Микрофинансовым организациям и специфике их работы мы не один раз уделяли внимание в наших статьях. К сожалению, для некоторой части томичей, у которых нет возможности официально подтвердить свои доходы, микрофинансовые организации являются единственным возможным инструментом решения временных финансовых трудностей. Мы решили выяснить, можно ли назвать автоломбард альтернативой микрофинансовым организациям?
Автоломбарды в качестве обеспечения предоставляемого займа принимают автомобиль заемщика. По данным статистики, ежегодно количество автоломбардов увеличивается на 20 %. Часто автоломбарды открывают предприниматели, связанные с продажей подержанных авто. У них имеются специалисты, способные правильно оценить машину и проверить ее юридическую чистоту.
Сразу отмечу, что автоломбарды отличаются друг от друга не только разными условиями кредитования, но и отношением к клиенту, уровнем подготовки специалистов, комфортностью условий непосредственно в офисах и т. д. Оценка всех этих факторов позволила сделать заключение, что автоломбарды условно делятся на разные категории — одни представляют собой «современную финансовую» организацию, а другие больше похожи на «привет из 90-х».
Автоломбарды первой категории — это организации, напоминающие банковский офис в миниатюре. Здесь все современно: удобное расположение, вежливый персонал, высокий уровень подготовки специалистов, в интерьере прослеживается фирменный стиль организации. В общем первые впечатления положительные, и доверие к такой организации появляется уже на начальном этапе знакомства с ней.
Условия кредитования здесь разные и зависят от того, будете ли вы оставлять свой автомобиль в качестве залога или же ограничитесь залогом только паспорта технического средства (ПТС), а машину продолжите использовать сами.
Примечательно, что значимая часть автоломбардов ориентируется в первую очередь не на физических лиц, а на представителей малого бизнеса, которые нуждаются в крупной сумме наличности на короткий срок, а микрофинансовые организации не выдают крупные суммы в кредит.
Итак, заем под залог автомобиля с передачей его на хранение автоломбарду сопровождается наиболее выгодными условиями. В среднем можно рассчитывать на заем в размере 60-70 % от рыночной стоимости автомобиля под 10 % в месяц, окончательную сумму займа можно узнать после оценки автомобиля. На вопрос, почему в типовом договоре указана ставка 8 % в месяц, специалист отвечает, что повышение процентных ставок произошло в связи текущей экономической ситуацией — ставки выросли с 1 января.
Неприятным дополнительным нюансом при таком займе явилось то, что хранение автомобиля на стоянке автоломбарда должен оплачивать заемщик из расчета 150 рублей в день, что в пересчете на месяц дает 4 500 рублей, поэтому реальная процентная ставка получается выше заявленных 10 % в месяц.
Условия предоставления займа под залог ПТС не так привлекательны, как в первом случае. Тем не менее, заемщик может рассчитывать на заем в размере 30-40 % от стоимости автомобиля под 15 % в месяц. Учитывая, что с автомобилем расставаться не придется, а платить за его стоянку тем более, этот вариант может стать привлекательным для граждан, у которых нет возможности даже на время отказаться от пользования личным авто.
На вопрос «Проверяете ли вы кредитную историю заемщика?» специалисты чаще отвечают положительно, отмечая, что это делается исключительно для себя и не влияет на условия кредитования и принятие решения о выдаче денежных средств.
А вот автоломбарды второй категории словно выпали из современного ритма и приглашают вас назад в 90-е. Когда я пришел к зданию, где располагалась другая интересующая меня организация, то мне с трудом удалось найти вход (их было множество), а затем нужную дверь, потому что опознавательных знаков и вывесок с улицы не было — пришлось несколько раз звонить в офис, чтобы меня сориентировали, куда же все-таки идти.
Отыскав, наконец, заветную дверь, я попытался в нее войти —оказалось заперто. Через некоторое время замок открылся изнутри и я вошел. Резкий контраст по сравнению с предыдущим офисом: небольшое прокуренное помещение с одним рабочим местом и диваном, немытые полы, на столе — пепельница и грязные кружки. В центре всей этой картины — молодой мужчина, сидящий за рабочим столом прямо в верхней одежде и выполняющий весь комплекс услуг единолично — и договоры составляет, и машины оценивает и, видимо, является единственным сотрудником в этой организации. С ним у меня состоялся весьма интересный диалог.
Представитель второго автоломбарда ввел меня в курс дела, «на пальцах» рассказал о том, какие у них ставки и какие условия при просрочке погашения займа. Когда я попросил договор для ознакомления, он любезно его предоставил. В отличие от автоломбардов, где можно выбирать, под какой залог будет предоставлен заем — автомобиля или только ПТС, в данной организации был доступен лишь второй вариант. Ставка по займу здесь составляет 13 % в месяц, а проценты за просрочку — на уровне 1 % от суммы займа в день. В то же время в «цивильных» ломбардах ставки за просрочку достигали 2-3 %.
В разговоре обнаружились интересные детали работы организации. Если вы по какой-то причине ненадолго задерживаете платеж, вам пойдут навстречу, но нужно заранее позвонить, предупредить, и тогда на несколько дней вам разрешат отсрочить платеж. Досрочное погашение долга здесь не имеет смысла — платежи по кредиту фиксированные, поэтому пересчета не будет. Досрочно погасить свой заем вы можете лишь в том случае, если вам понадобились документы (ПТС), либо для собственного спокойствия.
— А если возникнет ситуация, в которой нет возможности вернуть долг, как тогда не лишиться автомобиля? — спрашиваю я.
— Можно будет перенести платеж на следующий месяц, а проценты за текущий месяц включатся в сумму долга, — отвечает сотрудник автоломбарда. — Например, долг — 100 000 рублей, значит, проценты за месяц составят 13 000 рублей. Если вы не можете их погасить, то ваш долг можно увеличить до 113 000 рублей. Да мне самому не хочется возиться потом с такими машинами, пристраивать их куда-то. За время работы здесь было всего две ситуации, когда автомобиль был продан для покрытия долга.
Кредитной историей клиента здесь вообще не интересуются, для заключения договора необходимо предоставить только ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС) и паспорт. При оценке автомобиля тоже не составляются никакие документы, все ограничивается визуальным осмотром.
— Я же не покупаю у вас автомобиль. Мне в целом без разницы, царапины у вас там или еще что-то, — пояснил хозяин офиса.
В отличие от первого типа автоломбардов, где существуют в первую очередь порядок, сроки, указанные в заключаемом договоре, здесь ситуация иная — в приоритет ставятся устные договоренности. Как заверил меня представитель этого типа автоломбардов, можно обо всем договориться, вам пойдут навстречу и постараются помочь.
Инструкция
Если решили обратиться в автоломбард
1. Первым делом узнайте величину процентной ставки и сроки предоставления займа
В настоящее время средняя процентная ставка составляет 10-15% в месяц, а стандартный срок займа — один месяц. Обращайте внимание, на какой срок устанавливается процентная ставка в договоре (день, месяц, год), — это позволит подсчитать, сколько вам придется переплатить. Если проценты слишком высокие или наоборот слишком низкие, это должно настораживать. Внимательно читайте условия договора.
2. Выясните, какие санкции применяются за просроченный платеж
Размер штрафных процентов как правило составляет 1-3% в день от суммы просрочки, что на первый взгляд не критично, однако в пересчете на год проценты будут пугающими. Заранее уточняйте, будет ли предоставлена возможность выкупа авто при просроченном платеже и на каких условиях. Заботящийся о своих клиентах автоломбард обязательно даст вам такую возможность.
3. Внимательно читайте договор
Узнайте, оплачивается ли оценка и стоянка автомобиля дополнительно, оформляется ли страховка на авто на время стоянки, насколько быстро происходит оформление займа, какие от вас требуются документы. Если условия договора соответствуют тому, о чем вам рассказал консультант, значит вы скорее всего обратились в серьезную организацию. Если слова расходятся с текстом, у вас есть все основания полагать, что существует вероятность обмана.
P. S. Сравнивая возможности получения кредита в различных организациях без подтверждения своего дохода, мы пришли к выводу, что автоломбарды являются интересным инструментом по сравнению с микрофинансовыми организациями. Усредненная процентная ставка по займу в автоломбардах составляет 15 % в месяц или 180 % годовых, тогда как в микрофинансовых организациях вам предложат заем из расчета 2 % в день, что только по простой ставке составит 730 % годовых.
Если у вас возникла финансовая проблема, рекомендуем вам еще раз взвесить все «за» и «против» и решить, так ли уж вам необходим кредит на самом деле. Может быть, вы способны обойтись без него, сократив свои расходы и найдя дополнительный заработок? Спросите себя, сможете ли вы вернуть сумму, почти в 3 раза большую, чем заняли в автоломбарде, либо почти в 9 раз большую при кредитовании в центрах микрофинансирования?