Отказ в кредите — ситуация неприятная, но вероятная: чтобы получить одобрение, персональный кредитный рейтинг заемщика должен быть на уровне, заслуживающем банковского доверия. С 2022 года этот рейтинг считают по новым правилам.
Единая шкала
Изменения в закон «О кредитных историях» — новый этап развития института кредитных историй и, в первую очередь, персонального кредитного рейтинга. Этот инструмент позволяет заемщику понять, каким видит его кредитор, и самостоятельно оценить возможности для получения кредитов, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
— Прежде бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывали кредитные рейтинги по собственным методикам. Законодательные изменения упорядочили и унифицировали весь их наработанный опыт. Новый закон сделал кредитные рейтинги сопоставимыми и более удобными для банков и граждан. По сути, создается общероссийский институт кредитного рейтингования.
Разработана новая единая шкала для кредитных рейтингов с диапазоном от 1 до 999 баллов. Она включает четыре цветовых индикатора качества рейтинга, за каждым закреплен свой диапазон шкалы:
- красный (от 1 до 179 баллов) — низкое качество кредитоспособности,
- желтый (от 180 до 623 баллов) — среднее качество,
- светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокое качество,
- ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.
Чем выше балл, тем выше персональный кредитный рейтинг заемщика и тем больше шансов на получение кредита. При этом за БКИ сохраняется возможность использовать наработанный опыт и методики на основе имеющихся баз данных. Систему расчета каждое бюро разрабатывает индивидуально, а регулятор устанавливает только рамочные стандарты, отмечает эксперт.
— Это позволяет наилучшим образом использовать имеющиеся базы данных бюро, а рейтинги остаются эксклюзивным продуктом. В чем-то их можно сравнить с часовым производством — у разных фирм свои разработки и механизмы, но время они показывают одно и то же. Это облегчает использование кредитных рейтингов кредиторами и делает их понятнее для заемщиков.
Обновленная система кредитных рейтингов серьезно повысит уровень финансовой грамотности населения, полагает Алексей Волков. Заемщик получает возможность сравнить рейтинг и сопоставить качество кредитной истории с кредитными историями миллионов других заемщиков.
Получить кредит будет проще
Изменения в законе упрощают и взаимодействие кредиторов с БКИ, делают его более качественным и упорядоченным. Сокращается время принятия решения и издержки для кредиторов. Как следствие, у банков уменьшаются риски и появляется возможность улучшения условий кредитования, что важно для заемщиков.
— Можно сказать, что получить кредит будет проще, раз у банков сократятся издержки на рассмотрение кредитных заявок. Но я бы призвал посмотреть на это с другой стороны. Заемщик, который лучше осведомлен о качестве своей кредитной истории, сможет подготовиться к обращению в банк. По сути, человек получает возможность самостоятельно определять условия, по которым он привлечет кредит. Это новый уровень открытости и взаимодействия между участниками кредитной системы, — уверен представитель НБКИ.
Важная новация — появление института квалифицированных бюро кредитных историй, к которым предъявляются более высокие требования. Такие БКИ призваны консолидировать кредитные истории субъекта, которые хранятся в разных бюро, чтобы корректно рассчитать показатель долговой нагрузки. Такие бюро станут «единым окном», через которое банки и другие кредитные организации смогут получить полную информацию о заемщике.
Время покажет
Обновленный закон только вступил в действие, и чтобы появились вопросы, нужен наработанный опыт, говорит специалист. На этапе разработки законодатели и ЦБ постарались учесть все нюансы, и теперь многое зависит от практики применения. У нового закона много переходных положений и отдельные статьи будут вступать в действие еще несколько лет.
— Участникам рынка предстоит большая работа, но основа заложена очень хорошая. Цель принятия новых правил — укрепить кредитную систему, повысить ее прозрачность, устранить понятийные барьеры между разными участниками, снизить общие издержки и риски, улучшить качество кредитования.
Проблема
Ситуация с большой закредитованностью населения вызывает беспокойство у ЦБ. Люди набрали кредитов, в том числе ипотечных, пока действовала программа льготной ставки, и теперь не могут их гасить. По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), 45% заемщиков влезают в новые долги, чтобы обслуживать уже имеющиеся.
Для охлаждения рынка с середины 2022 года ЦБ запретит выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Опрошенные «Известиями» эксперты полагают, что тогда люди пойдут за новыми кредитами в МФО, где процентные ставки гораздо выше. И тогда дефолтных заемщиков станет еще больше.