Приобретение товаров в рассрочку — очень удобный и выгодный, на первый взгляд, способ получить желаемое: товар получил сейчас, а рассчитываешься частями «без процентов и переплат». В чем опасность такого шопинга, как рассрочка влияет на кредитную историю, в интервью рассказа эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Нужно учитывать, что немало рассрочек фактически являются кредитованием от банка/МФО. Крупные маркетплейсы создают свои финансовые организации для предоставления подобных услуг, а также привлекают партнерские сервисы.
В случае просрочки платежей будут «капать» проценты, штрафы/пени (по аналогии нарушения условий грейс-периода по кредитной карте). Также просрочки отразятся на кредитной истории. Поэтому при оформлении оплаты по частям покупатель нередко получает полноценный кредитный продукт, а рассрочка — это лишь условно беспроцентный период для возвращения долга.
Для приобретения товара на условиях рассрочки требуется заключить договор с финансовой организацией, который содержит признаки кредитования (санкции за просрочку платежей, срок «беспроцентного возврата» стоимости товара), нужна идентификация покупателя (например, доступ к паспортным данным через авторизацию на портале «Госуслуги»), оформляется кредитный счет.
Рассрочка может быть и в виде некредитного продукта (BNPL-сервисы). Такие рассрочки обычно доступны на небольшие суммы (максимум до 30-40 тысяч рублей), и срок возврата не превышает 2 месяца с платежами каждые 2 недели и первой частью оплаты при оформлении покупки. Для погашения долга к сервису «привязывается» уже имеющаяся у покупателя дебетовая банковская карта, с которой в дату оплаты списывается очередной платежа по рассрочке.
Оформление рассрочки в этом случае проще: нет необходимости заключать кредитные договоры, нет запросов кредитной истории, а сам процесс занимает минимум времени (нужна дебетовая карта и номер телефона). В качестве договора о рассрочке на маркетплейсе или сайте сервиса выступает публичная оферта, которая является договором поручения (покупатель поручает купить для него товар и расплачивается позже частями без переплат).
Экономическая выгода таких услуг как для финансовых организаций, так и для провайдеров BNPL-сервисов не сразу очевидна. Банки и BNPL-сервисы получают свое вознаграждение от поставщиков и продавцов товаров, поскольку услуги рассрочки позволяют повысить объемы продаж/выручки. Нередко подобные сервисы создаются финансовыми организациями с целью привлечения коммерческих клиентов (когда доступ продавца к сервису возможен при наличии обслуживания в определенном банке).
Несмотря на то, что рассрочка может оказаться удобным способом покупок, использовать такой инструмент для приобретения товара нужно обдуманно:
- повышается риск спонтанных покупок;
- увеличивается финансовая нагрузка на личный/семейный бюджет;
- нарушается дисциплина при внесении платежей.
Все это может негативно отразиться на кредитной истории (при рассрочке от финансовых организаций), увеличится размер задолженности. Нередко пользователь, допустивший просрочку платежей, оказывается в условиях начисления неустойки, превышающей размер неустойки по обычному потребительскому кредиту. Это происходит потому, что законодательно ограничение размера неустойки установлено только для заемщика по потребительскому кредитованию (не более 0,1 % в день), а на рассрочку это ограничение не распространяется. Просрочка провайдеру BNPL-сервиса также не пройдет без последствий (за нее предусматриваются штрафы, дальнейшие покупки будут невозможны, а деньги вернутся принудительно в судебном порядке). Стоит учесть: чем длиннее срок рассрочки, тем выше стоимость товара (к цене плюсуется комиссия за пользование рассрочкой); стоимость товара в рассрочку может быть выше, чем при единовременной оплате (за счет комиссий, дополнительных услуг).
Перед оформлением рассрочки нужно внимательно прочитать условия ее предоставления, изучить санкции за нарушение платежной дисциплины и оценить свою текущую финансовую нагрузку и целесообразность покупки объективно. С марта следующего года можно будет воспользоваться самозапретом на кредитование через «Госуслуги» или МФЦ. Этом поможет не только предотвратить потенциальное кредитное мошенничество, но и исключить риск совершения спонтанных покупок «в долг» и нарушения платежной дисциплины.
Читайте также: