В отпуск без страха

Что нужно взять с собой, собираясь в отпуск за границу? Как правило этот набор у всех туристов одинаков, за исключением одной детали — страхового полиса выезжающего за рубеж. Мы попытались разобраться, нужна ли вообще страховка при выезде за пределы России, в каких случаях она обязательна, как купить «работающий» полис и от чего вообще можно застраховаться.

Недавно молодые супруги Анна и Денис вместе с двумя детьми поехали в отпуск в Арабские Эмираты. Планы на этот отдых у них были поистине грандиозные, но в один из первых дней путешествия старшая дочь серьезно повредила колено, играя на детской площадке.

— Я увидела, что у ребенка буквально вывернута вбок коленная чашечка, — вспоминает Анна. — Хорошо, что медицинская страховка была включена в пакет услуг по путевке и покрывала данный случай. Поэтому «скорая» приехала в течение десяти минут, а за медицинские услуги не пришлось доплачивать. 

Однако такая история — скорее исключение, чем правило. Небольшой опрос среди знакомых показал, что в отпуск мы, как правило, едем без страха, а значит, и без страховки. Многие, приобретая путевку, даже не интересуются, какая страховка к ней прилагается. А любители путешествовать самостоятельно часто отдают предпочтение аптечке, а не страховому полису. И если на территории России нас защищает полис ОМС, то как обезопасить себя по ту сторону границы, стоит разобраться.  

При оформлении «Шенгена» страховка обязательна

Во-первых, стоит отметить, что существуют случаи, когда, выезжая за рубеж, россияне обязательно должны оформлять медицинскую страховку. Например, въезд на территорию стран Шенгенской зоны возможен только при наличии полиса. Но и тут у наших соотечественников получается «схитрить».

— Я покупала билеты в Европу еще до оформления «Шенгена». Визу получала на шесть месяцев, а страховку оформляла только на те несколько дней, которые собиралась провести за границей во время первой поездки. При повторных выездах медицинскую страховку я уже не оформляла, не думаю, что она мне пригодится, — рассказала Евгения. За полгода действия визы она посетила Словакию, Финляндию, Эстонию и Швецию, ее «страховкой» во время последних трех путешествий была обычная домашняя аптечка.

Узнать стоимость страховки для оформления шенгенской визы несложно: расчеты можно произвести онлайн на сайте любой крупной страховой фирмы. Заходим, например, на страницу компании «АльфаСтрахование», в графе «Страна» выбираем «Шенген», указываем сроки поездки (14 дней) и даты рождения участников (у нас по легенде их двое: молодая мать с двухлетним ребенком), нажимаем кнопку «Рассчитать стоимость». 

Варианты от эконома до премиум

В итоге перед нами оказывается таблица с четырьмя вариантами страховки: от эконом до премиум. Первая обойдется в 2 696 рублей. В нее включена оплата экстренного лечения, транспортировка в больницу или по месту жительства, репатриация в случае смерти, экстренная стоматологическая помощь, оплата звонков в сервисную компанию и покупка билетов на родину в случае пропуска рейса из-за госпитализации.

Чем дороже полис, тем полнее страховое покрытие. К примеру, в пакет «Премиум» стоимостью 6 334 рубля на двоих человек входят 13 страховых случаев. Среди них, помимо уже перечисленных, такие, как потеря и похищение документов, юридическая помощь, отмена поездки, страхование багажа и ответственности перед третьими лицами.

Обратите внимание, что если вы едете отдыхать за рубеж на автомобиле, вам обязательно понадобится так называемая «Зеленая карта». Это международный полис автогражданской ответственности, он выполняет те же функции, что и ОСАГО, только за пределами России.

Если вы покупаете путевку в туристическом агентстве, вам автоматически продают и полис медицинского страхования. Но вы также отдельно можете приобрести страховку на случай отмены поездки. Он пригодится, когда вы по независящим от себя причинам не сможете воспользоваться своей путевкой. В противном случае деньги, вложенные в отпуск, скорее всего, просто «сгорят». 

Страховка «работающая» и «отдыхающая»

Прежде чем обращаться в страховую компанию, нужно четко понимать, для чего вы оформляете полис: чтобы получить визу или чтобы обезопасить себя. В первом случае вы можете сэкономить и выбрать самую дешевую страховку, но учтите, что и рассчитывать в экстренном случае придется только на себя и свои финансы.

— «Работающий» полис как правило не дешевый. Стоит помнить, что стоимость медицинских услуг за границей существенно дороже, чем в России. Например, в Египте вызов врача обойдется вам в районе 450 долларов. Как при таких расценках полис может стоить 300-450 рублей? — объясняет логику ценообразования Виталий Бахарев, директор отделения страховой компании «РосМед».

— Некоторые страховые компании «захватывают» рынок за счет демпинга — понижения цены. При этом комиссия агенту, продавшему полис, может составлять 50 % от уплаченной вами суммы, то есть из 300 рублей на страховую премию останется всего 150. Но страховая компания же не может нести убытки, и она начинает вводить ограничения. Изначально эти ограничения вы можете даже не заметить. 

Кто такой ассистанс и почему это важно знать?

Например, в вашей страховке прописано, что получить медицинскую помощь бесплатно вы можете только при обращении в ассистанскую компанию. Это организация, предоставляющая страховым компаниям тот набор технических и медицинских услуг, который входит в страховой продукт. В таком случае чтобы получить помощь по страховке, вам надо будет позвонить по номеру, указанному в полисе, описать ситуацию, оставить координаты и ждать врача. Причем есть вероятность, что звонить придется в Россию, а ожидание врача затянется на сутки и больше.

Если вы, не дожидаясь помощи от компании-ассистанса, сами обратитесь к местному врачу, то велика вероятность, что счет за его услуги придется оплачивать из своего кошелька. Возможно, вам вернут всю или часть суммы, но только после того, как вы согласуете с ассистансом каждую графу расходов. Даже если в том городе, где вы находитесь, у ассистанской компании нет партнерской клиники или врача и вам надо найти его самому, лучше согласовать действия с ассистанской компанией.

Чем больше вы знаете о компании-ассистансе, тем лучше. Сложность здесь заключается в том, что большинство страховых компаний не раскрывают эту информацию в процессе заключения договора. Но, чтобы быть уверенным в своей страховке, вам необходимо уточнить название фирмы, в которую придется обратиться за медицинской помощью, номер телефона, по которому вы сможете звонить в экстренном случае (важно, российским он будет или той страны, куда вы собираетесь), имеется ли у ассистанса круглосуточный кол-сервис и самое главное — офис в той местности, где вы будете отдыхать.
 
Особенно важно знать об этом тем, кто выезжает отдыхать за рубеж по путевке. Как правило медицинская страховка входит в пакет обязательных туристических услуг и стоит недорого. Обязательно уточняйте, с какой страховой компанией вы заключаете договор и на каких условиях, потому что все вопросы, которые касаются полиса, оплаты лечения или возврата денег за оказанные медицинские услуги, вам придется решать именно с ней. 

Как нам пояснили в одном из томских турагентств, они лишь продают путевки, которые единым «пакетом» формирует туроператор (в том числе и условия страховки). Поэтому никакой ответственности за качество предоставленных по страховке медицинских услуг томские туристические агентства не несут. 

Беременным и экстремалам просьба беспокоиться

Даже покупая не самый дешевый страховой полис в проверенной компании, учитывайте, что в договоре прописываются случаи, когда страховое покрытие не действует. Такой список у каждой фирмы может быть разным. 
— Как правило не компенсируют расходы на медицинское обслуживание, если на момент получения травм застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, — пояснил нам менеджер одной из томских страховых компаний.

Часто не страхуют беременных женщин на сроке свыше 8 недель. Отдельной опцией считается и страхование людей, которые планируют заниматься на отдыхе экстремальными видами спорта.

— Мой товарищ путешествовал по Грузии на мотоцикле и попал в серьезную аварию. У него был страховой полис выезжающего за рубеж, но оказалось, что он не покрывает этот страховой случай, — рассказывает PR-менеджер Михаил. — В итоге он пролежал в больнице около месяца, а мы в это время здесь, в России, «скидывались» и отправляли деньги, чтобы оплатить его лечение. Как нам поясняли в страховой компании, ему надо было отдельно в полисе прописывать, что он собирается заниматься экстремальными видами спорта. Хотя это спорный вопрос: он же не спортом занимался, он на мотоцикле путешествовал. Причем при покупке полиса он это проговаривал со страховой компанией. Но в итоге в оплате расходов на медицинские услуги товарищу отказали. 

Если вы едете в горы кататься на лыжах, то лучше включить в полис дополнительную опцию, покрывающую получение травм во время занятий экстремальными видами спорта, здесь все очевидно. Сложности возникают в случае, когда вы, например, едете в Турцию и планируете недельку полежать на пляже, а в процессе отдыха решаете покататься на «плюшке» или «банане». Покроет ли страховка лечение в такой ситуации? Подобные вопросы лучше обсуждать с представителем страховой компании еще на этапе заключения договора. Причем не надейтесь на устные договоренности, требуйте по возможности письменного ответа.  

Подробно

Хватит ли полиса ОМС для путешествий по России?

Путешествуя по России, вы можете рассчитывать на получение медицинской помощи по полису ОМС. Согласно федеральному закону «Об основах охраны здоровья граждан», вступившему в силу в 2011 году, страховой полис ОМС действует на всей территории России, в том числе и в Крыму.

— Два года назад летом мы всей семьей, включая двух сыновей, ездили в отпуск в Краснодарский край на машине. По дороге обратно в Томск у нас заболел старший ребенок: у него поднялась высокая температура, которую мы никак не могли сбить. В итоге пришлось останавливаться в небольшой деревне, где есть только фельдшерско-акушерский пункт, и там нам оказали медицинскую помощь по полису ОМС. Ребенку поставили укол, который сбил температуру, и дали рекомендации по дальнейшему лечению. Это уже не первая поездка по России, и никогда проблем с обращением к врачам не было, — поделилась своей историей жительница Северска Вероника.

Что делать, если вам все же отказали в лечении по полису обязательного медицинского страхования в чужом регионе? Первое: напишите письменное заявление о таком факте на имя руководителя этого медучреждения. Чаще всего этого бывает достаточно. Второй вариант: позвоните в страховую компанию по телефону, указанному на полисе ОМС, или в территориальный фонд ОМС.

На сайтах некоторых страховых компаний говорится о том, что в список услуг входит также страхование для россиян, которые путешествуют в пределах нашей страны. Например, программа «Защита путешественника» от компании «ВТБ Страхование» предусматривает страховую защиту туриста за границей либо за 100 км от места постоянного проживания застрахованного в течение первых 90 дней любой поездки. В покрытие такого полиса можно включить следующие случаи: задержка рейса и багажа, отмена поездки, гражданская ответственность, медицинские и медико-транспортные расходы и несчастный случай.

Как себя обезопасить? 

Во-первых, внимательно изучайте условия, прописанные в договоре со страховой компанией. Проверьте, на какие случаи распространяется страховое покрытие, какие существуют исключения и куда вам придется обращаться при необходимости. Например, предпочтительнее, чтобы в договоре в качестве экстренного телефона был указан номер той страны, куда вы собираетесь ехать.

Чаще всего с российскими туристами происходят страховые случаи, связанные с необходимостью оказания медицинской помощи, поэтому особое внимание уделите тому, в каком размере и в каких конкретно случаях вы сможете получить услуги по полису. Почти всегда в страховку входит оказание экстренной медицинской помощи. Уточните, является ли страховым случаем лечение при обострении хронических заболеваний, экстренная стоматологическая помощь, а также оплачиваются ли расходы на медикаменты, прописанные врачом.

Еще один «подводный камень» — франшиза на медицинские расходы. Она может быть нескольких видов, например, условной и безусловной. Первая освобождает страховщика от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, например, 50 долларов. Во втором случае размер выплаты по страховке будет равен разнице между убытком застрахованного и размером франшизы. К примеру, лечение обошлось вам в 55 долларов, а размер франшизы — 50 долларов, вернуть вы сможете только 5 долларов. В договоре страхования могут быть прописаны и другие виды франшизы, поэтому обратите на это особое внимание. 

Базовая страховка практически у всех компаний покрывает небольшой объем страховых случаев, поэтому рекомендуем «прокачать» ее. Например, если вы летите отдыхать в жаркие страны — включите в список защиту от ожогов, страдаете от хронических заболеваний — добавьте медицинскую помощь при обострении, хотите покорить Эверест — не забудьте про поисково-спасательные работы и эвакуацию вертолетом.