О культурном феномене денег, о наращивании личного капитала и управлении личными финансами мы побеседовали с управляющим томским отделением «Сбербанка России» Михаилом Гребенниковым. Диалог начался с упоминания теории сбережения, возникшей еще в средневековой Европе как ответ на человеческое разгильдяйство, присущее практически всем нам — получил деньги, пошел в магазин и все потратил. Именно западная Европа стала впоследствии родоначальницей первых сберкасс.
— Теория сбережений на практике работает?
В соответствии с этой теорией я старался жить еще со студенческих лет и считаю, что у человека постоянно должны быть запасы, а именно, 4–5 месячных зарплат в банке для того, чтобы в случае форс-мажора под рукой была сумма, которой можно воспользоваться немедленно. То есть это те деньги, которые позволяют пережить трудные времена. Если бы люди этого правила придерживались, они бы обращались в банки не только для того, чтобы процентов больше заработать, но и сохранить деньги, потому как дома их никогда не сохранить.
Если постоянно откладывать по чуть-чуть, можно стать очень состоятельным человеком. К примеру, отработав 3 года после института, на своей сберкнижке я имел больше 10 000 рублей — по тем временам приличные деньги. Я и свадьбу тогда сыграл на свои деньги, и старт семейной жизни также был полностью за свой счет, мы не нуждались в деньгах родителей. Ведь для того я и работал, чтобы зарабатывать и создавать свое будущее, сегодня такое очень сложно многим молодым людям дается. Потратить всегда легко, а вот сохранить часть заработанного сложнее, потому что стереотип мышления нынче таков — живи сегодня.
— Родители с вами говорили в детстве о деньгах?
Нет, конечно, ведь меня растили при социализме, нужды в таких разговорах просто не было. Но из детства я помню одну историю, связанную с деньгами, которая в свое время очень удивила моих родителей. В возрасте 15–16 лет я поехал в пионерский лагерь «Орленок», и мне в дорогу родители выдали 25 рублей — неслыханные деньги на карманные расходы для того времени! В школу, для сравнения, давали на завтраки 15–25 копеек.
Семья жила трудно, как и все рядовые люди, я часто слышал из разговоров, что денег не хватает, а тут вдруг такая сумма! Рассуждали они ведь, как и все родители, мол, едет надолго, туда и обратно в поезде, вдруг захочется чего-то вкусненького купить в дороге, ребенок не должен чувствовать себя обделенным. Я же отнесся к сумме не как к богатству, которое свалилось на голову и его надо быстро потратить, а как к большой ценности, о которой надо задуматься, перед тем как тратить, так как из разговоров, которые не со мной лично, но велись в семье, я понимал, что деньги зарабатываются очень сложно. Поэтому привез обратно из выданной суммы 15 рублей и отдал родителям.
— А свои деньги пытались зарабатывать?
С 7 класса я работал в городском пионерском штабе. По выходным чистили снег, что-то разгружали, но эти деньги мы зарабатывали не лично себе, а для покупки необходимых вещей, например, для детского дома или других социальных целей. А вот уже в институте я работал каждое лето в стройотрядах и на заработанные деньги жил потом весь учебный год. Тогда у меня уже была первая сберкнижка, которую я открыл в сберкассе рядом с общежитием. Я положил туда деньги опять же для того, чтобы не истратить лишнего. Если была необходимость что-то купить, шел и снимал сумму. При этом старался хорошо учиться, за что 3 года получал ленинскую стипендию — 100 рублей в месяц.
— Попадали в ситуацию, когда ваши накопленные деньги обесценивались?
Случалось и такое. Я уже был семейным человеком, работал в сельском районе председателем райисполкома. Семье было в целом тяжело, потому что индексация зарплаты шла с опозданием, но мы считали деньги и покупали только самое необходимое. Был даже период в жизни, когда у меня и вклада в банке не было. В начале 90-х любые сбережения буквально съедались. Но для меня это было своеобразным стимулом добиться снова того положения вещей, когда я смог бы откладывать деньги. Потому что твердо убежден: не иметь запаса на крайние случаи — это огромный риск. Надо всегда думать и помнить о том, что нельзя жить только сегодняшним днем.
— На крупные приобретения предпочитаете копить или брать кредит?
Крупных покупок сейчас уже нет, они все давно состоялись. Но есть суммы, уходящие на кредиты, которые надо выплачивать. На данный момент основное для меня — это деньги к пенсии. Очевидно, что коммунальные услуги будут дорожать, цены постоянно расти, и если человек на пенсию выходит без накоплений, он себя обрекает на нищенство, это факт. Заплатив за квартиру, лекарства, оставляет себя ни с чем. Много агитации сейчас ведется и за негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и за программу софинансирования, но ведь многие не верят в это, боятся менять что-то в своем укладе жизни.
— А вы верите?
Я работаю с НПФ «Сбербанка России» и программу софинансирования считаю абсолютно нормальной и реальной. Понятно, что пенсия, возможно, и не будет, к примеру, 16 000 рублей, но даже если она станет, благодаря собственным усилиям, на одну тысячу больше установленной, это уже плюс! Ведь в чем традиционная проблема нашего рядового человека? Вот, отработал он 40 лет, а ему назначили нищенскую пенсию. Как жить? У меня всегда возникает встречный вопрос: человек 40 лет работал, почему не имеет сбережений?
— А дети ваши занимаются вопросом своей будущей пенсии?
Мои дети, я думаю, еще не доросли до этого. Они пока заняты воспитанием своих детей и другими внутрисемейными делами. Каждый человек должен решить сам, с 18 или с 40 лет откладывать на пенсию. Но делать это обязательно надо — либо через государственные или негосударственные пенсионные фонды либо самому копить на депозитах, вкладах, ценных бумагах, тем самым увеличивая объем своей денежной массы. Это и будет личным вкладом в собственное будущее.
— Нужны ли детям карманные деньги?
Конечно. Дети есть дети. И надо сказать по своему опыту, лет до 16 они обычно тратят аккуратно, так как, несмотря на все соблазны, в таком возрасте еще осторожничают с покупками. А вот уже в более старшем возрасте скорость их затрат возрастает. Но я этот процесс никогда не контролировал. Считаю, что лучший способ научить обращаться с деньгами, — это приучить детей работать.
Мои дети подрабатывали и в школе и в институте, ведь когда человек работает, он понимает, что такое деньги, что их не дают просто из кармана. Очень правильным считаю принцип у американцев — ребенок должен работать. Мыть посуду, например. Те копейки, которые он получит за подобный труд, будут ему дороже любых последующих денег. Когда в такой среде люди растут, они по-настоящему ощущают, что деньги платят именно за работу! Тогда и думать начинают, как их правильно истратить.
— Нужны ли программы учета личных денег или можно все держать в голове?
Есть разные программы, и некоторые я смотрел. Да, если у человека много разных потребностей и расходов, то можно вести учет расходов-доходов в программе. Но кому-то проще на бумаге записать. Смысл тут один — всегда думай, сколько ты получил за работу, сколько планируешь расходовать, сколько постоянных затрат на квартиру, коммунальные услуги, бензин, сотовый телефон, образование, и т.д., то есть об условно постоянных расходах. Причем как в бизнесе, так и в повседневной жизни. Если о них забывать, будешь всегда всем должен.
А если помнишь и планируешь расходы, денег всегда хватит на все. Это абсурд, когда люди говорят: мне ни на что не хватает. Но если я не могу позволить себе 5 раз в год ездить в отпуск, то я этого и не планирую. Планировать то, чего не можешь, — это путь в никуда. Или, например, кто-то жалуется на банк, что их вовлекли в кредит, но человеку давали кредит под его доход. А доход позволял и кредит обслуживать и жить, но жить в определенном темпе. Никогда не нужно планировать затраты, превышающие реальные доходы.
— Дети унаследовали от вас эти важные жизненные установки?
Сложно сказать, но по крайней мере, деньги считают, то есть не совсем бездумно тратят. Богатый человек не тот, у кого много миллионов, (он их может завтра потерять), а тот, кто рационален. Вспомнить наш социализм — все люди занимали друг другу до получки. Сейчас такое все меньше и меньше увидишь. Надо учиться работать с банковскими институтами, если не хватает текущих денег, то кредитоваться, но при этом учитывать, как их будешь отдавать. Если имеются проблемы со здоровьем, то нужно иметь накопления и на этот счет, на экстренный случай, либо покупать страховые продукты.
— А вы и ваша семья пользуетесь страховыми продуктами?
Я, как и все работники Сбербанка, всегда покупаю полис добровольного медицинского страхования. А в семье, к сожалению, не очень верят в страховку. Считают, что качество обслуживания практически одинаково, что по ДМС, что по ОМС. Но в принципе, к важности страхования мы все со временем придем. То есть, обязательно в семье должны быть медицинская страховка, страховка транспорта и квартиры.
— А кто у вас в семье главный распорядитель трат?
Думаю, что жена.
— А вы контролируете домашние расходы?
Такой необходимости нет, так как супруга сама всегда рассказывает, что купила. Никаких стихийных крупных трат не совершает, всегда советуется со мной. Она же понимает, что планирование бюджета — это обсуждение внутри семьи, если мы хотим купить что-нибудь или вложиться во что- то. А если один будет тратить, а второй перед фактом ставить, возникнет конфликт и пропадет доверие. А бездумно тратят, как правило, в семьях, где нет доверия.
— Работая в банке, наблюдаете ли вы изменения в психологии потребления у людей?
Сейчас достаточно много вкладчиков, которые имеют небольшие сбережения. Где-то лет с 40 люди уже начинают понимать, что надо обеспечить себя любой страховкой и начинают активно работать с банками — депозиты, сберегательные сертификаты, облигации. Они понимают, что сегодня просто истратить деньги будет ошибкой. Кто-то предпочитает вкладывать, например, в квартиры.
Ход конечно правильный, но многие их покупают, оформляя кредиты в банке, а потом обслуживают кредиты и ждут, когда же недвижимость поднимется в цене. Каждый сам себе выбирает стратегию инвестирования, но думаю, со временем 90% населения обязательно будет иметь заначку — те деньги, которые позволят прожить какой-то период времени в крайнем случае. Я думаю, это вопрос 5–10 лет. Мы очень быстро сейчас взрослеем в финансовом плане, потому что вся страна устала от проблем — кризисов, безработицы, обесценивания денег. Люди понимают, что жить сегодняшним днем, не думая о завтрашнем, — это утопия.
— Старшее поколение у нас стало более продвинутым в работе с финансовыми инструментами?
Судя по банковским карточкам, да. Если раньше пенсионеры отказывались от них, то теперь соглашаются пользоваться и даже с пенсии на них накапливают свои сбережения. А мы их учим, как пользоваться этой системой. Постепенно те, кто хотят, осваивают этот процесс очень хорошо, да и консультанты банка всегда помогают. Сегодняшние пенсионеры все читают, во все вникают и теперь прекрасно понимают, что если потерял карточку, то не потерял деньги!
— Какую роль мог бы взять на себя старейший банк России в общей государственной программе повышения финансовой грамотности населения?
Сегодня Сбербанк поддерживает различные проекты, просто, на мой взгляд, государственная программа пока еще не работает. Ведь в чем суть государственной программы? Государство должно определить, чего хочет достичь и привлечь к этому процессу финансовые институты страны. Сам по себе банк, даже такой крупный, как Сбербанк, всю страну в одиночку учить не сможет. Государство должно поддерживать тех, кто решает общегосударственные задачи.
Образовательная программа должна быть вне бизнеса, должна развивать общество. Общество, становясь боле грамотным финансово, становится более богатым. Экономика в таком случае также получает большее развитие. Многие ведь не задумываются над тем, что, работая с банком, увеличивают тем самым пассивную базу банка, а значит, банк может больше кредитовать. Кредитуя больше, банк развивает экономику, экономика развивается — больше платит участникам экономической сферы, а значит, поступает больше налогов работающим в бюджетной сфере. Также необходима пропаганда теории сбережения! Если этим не заниматься, то впоследствии общество нищих ничего не создаст.
Цель финансового просвещения правильная. Но надо понимать, что это не один и не два года работы. Только системный проект добьется результата, даже если кажется, что результата невозможно добиться. Культурой работы с деньгами надо постоянно заниматься, тогда произойдет развитие задатков, заложенных в человеке. Это требует регулярных усилий.
С деньгами связаны все стороны современной жизни. Можно учить культуре, прививать вкус к прекрасному, но человек не пойдет, к примеру, в театр, не имея культуры управления финансами. Театр, как известно, нынче за деньги. На Западе давно это заметили: чем выше уровень жизни, тем чаще люди ходят в театр.
Деньги это инструмент, это цель — лучше учиться, лучше работать. Если мы воспитаем сами себя, мы станем богатыми. А если мы не управляем личными финансами, их у нас и не будет.