О финансовой грамотности и важности формирования у детей умения распоряжаться деньгами мы написали уже немало. Но знать еще не значит применять на практике. Мы попросили поделиться личным опытом внедрения здоровых финансовых привычек маму троих детей, экономиста по образованию и бухгалтера по профессии Людмилу Ткаченко.
Зачем детям финансовая грамотность
Людмила решила заняться финансовым образованием старшей дочери Виктории два года назад, когда девочке исполнилось пять лет. В 2022 году по достижении этого же возраста к денежной науке присоединился и средний сын нашей героини Александр.
— В теме финансов у нас недостаточно осведомлены не только дети, но и взрослые. Раньше я не обращала на это внимания, так как работала среди финансистов и бухгалтеров. Но когда вышла в декрет, круг моего общения сильно поменялся. Меня удивило, как много людей берут ненужные кредиты, не умеют отличать потребности от желаний, поразило, что те, у кого есть деньги, во всем себя ограничивают. Недавно в школах ввели уроки финграмотности. Считаю, что это очень правильное решение, финансовые знания пригодятся в будущем даже больше, чем теоретические знания по предметам, — уверена Людмила Ткаченко.
Для занятий с детьми помимо профессиональных навыков она решила использовать специальную литературу, мультфильмы и рекомендации экспертов.
Когда и с чего начать
— С Викторией мы решили начать с книжки «Пес по имени Мани». Не скажу, что читаем ее взахлеб, хотя она достаточно интересная. Каждую главу мы вместе разбираем, что-то я объясняю, адаптируя под нашу реальность, потом выполняем упражнения. Там есть собачка Мани, которая дает задания. Я, конечно, помогаю. Героиня книги немного постарше, да и менталитет другой, поэтому обязательно нужна редакция. Вообще, заявлено, что книгу можно читать с пяти лет. На мой взгляд, это рано, можно начинать с шести или даже семи лет, — делится Людмила.
По сюжету книги девочка, которая живет в Германии, решила заработать денег и для этого нашла подработку — стала выгуливать собак за деньги. В нашей реальности такую работу дети вряд ли найдут, но при желании родители смогут придумать и подсказать другие приемлемые варианты.
Про карманные деньги
— Самостоятельности невозможно научить, ее можно только предоставить. Карманные расходы — один из способов. Виктории мы даем деньги с пяти лет. В этом году свои первые карманные деньги получил и Саша. Моя главная цель — чтобы у них появились навыки владеть деньгами и распределять их. Мы сразу предусмотрели в семейном бюджете отдельную строку расходов, чтобы давать карманные деньги регулярно. Начали со 100 рублей в неделю, на которые они могут купить все, что захотят. Сейчас доходы Виктории выросли до 200 рублей, Александр получает свои законные 100. В первое время Виктория тратила сразу все на сладости или сиюминутные желания. Со временем она начала понимать, что если отложить, то через неделю денег будет в два раза больше и можно будет купить что-то дороже и поинтереснее, — говорит мама.
Выбирая между банковскими картами и наличными деньгами, семья остановилась на втором варианте.
— Объяснить детям что-то про деньги и так непростая задача. Имея банковскую карту, ребенок в лучшем случае будет видеть цифры на экране телефона, которые меняются. Как тут понять ценность? Поэтому лучше давать реальные деньги, которые можно трогать, пересчитывать, складывать в копилку или кошелек. Когда дети тратят такие деньги, они видят, что их становится меньше, начинают понимать, что теперь надо ждать следующих поступлений, — поясняет Людмила.
Как формировать навык распоряжаться деньгами
— Сейчас Саша у нас пока получает первый опыт владения деньгами и, надо сказать, относится к ним очень легко, может что-то нам подарить, чтобы выразить свое расположение. А Виктория уже учится копить. Для этого у нее три кошелька. Первый — это подушка безопасности. В книге пес Мани называет ее курицей, которую можно положить в банк, получать за нее проценты и на них жить. Но в нашей реальности банковская система не настолько эффективна, — смеется Людмила. — Поэтому дочь просто делает накопления на экстренный случай или на внезапные расходы. Она знает про принцип десяти процентов, но мы делаем проще. Я выдаю ей деньги тремя купюрами: две по 50 рублей и одну сотню. 50 рублей она сразу откладывает, 100 рублей идут в отдельный кошелек на мечту, а оставшиеся 50 она может потратить на сладости. Вообще, психологи рекомендуют, чтобы еду покупали родители, но поскольку сладостями мы не злоупотребляем, то это разрешено. Однако при этом мы проговариваем, что сладости могут быть полезными, как, например, фрукты, и не очень — леденцы и прочее.
Всеми подаренными деньгами дочь также распоряжается сама, предпочитает откладывать их на мечту. Периодически она пересчитывает, сколько денег уже есть, просит сходить в магазин игрушек. Там она смотрит, на что ей хватает денег, а на что нет. И либо сразу покупает, что хочет, например набор «Аквабитс» или куклу ЛОЛ, либо считаем, сколько нужно еще подкопить. От таких покупок она испытывает огромную радость. Но если денег ей не хватает, я не добавляю, чтобы не приучать к «кредитам», а вот варианты подзаработать могу подсказать.
Что делать с незапланированными покупками?
— У нас таких случая было два. В первый раз Виктория вернулась с прогулки с браслетом из резиночек. Оказалось, что она купила его во дворе у другой девочки. Самостоятельно приняла решение. Это меня удивило, но поскольку с покупкой все хорошо, то и предмета для разговора не было. А вот второй раз она потратила все деньги, которые у нее были в кошельке, на сладости. На свои 900 рублей она три дня угощала детей со двора. Тут я, конечно, немного напряглась: неужели зря столько книжку читали. Но потом поняла: это хороший опыт. Важно, чтобы она его усвоила и сделала выводы, что копить сложно, а потратить можно все в одну минуту. Используя этот пример, мы поговорили с ней про дружбу за деньги, планирование финансов, пустые и полезные траты.
Стоит ли наказывать рублем за непослушание?
— Я считаю, что ни в коем случае этого делать не нужно. Это может воспитать склонность к финансовой зависимости и сформировать предпосылки для таких ситуаций, когда один из супругов шантажирует другого деньгами, если он сделает что-то не по его усмотрению. Лучше придумать другие санкции.
Как учить ребенка реализовывать финансовую цель
— Для начала помочь ребенку определить, чего он действительно хочет. Например, в книге одно из первых заданий — написать десять своих желаний. У Виктории уже есть цель — телефон. После того как дочь знакомых накопила на аквапарк в Сочи, Виктория поняла, что тоже может позволить себе что-то большое. Сейчас она откладывает как минимум половину доходов на свою мечту и делает это самостоятельно. А я вижу результат. Она знает, какой кошелек для чего ей нужен. Да и Александр глядя на сестру говорит: я тоже хочу разделять деньги.
Какие варианты заработка можно предложить детям
· Бебиситтер — недолго присмотреть за младшими братьями или сестрами. Если просят родители, то можно договариваться об оплате. Если дети хотят поиграть и понянчиться сами, то это уже не про заработок.
· Продать что-то из своих игрушек или вещей в хорошем состоянии, если они уже не используются. Что именно, решают сами дети.
· Организовать мастер-класс. Виктория планирует организовать для друзей школу рисования. За обучение и организацию можно брать символические деньги. И дети рады, и родители спокойны, что они заняты хорошим делом.
· Для детей постарше — помыть автомобиль. Подросток вполне справится с протиркой кузова. Главное — найти место, где это можно сделать.
· Съемки в рекламе. Например, если мама занимается SMM, то она и процесс контролирует, и заказчика знает.