Потеря работы, болезнь или срочные расходы могут за несколько недель изменить привычный бюджет. Финансовая подушка дает время спокойно решить проблему и не брать новые долги. Разбираемся, какого размера должен быть резерв, где его хранить и как накопить нужную сумму.
О принципах формирования финансового резерва рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко в интервью «Российской газете».
Что такое финансовая подушка
Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный запас денег на случай резкого снижения дохода или крупных непредвиденных расходов. Она помогает пережить потерю работы, временную нетрудоспособность, поломку необходимой техники или другие обстоятельства, способные нарушить финансовую стабильность.
Главная задача такого резерва — защитить от финансового шока и дать время на поиск новой работы, восстановление трудоспособности или решение другой сложной ситуации без просрочек платежей и без оформления новых займов.
Важно: кредитная карта не заменяет финансовую подушку. Заемные деньги увеличивают долговую нагрузку, а срок платежа может наступить раньше, чем финансовая ситуация восстановится.
Три принципа надежного резерва
• Доступность и ликвидность. Деньги должны быть доступны быстро и без существенной потери дохода. При этом желательно, чтобы за время хранения они хотя бы частично компенсировали инфляцию.
• Целевое назначение. Подушку используют только в заранее определенных чрезвычайных ситуациях — например, при потере дохода, болезни или неотложном ремонте. Отпуск, новый телефон и спонтанные покупки к таким ситуациям не относятся.
• Регулярный пересмотр. Размер резерва нужно проверять, если выросли обязательные расходы, появился кредит, изменился состав семьи или возникли новые финансовые обязательства.
Сколько денег должно быть в финансовой подушке?
Базовый ориентир — сумма обязательных расходов за три месяца. Оптимальный запас — на шесть месяцев. Начать можно и с меньшей цели: даже резерв на один-два месяца уже снижает финансовые риски и дает больше уверенности.
Подушку рассчитывают по расходам, а не по доходам. Ее задача — обеспечить самые важные траты в период, когда доход снизился или исчез. Ориентироваться следует на сумму, необходимую для приемлемого уровня жизни без излишних расходов, но и без экстремальной экономии.
Что включить в расчет
• жилищно-коммунальные услуги и связь;
• платежи по кредитам и другим обязательствам;
• питание, лекарства и медицинские услуги;
• транспорт, образование и бытовые расходы;
• другие траты, от которых нельзя отказаться даже в режиме экономии.
В расчет не включают суммы, которые обычно направляются на сбережения и инвестиции. К итоговой величине обязательных расходов эксперт рекомендует добавить до 20% на незапланированные траты.
Формула: среднемесячные обязательные расходы × 1,2 × 3–6 месяцев
Нужно ли копить больше чем на полгода
Резерв можно создать и на более долгий срок, если так психологически комфортнее. Однако слишком крупная подушка не всегда рациональна: безопасные и ликвидные инструменты обычно уступают долгосрочным продуктам по потенциальной доходности. Когда запас на три-шесть месяцев сформирован, остальные свободные деньги можно направлять на другие финансовые цели.
Если нужен резерв на год, его можно распределить между накопительным счетом и несколькими вкладами с разными сроками окончания. Так часть денег останется доступной сразу, а остальная будет приносить более высокий процент.
Где лучше хранить финансовую подушку
Для резерва подходят инструменты с понятной доходностью, страхованием средств в пределах установленного законом лимита и возможностью быстро получить деньги без серьезных потерь.
• Накопительный счет — удобен для небольшой подушки на два-четыре месяца: деньги можно вносить и снимать по мере необходимости.
• Краткосрочные и среднесрочные вклады — подходят для части более крупного резерва. Лучше выбирать продукты с понятными условиями досрочного закрытия и распределять деньги по разным срокам.
Если сумма в одном банке приближается к лимиту страхового возмещения, средства разумно распределить между несколькими кредитными организациями.
Какие инструменты не подходят
• Наличные дома. Они не приносят дохода, постепенно обесцениваются из-за инфляции и могут быть утрачены при краже, пожаре или другой чрезвычайной ситуации.
• Акции, облигации и другие инвестиционные продукты. Их стоимость может снизиться именно в тот момент, когда деньги срочно понадобятся.
• Долгосрочные и комбинированные продукты. Досрочный выход из них может привести к потере дохода или быть ограничен условиями договора.
• Обезличенные металлические счета и наличная иностранная валюта. Их стоимость зависит от рыночных колебаний, а быстрая продажа может оказаться невыгодной.
• Кредитная карта. Лимит банка — это долг, а не собственные накопления.
Как сформировать финансовую подушку
Традиционный ориентир — откладывать не менее 10% каждого дохода. Но важнее не размер первого взноса, а регулярность. Начать можно с небольшой фиксированной суммы, процента от дохода или автоматического округления покупок в банковском приложении.
1. Определите обязательные расходы. Посчитайте среднюю сумму за несколько месяцев и исключите траты, от которых можно временно отказаться.
2. Поставьте цель. Умножьте ежемесячные расходы с запасом до 20% на три месяца. После достижения этой суммы при желании увеличьте резерв до шести месяцев.
3. Рассчитайте срок. Разделите целевую сумму на размер регулярного ежемесячного взноса.
4. Автоматизируйте накопления. Настройте перевод на отдельный счет сразу после получения зарплаты или другого дохода.
5. Ускоряйте пополнение. Направляйте в подушку часть премий, налоговых вычетов, дохода от подработки и денег, освободившихся после оптимизации расходов.
Что важнее: погасить кредит или создать финансовую подушку?
Погашение кредита и формирование резерва решают разные задачи. Досрочное погашение уменьшает переплату и долговую нагрузку, а подушка защищает от просрочек, если доход внезапно снизится. Поэтому выплаты по кредиту не должны полностью исключать накопления на чрезвычайный случай.
Практичный подход — соблюдать график обязательных платежей и параллельно формировать хотя бы минимальный резерв. После этого свободные деньги можно распределять между увеличением подушки и досрочным погашением долга с учетом ставки по кредиту, стабильности дохода и личных рисков.
• Финансовая подушка — это собственные деньги, которыми пользуются только при чрезвычайной ситуации.
• Минимальный ориентир — обязательные расходы за три месяца, оптимальный — за шесть месяцев.
• Резерв рассчитывают по расходам, а не по доходам; к сумме можно добавить до 20% на непредвиденные траты.
• Для хранения подходят накопительные счета и краткосрочные или среднесрочные вклады с понятными условиями досрочного изъятия.
• Кредитная карта, инвестиции и наличные дома не заменяют финансовую подушку.
• Откладывать лучше регулярно — например, не менее 10% каждого дохода — и пересматривать размер резерва при изменении жизненных обстоятельств.
Смотрите народный опрос: «Есть ли у вас подушка безопасности?»