Чем жестче требования банков к заемщикам, тем пышнее расцветает система микрокредитования населения. Если банк отказал в кредите под 20 % годовых, можно взять на ближайшей остановке под 730 % и даже выше! Кто берет и почему иногда не дают, я попытался разобраться на собственном примере.
С утра были важные встречи — пришлось надеть галстук. Это был провал. У первой обшарпанной стойки в круглосуточном торговом центре мне отказали в каких-то 5 тысячах рублей. Заставили заполнить анкету, сфотографировали и отказали по телефону спустя 4 минуты. Без объяснения причин.
Причины мне потом объяснил эксперт на условиях анонимности.
— Место проходное и рассчитанное, прежде всего, на контингент, у которого быстро появляются и так же быстро исчезают деньги. Они точно в галстуках не ходят.
Девушка, принимавшая у меня документы, на все вопросы отвечала, что решения принимаются в Новосибирске. Кто их принимает, она не знает. Головной офис и правда зарегистрирован в тихом офисном центре в самом центре столицы Сибири. Вторая попытка была еще обиднее. Респектабельный офис на первом этаже жилого дома. Фирменный стиль, календарь с логотипом компании на 2014 год, которая зарегистрирована в Парабели. Галстук мог оказаться решающим аргументом. Пять тысяч рублей здесь предоставляли минимум на три месяца, под 9 ежемесячных процентов. Не знаю, было ли возможным досрочное погашение с пересчетом процентов в сторону уменьшения, поскольку здесь решение принимали долго, и оно было отрицательным. Через 40 минут телефон позвонил и сказал:
— Вам отказано…
Похоже, отказывал человек, потому что в других случаях решение быстро принимал компьютер. У каждой серьезной микрокредитной организации есть своя скоринговая система, в которую брокер заносит ваши персональные данные, и программа практически мгновенно выдает вам ответ. Вопросы программ немного разнятся, но в главном совпадают: данные паспорта и постоянная прописка, адрес фактического проживания, семейное положение, количество иждивенцев, размер оплаты жилищно-коммунальных услуг, имя и телефон двух друзей или родственников, место, где лежит моя трудовая книжка. Единственное, что вы можете сделать – произвести хорошее впечатление на кредитного специалиста, и она в программе поставит вам незаметный плюсик.
Неизвестно, кто принимал решение по мне человек ли в Парабели, машина ли в Томске, но 5 тысяч мне не дали все равно. Самооценка упала ниже, чем цены на нефть. Почему я вызываю недоверие? Тот же анонимный эксперт рассказывает, что кредитный брокер на рынке микрокредитования, как бывалый контрразведчик, буквально «прокачивает» клиента за те считанные минуты, пока идет разговор. Богато одетые или, наоборот, в отрепьях — сразу минус. Зашел с офис с запахом табака — сразу плюс. Если клиент курит, значит, он не может отказать себе в маленьких удовольствиях, и будет занимать еще и еще. Пьет, запах перегара — сразу минус. Алкоголь хоть и дороже табака, но алкоголики не склонны соблюдать договоренности. Заемщик ненадежен.
Есть жена — плюс. Дети — минус. Жена — это камень на шее, если что заемщик от коллекторов не убежит, а вот дети — это иждивенцы, и если дойдет дело до суда, суд будет защищать их интересы в первую очередь, а кредиторов — во вторую. Коммуналка — вообще лакмусовая бумажка для кредитного брокера. Размер расходов на ЖКУ расскажет ему о том, сами вы платите за квартиру или нет, большая она, маленькая, ваша , съемная или вообще муниципальная. Если вы знаете размер своей квартплаты — вы социально адаптированный человек, считающий свои расходы и доходы….
Проверка заемщика — самый важный и скоротечный этап в процессе микрокредитования. Кредитному брокеру важно быстро принять правильное решение и не дать клиенту при этом одуматься, внимательно вчитаться в условия займа. Счет идет буквально на минуты. Даю кредитному брокеру телефон родной сестры и даже не успеваю ее предупредить: ей уже звонят. Через минуту — звонок мне. Брокер Виталий из фирмы «Деньгикденьгам» сверяет информацию, полученную от сестры.
— Как зовут вашу маму?
— Она умерла 22 года назад, зачем вам?
Но у брокера Виталия на том конце разговора, видимо, под рукой, опросник. Он даже не извиняется.
— Все-таки, как ее зовут?
— Звали Олимпиадой Виссарионовной….
Виталий успокаивается. Придумать такое имя и запомнить его на пару с сестрой мы бы вряд ли смогли даже ради получения 3 тысяч рублей. Мой кредит одобрен под 2 процента в день. При этом в договоре займа стоит почему-то сумма 3250 рублей.
— Мне нужно только 3000 рублей, — артачусь я.
— Это страховка, - говорит мне брокер Анна. — Она бесплатная, вам не нужно будет ее возвращать.
И отсчитывает мне только 3 тысячи рублей.
Девушка Анна вводила меня в заблуждение. Договор, который она мне выдает, прямо говорит, что сумма основного долга составляет 3250 рублей плюс проценты за два дня пользования деньгами. Итого, с помощью легкого вранья по страховке, за двое суток (а фактически за сутки) пользования 3 тысячами рублей, я отдаю не 130, а уже 380 рублей. При этом я легко отделался, потому что отдал вовремя. Потому что просрочь я отдачу займа хоть на один день, ставка с даты просрочки составляет уже 949%, а фактическая ставка по займу, когда в случае просрочки проценты начинают начисляться на проценты составляет 4623%(!) годовых.
Еще одна контора по оказанию услуг в сфере микрокредитования даже офис свой не афишировала. Она пользовалась смс-рассылкой. Назовем фирму «Деньги домой». Если вы позвоните по присланному в смс-ке телефону, вам может ответить девушка в Красноярске или любом другом городе России. Она не может вас сфотографировать, составить личное впечатление, но у такого смс-кредитора есть другой проверочный тест: он приезжает к вам домой с деньгами. Это уже не девочки из офиса. Домой приезжают мальчики. Через домофон они говорят, что должны сфотографировать меня только в интерьере моей квартиры. Вариант с фотографированием и передачей денег на лестничной клетке их не устраивает.
— Извините, — говорю тогда я. — У меня дома жена, маленький ребенок, я не могу пустить к себе домой незнакомых мужиков даже если они привезли мне деньги.
— Ок, — говорят они спокойно и уезжают.
Похоже, привыкли, что их иногда не пускают не порог. Они ведь тоже не зря ездят вдвоем. Мало ли в какой дом занесет судьба кредитного брокера вечером с полными карманами денег, правда? Но, похоже, и у них дела идут нормально, не смотря на пустые хлопоты, как в случае со мной. Количество микрокасс в Томске не поддается учету. Они часто мигрируют, переезжают, оставляя после себя только рекламные баннеры. Но есть и хорошо укоренившиеся микрокассы.
Их деятельность регулируется Федеральным законом, но не Центральным банком. По сути, они никому не подотчетны. Поэтому судить об объемах рынка микрокредитования можно только по косвенным признакам и расчетам анонимных экспертов.
В Томской области только официально действуют около сотни зарегистрированных микрофинансовых организаций. У каждой по нескольку офисов. По прикидкам экспертов на руки томичам ежегодно выдается около 800 миллионов рублей микрокредитов. Даже при минимальной ставке в 730% при отсутствии просрочек и пеней, которые вытекают уже в тысячи процентов годовых, на этом рынке крутятся миллиарды рублей! Причем заемщики попадают в заколдованный круг: сегодня с трудом заняли 5 000 до зарплаты, отдали через 17 дней 6 600. В следующем месяце либо затягиваете пояса, либо занимаете уже 7 тысяч. Отдаете через 17 дней, но уже больше 9 тысяч, которые надо исключить из бюджета следующего месяца. Сесть на маленькую кредитную иглу просто, соскочить потом очень сложно.
— Скажите, а вы отчитываетесь перед ЦБ о своих операциях, — спрашиваю я по телефону кредитного брокера Виталия.
— Конечно! — говорит он и продолжает меня запугивать. — Мы проверяем вас через национальную базу кредитных историй, и если вы не погасите наш заем, то попадете в список плохих заемщиков…
Врет. Потому что в национальной базе описаны мои плохие отношения с Сити-банком летом 2006 года. Меня о них спрашивала менеджер «Деньги домой». Вот там, где вас не видят, могут пользоваться федеральной базой кредитных историй, а маленьким микрокассам недосуг. Менеджера «домашних денег» мой рассказ о том, как ЦБ по моей жалобе приструнил Сити-банк, чтобы он не всучивал людям кредиты под видом зарплаты, не напугал. «Деньги домой» ко мне приехали. Но Виталий из фирмы «Деньги к деньгам» продолжает вещать о том, что случись чего, ко мне приедут плохие дяди-коллекторы…
Кредитные брокеры на рынке микрокредитования, уверен в этом, проходят специальные тренинги. Они говорят заученными фразами, их жесты выверены и скупы. Ни одного непротокольного слова клиенту, ни одного лишнего документа на руки. Я вот, например, в одном офисе, назовем его «Шнелерденьги», подписывал согласие на передачу моих персональных данных доброму десятку коллекторских агентств. На случай, если не погашу микрозаем.
— А можно мне получить экземпляр моего же согласия?
— Нет, — отвечает кредитный брокер.
Ставлю внизу дату – 17.XII.14. Кредитный брокер бежит к старшей по смене.
— Можно так дату писать?
— Нельзя. Надо переписать: 17.12.14.
Мне дают новый бланк согласия, пытаюсь забрать испорченный.
— Он же вам все равно теперь не нужен?
— Нельзя, я вам сказала, — суровеет девушка, забирает старый бланк и рвет его на кусочки.
Такая скрытность рынка микрокредитования скорее всего обусловлена тем, что он остается одним из немногих легальных механизмов нелегального обналичивания денег. Поэтому попытки спросить, сколько, например, зарабатывает брокер, не принесли успеха. Известно лишь, что по плану она должна принять в день от 50 до 100 заемщиков. Тут не до личных разговоров. Пока оформляешь договор или возвращаешь деньги, офис не пустует. Очередей нет, но в помещение непрерывно заходят клиенты — чаще всего скромно и чисто одетые девушки и женщины. Большинство из них, вероятнее всего, принадлежат к социальной группе «работающая беднота». Зарплата или так мала или настолько черна, что рассчитывать на кредит в банке им не приходится. Поэтому они становятся рабынями микрокасс…
…На бейдже кредитного брокера написано необычное имя – Хаан-Кыс. Спрашиваю, что оно означает в переводе с тувинского.
— Дочь короля, — говорит Хаан-Кыс. Я расплачиваюсь. А уже утром мне приходит смс с незнакомого номера: «Приходите за деньгами к нам! От 300 000 до 500 000». Мне еще никогда столько не предлагали. Похоже, я понравился дочери короля.
Инструкция
9 советов тем, кто хочет взять «быстрые деньги»:
1. Не берите микрозаймы. Иногда жизненные ситуации кажутся безвыходными, но даже маленький заем может стать большой проблемой и только усугубит ситуацию.
2. Если берете микрозаем, изучите хотя бы немного рынок этих услуг. Не берите деньги в первом попавшемся месте, посетите два-три офиса микрокредитования.
3. Выбирайте большие федеральные сети по предоставлению микрозаймов. Они предпочтительнее: здесь меньше проценты, четче процедура, они менее склонны обманывать вас в мелочах. Хотя единый фирменный стиль, униформа брокеров, наличие всех документов не гарантируют абсолютную честность микрокредитной организации.
4. Не оформляйте дополнительно страховку, если берете микрозаем. Уходите из офиса, если в нем настаивают на заключении договора страхования. Это трюк по увеличению стандартных 2 % в день до нескольких тысяч годовых.
5. Предупредите людей, телефоны которых вы даете кредитным брокерам. Родные и друзья будут перепуганы, если им позвонит незнакомый человек и начнет выспрашивать о вас личную информацию.
6. В некоторых микрокредитных бюро требуют телефон вашего начальника и звонят ему, чтобы проверить, на хорошем вы счету или нет. Убедитесь в том, что такой звонок не повлияет на отношение к вам работодателя.
7. Не просите в первый раз много денег. Все равно не дадут. Начните с минимальной суммы и сроков. Зарекомендуете себя как добросовестный заемщик, сможете требовать больше.
8. Внимательно читайте все, что подписываете. Бывали случаи, когда люди брали маленькие суммы, а теряли автомобиль или были вынуждены продать квартиру по заниженной цене.
Повторюсь: не занимайте деньги в микрокассах, если есть хотя бы минимальная возможность обойтись без них.