Я, как и абсолютное большинство других пап и мам, никогда раньше не задумывалась да и не имела представления о том, как учить собственного ребенка обращаться с деньгами, так как в свое время также не получала от своих родителей подобной информации. Вероятно, в таком положении вещей и кроется причина того, что в современном обществе не так много финансово успешных и уверенных в завтрашнем дне людей. Желание что-то изменить в этой ситуации подвигло нас начать серию статей, в которых мы попробуем разобраться, как и в каком возрасте нужно прививать ребенку начальные знания о личных финансах, как отвечать на типичные вопросы детей о деньгах, как выработать в них привычку грамотного отношения к своим финансам в будущем.
То, что не стоит пренебрегать финансовым обучением своего ребенка, должно стать таким же очевидным для взрослых, как понимание важности получения высшего образования в ВУЗе. Финансовые знания ничуть не меньше способны определить будущее детей. И если не относиться к этому серьезно, жизненные горизонты наших чад не расширятся дальше наших собственных.
Почему я стала задумываться на эту тему? Потому что почувствовала, что жизнь вокруг сильно изменилась и современные дети, не настроенные на новую волну, просто рискуют оказаться за бортом в своей взрослой жизни. Тема финансовой грамотности в России только начинает свои первые шаги, пробует почву, в отличие от заграницы, где важность такого образования оценили уже давно и активно продвигают в обществе. Не надеясь на то, что школа или институт научат моего ребенка финансовой грамотности, я захотела сама заняться этим воспитательным вопросом, пусть не имея опыта, но зато с уверенностью новичка, что все получится. В конце концов, не боги горшки обжигают.
Пара-тройка пословиц и поговорок о важности труда не решают проблему, финансовое воспитание подразумевает не просто разговоры, но и реальные действия. Дети так устроены, что даже самый простой разговор не донесет до них полную информацию, необходимо присоединить к словам действия, иначе результата не получится.
Заинтересовать ребенка — это самое главное. Можно, к примеру, выдавая ему деньги на карманные расходы, комментировать свое действие словами, что он уже взрослый и может принимать самостоятельное решение, как потратить полученную сумму. Родительский контроль при этом никто не отменяет, главное делать это незаметно для поддержания у ребенка уверенности, что решение он принимает самостоятельно. Абсолютно не повредит родительское напоминание, что мало пользы будет от того, если все деньги потратятся, к примеру, на газировку и жвачку, гораздо приятнее накопить еще немного денег и купить новую игру или книжку.
Для своего 12-летнего сына, не особо страдающего страстью к порядку в собственной комнате, я разработала специальную систему штрафов и поощрений. Так, ежедневно к его карманным деньгам я либо прибавляю определенную сумму плюсом — за уважительное отношение к собственным вещам (чистый рабочий стол, прибранные игрушки, убранные в шкаф вещи), либо из ежедневной суммы карманных денег вычитаю такую же сумму — за пренебрежительное отношение к своим вещам. К моему удивлению, это работает! В среднем 4 дня из 5 рабочих комната выглядит достойно! И ребенок, несмотря на то, что приходится «зарабатывать» таким образом, не высказывает недовольства и регулярно покупает очередную коробочку с конструктором «Lego». Кстати, на Новый год из этой суммы он сделал всем близким родственникам маленькие подарочки, что было очень приятно.
Детям более старшего возраста можно давать деньги не ежедневно, а, к примеру, на неделю и в дальнейшем этот период желательно увеличивать. Так ребенок должен научиться планировать свои средства на будущее. Если потратит недельную сумму за один день, важно идти до конца и не давать ему больше ни рубля до следующей недели. Пусть решает свои проблемы сам, вполне вероятно, это научит его ответственности за свои финансовые поступки. Тут главное не выработать у него устойчивой привычки жить в долг, занимая у одноклассников. Хотя начальные навыки получения займов и своевременного расчета по долгам тоже не повредят.
Некоторые прогрессивные родители открывают депозитный счет для своих детей, когда они еще школьники. Правда, банки могут предложить такие программы исключительно для детей, достигших 14-летнего возраста. Это весьма полезный урок для подростка, если взрослые введут его в курс дела и расскажут, для чего вообще открывается счет, и что это ему даст. Можно даже взять своего ребенка с собой в банк и оформить все бумаги вместе с ним. Атмосфера банка покажет ему, что все гораздо серьезнее, чем просто родительские разговоры на эту тему. Не сомневайтесь, в этой «игре» больше пользы, чем кажется, и, став взрослыми, дети это обязательно оценят.
Так, МДМ Банк предлагает своим клиентам различные сервис-пакеты, в которые входит целый комплекс банковских услуг. «К управлению семейным бизнес-пакетом можно подключать и детей», — говорит руководитель группы продаж и клиентского обслуживания (ГПиКО) Головного офиса Томского филиала ОАО «МДМ Банк» Старостина Оксана Георгиевна. Например, в рамках сервис-пакета «Я управляю» открывается один основной банковский счет и до пяти дополнительных. Для каждого из счетов оформляются пластиковые карты VISA с индивидуальным лимитом отчислений, которыми могут пользоваться все члены семьи, в том числе и дети. Например, если такой счет заведен на главу семьи, зарабатывающего 40 тыс. руб. в месяц, он может организовать бюджет всей семьи следующим образом:
- зарплата поступает на основной счет, к которому привязана карта главы семьи;
- супруга имеет полный доступ к средствам на основном счете мужа и отдельную пластиковую карту;
- 2 тыс. рублей ежемесячно уходит на карту 18-летней дочери;
- 100 рублей каждую неделю перечисляются на карту 12-летнего сына.
В Промсвязьбанке открыть дополнительную карту на ребенка, привязанную к карте одного из родителей, можно начиная с 12 лет. «Банковская карта – это не только возможность устанавливать для своего ребенка лимит на снятие денег и контроль за его расходами, — рассказывает заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Томского филиала Промсвязьбанка Елена Горшкова. – Это, в первую очередь, знакомство ребенка с миром безналичных платежей, воспитание определенной культуры хранения средств. Будущее за виртуальными платежами, и, чем раньше ребенок научится рассчитываться по карте, контролировать свои расходы при помощи SMS-информирования, тем проще ему будет управлять своими личными финансами в будущем». По словам Елены Горшковой, с 14 лет ребенок может стать практически полноценным клиентом Промсвязьбанка. С согласия родителей на него можно выпустить основную банковскую карту, открыть текущий счет, открыть срочный вклад или вклад до востребования. С согласия родителей он может стать участником Паевого инвестиционного фонда и самостоятельно распоряжаться паями.
При подготовке этого материала я попыталась выяснить у представителей банков, насколько предлагаемые ими схемы вовлечения детей в управление финансами востребованы в Томске среди родителей. Оказалось, эта тема еще мало изучена взрослыми. Как правило, все действуют традиционно и по-старинке, выдавая своим чадам живые деньги, так как понятия не имеют, что можно вовлекать ребенка в процесс управления своими личными деньгами как-то иначе. Родители студентов чуть продвинулись в этом вопросе, открывая для них вклады или счета для начисления стипендии.
Никогда не стоит забывать, что будущее ребенка во многом зависит от полученного дома воспитания, от навыков ориентирования в условиях повседневной жизни. Не стоит оберегать ребенка от всех проблем, важнее позволить ему справляться с ними. И тогда в очень зрелом возрасте мы с гордостью будем произносить фразу: «Мои дети — моя опора!».
Наталия Волкова