Коронавирус повлиял на многие сферы жизни, в том числе на устройство денежных систем в разных странах. Мир давно медленными шагами движется в сторону будущего без металлических и бумажных денег. Уже сейчас есть общества, где безналичные платежи составляют 90 % экономики. Зачем страны отказываются от наличных и как пандемия COVID-19 ускоряет этот процесс?
На банкнотах могут жить возбудители пневмонии, кожных заболеваний, туберкулеза, сифилиса, гепатита, стафилококки и многие другие, в том числе коронавирус. Когда Всемирная организация здравоохранения сообщила, что COVID-19 выживает на деньгах в течение нескольких дней, люди стали опасаться наличных. По всему миру выросло количество безналичных платежей. Хотя ВОЗ говорит только о необходимости мыть руки после взаимодействия с деньгами.
По словам Дэна Шульмана, директора PayPal, одной из крупнейших электронных платежных систем мира, в среднем 70 % потребителей во время пандемии пользовались безналичными деньгами. «Люди опасаются за свое здоровье, когда дело доходит до оплаты в магазинах. Пандемия COVID-19 стала переломным моментом для электронных платежей. Безналичные расчеты за последние пять месяцев привели к такому росту электронной коммерции, который мог бы занять пять лет в обычных условиях».
В исследовании Банка международных расчетов о будущем наличных после коронавируса объясняется, что «независимо от того, оправданы ли опасения и представления о том, что наличные средства могут распространять патогены или нет, эти опасения изменят платежное поведение пользователей и компаний».
На волне паники даже правительства многих стран стали ограничивать оборот бумажных денег. Однако и до пандемии COVID-19 были страны, где использование наличных ограничивали. Например, в Италии, Испании и Франции уже с 2018 года существует ограничение на оплату услуг и товаров купюрами. Максимальная сумма покупки за наличные варьируется от одной до трех тысяч евро. Все остальные операции можно совершать только онлайн. Такие ограничения вводили для борьбы с незаконными финансовыми операциями.
«Наличные вызывают подозрение»
Мировые лидеры в борьбе с наличностью — это страны Скандинавии. Экономисты здесь придерживаются мнения, что общество без физических денег будет обладать значительными преимуществами: низкая стоимость транзакций, отсутствие условий для уклонения от налогов и отмывания денег, а значит, и уменьшение теневого сектора экономики. Центральный банк Норвегии в 2018 году сообщил, что бумажные деньги и монеты составляют менее 3 % всей денежной массы страны. И только 10 % денежных операций в стране осуществляется с помощью наличных.
В Дании на протяжении десятилетий проводят политику сокращения наличных платежей: с 1991 по 2015 год доля наличных операций уменьшилась с 83 до 21 %. В 2016 году Центральный банк Дании начал постепенно выводить наличные деньги из оборота. Сначала здесь приостановили печать новых банкнот, потом в стране закрыли последний монетный двор.
В Швеции тоже целенаправленно строят экономику, в которой нет места для наличных денег. Сейчас объем операций, совершенных с использованием наличных, составляет всего 1 % от общего оборота — это абсолютный рекорд в мире. Как получилось, что именно Швеция стала рекордсменом в борьбе с наличными? Страна давно шла по этому пути, но 11 лет назад получила неожиданный толчок.
В 2009 году в Стокгольме ограбили денежное хранилище одной из самых больших инкассаторских компаний. Грабители высадились с вертолета на крышу здания и украли около 39 000 000 крон — это крупнейшее ограбление в стране. Его организовали 20 человек, вся операция заняла 20 минут. Полиция не успела ничего сделать.
Через несколько дней поймали семерых участников ограбления, в том числе и организатора. Но большую часть украденных денег полиция так и не нашла. Это ограбление поставило под угрозу всю финансовую систему столицы, в банкоматах и банках быстро закончились купюры, а пополнять их было нечем. По городу пронеслась череда грабежей. Пострадали магазины и небольшие кафе, деньги забирали даже у водителей такси и автобусов.
Ситуацию стабилизировали, но правительство страны приняло серьезные меры по сокращению денежной массы. В первую очередь Швеция избавила от наличных туристические объекты и места больших скоплений людей. В том числе наличный расчет запретили в общественном транспорте.
К 2020 году малый бизнес Швеции полностью перешел на безналичные расчеты. Сейчас онлайн-платежи принимают даже в церквях. При этом для шведов банковские карты постепенно остаются в прошлом, больше половины населения уже пользуется системой мобильных платежей Swish вместо карт.
После глобальной кампании по выводу наличности из обращения правительство Швеции выяснило, что за счет отключения печатного станка страна стала ежегодно экономить 11 млрд крон, которые прежде уходили на выпуск новых банкнот, их транспортировку и хранение.
Сейчас в Швеции многие торговые точки вывешивают таблички «Здесь не принимают наличные». Местные жители рассказывают: «Ты везде можешь заплатить карточкой. Я не видела наличные последние лет пять. Во многих, даже очень маленьких, кафе не принимают бумажные деньги. Это, конечно, создает трудности для туристов».
Объявления об отсутствии наличных встречаются даже в банках. Профессор Королевского института в Стокгольме Никлас Арвидссон, изучающий безналичную экономику, пишет: «Наличные в стране уже стали экзотикой и вызывают подозрение. Если вы придете с ними в банк, на вас посмотрят странно и могут даже вызвать полицию».
Казус
«В банке нет наличных»
22 апреля 2013 года в филиал Skandinaviska Enskilda Banken, одного из крупнейших банков Швеции, ворвался мужчина с пистолетом. Он наставил оружие на банкиров и заявил: «Это ограбление! Кладите деньги в мешок!» До появления полиции сотрудникам пришлось объяснять грабителю, что они не могут выполнить его требования, потому что в банке нет ни одной купюры. Ни в кассах, ни в хранилище, ни у сотрудников. «Простите, но это правда», — сказал грабителю менеджер филиала и указал на вывеску, где говорилось, что это безналичный банк.
Конечно, среди шведов есть люди, которые требуют остановить переход к безналичному обществу, потому что считают это ограничением их свободы. Некоторые экономисты говорят, что полный отказ от наличных таит в себе риски, например кибератаки и технические сбои.
Управляющий Центрального банка Швеции Стефан Ингвес говорит, что некоторые молодые шведы не знают, как выглядят настоящие деньги. Это будущее беспокоит Ингвеса и его сторонников. Они считают, что законодателям нужно вмешаться и притормозить переход к безналичному обществу, пока не стало слишком поздно.
Однако молодые жители Швеции уже сейчас говорят в опросах, что не сталкивались в реальной жизни с наличными деньгами. И только 16 % шведских детей получают карманные в виде реальных банкнот и монет, у остальных есть цифровые копилки, и дети управляют своими финансами с помощью приложений на телефонах.
Экономическое самоубийство
В 2016 году правительство Индии объявило войну теневому сектору. Теневая экономика поглощала в то время около 30 трлн рупий — 20 % ВВП страны. Тогда Индия опиралась на наличные, поэтому премьер-министр Нарендра Моди объявил крупные номиналы – 500 и 1 000 рупий — незаконными. Эти номиналы составляли 85 % всей денежной массы. Власти считали теневой оборот средств основным источником уклонения от налогов. Они пытались вывести эти деньги в «белый» оборот для последующих сборов.
Реформа готовилась секретно и стала неожиданностью для населения. Сразу после объявления к банкоматам, выдававшим банкноты номиналом 100 рупий и меньше, выстроились огромные очереди. Люди пытались разменять крупные купюры, чтобы иметь запас денег хотя бы на ближайшие дни.
Банкоматы и отделения банков не были готовы к массовому обмену. Не хватало персонала, времени и просто денег мелких номиналов. Жизнь бедных слоев населения, которые пользовались только наличными, буквально перевернулась.
В том же 2016 году крупнейшие индийские банки создали платформу UPI для электронных транзакций. Правительство Индии поддерживало эту инициативу и пыталось перевести страну на прозрачный безналичный расчет. Однако только треть населения Индии имела доступ к интернету, а у 20 % жителей даже не было банковского счета. В итоге люди стали только больше доверять бумаге и металлу, а где-то даже перешли на натуральный обмен.
Экономика страны, основанная на наличных, за одну ночь лишилась большей части денежных средств. Это стало шоком для экономики. Людей начали массово увольнять, потому что предприятия не могли расплатиться с сотрудниками, темпы экономического роста упали, налоговые поступления сократились еще сильнее.
Сейчас экономика Индии все еще восстанавливается после шоковой реформы. Только к 2019 году уровень проникновения интернета достиг 41 % населения страны. Средства связи и тарифные планы целенаправленно удешевляли, чтобы даже бедные слои населения получили доступ к UPI и могли пользоваться банковскими услугами, минуя наличные.
С началом пандемии коронавируса в Индии произошел настоящий бум мобильных платежей. Даже деревенское население стало с опасением относиться к наличным. Многие жители страны, не имеющие счета в банке и банковской карты, впервые открыли для себя финансовые услуги, потому что могли позволить себе покупку телефона.
«Люди, которые никогда не оплачивали счета онлайн, платят онлайн, люди, которые никогда не покупали продукты онлайн, покупают онлайн. То, что заняло бы пять лет, произошло за последние три месяца», — сказал Нитьянанд Шарма, директор компании Get Simpl Technologies, занимающейся онлайн-торговлей.
Банковские счета для бездомных
В отличие от стран Скандинавии Китай совершил свой рывок на пути к безналичному обществу из-за отсталой банковской инфраструктуры. В КНР 20 % взрослого населения не имеют доступа к привычным для нас банковским сервисам. Например, на 100 тысяч человек приходится только 55 банкоматов.
Иностранные банки вовсе не могут вести свою деятельность на территории страны, что в свое время тормозило распространение банковских карт. Когда местные бизнес-гиганты стали популяризировать безналичные платежи, большая часть населения страны переключилась с наличных на мобильные расчеты, пропустив эпоху карт. Уже в 2016 году мобильные платежи в Китае достигали 38 триллионов юаней — это более половины ВВП страны.
Сейчас основная система оплаты в Китае — это QR-коды. Люди покупают товары, направляя камеру телефона на черно-белый квадратный узор. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету.
Эта система оказалась столь легкой в обращении, что ее внедрили практически во все сферы жизни: покупка товаров, аренда, оплата такси и общественного транспорта, ЖКХ и медицинских услуг. Даже на рынках расплачиваются с помощью QR-кода. На улицах встречаются бездомные с QR-кодами, которые просят прохожих перевести мелочь им на счет.
Заразные деньги
В начале 2020 года в Китае на время уменьшилось количество наличной денежной массы. Власти изымали купюры из зараженных городов, чтобы потом отпечатать новые и вернуть в обращение. Всего в стране изъяли 600 миллиардов юаней. Затем эти банкноты сожгли.
В некоторых районах банки собирали наличные и облучали их ультрафиолетом для дезинфекции. Есть страны, которые поддались опасениям Китая. Например, в США доллары, поступившие из азиатского региона, отправляли на карантин и дезинфекцию. А в Южной Корее предпочитали сжигать потенциально опасные китайские деньги.
«В какой-то степени это дискриминация»
В Канаде и США бумажные и металлические деньги тоже теряют популярность. Например, 63 % канадцев сейчас вообще не носят с собой наличные. В крупных городах США многие рестораны и магазины попросту отказываются принимать купюры. Безналичный расчет во многом упрощает ведение бизнеса, к тому же защищает продавцов от грабителей, а ограбления торговых точек — это значительная проблема для малого бизнеса в Америке.
Помимо этого, наличные на самом деле стоят денег розничным продавцам. Банки взимают с компаний комиссию за обработку монет и банкнот. Если компания ведет достаточно операций с наличными деньгами, ей требуются услуги бронированных грузовиков, а это тоже стоит денег.
Безналичный расчет не только экономит деньги, но и сокращает время транзакций и снижает вероятность ограбления. Сейчас даже некоторые авиакомпании в США запретили использование наличных в билетных кассах. Однако федеральные власти считают, что переходить на сугубо электронные способы оплаты неправильно.
Они говорят, что это ущемляет свободу американцев, а также затрудняет оплату товаров и услуг малоимущим. Правительство США даже планирует принять закон, запрещающий такой вид заведений, где невозможна оплата наличными.
По оценкам федерального агентства США по страхованию вкладов, около 7 % домохозяйств вообще не совершают банковских операций, а это больше 8 миллионов людей. Правительство закономерно опасается, что общество станет еще более классово стратифицированным, чем оно есть сейчас. Наличными в стране в основном пользуются иммигранты с низким доходом и пожилые люди, поэтому безналичный мир угрожает вытеснить их из экономики.
В ряде штатов Америки стали штрафовать магазины, не принимающие в качестве оплаты наличные. «Люди, не имеющие карт, — это большей частью граждане с небольшими доходами, национальные меньшинства и иммигранты. В какой-то степени это дискриминация», — сказал член городского совета Филадельфии Уильям Гринли. «Пока у нас есть бедные люди, беженцы, иммигранты, пожилые люди и инвалиды, которые не могут получить необходимый доступ к финансовым учреждениям, наличные деньги необходимы», — считает профессор Калифорнийского университета Билл Маурер.
В Канаде магазины и правительственные службы стали отказываться принимать наличные, только когда началась пандемия коронавируса. Канадцы отреагировали на это негативно и обращались в госслужбы, чтобы выяснить, законно ли это. Представители Центрального банка Канады сообщили, что способ оплаты определяет продавец. «Ни один закон не требует, чтобы продавец принимал наличные или любую другую форму оплаты», — сказала Джозиан Менар, представитель Центробанка. Тем не менее, Центральный банк Канады обратился к предприятиям с просьбой продолжать принимать наличные и во время пандемии, и после, так как у некоторых людей возможности оплаты ограничены.
«Пандемия стала драйвером развития»
В России безналичный расчет медленно набирает популярность с 2010 года. Однако в стране наличные остаются самым распространенным способом оплаты: ими регулярно пользуется 89 % населения. Только 2 % россиян никогда не носят с собой бумажные и металлические деньги, и даже это рекорд для России.
В апреле 2020 года с приходом COVID-19 и введением ограничений доля безналичных платежей в России выросла почти до 70 %. Такой уровень безналичных расчетов Центробанк ожидал только по итогам 2020 года, ведь еще год назад безналичные платежи были на уровне 60 %.
По оценкам Visa, за время пандемии использование наличных среди российских потребителей сократилось на 41 % при расчетах и оплате заказа при доставке, использование бесконтактных карт выросло на 41 %, а мобильных платежей — на 31 %. Об этом говорят и исследования MasterСard: в первой половине 2020 года «половина опрошенных россиян отметили, что стали реже платить наличными, а 22 % сообщили, что больше совсем не пользуются ими, предпочитая карты».
Хотя Роспотребнадзор заявлял, что живучесть коронавируса на купюрах не превышает четырех дней, а на пластиковых картах держится больше недели. Наиболее безопасными в ведомстве называют бесконтактные платежи, но лишь при условии, что пользователь регулярно дезинфицирует средство оплаты, будь то телефон или другое устройство.
По выводам специалистов, не имеет значения, каким способом расчетов пользоваться. Главное — после покупок не прикасаться к лицу, чтобы вирус не попал в организм через слизистые, и как можно скорее помыть руки.
Однако паника уже сделала свое дело: в России, где население отдавало предпочтение наличным, произошел скачок безналичных платежей. РФ заняла четвертое место в мировом рейтинге стран, чье население в пандемию активно отказывалось от наличных денег.
Российские власти видят в коронавирусе пользу. «Как это ни удивительно, но пандемия стала драйвером развития цифровой экономики в стране», — считает вице-президент Торгово-промышленной палаты Максим Фатеев.
Древние безналичные
Идея не носить с собой наличные деньги — это не изобретение современности. Жители тихоокеанского острова Яп додумались до этого еще в 1000-1400 годах нашей эры. В качестве денег япцы использовали раи — это каменный диск с отверстием в центре. Этим каменным монетам давали имена, например имя вождя или семьи.
Денежную стоимость раи определяли на основе старой валюты острова — жемчужных раковин. Таким образом камни вводили в оборот, и за них можно было покупать что угодно. При этом раи могли быть огромными. Крупные каменные монеты весили 3-4 тонны.
Естественно, при сделках никто не уносил эти деньги с собой. Островитяне оставляли деньги там, где они лежали, просто засчитывали их при совершении сделок.
Огромные каменные монеты и сейчас разбросаны по всему острову. На них можно наткнуться на пляже, в тропическом лесу или у входа в гостиницу. Удивительно, но эти деньги до сих пор в ходу. Конечно, продукты и бытовые вещи давно покупают за доллары, но крупные сделки традиционно оплачиваются только камнями раи.