Как взять ипотеку без крупного первоначального взноса

Обычно банки выдают ипотечные кредиты на хороших условиях заемщикам, обладающим солидным первоначальным взносом, рассказывают в АИЖК. Если же у клиента нет 30-50% собственного капитала для оплаты приобретаемой недвижимости, то требования ужесточаются: банки предлагают кредит под повышенную процентную ставку (разница доходит до 3-4%), ужесточают требования к уровню доходов, просят предоставить дополнительное обеспечение (скажем, залог другой находящейся в собственности недвижимости или дорогого автомобиля).

Происходит это потому, что кредиты с первоначальным взносом менее 20% банкиры считают наиболее рискованными. Считается, что у человека, внесшего в счет оплаты за квартиру небольшую сумму, остается психология не владельца, а арендатора. И в случае финансовых трудностей такому клиенту гораздо проще отказаться от оплаты кредита и жилья, особенно если недвижимость дешевеет.
Однако для тех, кто накопил всего 10-15% от стоимости приобретаемых квадратных метров и хотел бы получить кредит на стандартных условиях, есть несколько решений. Один из вариантов - заключение договора страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Эта страховка позволяет банкам выдавать кредиты с первоначальным взносом всего 10% на тех же условиях, что и кредиты со стандартным взносом в 20-30%.

Каким образом страхование ответственности заемщика позволяет банку снизить риски от невыплаты кредитов заемщиками и не повышать при этом процентную ставку? Дело в том, что в случае возникновения проблем у заемщика страховая компания будет выплачивать остаток его долга, который может образоваться после продажи заложенной квартиры. Так что страховая защита позволяет заемщику не только получить кредит под стандартный процент, но и уберечься от риска остаться без квартиры и в должниках у банка. Выплата страховой компанией законодательно ограничена и не может превышать 20% от стоимости жилья. За саму страховку заемщику необходимо будет заплатить 2-3% от суммы кредита, причем платеж должен быть сделан единовременно в момент выдачи кредита.


Еще одна возможность оформить ипотечный кредит с небольшими первоначальными вложениями - это воспользоваться специальными программами, предусматривающими использование материнского (семейного) капитала. На 2011 год размер этого вида господдержки составляет 365 698 руб. "Материнские" деньги можно использовать на улучшение жилищных условий с помощью ипотечного кредитования, в том числе в счет первоначального взноса по ипотеке, но лишь после достижения ребенком (в связи с рождением которого и было получено право на материнский капитал) 3 лет.

Ряд банков в партнерстве с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает клиентам, располагающим сертификатом на материнский капитал, специальный ипотечный продукт, который позволяет учитывать "материнские" деньги в счет первоначального взноса по ипотечному кредиту и не дожидаться при этом окончания трехлетнего моратория. По таким программам минимальный размер собственных вложений заемщика составляет всего 10% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости, а оставшуюся часть первоначального взноса доплатит Пенсионный фонд России деньгами материнского капитала.