Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Однако и здесь есть исключение.
Не подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»:
- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
Действие указанного закона распространяется не только на сумму вклада, но и на проценты по вкладу, которые рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1 400 000 руб., их целесообразно разместить в разных банках.
Пример
Вкладчик имеет три вклада в одном банке. Сумма первого вклада составляет 200 000 руб., второго — 1 200 000 руб., третьего — 600 000 руб. Рассчитаем, в каком размере вкладчик получит возмещение по каждому вкладу. Общая сумма вкладов — 2 млн руб. Максимальная сумма возмещения — 1 400 000 руб.
Рассчитаем сумму возмещения по формуле: Х = A × B / S, где
X — искомая сумма возмещения по вкладу,
A — сумма вклада,
B — максимальная сумма возмещения,
S — сумма всех вкладов.
Итак, вкладчик при наступлении страхового случая получит:
• по 1-му вкладу — 140 000 руб. (200 000 × 1 400 000 / 2 000 000 = 140 000);
• по 2-му вкладу — 840 000 руб. (1 200 000 × 1 400 000 / 2 000 000 = 840 000);
• по 3-му вкладу — 420 000 руб. (600 000 × 1 400 000 / 2 000 000 = 420 000).
Итого: 1 400 000 руб.
Отдельно по каждому вкладу будут возмещаться денежные средства супругов и близких родственников, если такие вклады открыты в одном банке.
Пример
Вкладчик имеет два вклада в одном банке. Сумма первого составляет 400 000 руб., второго — 1 200 000 руб. В том же банке открыты вклады на имя супруги вкладчика в размере 1 800 000 руб. и 200 000 руб.
Рассчитаем, в каком размере супруги получат возмещение по своим вкладам.
Общая сумма вкладов:
• вкладчика — 1 600 000 руб.;
• супруги — 2 000 000 руб.
Максимальная сумма возмещения составит в данном случае 1 400 000 руб. по всем вкладам каждого из вкладчиков. Вкладчик при наступлении страхового случая получит:
• по 1-му вкладу — 350 000 руб. (400 000 × 1 400 000 / 1 600 000 = 350 000);
• по 2-му вкладу — 1 050 000 руб. (1 200 000 × 1 400 000 / 1 600 000 = 1 050 000).
Итого: 1 400 000 руб.
Супруга вкладчика при наступлении страхового случая получит:
• по 1-му вкладу — 1 260 000 руб. (1 800 000 × 1 400 000 / 2 000 000 = 1 260 000);
• по 2-му вкладу — 140 000 руб. (200 000 × 1 400 000 / 2 000 000 = 140 000).
Итого: 1 400 000 руб.
Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди.
Страховым случаем для обращения в АСВ является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Чтобы реализовать свое право на возмещение, вкладчику через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный АСВ банк-агент, где нужно на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе. Выплаты осуществляются не менее чем в течение двух лет, за страховкой можно обратиться в любое удобное для вкладчика время.
На заметку
Вкладчик, обращаясь с требованием о возмещении вклада, должен предоставить следующие документы:
• заявление по форме, определенной АСВ;
• документ, удостоверяющий личность вкладчика, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).
Если вместо самого вкладчика с требованием о выплате обращается его представитель, наряду с вышеуказанными документами потребуется нотариально удостоверенная доверенность. В случае обращения наследника вкладчика дополнительно необходимо предоставить документы, подтверждающие право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Указанные документы могут быть предоставлены вкладчиком, его представителем или наследником по почте, через экспедицию или могут быть вручены непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.
По вопросам относительно действия системы страхования вкладов рекомендуем обращаться в Агентство по страхованию вкладов.
По материалам совместного проекта РФ и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».