Институт страхования в России зародился несколько позже, чем в других капиталистических странах, и процесс его развития шел непросто. Причина тому — сложность самого исторического становления российского государства. Страхование успело пережить несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность практически с чистого листа.
Первые отголоски
Признаки зарождения страховых отношений на Руси встречаются уже в древнейшем памятнике древнерусского права «Русской Правде», датируемом X веком. Документ содержит законы, в которых просматриваются появление страхования личной безопасности и собственности и принцип возмещения труда пострадавшему за счет средств общины.
В «Русской Правде», сборнике правовых норм времен Ярослава Мудрого, придавалось большое значение как закреплению и защите права феодальной собственности на землю, так и в некоторой мере защите отдельных интересов крестьян от грубых форм феодального произвола. Правда, делалось это не из заботы о крестьянстве, а для того, чтобы не провоцировать крестьянские выступления против феодалов.
Вот примеры некоторых пунктов законов из «Русской Правды», касающихся собственности:
• «Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину — гривну».
• «Вор за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую — 3 гривны, за строганую — гривну, за чёлн — 8 кун, за набатную — 2 гривны в том случае, если не может возвратить украденное».
Другой пример демонстрирует, что преобладающим видом наказания преступников по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороны:
«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».
В статье 6 «Русской Правды» прослеживаются элементы договора страхования гражданской ответственности:
«Тот, кто не принимает участия в круговой поруке, не получает и помощи от верви (общинной организации). Здесь речь идет о том, что в XII в. члены верви перестали быть равными в правах, что среди них выделилась группа, скорее всего, людей более зажиточных, которые могли платить все взносы, связанные с участием в дикой вире.
Дикой вирой в Древней Руси называлась мера наказания за неразбойное убийство, выражавшаяся во взыскании с общины, к которой принадлежал виновник, денежного возмещения. То есть при непреднамеренном убийстве дикая вира являлась результатом предварительного страхового договора и обязательна была не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.
Прообраз социального страхования
Исторический путь Русского государства был тесно связан с вынужденной необходимостью отражать нескончаемые набеги на свои земли. Как свидетельствует история, в период с 1240 г. по 1562 г. Русь приняла участие в трехстах войнах и нашествиях. А за 525 лет (с XVI по XX век) Россия вынужденно находилась в состоянии войны в общем 329 лет! Огромное количество русичей в этот период было захвачено в плен с последующей продажей в рабство. Освободить от такой участи мог только выкуп. В целях сохранения людских поселений и служилых людей государством была создана финансовая база из царской казны на случай выкупа их из плена. Это зафиксировано в главе 72 «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных».
Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения, которая строилась на уравнительных началах. Единой выкупной цены не существовало, она зависела в каждом отдельном случае от различных факторов и колебалась от 40 до 600 рублей. Такая система чем-то напоминает современное обязательное государственное страхование служащих.
Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм отказались и перешли к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Новый порядок закреплялся Соборным Уложением (1649 г.) царя Алексея Михайловича и предписывал в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей: для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т. п. — 1 копейка; для крестьян частновладельческих и государственных — 2 копейки; для городских и посадских жителей и для крестьян, состоящих за церковными и монастырскими вотчинами, — 4 копейки. Деньги собирались ежегодно и передавались в Посольский приказ, который ведал делом выкупа пленных.
Суммы, отпускаемые на выкуп (прообраз страховых выплат), также зависели от социального положения пленника: за крестьян — по 15 руб.; за посадских людей — по 20 руб.; за стрельцов и казаков «украинских городов» — по 25 руб.; за московских стрельцов — по 40 руб. за человека.
Сумму выкупа за дворян и боярских детей определяли по другой системе, не поголовно, а в зависимости от величины поместий и обстоятельств пленения: за взятых в бою или в посольской службе — по 20 рублей со 100 четвертей; за плененных при иных обстоятельствах — по 5 рублей со 100 четвертей.
Для наивысшего социального слоя — бояр и московских дворян — Уложение не устанавливало размеров выкупных сумм. Историки полагают, что это было обусловлено высоким государственным положением таких пленников, следовательно, вопрос об их выкупе и сумме за него в каждом случае был предметом особого царского решения.
Разворот Соборного Уложения
Насколько важным для государства был выкуп пленных, видно из текста Уложения: «Таковое искупление (выкуп пленных) общая милостыня нарицается и благочестивому Царю и всем православным христианам за то великая мзда от Бога будет, яко же рече праведный Енох: не пощадите злата и серебра брата ради, но искупите его, да от Бога сторицею примете. Христос же не токмо серебра, но и душу свою повелевает по братии положити. И того ради Христова слова, благочестивым Царем и всем православным христианам не токмо пленных окупати, но и душу свою за них полагати достойно, да сторичные мзды в он день сподобиться».
Историки, исследовавшие сущность подобной организации финансирования выкупа пленных, считают, что несмотря на ее налоговые формы (сочетание налоговых и страховых элементов), в ней присутствуют все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения: и обязательные ежегодные с твердыми ставками страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа и распорядителя страховых средств.
Детали
Особенности страхования в Древней Руси^
1. Зарождение страхования происходит медленно.2. В основном развивается система государственного страхования, которая носит форму обязательного страхования для отдельных категорий граждан вплоть до XVIII века.3. Отсутствует имущественное страхование.
Редкие проявления разнообразного по своему характеру и целям государственного страхования данной эпохи на Руси представляли собой не коммерческие предприятия, а скорее форму взаимопомощи, организованную государственной властью и подчиненную тем или иным целям государственной политики.
Почти до конца XVIII в. в России так и не появилось отечественных страховых организаций. Страховые услуги оказывали иностранные страховые общества, соответственно и страховые платежи уплачивались золотом за границу.