Традиционно по средам мы публикуем обзоры вкладов топ-10 банков. Мы ищем максимальную процентную ставку в каждом банке. Однако размер ставки не единственный критерий, на который стоит обращать внимание при выборе вклада. Например, на этой неделе состоится очередное заседание Банка России, на котором могут принять решение о повышении ключевой ставки. После этого ставки по вкладам и накопительным счетам начнут расти с небольшой задержкой. Поэтому сейчас невыгодно делать долгосрочные вложения, стоит держать деньги на коротких депозитах (до 1 месяца) или накопительных счетах.
В этой статье мы рассмотрим важные параметры, на которые следует обратить внимание при выборе вклада.
1. Процентная ставка (% годовых)
Базовое правило: чем выше ставка, тем больший доход вы получите.
На что обратить внимание?
⚫️ На тип ставки: фиксированная, переменная или плавающая
Фиксированная — не меняется весь срок
депозита.
Переменная — имеет разные значения в
разные периоды, которые заранее известны. Например, в первые три месяца доход
составляет 7 % годовых, в следующие три — 5 %, а потом всего 3 %.
Плавающая — зависит от какого-то
меняющегося показателя, например инфляции или ключевой ставки. Встречается нечасто, но нужно помнить о таком варианте.
⚫️ Как
проценты начисляются?
На минимальный остаток, ежедневный или остаток
на дату.
⚫️ Как проценты выплачиваются?
Сроки: ежемесячно, в конце срока, в
другой период.
Место начисления: обратно на вклад или на
сторонний счет.
2. Сумма вклада
В зависимости от суммы, которую вы готовы вложить, банки предлагают различные условия и процентные ставки.
Базовое правило: чем больше сумма вложений, тем выше ставку может предложить банк.
На что обратить внимание?
⚫️ Минимальная сумма, необходимая для открытия вклада (в наших обзорах это столбец «Минимальная сумма» — см. в инфографике ниже).
⚫️ Возможность
пополнения или частичного снятия: некоторые банки ограничивают эти возможности
или устанавливают штрафные санкции.
❗️ Обычно активация этих опций снижает процентную ставку
3. Срочность вклада
Банки предлагают различные сроки вкладов — от нескольких месяцев до нескольких лет.
Базовые правила:
✔️ Краткосрочные вклады обычно имеют меньшие процентные ставки, но позволяют быстрее получить доступ к средствам.
✔️ По долгосрочным вкладам банки предлагают более выгодные процентные ставки, но средства должны лежать на вкладе длительное время. Выбор срока вклада зависит от вашей финансовой стратегии и целей.
✔️ Для накопительных счетов обычно в первые 2—3 месяца действует повышенная процентная ставка. Это маркетинговая составляющая, необходимая для привлечения новых клиентов.
На что
обратить внимание?
⚫️ Возможность
досрочного закрытия, которое может повлечь потерю части процентов.
4. Защита сбережений
Перед тем как выбрать банк, проверьте его надежность и рейтинг. Важно выбирать банк с хорошей репутацией и финансовой устойчивостью.
На что обратить внимание?
⚫️ У банка должна быть действующая лицензия Банка России. Проверить это можно через сервис «Проверить финансовую организацию».
⚫️ Банк должен быть участником Системы страхования вкладов (ССВ).
⚫️ Сумма на вкладе вместе с процентами не должна превышать 1,4 млн руб.
5. Доступность обслуживания и дополнительные условия
На что обратить внимание?
⚫️ Возможности доступа к вашему вкладу (интернет-банкинг, мобильное приложение).
⚫️ Комиссии за перевод и снятие денег.
⚫️ Возможность автоматического продления вклада и другие дополнительные условия.