Задать вопрос

Апгрейд ОСАГО

10.01.2014

Ваши личные финансы
Редакция "Ваши личные финансы"

В апреле Госдума в первом чтении приняла законопроект, увеличивающий лимиты выплат по ОСАГО. Ожидается, что до конца года дискуссия по закону завершится и он будет принят в окончательном чтении. Возмещение вреда жизни и здоровью потерпевшего повысится с нынешних 160 тысяч до 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего, а в части вреда, причиненного имуществу, — со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Для участников рынка очевидно: неизбежно и повышение розничной стоимости полисов ОСАГО, в противном случае страховщики «свернут» их продажу по причине убыточности. Насколько может подорожать ОСАГО для томичей, что еще изменится с принятием закона и как страховщики относятся к недавней идее Минфина постепенно отменить обязательное страхование? 

Повышение неизбежно 

По оценке Минфина, вступление в силу поправок в закон об ОСАГО потребует увеличения тарифов примерно на 25%, Российский союз автостраховщиков, в свою очередь, настаивает на увеличении базовых тарифов более чем на 50%. Томские эксперты единодушны во мнении: увеличение выплат, как и розничной стоимости полисов, — объективное требование времени. За 10 лет действия закона об ОСАГО цифры оставались прежними, а ситуация изменилась кардинально.

Геннадий Плотников, председатель Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков (СМАС) считает, что выплаты по ОСАГО давно пора «подтянуть» к закону об обязательном страховании перевозчиков: «То, что необходимо повышать страховую сумму, это понятно. С другой стороны, без увеличения тарифов тоже неправильно. Чувствуя, что вероятность принятия закона высока, крупные страховщики сокращают продажи полисов ОСАГО. Здесь нужно всесторонне подойти к вопросу». 

Вадим Чмух, председатель совета директоров ООО СК «Коместра-Томь», объясняет необходимость повышения тарифов кардинальным изменением авторынка: «Сегодняшних денег уже очень мало. Закон принимался в 2003 году, когда сибирский рынок представлял собой на 90% «Жигули» с недорогой ремонтной базой. А сейчас на 75% автомобили иностранные, стоят до миллиона рублей. Разве может хватить на их ремонт несколько десятков тысяч? Во-вторых, когда родственникам погибшего человека, например, кормильца, выплачивают 160 тысяч рублей, это ненормально». По мнению Вадима Чмуха, стоимость полиса должна вырасти примерно на 50%. С ним согласен его коллега, директор Томского регионального филиала ООО СК «Согласие» Андрей Билле: «Это 1200–1500, может, только 1000 рублей. А то, что страховые компании часто отказывают и недоплачивают, это следствие того, что тариф маленький».

Убыточно или прибыльно? 

Разговор о том, насколько выгодно страховщикам работать на рынке ОСАГО, начался задолго до обсуждения законопроекта. Крупнейший национальный страховщик — Росгосстрах — сообщил о сокращении в 28 регионах страны объемов продаж полисов. В феврале крупнейшие страховщики ОСАГО подписали письмо о сложной ситуации на рынке обязательной автогражданки и о своем намерении сократить этот бизнес, если не будут предприняты законодательные изменения. Однако на это вице-президент Федерации автовладельцев России Алексей Сухоруков заявил, что страховые компании лукавят, чтобы добиться увеличения тарифов. О том, какова ситуация в регионе, рассказали участники нашего интервью. 

«На сегодня убыточность ОСАГО по СФО больше 50%. Надо учитывать, что уровень выплат опережает сборы», — говорит Николай Семенов, начальник отдела сводной отчетности и финансового контроля субъектов страхового дела РО ФСФР России в СФО. «Это направление — в принципе не стимулируемое, — считает Андрей Билле («Согласие»). И мы даже пытаемся его тормозить, потому что оно больше убыточное, чем прибыльное.
Когда этот бизнес начинался, была другая ситуация, рентабельность была. А за это время серьезно возросли затраты — стоимость запчастей, стоимость работ. Машин на дорогах стало намного больше, число ДТП выросло, плюс добавились дополнительные санкции». 

Геннадий Плотников (СМАС) объясняет «уход в убыток» несколькими причинами: «У страховщиков очень высокие расходы на ведение дел, выше, чем утверждено законом (установлено 23%, а фактически доходит до 40%). Второе — стало много страхового мошенничества. Полисы людям оформляют «на коленке», в машине, где попало. Также продаются полисы страховых компаний, у которых отозваны лицензии. Правоохранительные органы, суды в суть дела не вникают. Третий момент — стало очень много юридических фирм, которые перекупают у потерпевших дела. Предлагают большую сумму выплат. Юристы подают в суд на страховые компании, а те проигрывают и переплачивают. Необходимо менять всю систему, разработать комплекс мер. Однако у меня нет уверенности в том, что наше правительство сможет его принять». 

Иного мнения придерживается Вадим Чмух («Коместра-Томь»), считая, что хоть «это и не та рентабельность, которая была в 2003 году, но все равно этот бизнес прибыльный для компании. Это локомотив для всех других видов страхования, поскольку значительно увеличивает клиентскую базу». 

Лариса Иванова, заместитель директора томского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия», обращает внимание на величину портфеля ОСАГО в общем объеме сборов СК. «Если в портфеле страховой компании доля ОСАГО превышает 50%, это может негативно повлиять на обеспечение ими выплат по договорам ОСАГО и в перспективе привести к их финансовой неустойчивости. В результате ставка компаний только на осуществление ОСАГО может привести к их банкротству и соответственно — к необоснованному увеличению компенсационных выплат за счет средств фонда, формируемого страховщиками, осуществляющими ОСАГО». Что касается средней выплаты по ОСАГО, она составляет 25 000 по Томской области.

Скидки не для всех 

С 1 января 2013 года заработала автоматизированная информационная система (АИС ОСАГО) российского союза автостраховщиков. Теперь при расчете стоимости полиса ОСАГО и определении коэффициента бонус-малус (КБМ) клиента (который учитывает его «убыточность»), позволяющего сделать существенную скидку за безаварийную езду, страховщики могут использовать не только свои данные, но и информацию АИС РСА. Скидка за безаварийность дается (кстати, с 1 июля начал действовать КБМ 0,5, то есть «правильные» водители могут сэкономить на стоимости полиса до 50%). Действие системы «на практике» наши эксперты оценили неоднозначно. 

Лариса Иванова («РЕСО-Гарантия») отметила, что появление единой базы существенно облегчило процесс работы страховщиков. А Геннадий Плотников (СМАС) поставил системе «твердую тройку»: «Она, конечно, хоть как-то начала дисциплинировать, страховые компании начинают понимать, что везде уже работает КБМ и в процесс необходимо включаться. Другое дело, что там еще есть ошибки. А вообще она должна была заработать еще 5 лет назад, за это время мы сильно разбаловали страхователей, откуда и многие сегодняшние проблемы».
Андрей Билле («Согласие») поддержал коллегу: «Еще когда только ввели закон об ОСАГО, все страховщики говорили, что необходима единая база данных. А сегодня получается, что информации о многих клиентах, которые страхуются много лет, нет или она неправильно занесена. К нам приходят очень много клиентов из других компаний, и мы обращаемся к АИС РСА. Но, к сожалению, очень часто начислить бонус по системе бонус-малус мы не можем, поскольку данных нет. Мы вынуждены направлять человека в его прежнюю страховую компанию, чтобы он доказал безаварийность».
Вадим Чмух («Коместра-Томь») отметил, что АИС ОСАГО «с каждым днем работает все лучше, но, как и любая информационная система, она требует обкатки. До июля следующего года еще можно пользоваться справками из других страховых компаний, а потом все должны быть занесены в базу данных».

«Кривое» возмещение убытков 

Среди необходимых новшеств в законе об ОСАГО — введение безальтернативной системы прямого возмещения убытков (ПВУ, получение страховых выплат пострадавшим в ДТП в его страховой компании, а не в компании виновника), благодаря чему качество обслуживания страхователей должно существенно улучшиться. Сегодня эта мера в томских страховых компаниях уже работает, однако страховщики недоумевают, почему она так непопулярна.
«Это безальтернативный путь развития нашего страхования, — уверен Вадим Чмух («Коместра-Томь»). Тогда клиенты сразу будут понимать, кто хорошо платит, а кто нет, и проголосуют ногами. Казалось бы, все на поверхности. Но в то же время есть силы, которые лоббируют непринятие этого безальтернативного прямого урегулирования. Почему-то такое простое решение не принимается. Это удивительно. Гоняют людей туда-сюда. Смешно. Во всем мире люди обращаются в свою страховую, она занимается вопросами регулирования убытков и все решает сама. У нас же все наоборот. Получается, что мы выплату осуществили, предъявляем компании-виновнику. Но поскольку установлены фиксированные выплаты, компания часто оказывается в минусе, поскольку платит больше, а получает меньше».

Потребитель всегда прав?

Жалуясь на критическую ситуацию с ОСАГО, страховщики, в частности, заявляли, что масла в огонь подливает распространение на ОСАГО закона «О защите прав потребителей». В законопроекте, принятом в первом чтении, предлагается вывести из-под действия закона о защите прав потребителей отношения по ОСАГО. Однако Комитет Госдумы по финансовому рынку заявил, что вопрос требует обсуждения, поскольку «данные нормы не соответствуют социальному содержанию ОСАГО и интересам автомобилистов» (Наталья Бурыкина, глава комитета). 

Томские эксперты согласились с актуальностью проблемы. «В настоящее время практически каждый иск по ОСАГО содержит требования по закону о защите прав потребителей», — сообщила Лариса Иванова («РЕСО-Гарантия»). «Почему вдруг ОСАГО начали подводить под закон о защите прав потребителей? Потому что права потребителей самым ужасным образом нарушаются. Люди не получают деньги по закону о страховании ответственности», — говорит Вадим Чмух («Коместра-Томь»). А Андрей Билле («Согласие») считает, что на этом законе «адвокаты и ряд юридических фирм делают бизнес. Поэтому распространение действия закона о защите прав потребителей на ОСАГО — это в принципе неправильно». 

Оформление ДТП без ГИБДД— нужно, но не востребовано 

В марте 2009 года в России вступил в силу европротокол: эта схема разрешает участникам ДТП оформлять документы без участия уполномоченных сотрудников полиции (в случае если в происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность обоих водителей застрахована по ОСАГО, вред причинен только имуществу, а между участниками ДТП нет разногласий). Автолюбители, однако, не спешат пользоваться этой схемой, так как боятся неправильно оформить документы и, как следствие, получить отказ в страховой выплате или же неправильно определить сумму ущерба. Чтобы стимулировать автовладельцев, Минфин даже предложил увеличить лимит выплат по европротоколу в два раза — до 50 тысяч рублей. Однако наши спикеры свидетельствуют о непопулярности данной меры: «В Томске европротокол не востребован. Водители боятся оформлять сами документы», — говорит Лариса Иванова («РЕСО-Гарантия»). «На сегодняшний день мы пока еще не готовы к европротоколу, — вторит коллеге Андрей Биилле («согласие»). — Может получиться так, что водитель обратится за выплатой в размере 25 000, а на самом деле ему нужно 45 000, выплатят же ему только 25 000. Убыток должен быть зафиксирован, должен быть определенный перечень деталей, которые пострадали в результате ДТП, это обязана делать независимая структура. Если это отдать на откуп самим владельцам авто, это может привести к мошенничеству». «Эффективность европротокола повысится, когда повысится культура», — уверен Вадим Чмух («Коместратомь»). — Однако сегодня появилась служба аварийных комиссаров, которая выезжает в течение 20 минут, все сама урегулирует с ГАИ. Да, это стоит денег, но зато забот нет.
Карточка аварийного комиссара на год стоит 1000 рублей».

Контроль за страховщиками усилится 

По данным ФСФР по СФО, из полученных за первое полугодие 2013 года 1200 жалоб ОСАГО касаются почти 700. Нарушения по ОСАГО подразделяются на три типа — связанные с задержками выплат, отказами и занижениями. Эти три тенденции сохраняются из года в год, и уровень жалоб не снижается. Федеральная служба по финансовым рынкам недавно заявила о необходимости усиления надзора над страховыми компаниями, работающими на рынке обязательного страхования гражданской ответственности. Представитель ФСФР по СФО Николай Семенов сообщил «ВЛФ», что усиление надзора связано прежде всего с тем, что «компании ставятся на ежемесячный и квартальный контроль, будут находиться в состоянии постоянного мониторинга. Будем проверять соответствие платежеспособности нормативам». А на вопрос, не снизится ли «запал» в связи с передачей функций по контролю и надзору в создаваемый мегарегулятор на основе ЦБ, Семенов ответил, что «Мегарегулятор как раз и создается с целью улучшения качества контроля и надзора».

Отменят ли обязательное страхование? 

«На десерт» мы попросили наших экспертов прокомментировать инициативу Минфина об отмене обязательного страхования к 2020 году. Андрей Билле («Согласие») отметил, что относится к предложенной идее однозначно отрицательно.
«Это полохая идея», — согласен и Вадим Чмух («Коместра-томь»): «Автомобиль — это высокая опасность. В Томске случается около 25–30 000 ДТП в год. Ответственность должна быть застрахована, потерпевшему нужно возмещать ущерб. Стоимость ее около 2,25 тысяч рублей в год. Переложить эту ответственность на плечи страховой компании сам бог велел». Лариса Иванова («РЕСО-Гарантия») сказала, что «идея содержит только стратегию поэтапного трансформирования всех обязательных видов во вмененные к 2020 году, поэтому в данном вопросе пока комментировать нечего». А председатель сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Геннадий Плотников  уверен, что «отменять, конечно, не следует. В этом году будет 10 лет, как ОСАГО работает. Сложно представить себе ситуацию, что бы было, если бы его не было. Просто страховому надзору надо более четко контролировать исполнение законодательства».