансовой грамотностью?
Финансовая грамотность это умение ответственно распоряжаться теми финансовыми ресурсами, которыми каждый из нас располагает. У кого-то они средние, у кого-то миллиардные, а у кого-то одна стипендия. Во времена моего студенчества жили на 28 рублей, хотя можно было их и в карты проиграть, пропить, в кино, кафе потратить, а потом несколько дней не есть. Такая альтернатива была у каждого, кто жил отдельно от родителей.
Сегодня, когда мы распоряжаемся большими деньгами, грамотность подразумевает — понимание, откуда берутся наши ресурсы, на что их можно потратить и что за этим следует. А еще понимать, при каких условиях можно занимать, а при каких нельзя, на что можно, а на что нет. К примеру, при составлении бюджета мы депутатов всегда убеждаем в том, что не можем занимать на все подряд. Потому что если в этом году мы займем с сентября, то есть, всего на 3-4 месяца из федерального бюджета 500 млн. руб., чтобы добавить кому-то зарплату, то на следующий год надо уже больше занимать, так как убавить зарплату уже будет нельзя, соответственно, на годовой фонд оплаты труда понадобится уже 2 млрд. руб.!
Это целая пирамида, которую можно выстроить. Вот поэтому занимать — плохая затея. Можно, конечно, предположить, что за следующий год область получит доходов больше и легко рассчитается по долгам, но это предположение. А вдруг кризисная ситуация? Кто-то потерял работу, заболел, бизнес не пошел, еще что-то случилось, а повышенные расходы никуда не делись, равно, как и обязательство их поддерживать.
Другой вопрос — занимать на развитие. Это можно и нужно. В семьях в этом плане должна установиться очень ответственная политика. Допустим, семья растет, супруги оба работают, имеют перспективы по службе, планируется больше зарабатывать, а жить надо сегодня. Почему бы в этом случае не занять? Почему не купить машину? Ведь это другая степень свободы, другой образ жизни, иногда даже возможность больше зарабатывать, потому что появляется мобильность. А вот занимать за год-два до пенсии не имеет смысла. Чем потом отдавать? Если только до двухсот лет есть планы прожить.
— Как развита финансовая грамотность у томичей по сравнению с гражданами, к примеру, европейской части России? Хуже у нас с ней дела обстоят или лучше?
Я бы не сказал, что у нас хуже или по-другому как-то распоряжаются, и считать что мы грамотнее других — тоже нет оснований. Если обратиться к статистике просроченных кредитов у населения, то у нас их примерно столько же, как в среднем по России. По большому счету, кредит — это ответственное отношение, если ты занимаешь, то должен отдавать, а иначе это называется воровство.
— На общем фоне мы смотримся неплохо?
Не то чтобы неплохо, мы как все.
— Вы не раз говорили и Оксана Витальевна Козловская в своих выступлениях отмечала, что деньги у наших граждан есть, но они как бы боятся вкладываться в экономику. Какими аргументами можно убедить людей не бояться использовать предлагаемые финансовые инструменты?
У нас проблема не денег, проблема — в экономике, которой нужны длинные деньги, она остро нуждается в модернизации. Население до сих пор ведется на спекулятивные моменты, например, Мавроди — снова начал создавать пирамиду, и снова кто-то из Томска готов был в это дело вложиться. Проекты, о которых стоит говорить, должны быть долгоиграющими, с длительной окупаемостью, а население должно иметь гарантии. Гражданин должен понимать, что если он вложил свои деньги, то лет 5 не будет иметь возможности их изъять, так как проект имеет период действия и не может окупиться сразу.
Также у нас не развита система пенсионных накоплений, хотя во всем мире люди активно используют этот рыночный инструмент. В этих условиях Департамент финансов попытался победить негатив по отношению к облигационным займам — 10-20 млн руб. мы размещаем в облигационные займы, регулярно выкупаем, платим проценты, никого не обманываем. Пытались однажды эту деятельность прекратить, но народ уже привык, оценил, поэтому стал возмущаться, чтобы вернули. Можно сказать, что Облигации томской области несут исключительно просветительскую функцию, тут как бюджетные вопросы этот проект особо не решает. Было бы совсем идеально, если бы мы пришли к тому, что население привыкло бы верить, что мы ответственно ведем бюджетную политику, и стали появляться новые интересные проекты, в которые народ бы активно вкладывался.
— Кто должен взять на себя ключевую роль в вопросе обучения населения финансовой грамотности: государство или частные финансовые институты?
Да все должны.
— А кто больше в этом заинтересован?
Заинтересовано прежде всего общество! Люди должны ответственно относиться. Кажется, еще во времена гражданской французской революции говорили, что страшен тот гражданин, которому нечего терять. Поэтому общество в целом должно быть заинтересованно в стабильности.
— Государство должно тратить на это деньги или достаточно контрольной функции?
Государство должно тратить деньги на обучение и оно их тратит — прямо через образование в школах и вузах. Есть прямое финансирование — гранты различные, с мировым банком Министерство финансов проект готовит. Учить надо разными путями — и так, как вы, через газету. Нужно все пробовать. Если бизнес социально ориентирован, то он тоже учит народ, воспитывает. Больше всех, конечно, воспитал Мавроди, разные Хопер инвесты — вот уж действительно, лучшие учителя!
Многие за такую науку большие деньги заплатили, — хотели 1000 % получить, но выяснилось, что это только сказки. Государство тоже было научено на таком примере, что не выставило вовремя рамки. Кстати подобных случаев хватает и в истории Томской области. В конце 19 века здесь было много акционерных обществ, которые привлекали частных инвесторов, набирали обороты и разорялись.
Сейчас и общество, и государство понимают, что этим вопросом мало просто заниматься, должны быть какие-то законные рамки. Поэтому я за просветительскую деятельность обеими руками!