Задать вопрос

Как взять ипотеку без крупного первоначального взноса

29.09.2011

Ваши личные финансы
Редакция "Ваши личные финансы"

Обычно банки выдают ипотечные кредиты на хороших условиях заемщикам, обладающим солидным первоначальным взносом, рассказывают в АИЖК. Если же у клиента нет 30-50% собственного капитала для оплаты приобретаемой недвижимости, то требования ужесточаются: банки предлагают кредит под повышенную процентную ставку (разница доходит до 3-4%), ужесточают требования к уровню доходов, просят предоставить дополнительное обеспечение (скажем, залог другой находящейся в собственности недвижимости или дорогого автомобиля).

Происходит это потому, что кредиты с первоначальным взносом менее 20% банкиры считают наиболее рискованными. Считается, что у человека, внесшего в счет оплаты за квартиру небольшую сумму, остается психология не владельца, а арендатора. И в случае финансовых трудностей такому клиенту гораздо проще отказаться от оплаты кредита и жилья, особенно если недвижимость дешевеет.
Однако для тех, кто накопил всего 10-15% от стоимости приобретаемых квадратных метров и хотел бы получить кредит на стандартных условиях, есть несколько решений. Один из вариантов - заключение договора страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Эта страховка позволяет банкам выдавать кредиты с первоначальным взносом всего 10% на тех же условиях, что и кредиты со стандартным взносом в 20-30%.

Каким образом страхование ответственности заемщика позволяет банку снизить риски от невыплаты кредитов заемщиками и не повышать при этом процентную ставку? Дело в том, что в случае возникновения проблем у заемщика страховая компания будет выплачивать остаток его долга, который может образоваться после продажи заложенной квартиры. Так что страховая защита позволяет заемщику не только получить кредит под стандартный процент, но и уберечься от риска остаться без квартиры и в должниках у банка. Выплата страховой компанией законодательно ограничена и не может превышать 20% от стоимости жилья. За саму страховку заемщику необходимо будет заплатить 2-3% от суммы кредита, причем платеж должен быть сделан единовременно в момент выдачи кредита.


Еще одна возможность оформить ипотечный кредит с небольшими первоначальными вложениями - это воспользоваться специальными программами, предусматривающими использование материнского (семейного) капитала. На 2011 год размер этого вида господдержки составляет 365 698 руб. "Материнские" деньги можно использовать на улучшение жилищных условий с помощью ипотечного кредитования, в том числе в счет первоначального взноса по ипотеке, но лишь после достижения ребенком (в связи с рождением которого и было получено право на материнский капитал) 3 лет.

Ряд банков в партнерстве с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает клиентам, располагающим сертификатом на материнский капитал, специальный ипотечный продукт, который позволяет учитывать "материнские" деньги в счет первоначального взноса по ипотечному кредиту и не дожидаться при этом окончания трехлетнего моратория. По таким программам минимальный размер собственных вложений заемщика составляет всего 10% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости, а оставшуюся часть первоначального взноса доплатит Пенсионный фонд России деньгами материнского капитала.