Задать вопрос

Рассрочка на маркетплейсах: в чем опасность такого шопинга?

23.08.2024

Эксперт Дайнеко назвала риски приобретения товаров в рассрочку

Приобретение товаров в рассрочку — очень удобный и выгодный, на первый взгляд, способ получить желаемое: товар получил сейчас, а рассчитываешься частями «без процентов и переплат». В чем опасность такого шопинга, как рассрочка влияет на кредитную историю, в интервью рассказа эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.

Ольга Дайнеко, фото из личного архива Ольга Дайнеко, фото из личного архива

Нужно учитывать, что немало рассрочек фактически являются кредитованием от банка/МФО. Крупные маркетплейсы создают свои финансовые организации для предоставления подобных услуг, а также привлекают партнерские сервисы.

В случае просрочки платежей будут «капать» проценты, штрафы/пени (по аналогии нарушения условий грейс-периода по кредитной карте). Также просрочки отразятся на кредитной истории. Поэтому при оформлении оплаты по частям покупатель нередко получает полноценный кредитный продукт, а рассрочка — это лишь условно беспроцентный период для возвращения долга.

Для приобретения товара на условиях рассрочки требуется заключить договор с финансовой организацией, который содержит признаки кредитования (санкции за просрочку платежей, срок «беспроцентного возврата» стоимости товара), нужна идентификация покупателя (например, доступ к паспортным данным через авторизацию на портале «Госуслуги»), оформляется кредитный счет. 

Рассрочка может быть и в виде некредитного продукта (BNPL-сервисы). Такие рассрочки обычно доступны на небольшие суммы (максимум до 30-40 тысяч рублей), и срок возврата не превышает 2 месяца с платежами каждые 2 недели и первой частью оплаты при оформлении покупки. Для погашения долга к сервису «привязывается» уже имеющаяся у покупателя дебетовая банковская карта, с которой в дату оплаты списывается очередной платежа по рассрочке.

Оформление рассрочки в этом случае проще: нет необходимости заключать кредитные договоры, нет запросов кредитной истории, а сам процесс занимает минимум времени (нужна дебетовая карта и номер телефона). В качестве договора о рассрочке на маркетплейсе или сайте сервиса выступает публичная оферта, которая является договором поручения (покупатель поручает купить для него товар и расплачивается позже частями без переплат).

Экономическая выгода таких услуг как для финансовых организаций, так и для провайдеров BNPL-сервисов не сразу очевидна. Банки и BNPL-сервисы получают свое вознаграждение от поставщиков и продавцов товаров, поскольку услуги рассрочки позволяют повысить объемы продаж/выручки. Нередко подобные сервисы создаются финансовыми организациями с целью привлечения коммерческих клиентов (когда доступ продавца к сервису возможен при наличии обслуживания в определенном банке). 

Несмотря на то, что рассрочка может оказаться удобным способом покупок, использовать такой инструмент для приобретения товара нужно обдуманно:

-      повышается риск спонтанных покупок; 

-      увеличивается финансовая нагрузка на личный/семейный бюджет;

-      нарушается дисциплина при внесении платежей.

Все это может негативно отразиться на кредитной истории (при рассрочке от финансовых организаций), увеличится размер задолженности. Нередко пользователь, допустивший просрочку платежей, оказывается в условиях начисления неустойки, превышающей размер неустойки по обычному потребительскому кредиту. Это происходит потому, что законодательно ограничение размера неустойки установлено только для заемщика по потребительскому кредитованию (не более 0,1 % в день), а на рассрочку это ограничение не распространяется. Просрочка провайдеру BNPL-сервиса также не пройдет без последствий (за нее предусматриваются штрафы, дальнейшие покупки будут невозможны, а деньги вернутся принудительно в судебном порядке). Стоит учесть: чем длиннее срок рассрочки, тем выше стоимость товара (к цене плюсуется комиссия за пользование рассрочкой); стоимость товара в рассрочку может быть выше, чем при единовременной оплате (за счет комиссий, дополнительных услуг).

Перед оформлением рассрочки нужно внимательно прочитать условия ее предоставления, изучить санкции за нарушение платежной дисциплины и оценить свою текущую финансовую нагрузку и целесообразность покупки объективно. С марта следующего года можно будет воспользоваться самозапретом на кредитование через «Госуслуги» или МФЦ. Этом поможет не только предотвратить потенциальное кредитное мошенничество, но и исключить риск совершения спонтанных покупок «в долг» и нарушения платежной дисциплины.

Читайте также: 

Теги:
Ваши личные финансы
Редакция "Ваши личные финансы"