Многие из нас уже настолько привыкли расплачиваться пластиковыми картами, что порой забывают, есть ли в их кошельке сколько-нибудь наличных денег. Стоит ли отказываться от привычки к «пластику» при поездке в зарубежный отпуск и какие нюансы следует учесть владельцам рублевых банковских карт, отправляющимся в заморские страны, — вот вопросы, в которых решил разобраться портал «Ваши личные финансы».
Крупнейшими и наиболее распространенными платежными операторами в мире, обслуживающими банковские пластиковые карты, являются Visa и MasterCard. Так, на долю Visa приходится более 50% всех выпущенных в мире пластиковых карт, на долю MasterCard — более 20%. Несмотря на то, что обе системы американские, используют они разные валюты: платежной единицей Visa является доллар США, MasterCard — евро. Именно это различие и является главным критерием выбора пластиковой карты, наиболее выгодной для осуществления платежей за границей. Разберемся, почему.
Visa — крупнейшая международная платежная система, охватывает более 200 стран по всему миру. В зону обслуживания компании входят: Европа, Ближний и Средний Восток, Азия, Африка, Канада, США, Карибский регион и Латинская америка. В России Visa впервые появилась в 1988 году, когда советским спортсменам, отправлявшимся на XXIV летние Олимпийские игры в Сеул, выдали банковские карты Visa.
MasterCard — вторая по масштабам (после Visa) международная платежная система, охватывающая более 210 стран мира. Регионы обслуживания: Азиатско-Тихоокеанский регион, Северная Америка, Европа, Ближний Восток, Африканский регион, Латинская Америка, Карибский бассейн.
Visa или MasterCard?
Рассмотрим простой пример. Вы планируете провести отпуск в Европе и в качестве платежного средства будете использовать рублевую банковскую карту:
• Visa: при оплате покупки средства на карте претерпят двойную конвертацию: сумма в валюте покупки (в евро) будет конвертирована в валюту расчетов банка с системой Visa — то есть в доллары — по курсу платежной системы. Получившаяся сумма в долларах будет конвертирована в валюту счета карты — рубли — по курсу банка-эмитента карты, действующему на дату обработки платежа. Дата расчета картой может не совпадать с датой обработки платежа банком, следовательно, если на момент обработки платежа курс доллара, установленный банком для пластиковых карт, будет выше, чем курс на момент расчета картой в магазине, то сумма списания будет больше.
Комментирует начальник отдела развития банковских карт ОАО
«Томскпромстройбанк» Сергей Вымятнин: «Комиссии за международные операции по картам международных платежных систем на клиента не перекладываются. При оплате за границей производится конвертация суммы валюты операции в валюту, в которой ведется счет карты. Есть банки-эмитенты, которые в своих тарифах предусматривают комиссию за конвертацию по международным операциям, совершенным с использованием банковских карт. Таким образом, сумма, которая спишется со счета клиента при совершении операции по рублевой карте за границей, зависит только от комиссии (если она есть — прим. автора) и курсов конвертации».
По аналогичной схеме будет работать и банкомат, если вы захотите снять наличные в евро, но при этом придется заплатить банку комиссию за снятие денег в заграничном банкомате, которая составляет как правило 1-5% от суммы, но не может быть меньше установленной банком суммы.
Пример
Допустим, комиссия банка за снятие наличных в банкомате стороннего банка составляет 1% от суммы, но не менее 7 долларов. Даже если клиент снимает 100 долларов (1% от этой суммы составляет 1$), он все равно платит комиссию 7 долларов. Таким образом, дешевле снимать более крупные суммы денег.
• MasterCard: потребуется всего одна конвертация — из рублей в евро, поскольку именно он является платежной единицей в системе.* При снятии наличных, как и в первом случае, придется заплатить комиссию за пользование «чужим» банкоматом.
Таким образом, становится очевидно: на отдыхе в Европе выгоднее расплачиваться MasterCard, карты же системы Visa лучше брать с собой в те страны, где к оплате принимается доллар.
Что касается расчетов рублевой картой, производимых в валютах, отличных от доллара и евро, то здесь всегда происходит двойная конвертация:
- из местной валюты — в валюту расчета платежной системы (доллар у Visa и евро у MasterCard) по курсу платежной системы;
- из валюты платежной системы — в рубли.
Например, если вы находитесь в Китае и хотите снять в банкомате юани с рублевой карты Visa, то юани сначала конвертируются по курсу Visa в доллары, а из долларов по курсу банка — в рубли. Со счета списываются рубли, а банкомат выдает юани. При этом банк-эмитент возьмет с вас комиссию за операцию в валюте, отличной от доллара и евро, а также за снятие наличных в банкомате стороннего банка.
Какую карту предпочесть в данном случае — Visa или MasterCard? По словам начальника отдела развития банковских карт ОАО «Томскпромстройбанк» Сергея Вымятнина, «принципиальной разницы нет, в Китае обслуживаются как карты МПС MasterСard, так и карты Visa. Разница зависит от типа карты, ее наполняемости с точки зрения дополнительных услуг (при использовании карт премиального сегмента). Конвертация евро и долларов США в местную валюту проходит одинаково, как по картам МПС Visa, так и по картам МПС MasterCard».
Естественно, что перед тем как взять с собой в отпуск банковскую карту, необходимо выяснить какие комисии и в каком размере вам придется платить за совершение платежных операций с валютами, отличными от доллара США и евро, и за снятие денег в банкоматах. Эти комиссии устанавливает не платежная система, а банк, выпустивший карту. Поэтому перед поездкой необходимо уточнить эту информацию в вашем банке.
Конвертация валют в системе Visa
Курс обмена валют в системе Visa устанавливается ежедневно и зависит от курса валют на валютных рынках или курсов, одобренных госорганами. При совершении платежа или обналичивании средств в банкомате валюты обмениваются по курсу, действовавшему за 1 день до обработки транзакции. Таким образом, курс, по которому произойдет конвертация, будет зависеть от того, когда транзакция поступит в систему Visa из торгово-сервисной точки.
А может все же наличные...?
Ответить на этот вопрос однозначно, пожалуй, нельзя. С одной стороны, проще сразу обменять рубли на валюту той страны, куда вы едете в отпуск, и взять с собой наличные. С другой стороны, после покупки валюты в банке ее курс может упасть и выгоднее будет пользоваться картой — ведь конвертация происходит с учетом текущего курса. Однако даже в этом случае экономия вряд ли будет существенной, поскольку курс конвертации валют, устанавливаемый банками для пластиковых карт, сам по себе невыгоден для клиента.
Взять ли с собой наличные или пластиковую карту — это вопрос предпочтений каждого конкретного человека. Но даже если вы выбираете первый вариант, то иметь при себе еще и «пластиковые деньги» не помешает: карта будет вашей страховкой на случай, если вам не хватит наличных денег. Имея карту, всегда можно будет снять деньги в банкомате или расплатиться за покупку. К тому же наличные деньги, как и любую материальную вещь, можно потерять. Риск потери пластиковой карты тоже есть, однако если ее вовремя заблокировать, то средства останутся в сохранности, а саму карту всегда можно восстановить. Потерянные же наличные вам вряд ли кто-то вернет.
Многие банки включают в перечень опций карт Visa и MasterCard класса Platinum и Gold услугу по экстренной выдаче наличных платежной системой или восстановлению карты в случае ее порчи, утери или неисправности. Чтобы воспользоваться этой опцией, клиенту нужно обратиться в свой банк и сделать заявку. Размер суммы, которую владелец карты может получить в экстренном порядке, лимитируется банком (например, в Сбербанке и Альфа-Банке сумма одной операции экстренной выдачи наличных денег ограничена 5 000 $ или эквивалентной суммой в другой валюте).
В идеале в поездку лучше брать не основную карту, на которой хранятся все ваши средства, а завести отдельную. На эту карту можно положить определенную сумму денег, которую вы планируете потратить в отпуске. Во-первых, лимит средств помогает удержаться от лишних трат, а во-вторых в последнее время нередки случаи мошенничества и «светить» за границей свою основную банковскую карту небезопасно.
Стоит ли пользоваться мобильной связью в заграничном отпуске? Инфографика
Советы по использованию пластиковой карты за границей:
- Заведите для поездки отдельную карту и положите на нее ровно столько денег, сколько планируете потратить в поездке. Лучше, если это будет карта с чипом, так как она более безопасна.
- Выберите более выгодную платежную систему для той страны, куда вы едете: MasterCard — для Европы, Visa — для «долларовых» стран.
- Заранее уточните в банке тарифы обслуживания вашей карты за рубежом: лимиты обналичивания денег в банкоматах и комиссии за пользование банкоматами сторонних банков, комиссии за конвертацию валют (есть в некоторых банках).
- Выпишите номер вашей карты и телефоны службы поддержки владельцев карт: если вы вдруг потеряете карту, вся необходимая информация для ее блокировки будет у вас под рукой.
- При обналичивании средств в банкоматах не снимайте слишком маленькие суммы, так как это невыгодно.
* Как пояснили «ВЛФ» в Томском отделении Промсвязьбанка, торговые и сервисные точки за границей, принимающие к оплате карты, отличаются настройками, и некоторые из них проводят платежи в евро (в этом случае будет иметь место одна конвертация — из евро в рубли по курсу банка-эмитента), а некоторые ведут расчеты в долларах (в этом случае будет две конвертации: евро — в доллары по курсу платежной системы, а из долларов — в рубли по курсу банка). Поэтому перед тем как расплатиться картой MasterCard, лучше уточнить, в какой валюте организация ведет расчеты.